Решение по делу № 2-1156/2018 ~ М-911/2018 от 10.04.2018

                               Дело №2-1156/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 июня 2018 года                                                                город Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи     Шарифуллина В.Р.

при секретаре       Харисове Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кадыровой Г.Г. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, исключении (отказе) от участия в программе коллективного страхования, признании отсутствия долга перед банком,

У С Т А Н О В И Л:

Кадырова Г.Г. обратилась в Московский районный суд <адрес> с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, исключении (отказе) от участия в программе коллективного страхования и признании отсутствующим долга перед банком. В обоснование заявленных требований истица сослалась на те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования на сумму 104000 рублейпод 23,625% годовых на срок до востребования. ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление о расторжении кредитного договора. В силу положений пункта 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 1 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ Кадырова Г.Г. в четырнадцатидневный срок, ДД.ММ.ГГГГ, повторно обратилась в банк с заявлением о расторжении кредитного договора и исключении (отказе) от участия в программе коллективного страхования по договору страхования, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК «Резерв». Однако ответчиком в удовлетворении претензии было отказано. По мнению истца, фактического снятия и использования кредитных денежных средствКадыровой Г.Г. не осуществлялось, в связи с чем, истец не несет обязательств по уплате процентов за период действия кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Не согласившись с доводом ответчика, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Представитель истца Кадыровой Г.Г. - Гильмутдинов М.А. в судебном заседании заявленные исковые требования и доводы в их обоснование, поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд возражения на исковые требования, согласно которым исковые требования не признает, поскольку при заключении договора страхования истец выразил свое согласие на заключение договора на предложенных условиях. Выбрав наиболее выгодный для себя вариант условий кредитования, Кадырова Г.Г. была проинформирована обо всех условиях кредитования, включая условия страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, о чем расписалась в заявлении на присоединение к программе страхования, в Согласии на дополнительные услуги. Кроме того, указал, что поскольку Кадырова Г.Г. уведомила банк об отказе от участия в программе страхования, она была исключена из Реестра застрахованных лиц, действие программы в отношении застрахованного лица прекращено. Поскольку кредит в настоящее время заемщиком не погашен, соглашение об изменении условий договора либо о расторжении договора сторонами не заключалось, в связи с чем, заявленные истцом требования являются незаконными и не основанными на договоре.

Представитель третьего лицаЗАО «СК «Резерв» в суд не явился, извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором установлено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Согласно части 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что стороны договора вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.

Условие договора о плате за пользование кредитом является договорным и оно согласовано сторонами при подписании кредитного договора.

Вступая в гражданские правоотношения, лицо осознает, что может понести определенный риск, связанный с несвоевременным исполнением обязательств по причинам от него не зависящим, а также предполагает, что ненадлежащее исполнение обязательств приведет к неблагоприятным последствиям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кадыровой Г.Г. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № под 23,625% годовых, срок возврата кредита - до востребования.

В соответствии с условиями кредитования банк открыл Кадыровой Г.Г. текущий банковский счет и зачислил денежные средства на банковскую карту с лимитом кредитования на сумму 104000 рублей.

Предоставление кредита состоялось после направления истцом банку заявления на получение кредита (оферты), по условиям которого Кадырова Г.Г. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

Надлежащее исполнение банком обязательств по перечислению кредитных средств на счет на счет заемщика истцом в судебном заседании не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ Кадырова Г.Г. направила ответчику заявление о расторжении кредитного договора по причине ненадобности кредитных денежных средств, указав, что не пользовалась банковской картой, не снимала кредитные денежные средства. Заявление истца оставлено Банком без удовлетворения.

Из представленных материалов следует, что спорный договор заключен в двустороннем порядке без возражений. Банк принял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату с процентами, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Условия договора известны заемщику, действуя разумно, добросовестно и осмотрительно, Кадырова Г.Г. в состоянии оценить свои возможности по их выполнению и исключительно своей волей принять решение о подписании договора на предложенных условиях и принятии на себя обязательств по оплате пользования кредитом на указанных Банком процентных ставках.

