Решение по делу № 2-6242/2015 от 29.10.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дата Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                  Митиной Е.А.,

при секретаре                                     Вороновой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Смоленский К.В. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, с участием третьего лица ЗАО «Русский стандарт страхование»,

У С Т А Н О В И Л:

Смоленский К.В. обратился в суд с исковым заявлением, ссылаясь на то, что между ним и АО «Банк Русский Стандарт» (далее - ответчик) был заключен кредитный договор №... от дата (далее — договор) на сумму *** рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет №... в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора. Считает, что его права потребителя были ущемлены тем, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Также считает, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в условия договора, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Кроме того, истец считает, что исходя из условий договора, ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых денежных средств по договору списывались денежные средства на иные операции по счету, причиняет истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. На основании изложенного, истец просил суд признать пункты кредитного договора №... от дата недействительными, а именно (условия заявления) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере *** рублей и проценты в размере *** рублей; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере *** рублей; взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере *** от присужденной судом суммы.

Определением суда от дата к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, было привлечено ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Истец в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» - ФИО1 в судебном заседании просила отказать в исковых требованиях в полном объеме, согласно отзыву на иск.

Представитель третьего лица ЗАО «Русский стандарт страхование» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что дата Смоленский К.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №..., в котором предложил ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «***» кредитный договор, в рамках которого: открыть банковский счет и предоставить ему кредит в указанной в заявлении сумме; в случае если в графе «***» по программе страхования заемщиков по кредитному договору указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу указанной страховой компании сумму денежных средств (страховую премию); в случае если в графе «страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору» указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу указанной страховой компании сумму денежных средств (страховую премию).

Согласно п. 2.1 Условий по кредитам кредитный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора. Акцептом банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию клиенту счета; кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

Пунктом 4 указанного заявления предусмотрено личное страхование клиента в страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ».

При этом согласно п. 2 указанного заявления клиент понимает и соглашается с тем, что принятие банком предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию банковского счета на имя клиента, а составными и неотъемлемыми частями указанного договора будут являться данное заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «***» и График платежей, с которыми он ознакомлен, согласен, содержание которых понимает и обязуется неукоснительно соблюдать.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

В соответствии с п. 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

Судом установлено, что ответчик в ответ на представленное истцом предложение о заключении договора открыл истцу банковский счет №..., предоставил истцу кредитные средства в сумме *** рублей путем их зачисления на указанный счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета истца и сторонами не оспаривается.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком посредством направления истцом заявления и его принятия ответчиком был заключен кредитный договор, являющий «смешанным», поскольку содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Довод истца о том, что заключенный спорный кредитный договор не содержит информацию о полной сумме платежей, о подлежащих выплате процентах в рублях, и о полной сумме комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета опровергается материалами дела.

Так, графиком платежей, являющимся составной и неотъемлемой частью кредитного договора, подтверждено, что до Смоленского К.В. в наглядной и доступной форме была доведена полная информация о предоставляемой кредитной услуге. На листе 2 графика платежей в таблице в строке «***» указана сумма платежей, подлежащих выплате - *** рублей (столбец «***»), из которых *** рублей – сумма процентов в рублях (столбец «***»). Кроме того, общая сумма платежей по кредиту дважды указана и на листе 1 графика платежей в описательной части перед таблицей.

Из материалов дела также следует, что дата между истцом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору – Программа страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ», в соответствии с которым страховщик - ЗАО «Русский Стандарт Страхование» обязался за обусловленную договором страховую премию и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке, предусмотренным договором страхования. Выгодоприобретателем по риску «смерть застрахованного» является ЗАО «Банк Русский Стандарт», по рискам «постоянная утрата трудоспособности» - страхователь Смоленский К.В. (п. 6 договора страхования).

В соответствии с п. 8 указанного договора страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет *** рублей и уплачивается единовременно.

Установлено, что в соответствии с агентским договором №... от дата, заключенным между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ЗАО «Банк Русский Стандарт», Банк обязался информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков банков, оформлять от имени и по поручению страховщика договоры страхования, взаимодействовать с физическими лицами, заключившими договоры страхования со страховщиком по вопросам принятия от них заявлений о расторжении либо изменении условий договоров страхования.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с положениями п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Таким образом, ссылаясь на недействительность условий договора и необходимость возврата неосновательного обогащения, истец должен доказать нарушение заключенным договором его прав потребителя, а также отсутствие вытекающих из закона либо договора правовых оснований для удержания ответчиком у себя денежных средств истца.

В силу п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако не исключает возникновение такой обязанности у гражданина в силу свободы договора на основании ст. 421 ГК РФ.

Заключая договор страхования, Смоленский К.В. подписью на договоре подтвердил, что с условиями договора и правилами страхования ознакомлен, их понял и согласен на заключение договора страхования на указанных в нем условиях и в правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Указанные обстоятельства позволяют сделать вывод, что истцом самостоятельно в своей воле и в своем интересе был заключен договор страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом.

Таким образом, нормы действующего законодательства не исключают возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в том числе, указывая банк выгодоприобретателем.

Доказательств того, что кредит мог быть получен истцом с ответчиком только при условии заключении указанного договора страхования, на что истец был вынужден согласиться, суду не представлено.

Из содержания кредитного договора не усматривается, что выдача кредита заемщику обусловлена заключением вышеуказанного договора страхования либо навязана им банком при заключении кредитного договора.

На основании изложенного, условие кредитного договора о личном страховании заемщика не может считаться нарушающим права потребителя, в виду чего оснований для признания его недействительным не имеется.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Во исполнение заключенного договора страхования и поручения клиента Банк перечислил страховщику страховую премию в размере ***

Спорный договор страхования между истцом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не расторгнут, не признан недействительным, отказ о предоставления услуг страхования после заключения договора страхования истцом не заявлялся.

При указанных обстоятельствах оснований для возврата истцу уплаченной суммы страховой премии в размере *** рублей в качестве неосновательного обогащения и начисленных на них процентов в размере *** рублей не имеется.

Кроме того, ЗАО «Банк Русский Стандарт» получателем указанных денежных средств не являлось.

На основании изложенного, поскольку судом не установлено нарушение прав истца при заключении вышеуказанного кредитного договора, суд считает не подлежащими удовлетворению исковые требования Смоленского К.В.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш ИЛ:

Исковые требования Смоленский К.В. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья /подпись/ Е.А. Митина

Копия верна.

Судья: Секретарь: