Решение по делу № 2-603/2018 ~ М-547/2018 от 26.07.2018

<данные изъяты>

№ 2-603/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск                                                                         10 сентября 2018 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Корякина И.А.,

при секретаре – Смольниковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела                  № 2-603/2018 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Хоменко Дмитрию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Хоменко Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Заявленные требования мотивированы тем, что 14.03.2017г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №1135646222, по условиям которого Хоменко Д.А. предоставлен кредит в сумме 377 215 рублей 19 копеек под 19,9% годовых, сроком на 42 месяца. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 348 000 рублей.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношение сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 15.06.2017г., по состоянию на 16.07.2018г. продолжительность просрочки по ссуде составляет 228 дней, по процентам 221 день. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 189 318 рублей 19 копеек. Задолженность по состоянию на 16.07.2018г. составляет 282 044 рубля 73 копейки, из них: просроченная ссуда – 244 323 рубля 08 копеек, просроченные проценты – 19 905 рублей 02 копейки, проценты по просроченной ссуде – 1 141 рубль 58 копеек, неустойка по ссудному договору – 15 541 рубль 61 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 1 133 рубля 44 копейки.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено.

В связи с чем, истец просит взыскать с Хоменко Д.А. задолженность по кредитному договору в размере 282 044 рубля 73 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 020 рублей 45 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль <данные изъяты>, цвет <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем его реализации с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 10, 106). Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку представителя истца не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Ответчик Хоменко Д.А. в судебное заседание не явился, место его нахождения неизвестно. В этой связи, в соответствии с положениями ст. 50 ГПК РФ, для защиты его интересов судом назначен адвокат Ялуторовского филиала некоммерческой организации Тюменской областной коллегии адвокатов.

Представитель ответчика Хоменко Д.А. – адвокат Карамчакова О.Г., выступающая на основании ордера № 000508 от 10.09.2018г., с иском не согласна. Указывает, что несмотря на то, что в материалах дела имеются доказательства, подтверждающие доводы истца, место нахождения ответчика неизвестно, а достаточных доказательств розыска Хоменко Д.А. суду не представлено.

Выслушав мнение лица, участвующего в деле, исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению в полном объёме.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

В силу ч.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ч.1, ч.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2, ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Положениями ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 и ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Из материалов дела следует, что 14.03.2017г. Хоменко Д.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 377 215 рублей 19 копеек, для оплаты стоимости транспортного средства, на срок 60 месяцев под процентную ставку 19,90 % годовых, с уплатой ежемесячно в погашение кредита 9 980 рублей 22 копеек. Также просил открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, суммы денежных средств, поступающих на открытый счет, без дополнительного распоряжение с его стороны направлять на исполнение обязательства по договору потребительского кредита. Просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, которая является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита, о чем подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,35 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Согласился с тем, что денежные средства, взимаемые с него банком в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 38% до 54,23% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Кредит просил предоставить путем перечисления денежных средств в размере 298000 рублей на счет № (л.д. 45-50).

14.03.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и Хоменко Д.А. заключен договор потребительского кредита №1135646222, состоящий из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, по условиям которого Хоменко Д.А. предоставлен кредит в размере 377 215 рублей 19 копеек на срок 60 месяцев, под процентную ставку 19,90 % годовых (л.д. 27-42).

По условиям кредитного договора, ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование до 14.03.2022г., путем внесения ежемесячных платежей 14 числа каждого месяца включительно в размере 9 980 рублей 22 копейки, включающих сумму основного долга и процентов, последний платеж по кредиту не позднее 14.03.2022г. в размере 9 979 рублей 32 копейки.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик в соответствии с п.12 Индивидуальных условий и п.6 Общих условий уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Обеспечением исполнения обязательств по договору, согласно п.10 Индивидуальных условий и п.9 Общих условий является залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, шасси <данные изъяты>, кузов №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №.

