Решение по делу № 2-11/2011 от 18.01.2011

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 18 января 2011г. Дело № 2-11/11 Суд в составе председательствующего мирового судьи судебного участка № 8 по Октябрьскому району г. Уфы Республики Башкортостан Хасановой Г.Р., при секретаре Хисамутдиновой Г.Р., с участием представителя истца Соломиновой А.В. - Реброва А.В., действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности № 6172 от 03.11.2010 г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соломиновой А.В. к Закрытому Акционерному Обществу «Кредит Европа Банк» о возмещении ущерба по Закону РФ «О защите прав потребителей», признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Соломинова А.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «Кредит Европа Банк» о возмещении ущерба по Закону РФ «О защите прав потребителей», признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда, сославшись на следующие обстоятельства: 08 августа 2008 г. между истцом и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № 000359-IC-000000080517, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 53800 руб., с условием возвраты суммы кредита и начисленных процентов, комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с действующими тарифами банка на дату заключения договора. В соответствии с договором и графиком платежей, за пользование кредитом истец обязан уплатить банку основной долг и проценты в соответствии с договором, комиссию за ведение текущего счета - 242 руб. 10 коп ежемесячно. Ежемесячный платеж, включая комиссию, составил 5488 руб. 25 коп ежемесячно, последний платеж - 5488 руб. 02 коп. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части. Взаимоотношения банка и заемщика регулируются нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей». Правила предоставления кредита также регламентируются положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54 - П. « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). На основании п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» «банке России» Банк устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Согласно п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за их счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок ссудной задолженности предусмотрен специально банковским законодательством, а именно, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ», утвержденными ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П. Счет по учету судной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и являются способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров, в связи с чем, условие кредитного договора по взиманию комиссии за ведение счета ущемляют установленные Законом права потребителя и признаются недействительными. Истцом за ведение текущего счета была оплачена комиссия: 23.09.2008 г. - 242 руб. 10 коп., 08.10.2008 г. - 1 руб. 76 коп., 20.10.2008 г. - 240 руб. 34 коп., 10.11.2008 г. - 44 руб., 24.11.2008 г. - 198 руб. 10 коп., 08.12.2008 г. - 04 руб. 71 коп., 12.12.2008 г. - 237 руб. 39 коп., 02.02.2009 г. - 230 руб. 16 коп., 09.02.2009 г. - 02. руб. 24 коп., 24.02.2009 г. - 239 руб. 86 коп., 09.03.2009 г. - 02 руб. 43 коп., 16.03.2009 г. - 39 руб. 67 коп., 08.04.2009 г. - 06 руб. 48 коп., 20.04.2009 г. - 235 руб. 62 коп., 08.05.2009 г. - 01 руб. 09 коп., 29.05.2009 г. - 241 руб. 01 коп., 29.06.2009 г. - 242 руб. 0 коп., 08.07.2009 г. - 242 руб. 10 коп., 08.07.2009г. - 242 руб. 10 коп., 10.08.2009 г. - 02 руб. 63 коп, 26.08.2009 г. - 239 руб. 47 коп. Общая сумма комиссий за все время пользования кредитом составила 2893 руб. 26 коп. Также истцом была оплачена комиссия за взнос наличных средств: 23.09.2008 г. - 57 руб., 20.10.2008 г. - 27 руб., 24.11.2008 г. - 56 руб. 50 коп.., 12.12.2008 г. - 30 руб., 22.12.2008 г. - 41 руб. 70 коп., 02.02.2009 г. - 58 руб. 55 коп., 24.02.2009 г. - 57 руб. 15 коп., 16.03.2009 г. - 56 коп., 20.04.2009 г. - 56 руб. 68 коп., 29.05.2009 г. - 30 руб., 29.06.2009 г. - 143 руб. 60 коп., 26.08.2009 г. - 57 руб. 50 коп. Общая сумма комиссий за все время пользования кредитом составила 701 руб. 53 коп. Также 08.01.2009 г. с истца была взыскана комиссия за включение в программу страхования в размере 11 руб. 94 коп, 29.01.2010 г. - удержана комиссия за годовое обслуживание текущего счета в размере 25 руб. 04 коп. Истец считает, что ответчиком в указанный договор были включены условия, ущемляющие права истца, как потребителя по сравнению с правилами, установленными нормативно-правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В соответствии с п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иным правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, а возникшие в связи с исполнением такого договора убытки потребителя подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Таким образом, ответчиком истцу