Решение по делу № 2-406/2018 ~ М-425/2018 от 23.03.2018

К Делу №2-406/18

Решение

Именем Российской Федерации

город Славянск-на-Кубани          23 апреля 2018 года                   

Славянский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Ковальчук Н.В.,

при секретаре судебного заседания Пашинской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Королева С.В. к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств,

установил:

Королев С.В. обратился в Славянский городской суд Краснодарского края с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств.

       В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что 27.12.2017 года, между ним и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор (...) о предоставлении денежных средств в размере и на условиях, определенных кредитным договором. При получении кредита Банк ввел его в заблуждение и обязал подписать заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», обосновывая это тем, что участие в программе страхования является обязательным условием выдачи кредита. Таким образом, обманным путем, предоставив недостоверную информацию о финансовых продуктах истца включили в число участников программы коллективного страхования по договору, заключенному между ПАО «Банк ВТБ 245»и ООО СК «ВТБ Страхование», и с одобренного ему кредита была удержана сумма в размере 93601 рубль (из которых 18720,20 рублей- вознаграждение банка, 74880,80 рублей- возмещение затрат банка на оплату страховой премии). Банком не была предоставлена возможность отказаться от включения в программу коллективного страхования, и он был вынужден согласиться на диктуемые условия, в том числе на страхование в котором он не нуждался, при этом заранее определенной банком страховой Компании.30.12.2017 года истец обратился в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии. На его обращение Банк ответил отказом, обосновывая тем, что договор страхования заключен между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», а он не является стороной по договору и что Указание Центрального Банка РФ №3854-У в данном случае применению не подлежит. Просит суд признать недействительным условие участия в программе коллективного страхования, устанавливающее, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат

страховой премии не производится. Взыскать солидарно с ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 93601 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 926,26 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, судебные расходы в размере 5000 рублей.

До начала судебного заседания от истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

         До начала судебного заседания от представителя ответчика СК «ВТБ Страхование» Б.А.И. поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования считает необоснованными, указывает, что при заключении кредитного договора с Банком «ВТБ» (ПАО) истец оформил письменное согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф +» и своей собственноручной подписью подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках программ страхования; что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размере процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Подписывая заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) истец также указал, что уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Кроме того указал, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. В число участников программы страхования истец был включен в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком «ВТБ» (ПАО) (страхователь) и на основании условий страхования. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в программе страхования,, уплаченная плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу. В сложившихся правоотношениях, добровольно согласившись на участие в программе страхования, истец подписал соответствующее заявление на присоединение к программе страхования и кредитный договор, что им не оспаривается. Кроме того указывает, что страхователем по указанному договору страхования является Банк ВТБ (ПАО), в связи с чем прерогатива подключения и отключения от программы страхования исключительно принадлежит страхователю Банку ВТБ (ПАО), возврат страховой премии возможен лишь страхователю, то есть Банку ВТБ (ПАО) лицу ее оплатившему. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

До начала судебного заседания от представителя Банка «ВТБ» (ПАО) Ворониной Ю.А. поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому считает требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указывает,что на основании решения внеочередного собрания акционеров Банка (Банк ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 г., решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 г. банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество). С 01.01.2018 г. (дата внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество). Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.27.12.2017 г. между истцом и Банком заключен кредитный договор №(...), согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 709100 рублей, сроком на 60 месяцев под 15 % годовых. Банк исполнил обязательства по кредитному договору сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается. К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N353 ФЗ «О потребительском кредите (займе) (далее - «Закон о потребительском кредите»). Согласно ч. 2 ст. 7 3акона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения об обязанностях по включению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ. Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит И3 Правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 21 Согласия на кредит). Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента, по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 1 согласия на кредит. Kaк следует из п. 11 согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды. В силу п. 14 согласия на кpeдит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе была размещена на сайт Банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита, заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 18 анкеты-заявления). Как следует из заявления на включение в число участника программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 1О 3акона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе ВТБ 24 (ПАО), в котором клиент заключил кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, условиями страхования; на официальном сайте Банка - заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; в пункте 18 анкеты-заявления на получение кредита клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования; в заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу; в рамках п. 1 и п. 2 Заявления на страхование клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте. Доводы Истца относительно применения к спорным правоотношениям периода охлаждения, предусмотренного п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (далее - Указание N3854У), не могут быть приняты во внимание. В соответствии с п. 5, п. 6 Указания NЗ854-У, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией). Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБСтрахование» (далее - Страховая Компания) Договора коллективного страхования N1235 от 01.02.2017 (далее - Договор N1235). Страховщиком выступает страхования компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Указание NЗ854-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения. Истец в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страхового взноса не обращался. На основании п. 6.4.6,6.4.7 Договора N1235 на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица. Присоединившегося к Программе страхования. Согласно выписке по лицевому счету истца страховая премия в размере 93601 рублей в соответствии с заявлением заемщика была получена страховщиком 27.12.2017 г. Таким образом, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и в соответствии с заявлением клиента в части перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст.1102 ГК РФ. Истец не выразил отказ от заключения договора, не предоставил претензии, возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими намерениями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав обстоятельства дела и доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования обоснованны, но подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, на основании решения внеочередного собрания акционеров Банка Банк ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 г., решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 г. банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество). С 01.01.2018 г. (дата внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество). Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

27.12.2017 г. между Королевым С.В. и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор (...), по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 709100 рублей, сроком на 60 месяцев под 15 % годовых.

