Решение по делу № 2-220/2017 от 02.03.2017

                                            № 2-220/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2017 года                                     с.Иволгинск

    Иволгинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Хулхановой Е.К., при секретаре Дымчиковой Е.А., с участием истца Галдановой Е.И., ее представителя Зангеева В.Б.. действующего по устному заявлению истца,

    рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Галдановой Е.И. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании незаключенным кредитного договора,

установил :

    Обращаясь в суд, Галданова Е.И. просит признать договор кредитования от 21.11.2016 года № между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ею, незаключенным по основаниям, изложенным в иске, признать незаконным требование банка о выплате ею суммы 5836 руб. 38 коп. за присоединение к программе страхования заемщиков банка и держателей кредитных карт, и суммы в размере 450 руб.36 коп. –задолженность по кредиту, ссылаясь на следующее. 21 ноября 2016 года она подписала типовой бланк заявления о заключении договора кредитования № с лимитом кредитования 90 900 рублей. В этот же день она вынуждена была подписать по требованию кредитного инспектора заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. За услугу по включению в список застрахованных лиц, она должна оплатить 19 634 руб. Ввиду неприемлемости указанных условий она 22 ноября 2016 года написала заявление об отказе от присоединения к программе страхования. Считает, что данная сумма является комиссией за несуществующие услуги, которые не предусмотрены законом. Она стороной договора страхования не является, не является выгодоприобретателем. Указанные услуги банком ей были навязаны. Датой начала действия договора кредитования является дата активации банком кредитной карты. Поскольку 22 ноября 2016 года по ее волеизъявлению кредитная карта была уничтожена работником банка, то считает договор кредитования не заключенным ввиду неактивации кредитной карты. В связи с чем, требования банка об оплате денежных средств причиняют ей моральный вред, который она оценивает в 30000 рублей.

    В судебном заседании истец Галданова Е.И. и ее представитель Зангеев Б.В. исковые требования поддержали в полном объеме.

    Представитель ответчика, ПАО «Восточный экспресс банк», уведомленный о времени и месте суда, на судебное заседание не явился, в отзыве на иск просил об отказе в удовлетворении исковых требований, о рассмотрении дела в их отсутствие.

    Суд счел возможным в силу ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

    Заслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Галдановой Е.И. заявлены исковые требования о признании договора кредитования от 21.11.2016 года № между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ею, незаключенным ввиду неактивации кредитной карты.

В силу ст. 2 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГПК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст.432 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст.435 ГК РФ)

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст.438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ (п. 3 ст.434 ГК РФ).

В силу п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, 21 ноября 2016 года Галданова Е.И. обратилась в банк с двумя Заявлениями, содержащими адресованные Банку предложения о заключении с ней смешанных договоров, включающих элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, а также установить Индивидуальные условия кредитования.

Судом установлено, что на основании данных заявлений Галдановой Е.И. от 21.11.2016 года, истцом и ответчиком, ПАО «Восточный экспресс банк» заключены 1) договор кредитования № (Индивидуальные условия кредитования для кредита ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТ 2.0:ПЛЮС), предусматривающий лимит кредитования 90 900 рублей,

2) договор кредитования, предусматривающий лимит кредитования 33000 рублей.

Согласно Индивидуальных условий договора кредитования №, договор заключается в момент акцепта банком оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, данный договор предусматривает 29 % годовых за проведение безналичных операций, за проведение наличных операций-50 % годовых, схема погашения кредита- МОП-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа, размер минимального платежа (МОП) -5815,00 руб., состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Льготный период, в течение которого размер МОП-100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода-3326 руб. Продолжительность льготного периода-4 мес. с даты заключения договора кредитования. Полная стоимость кредита составляет 28,178 % годовых. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами. Условиями договора предусматривается обязанность заемщика открыть Текущий банковский счет (п.9 Индивидуальных условий).

Как следует из п.12 Индивидуальных условий, предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков погашения кредитной задолженности, так, при сумме кредита от 50001 до 100000 руб. -600 руб. за факт просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1000 руб. за просрочку 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

    Как следует из материалов дела, договор № подписан Галдановой Е.И., банк акцептовал оферту, кредит по договору кредитования № Галдановой Е.И. был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет заемщика.