был причинен вред, обусловленный включением в договор положений, ущемляющих права последнего, как потребителя по сравнению с правилами, установленными нормативно-правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. На основании изложенного истец просит признать пункт кредитного договора № 000359-IC-000000080517 от 08.08.2008 г. об оплате ежемесячной комиссии за ведение текущего счета недействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий; взыскать с ответчика в судебном порядке сумму незаконно полученной комиссии за ведение текущего счета в размере 2893 руб. 26 коп; признать пункт кредитного договора № 000359-IC-000000080517 от 08.08.2008 г. об оплате комиссии за взнос наличных средств недействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий; взыскать с ответчика в судебном порядке сумму незаконно полученной комиссии за взнос наличных средств в размере 701 руб. 53 коп; сумму незаконно полученной комиссии за годовое обслуживание счета - 25 руб. 04 коп, компенсацию морального вреда - 20000 руб.; расходы по оказанию юридических услуг - 2000 руб., расходы по оформлению доверенности - 350 руб. В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал и просил удовлетворить их по основаниям, указанным в иске. Представитель ответчика ЗАО «Кредит Европа Банк» на судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, до судебного заседания представил заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия, исковые требования не признал. В письменном возражении на исковое заявление указано, что Банк вправе взимать комиссии за совершение операций, предусмотренных ст. 5 Закона «О Банках и банковской деятельности». К банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, и соответственно банк вправе взимать комиссию за ведение банковских счетов клиентов, который не является ссудным счетом. Уплата комиссии за годовое обслуживание текущего счета предусмотрена тарифами Банка. В связи с этим нарушения прав потребителя отсутствуют. К банковским операциям относится кассовое обслуживание физических и юридических лиц, что предусмотрено ст. 5 Закона «О Банках и банковской деятельности». Банк вправе брать вознаграждение за совершение операций. Операция по взносу наличных денежных средств на счет осуществляется через кассу Банка и представляет собой кассовую операцию, оформляется приходным кассовым ордером, и взимается Банком правомерно. Кроме того, указано, что цена юридических услуг является завышенной, и не имеется оснований для взыскания компенсации за моральный вред. По указанным основаниям просит в иске отказать. Выслушав объяснения представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям: Изучив заявленные истцом требования, суд полагает, что возникшие в связи с заключением спорного договора правоотношения между сторонами подлежат регулированию действующим Законодательством РФ о защите прав потребителей, поскольку, в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» (в действующей редакции), истец является потребителем - использующим банковские услуги исключительно для личных нужд, а ответчик является исполнителем - организацией (банком) оказывающей услуги потребителям по возмездному договору, что признано сторонами, а также нормами Гражданского кодекса РФ о возмездном оказании услуг, займе, кредите и банковском счете (гл. 42, 45 ГК РФ) и специальными нормами законодательства РФ о банках и банковской деятельности. Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор № 000359-IC-000000080517 от 08.08.2008г. о предоставлении кредита в размере 53.800 руб. В соответствии с данным договором истец обязан уплатить Банку сумму основного долга и проценты, предусмотренные договором, а также комиссию за ведение текущего счета в размере 242 руб. 10 коп ежемесячно. Ежемесячный платеж составляет 5488 руб. 25 коп, последний 5488 руб. 02 коп. В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 230-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства «кредит» заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) - условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Открытие другого счета для совершения таких операций законодательством не предусмотрено. В силу статей 167-168 Гражданского Кодекса РФ - недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке…. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Изучив представленные истцом документы, суд приходит к выводу, что счет, открытый ЗАО «Кредит Европа Банк» по Кредитному договору соглашению № 000359-IC-000000080517 от 08.08.2008г. для обслуживания кредита, предоставленного истцу Соломиновой А.