27.12.2017 года Королев С.В. подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Банк ВТБ 24 (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, смерти заемщиков кредитов, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование».

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного лица за весь срок страхования составила 93 601 руб., включая вознаграждение Банка-18 720 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии- 74880 рублей 80 коп.

Согласно условия подключения к программе коллективного страхования, заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования. При отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

30 декабря 2017 г. Королев С.В. обратился в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате 93 601 руб., что подтверждается копией заявления с отметкой Банка о принятии в тот же день.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что, обращаясь к Банку с заявлением о возврате суммы, уплаченной за присоединение к договору коллективного страхования, Королев С.В. действовал в соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поэтому исковые требования Королева С.В. в части признания недействительным условия участия в программе коллективного страхования, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, подлежат удовлетворению.

Необоснованными являются выводы Банка ВТК 24 в письме Королеву С.В. на его заявление от 30.12.2017 года о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с заявлением Королева С.В. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», "застрахованным" является физическое лицо, оформившее заявление, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО СК «ВТБ Страхование», а "страхователем" - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Согласно п. 5.7 Договора коллективного страхования (...) от 01.02.2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование», именуемое в дальнейшем «Страховщик» и Банком ВТБ 24 (ПАО) «Страхователь», они же именуемые в дальнейшем «Стороны», в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением Сторон.

Согласно п. 5.8 указанного договора, подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах Сторон за ближайший отчетный период.

Согласно условия заявления, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 93601 руб. состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере 18720, 20 руб. и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии в размере 74880,80 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч.2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также договору коллективного страхования (...) от 01.02.2017 года.

Из обстоятельств дела следует, что правоотношения сторон основаны на заключенном между Банком и страховщиком Договоре коллективного страхования (...) от 01.02.2017 года.

Исходя из условий указанного Договора, получив от Королева С.В. заявление об отказе от страхования, Банк отказывается от Договора в части страхования Королева С.В., Страховщик возвращает Страхователю, т.е. Банку страховую премию частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью, а Банк возвращает указанную сумму застрахованному лицу.

Судом установлено, что указанное условие Банком в отношении Королева С.В. не исполнено.

Таким образом, исковые требования Королева С.В. о взыскании солидарно с ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» 93601 рубля подлежат удовлетворению частично, указанная сумма подлежит взысканию с ПАО «Банк ВТБ».

Пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", предусмотрено, если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Судом установлено, что специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика, в случае отказа лица застрахованного от договора страхования, за не возврат уплаченной за страхование суммы, не предусмотрена. Указанная ответственность не предусмотрена и Законом РФ «О защите прав потребителей», поэтому требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению на основании ст. 395 ГК РФ.

Приведенный истцом расчет процентов, с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451\09 от 22.09.2009 года, является неверным, так как, если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года N 315-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

       Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению от суммы 93601 руб.

       Период, за который подлежат начислению проценты, суд считает необходимым определить в соответствии с ч.2 ст. 314 ГК РФ, в соответствии с которой, в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

      Так как обязательство Банка по возврату суммы, уплаченной по договору добровольного страхования не предусматривает срок его исполнения, и не содержит условия, позволяющего определить этот срок, суд считает необходимым произвести расчет процентов с 07.01.2018 года по день вынесения решения суда, с учетом получения банком заявления об отказе от страхования 30.12.2017 года.

    Сумма процентов составляет 2022 рубля 68 коп, исходя из следующего расчета: с 07.01.2018 года по 11.02.2018 года за 34 дня на основании ключевой ставки 7,75%- 675,72 руб., с 12.02.2018 года по 25.03.2018 года за 42 дня на основании ключевой ставки 7,5%-807,79 руб., с 23.03.2018 года пог 23.04.2018 года за 29 дней на основании ключевой ставки 7,25 %-539,17 рублей.

       В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом. Поэтому с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от 93601 рублей в сумме 46800,5 рублей.

Судебные расходы истца связанные с оплатой юридических услуг подтверждаются договором (...) от 01.02.2018 г. и подлежат частичному удовлетворению на основании ст. 98 ГПК РФ, в размере 1000     рублей, с учетом принципа разумности и справедливости.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Королева С.В. к Банк «ВТБ» (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Признать недействительным условие участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовой резерв», устанавливающее, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

        Взыскать с Банк «ВТБ» (ПАО) в пользу Королева С.В. 93601 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами 2022 рубля 68 копеек, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 1000 рублей.

Взыскать с Банк «ВТБ» (ПАО) в пользу Королева С.В. штраф в сумме 46800,5 рублей.

Взыскать с Банк «ВТБ» (ПАО) госпошлину в доход государства в размере 3068 рублей 71 коп.

В остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Славянский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 28 апреля 2018 года.

Копия верна

согласовано

Судья                                      Ковальчук Н.В.