Решение по делу № 2-47/2012 от 26.01.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                                            Дело № 2-47/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской федерации

              Мировой судья  Вуктыльского судебного участка Республики Коми Елизаровой Н.В.,

при секретаре Седых Г.В.,

с участием истцов Яшина Н.А., Яшиной М.Г.,

26 января 2011 года в г. Вуктыл рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Яшина <ОБЕЗЛИЧИНО>, Яшиной <ОБЕЗЛИЧИНО> к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала - Ухтинского отделения № 6269 Сбербанка Россиио взыскании незаконно полученного платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Истцы Яшин Н.А. и Яшина М.Г. обратились с иском к ответчику Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала - Ухтинского отделения № 6269 Сбербанка России, о взыскании незаконно полученного платежа за открытие и обслуживание ссудного счета в размере 15000,0 рублей,  процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА> по <ДАТА> в сумме 3269,0 рублей, всего в общей сумме 18269,0 рублей. 

В своем исковом заявлении истцы пояснили, что в соответствии с условиями данного договора п.1.1 «Ответчик обязуется предоставить истцам кредит в сумме 700000,0 рублей. Обязательным условием предоставления кредита является ст. 3 «Порядок предоставления кредита» кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА>, согласно которой, «Ответчик открывает Истцам ссудный счет и за обслуживание ссудного счета Истцы /один из истцов/ уплачивает Ответчику единовременный платеж «Тариф» в размере 15000,0 рублей, не позднее даты выдачи кредита», «Выдача кредита производится единовременно по заявлению истца  Яшина Н.А. путем зачисления на счет после уплаты Истцами Тарифа, п.3.1 и п.3.2 данного договора.  <ДАТА>, истцом Яшиным Н.А. в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства. Считают, данный пункт является недействительным, нарушающими их права, в связи с несоответствием гражданскому законодательству и просят взыскать с ответчика уплаченную сумму и проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истцы в судебном заседании на исковых требованиях настаивали.

           Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования не признал, представив письменный отзыв, согласно которому считают, что требования неправомерны, а действия банка законны и обоснованны.

            Суд, исследовав представленный материал,  приходит к следующему.

           В судебном заседании установлено, что <ДАТА> между истцами и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении истцам Яшину Н.А., Яшиной М.Г. кредита в сумме 700000,0 рублей. Обязательным условием предоставления кредита является статья 3 «Порядок предоставления кредита», согласно которой, «Ответчик открывает Истцу Яшину Н.А. ссудный счет и за обслуживание ссудного счета Истец Яшин Н.А. уплачивает Ответчику единовременный платеж «Тариф» в размере 15000,0 рублей, не позднее даты выдачи кредита».  Данные условия Заемщиком Яшиным Н.А. исполнены <ДАТА>.

Согласно ст.9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Законом РФ «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленное на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.07.1998г. №54-п «о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действия, которые должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России от 26 марта 2007г. №302-п.

Ссудные счета как, отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003г. №4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, таким образом, это обязанность Ответчика не перед Истцом, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА> «Тариф» в размере 15000,0 рублей, то есть уплата за открытие и ведение ссудного счета Яшина Н.А., возложена на Истца Яшина Н.А., что ущемляет его права и является нарушением п.2.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где сказано что «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

«Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения», ст. 168 ГК РФ.

«Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части». В соответствии со ст.180 ГК РФ и взаимосвязи вышеперечисленных правовых норм следует, что часть сделки не соответствующая требованиям закона и не влияющая на остальные условия данной сделки считается ничтожной и подлежит отмене.

Правовой режим вышеуказанных норм действующего законодательства применим относительно к пункту 3.1 «о взимании единовременного платежа «Тарифа» за обслуживание ссудного счета Яшина Н.А. кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА> и условия указанные в данной части Договора, подлежат отмене, не влияя на остальные условия данного кредитного договора.

Комиссия «тариф» за обслуживание ссудного счета заемщика, обуславливающие выдачу кредита. Нормами Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

В части 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА>, изложенное в п.3.1 Договора, в том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

 Истцы просят взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3269,0 рублей. На основании ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Однако, применение данного правила предусмотрено, при последствиях неисполнения иди просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, и не применяется к отношениям сторон, если они не связаны с использованием денег в качестве средства платежа, погашения денежного долга. Последствия, предусмотренные ст.395 ГК РФ не применяются к обязательствам, в которых деньги исполняют роль товара.

Таким образом, из установленных в судебном заседании обстоятельств усматривается отсутствие денежного обязательства должника - ответчика, перед взыскателем - истцами, в силу которого на должника возложены обязанности уплатить долг, вследствие чего исковые требования в данной части не подлежат удовлетворению. 

 На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истцы были освобождены, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, на основании чего с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 600,0 рублей.

Руководствуясь ст.199, 194-198 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

             исковые требования Яшина <ОБЕЗЛИЧИНО>, Яшиной <ОБЕЗЛИЧИНО> к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала - Ухтинского отделения № 6269 Сбербанка Россиио взыскании незаконно полученного платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами -  удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Ухтинского отделения № 6269 Сбербанка Россиив пользу  Яшина <ОБЕЗЛИЧИНО> взысканный процент в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей 00 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Ухтинского отделения № 6269 Сбербанка Россиив доход государства государственную пошлину в размере 600 (шестьсот) рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований Яшина <ОБЕЗЛИЧИНО>, Яшиной <ОБЕЗЛИЧИНО> к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала - Ухтинского отделения № 6269 Сбербанка Россиио взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3269 (три тысячи двести шестьдесят девять) рублей 00 копеек - отказать.

   Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Вуктыльский городской суд в  месячный срок  со дня принятия в окончательной форме через мирового судью Вуктыльского судебного участка.

Мировой судья                                                                                                 Н.В. Елизарова