В., является ссудным счетом, а ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Исходя из изложенного, действия банка за ведение текущего счета нельзя признать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку перемещении денежных средств (внесение истцом наличных денежных средств непосредственно Кредитору) осуществляется по внутренним банковским счетам - счетам Кредитора, и не требует дополнительных затрат и соответственно оплаты за эту услугу. Кроме того, в условиях Кредитного договора (заявление на кредитное обслуживание) отсутствуют пункты, которые предусматривали бы взимание комиссии за взнос наличных средств и за годовое обслуживание текущего счета. Указанные виды комиссий нормами Гражданского Кодекса Российской федерации и Законом Российской федерации «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение текущего счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской федерации «О защите прав потребителей» ущемляют, установленные законом права потребителей. В соответствии с п.2 ст.11 ГПК РФ суд, установив при разрешении гражданского дела, что нормативно-правовой акт не соответствует нормативному правовому акту, имеющему большую юридическую силу, применяет нормы акта, имеющего наибольшую юридическую силу. Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемую заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 13 названного выше Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условия договора о том, что кредитор за ведение текущего счета взимает ежемесячный платеж, а также комиссии за взнос наличных средств и за годовое обслуживание текущего счета не основаны на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, Кредитный договор в части взыскания комиссии за ведение текущего счета, за взнос наличных средств и за годовое обслуживание текущего счета следует признать недействительным, и требование истца о взыскании с ответчика в его пользу суммы всей незаконно полученной комиссии подлежат удовлетворению. Исходя из изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за ведение текущего счета в размере 2893 руб. 26 коп, комиссии за взнос наличных средств в размере 701 руб. 53 коп, комиссии за годовое обслуживание текущего счета в размере 25 руб. 04 коп, которые подтверждаются материалами дела (л.д.12-16). В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), прав потребителя предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда. Учитывая обстоятельства дела, соразмерность денежных требований, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает возможным удовлетворить требования истицы в части взыскания морального вреда в размере 3000 рублей. В соответствии со ст. 100 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации требования истца о возмещение расходов на оказание консультационных услуг в размере 2000 руб. и расходов за оказание услуг представителя в сумме 5000 рублей, суд считает подлежащими частичному удовлетворению также с учетом разумности и справедливости в размере 1000 руб. и 3000 руб. соответственно. Указанные расходы подтверждаются материалами дела (л.д.7). В силу ст. 93 ГПК РФ с ответчика в пользу истицы подлежат расходы по оплате нотариальных услуг по оформлению доверенности в размере 350 рублей (л.д.11). В соответствии со статьей 13 пункта 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В связи с тем, что суд установил вину ответчика в нарушении прав истицы как потребителя, суд считает, что с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства госпошлина в размере 1000 руб. Руководствуясь статьями 55-57, 194-197 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Соломиновой А.В. к Закрытому Акционерному Обществу «Кредит Европа Банк» о возмещении ущерба по Закону РФ «О защите прав потребителей», признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора и компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать недействительным пункты кредитного договора № 000359-IC-000000080517 от 08.08.2008 г., заключенного между Соломиновой А.В. и Закрытым Акционерным Обществом «Кредит Европа Банк», об оплате комиссии за ведение текущего счета, ежемесячной комиссии за взнос наличных средств и годовое обслуживание текущего счета. Применить последствия ничтожной сделки. Взыскать с Закрытого Акционерного Общества «Кредит Европа Банк» в пользу Соломиновой А.В. выплаченную ею комиссию за ведение текущего счета в размере 2893 руб. 26 коп., комиссии за взнос наличных средств - 701 руб. 53 коп., комиссии за обслуживание текущего счета в сумме 25 руб. 04 коп, расходы по оплате консультационных услуг и услуг представителя, исходя из принципа разумности и в размере 4000 руб., за оформление доверенности - 350 руб., компенсацию за моральный вред - 3000 руб., всего 10969 руб. 83 коп. Взыскать с Закрытого Акционерного Общества «Кредит Европа Банк» в доход государства штраф в размере 1809 (одна тысяча восемьсот девять) руб.92 коп. Взыскать с Закрытого Акционерного Общества «Кредит Европа Банк» в доход государства госпошлину в размере 1000 (одна тысяча) руб. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме. Мировой судья: Г.Р. Хасанова. Копия верна: