Решение по делу № 2-873/2011 от 09.12.2011

Решение по гражданскому делу

Дело <НОМЕР>

                                                            Решение

                                                       именем Российской Федерации

09 декабря 2011 г. г.Уфа

      Суд в составе председательствующего и.о. мирового судьи судебного участка №7 по Ленинскому району г. Уфы РБ Абдрахмановой Л.Н.,

с участием представителя истца Самохина В.Г., действующего на основании доверенности от 05.11.2010 г.,

представителя ответчика Юрьева А.А., действующего на основании доверенности № 1-1-10/1251 от 01.04.2011 г.,

при секретаре Ахтямовой Н.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в защиту интересов Ермолаева <ФИО1> к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

                                                             установил:

  Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ обратилась в суд с иском  в защиту интересов Ермолаева В.Ю. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, признания недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия договора, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала на то, что 09.11.2007 г. между Ермолаевым В.Ю.  и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 90000 руб. Процентная ставка по кредиту была определена из расчета 17,90 % годовых. Также условиями договора была предусмотрена ежемесячная комиссия за предоставление кредита в размере 1,5740 % от общей суммы кредита. В общей сложности по данному договору Заемщиком оплачены ежемесячные комиссии за предоставление кредита в размере  32581,80 руб. Истец считает, что действия банка по удержанию комиссии за предоставление кредита, а также условие кредитного договора, определяющего обязательство Заемщика по уплате данной комиссии, противоречит действующему законодательству и нарушает права Ермолаева В.Ю. как потребителя. В связи с этим, просит суд признать условие кредитного договора <НОМЕР> от 09.11.2007 года в части взимания  комиссии за предоставление кредита недействительным, взыскать с ответчика в пользу Ермолаева В.Ю. уплаченную комиссию за предоставление кредита в размере 32581,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8020,04 руб.,

       Истец считает, что в результате исполнения условий кредитного договора, ущемляющих права Заемщика как потребителя, ему нанесен моральный вред, в связи с чем, просит суд взыскать с ответчика в пользу Ермолаева В.Ю. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. 

       Кроме этого, просит взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере 10 000 рублей. 

       В судебном заседании представитель истца Самохин В.Г. полностью поддержали исковые требования, просит суд удовлетворить исковые требования по основаниям, указанным в исковом заявлении.

       В судебном заседании представитель ответчика Юрьев А.А. исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований по кредитному договору отказать в связи с тем, что истцом пропущен установленный Гражданским Кодексом Российской Федерации срок исковой давности.  Указал, что исполнение по договору <НОМЕР> от 09.11.2007 г. началось с момента уплаты истцом первой ежемесячной комиссии за предоставление кредита, т.е. с 09.12.2007 г., следовательно, срок для предъявления требований о признании ничтожными условий договора истек 09.12.2010 г. При этом в суд с исковым заявлением истец обратился 07.11.2011 г.

      Суд, выслушав доводы сторон, исследовав материалы гражданского дела, дав правовую оценку представленным доказательствам, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

       Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, представленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

      В соответствии с постановлением Пленума ВС РФ от 29.09.1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

      Судом установлено, сторонами не оспаривается то обстоятельство, что  09.11.2007 года между Ермолаевым В.Ю. и ООО «ХКФ Банк» был  заключен кредитный договор <НОМЕР>.       Условиями данного договора (п.52 договора) на заемщика было возложено обязательство ежемесячной оплаты комиссии за предоставление кредита  в размере 1,5740% от суммы кредита. В общей сложности по данному договору Заемщиком  оплачены ежемесячные комиссии за предоставление кредита в размере  32581,80 руб.

       В силу положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

              В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

               Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. от 27.07.2001 года №144-П).

              Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - Заемщика физического лица.

              Под указанным счетом в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм  привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке.

              В силу пункта 2 ст. 5 Федерального Закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

              Из данного закона следует, что действующим законодательством не предусмотрено установление банком дополнительного платежа по кредитному договору в виде комиссии за предоставление кредита.

               Согласно части 1 ст. 29 Федерального закона от 01.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе устанавливать процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами.

              В соответствии ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», определяющей перечень банковских операции, предоставление кредита не являются банковской операцией.

              Законодатель предоставляет кредитной организации учитывать затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, в плате за кредит и в соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяет  его в виде процентной ставки по кредиту.

              Суд считает, что, обязывая Заемщика оплачивать услугу за предоставление кредита, Кредитор тем самым обуславливает оказание Заемщику иных, возмездных услуг.

              Включение в Договор условия, обуславливающего обязательную оплату комиссий за предоставление кредита, ущемляет права потребителя, поскольку из условий кредитного договора заключенного между Ермолаевым В.Ю. и ответчиком следует, что без оплаты указанной комиссии, кредит  Ермолаеву В.Ю. не был бы выдан.

            Из вышеуказанного следует, что обязанность Заемщика по оплате комиссий за предоставление кредита является по своей сути возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, прямо возложенных на него действующим законодательством в сфере банковской деятельности и направленных на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

     На основании статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Банк России Указанием от 13 мая 2008 г. № 2008-У«О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включена, в том числе и комиссия за выдачу кредита заемщику, однако правомерность взимания данной комиссии этим Указанием не определяется, что прямо прописано в преамбуле настоящего Указания.

     Таким образом, условия договоров о том, что кредитор за предоставление кредита взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

     Исходя из изложенного,  следует, что выделение и взимание комиссии за предоставление кредита является неправомерным, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

      В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

             С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о несоблюдении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» при включении в кредитный договор условия о взимании комиссий за предоставление кредита и признает пункт кредитного договора в части взимания комиссий за предоставление кредита недействительным.

             В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

             В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка считается недействительным по основаниям, установленным Гражданским кодексом, в силу признания ее таковой судом, либо независимо от такого признания.

             Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности  прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

            В соответствии ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

            Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

             При таких обстоятельствах, полученные банком на основании незаконного, признанного судом недействительным условия, включенного в кредитный договор в части взимания комиссии за предоставление кредита, суммы уплаченной комиссии подлежат взысканию с ответчика в пользу Ермолаева В.Ю.

       Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о защите прав потребителей составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

       В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

       В судебном заседании представителем ответчика заявлено требование о применении срока исковой давности по кредитному договору <НОМЕР> от 09.11.2007 года.

      Истец обратился в суд с иском о защите прав потребителей 07.11.2011 г., соответственно имеет право на получение незаконно удержанной комиссии за предоставление кредита за период, начиная с 08.11.2008 г.

      Таким образом, с ответчика в пользу Ермолаева В.Ю. подлежит взысканию сумма незаконно удержанной комиссии за предоставление кредита в размере 16999,20 руб. (сумма комиссии за период с 07.12.2008 г. по 08.10.2009 г.)

       В силу ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

       На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

       В соответствии со ст. 395 ГК РФ, с ответчика в пользу Ермолаева В.Ю. подлежат взысканию также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3535,94 руб.

       2833,20 руб. х 1049 дней х 8,25/36000 = 681,09 руб.;

       1416,60 руб. х 1011 дней х 8,25/36000 = 328,21 руб.;

       1416,60 руб. х 986 дней х 8,25/36000 = 320,09 руб.;

        1416,60 руб. х 954 дней х 8,25/36000 = 309,70 руб.;

        1416,60 руб. х 927 дней х 8,25/36000 = 300,94 руб.;

        1416,60 руб. х 897 дней х 8,25/36000 = 291,20 руб.;

        1416,60 руб. х 842 дней х 8,25/36000 = 273,34 руб.;

        2833,20 х 817 дней х  8,25/36000 = 530,46 руб.;

        1416,60 руб. х 842 дней х 8,25/36000 = 255,81 руб.;

        1416,60 руб. х 842 дней х 8,25/36000 = 243,48 руб.,

где 1416,60 руб. - сумма ежемесячного платежа, 8,25 % - ставка рефинансирования.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

      В соответствии с разъяснениями, данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

       Суд приходит к выводу, что  взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 1000 руб.

       При этом в соответствии  с правилами 1101 ГК РФ судом учтены требования разумности и справедливости, приняты во внимание нравственные страдания потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора, в то время, когда потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, вследствие чего потребитель был вынужден обратиться за судебной защитой.

       Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

       Требования истца в части возмещения расходов по оплате услуг представителя в сумме 10 000 рублей, суд в соответствии с п. 1 ст. 100 ГПК РФ, с учетом, сложности, времени на рассмотрение дела, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах в сумме 5000 рублей.

      В силу ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход государства госпошлина в размере 816,05 руб., от  уплаты которой истец был освобожден.

       В соответствии с п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

       Если с заявлением о защите прав потребителей выступают общественные объединения потребителей или органы местного самоуправления, 50% суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.

      Ермолаев В.Ю., до обращения в Региональную общественную организацию защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан, 26.10.2011 г. обращался к ООО «ХКФ «Банк» с претензией о возврате незаконно удерживаемой суммы. При этом ООО «ХКФ «Банк» отказался добровольно удовлетворить требования потребителя.

       Учитывая, что требования потребителя удовлетворены судом на общую сумму 21535,14 рублей, с ответчика в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан - 10767,57 рублей.

       На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

      Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан, действующей в защиту интересов Ермолаева <ФИО1> к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,  удовлетворить частично.

    Признать пункт 52 кредитного договора <НОМЕР> от 09.11.2007 г., заключенного между Ермолаевым Владимиром Юрьевичем и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» недействительным.

     Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Ермолаева <ФИО1> по кредитному договору <НОМЕР> от 09.11.2007 г. уплаченную комиссию за предоставление кредита в размере 16999,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3535,94 руб.

      Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Ермолаева <ФИО1> компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

       Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан судебные расходы в размере 5000 рублей.

       Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в доход государства в сумме 816,05 руб.

        Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»  в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 10767,57 рублей.    

       В удовлетворении остальной части иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан действующей в защиту интересов Ермолаева <ФИО1> к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

      Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г. Уфы в течение 10 дней через мирового судью.

Мировой судья                                                                                                      Л.Н.Абдрахманова