Из Заявлении (оферты) Галдановой Е.И. следует, что она соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ей ТБС, номер счета 40№; установления лимита кредитования; по ранее заключенным между Галдановой и Банком договорам кредитования уменьшение лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент акцепта настоящей оферты; выдачи кредитной карты Visa Instant issue и Пин-конверта.( п.17 Индивидуальных условий)

Заявление также содержит сведения об ознакомлении и согласии с действующими Общими правилами, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего Заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка.

    Из п.19 Индивидуальных условий следует, что Галданова согласна с тем, что кредитный продукт ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТ 2.0:ПЛЮС предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

    Таким образом, из исследованных материалов дела суд приходит к выводу, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, кредитный договор № между банком и Галдановой Е.И. был заключен, кредит в сумме 90 900 руб. был истцу предоставлен путем перечисления на счет 40№.

    Доводы истца о том, что кредитная карта не была активирована, и, соответственно, кредитный договор не был заключен, подлежат отклонению.

    Доказательств расторжения, изменения условий сторонами договора, суду не представлено.

    Также судом установлено, что 21 ноября 2016 года Галданова Е.И. обратилась с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации ( по договору кредитования №).

Из заявления следует, что истец согласна быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», что уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием получения кредита/выпуска кредитной карт; согласна и обязуется оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц в размере 19 634 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового взноса 0.2% или 545,4 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 5 715 руб.. за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2 489 руб.

    Из п.6 заявления следует, что Галдановой известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора не производится.

Таким образом, заявление о подключении к программе страхования исходило от Галдановой Е.И., ее право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее, ответчиком никак не ограничивалось. Галданова Е.И. могла выбрать или отказаться от страховой компании, страхового продукта, выбрать другую страховую компанию или не заключать договор страхования.

Кроме того, Галданова Е.И. была проинформирована о том, что страхование является добровольным. Все вышеуказанное также подтверждается собственноручной подписью Галдановой Е.И. в Согласии на дополнительные услуги.

Каких-либо доказательств того, что Галданова вынуждена была присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, истцом суду не представлено.

     Присоединившись к Программе страхования, она выразила свое согласие с размером оплаты за присоединение к Программе страхования.

Таким образом, проверив условия кредитного договора, заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт в ОАО КБ «Восточный», суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчика отсутствуют нарушения прав истца при заключении договора, предоставление кредита не было обусловлено обязательным страхованием риска утраты жизни и трудоспособности заемщика, заемщик при заключении договора вправе была выбрать любой вариант страхования, а также отказаться от страхования, однако приняла предложение по страхованию жизни и потери трудоспособности.

Проанализировав условия кредитного договора и заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт в ОАО КБ «Восточный» с учетом положений ст. 167, 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что условия договора не ущемляют права Галдановой Е.И. как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон.

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.Как разъяснено в пункте 5 части 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом.

Что касается договора кредитования с лимитом кредитования 33000 руб. с предоставлением кредитной карты (номер счета, привязанного к карте 40№), а также заявления на присоединения к программе страхования по вышеуказанному кредитному договору, то данные договоры не являются предметом оспаривания, что следует из искового заявления.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что договор кредитования № (Индивидуальные условия кредитования для кредита ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТ 2.0:ПЛЮС) был заключен между сторонами, до настоящего времени не расторгнут, не изменен в установленном порядке, соответственно, обязательства по договору, должны исполняться сторонами. Исходя из условий договоров, следует, что заемщик обязана вносить ежемесячно в счет погашения задолженности по 5815 руб. ( в первый и по третий расчетный период в него входят 100 руб.- МОП, 5715 руб. –плата за услуги по присоединению к Программе страхования, при условии отсутствия просрочки внесения платежа, в случае просрочки- предусмотренный договором штраф). Поэтому, заявленное истцом требование о признании незаконным требования банка о погашении задолженности по кредитному договору, подлежит отклонению.

    Таким образом, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил :

    В удовлетворении исковых требований Галдановой Е.И. отказать.

    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия через Иволгинский районный суд РБ в течение 30 дней с даты составления мотивированного решения.

Судья

Решение изготовлено 25.04.2017 года