Заявляя требования о расторжении кредитного договора,Кадырова Г.Г. не приводит каких-либо доказательств существенного нарушения кредитором обязательств по договору, либо существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, на основании положений статей 450 и 451 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем, правовых оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора не имеется.

Согласно условиям договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 23.80% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций составляет 25% годовых. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обеспечительного платежа составляет 100 рублей. Продлжительность льготного периода - 5 месяцев с даты заключения договора, полная стоимость кредита - 23,652% годовых. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному расчетному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, размер ежемесячного взноса - 4927 рублей.

Подписав указанный кредитный договор Кадырова Г.Г. подтвердила ознакомление и согласие с условиями предоставления кредитных средств, изложенными в Индивидуальных условиях заявления клиента о заключении договора кредитования, Общими условиями кредитования счета и правилами выпуска и обслуживании банковских карт и ПАО «Восточный экспресс банк».

Из представленных документов следует, что до истца были доведены все стоимостные показатели услуги кредитования, что давало возможность их обдумать и принять осознанное решение о заключении кредитного договора.

Кроме того, судом установлено, что в день заключения кредитного договора Кадырова Г.Г. выразила согласие на подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, в связи с чем, ею отдельно подано заявление в ПАО «Восточный экспресс банк» на включение в число участников Программы страхования, в котором указана информация о сроке страхования - 36 месяцев с момента подписания настоящего заявления, о страховой сумме в размере 104000 рублей, размере стоимости услуг за присоединение к Программе страхования - 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита, страховщике - ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретателе - застрахованное лицо.

ДД.ММ.ГГГГ Кадырова Г.Г. обратился к ответчику ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о расторжении кредитного договора, расторжении договора страхования, об отказе в участии программы страхования.

Как усматривается из ответа ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ Кадырова Г.Г. была исключена из Реестра застрахованных лиц, действие программы в отношении застрахованного лица прекращено.

В связи с чем, требование Кадыровой Г.Г. об исключении (отказе) от участия в программе коллективного страхования так же не подлежит удовлетворению.

Кроме того, как следует из материалов дела, Кадырова Г.Г. выразила согласие на предоставление дополнительных услуг, а именно на оформление услуги «Сертификат на юридические консультации от ООО Правовая помощь онлайн» за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 5000 рублей единовременно.

Также Кадырова Г.Г. выразила согласие на оформление услуги «Сертификат на получение информационно-консультативных услуг от ООО «Консилиум М.Д.» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 8000 рубелей единовременно.

Добровольность присоединения к указанным дополнительным услугам подтверждается заявлением Кадыровой Г.Г. и согласием на получение дополнительных услуг, подписанного собственноручно заемщиком.

Согласно представленной суду выписки по счету заемщика (л.д.6), с открытого Кадыровой Г.Г. банковского счета было произведено списание денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО Правовая помощь онлайн» и ООО «Консилиум М.Д.». Таким образом у истца возникла задолженность, поскольку была произведена операция расходования денежных средств, предоставленных ей в кредит.

С заявлением о расторжении договоров об оказании услуг в адрес ООО Правовая помощь онлайн» и ООО «Консилиум М.Д.» Кадырова Г.Г. не образалась, однако, согласно статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», такого права не утратила.

Из представленной истцом справки банка о состоянии ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что в настоящее время Кадыровой Г.Г. обязательства по кредитному договору не погашены, имеется просроченная задолженность по кредитному договору в размере 16984 рубля 42 копейки, из которой: 99153 рубля 75 копеек - просроченный основной долг, срок просрочки составил 189 дней.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Кадыровой Г.Г. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, исключении (отказе) от участия в программе коллективного страхования, признании отсутствия долга перед банком,- отказать.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение месяца через Московский районный суд <адрес> со дня постановления решения в окончательной форме.

                      Судья:      В.Р. Шарифуллин