С информацией о полной стоимости кредита, графиком платежей заемщик был ознакомлен (л.д. 43-44).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив 14.03.2017г. заемщику на счет №, указанный в п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит в размере 377 215 рублей 19 копеек, из которых 298 000 рублей зачислены на счет согласно заявлению заявщика, 79 215 рублей 19 копеек в счет платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что подтверждается выпиской по счету за период с 14.03.2017г. по 16.07.2018г., из которой также следует, что во исполнение взятых на себя обязательств заемщик произвел погашение кредита в апреле и мае 2017г., с июня 2017г. погашение кредита производилось с нарушением графика и размера платежей, а с февраля 2018г. платежи от заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступали (л.д. 23-25).

Данное обстоятельство, свидетельствует о нарушении заемщиком Хоменко Д.А. условий и порядка погашения кредита, поскольку она нарушал график платежей, ежемесячные обязательные платежи в счет погашения кредита вносил несвоевременно и в неполном размере, что является существенным нарушением условий договора, поскольку истец при заключении договора кредитования рассчитывал получать предусмотренные обязательством платежи по договору и проценты в установленных размерах и в предусмотренные договором сроки.

22.03.2018г. ПАО «Совкомбанк» направило Хоменко Д.А. требование о досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 17-21), однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Нормами ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В свою очередь из положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также, на основании ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе взыскать с должника неустойку (штраф, пеню) – определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Хоменко Д.А. по кредитному договору №1135646222 от 14.03.2017г. по состоянию на 16.07.2018г. составляет 282 044 рубля 73 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 244 323 рубля 08 копеек, просроченные проценты – 19 905 рублей 02 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 141 рубль 58 копеек, неустойка по ссудному договору – 15 541 рубль 61 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 1 133 рубля 44 копейки (л.д. 14-16).

Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иной расчет не представлен, и принимается судом в качестве доказательства по настоящему делу.

В связи с чем, поскольку судом достоверно установлен факт существенного нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №1135646222 от 14.03.2017г. в размере 282 044 рубля 73 копейки, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

На основании ч.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст.334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Судом установлено, что в целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору №1135646222 от 14.03.2017г., ответчик передал в залог банку транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, шасси <данные изъяты>, кузов №, цвет <данные изъяты>.

Указанное транспортное средство, согласно паспорта транспортного средства № от 08.07.2015г., карточки учета транспортного средства принадлежит ответчику (л.д. 56, 103).

ПАО «Совкомбанк» как залогодержатель подал уведомление о залоге спорного автомобиля, которое зарегистрировано в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества 17.03.2017г. (л.д. 22).

Согласно п.п. 9.12.3, 9.14.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. Залогодержатель приобретает право обратиться с требованием об обращении взыскания на предмет залога, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной. При предъявлении залогодержателем требования о досрочном возврате суммы займа по договору потребительского кредита, право на обращение взыскания на предмет залога возникает с момента, когда обязательство по досрочному возврату кредита считается просроченным.

В соответствии со ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Положениями ч.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Нормами ч.1 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору №1135646222 от 14.03.2017г. заемщиком Хоменко Д.А. не исполнены надлежащим образом, а истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество в счет погашения образовавшейся задолженности, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет <данные изъяты>, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с положениями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, взысканию с ответчика подлежат также понесенные истцом расходы на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд, согласно платежному поручению №747 от 17.07.2018г. в размере 12 020 рублей 45 копеек (л.д. 11).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Хоменко Дмитрию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с Хоменко Дмитрия Александровича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №1135646222 от 14.03.2017г., по состоянию на 16.07.2018г. в размере 282 044 рубля 73 копейки, в том числе:

задолженность по основному долгу – 244 323 рубля 08 копеек, задолженность по процентам – 19 905 рублей 02 копейки, задолженность по процентам на просроченный основной долг – 1 141 рубль 58 копеек, задолженность по уплате неустойки – 16 675 рублей 05 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 020 рублей 45 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Хоменко Дмитрию Александровичу: транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, модель, №двигателя №, шасси № <данные изъяты>, кузов №, цвет <данные изъяты>, ПТС № от 08.07.2015г.

Определить способ реализации заложенного имущества – публичные торги.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 15 сентября 2018 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья -                                                                        И.А. Корякин.