Решение по делу № 2-1390/2012 от 28.12.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                               Дело   2 - 1390/ 12

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

28 декабря 2012 годагорода  Ухта, Республика Коми,

             Мировой судья Водненского судебного участка города Ухта, Республика Коми,

Меняйлова С.М.,

при секретаре  Шеине М.Е.,

с участием истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ухта, Республика Коми, гражданское дело по иску ДЬЯЧУК А.А.  к  Открытому Акционерному Обществу Акционерному Коммерческому Банку  «РОСБАНК» о взыскании неосновательно полученных сумм комиссии, процентов, штрафа,

                                                                     у с т а н о в и л :

Дьячук А.А.обратился в суд с данным иском  к  Открытому Акционерному Обществу Акционерному Коммерческому Банку  «РОСБАНК»,  в обоснование своих требований указал следующее:

<Д2> был заключен кредитный договор <№>-53  на сумму <Н>, в виде заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. На неоднократные обращения в банк с просьбой выдать заполненный договор, остались без внимания со стороны банка, банк утверждал, что указанное заявление является договором.  В соответствии с п.3 договора и приложения  № 1 к договору (информационный график платежей к кредитному договору) была предусмотрена обязанность заемщика (то есть истца) внести банку  единовременный платеж - комиссия за выдачу кредита в размере <Н> рублей. Договор в этой части был исполнен <Д3> платежным поручением <Н> на сумму <Н> рублей <Н> копейки ( <Н> рублей (комиссия) + <Н> рублей (сумма ежемесячного платежа)). Считает, что п.3 договора нарушает права потребителя, противоречит  закону и договор в этой части является недействительным.

Согласно ст.9 Федерального Закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ» от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ, п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 г., отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст.30 Федерального Закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданским Кодексом РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998 г. № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В пункте 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Исходя из ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Единовременный платеж, указанный в п.3 Договора, по своей правовой природе является платой за открытие ссудного счета. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации № 302-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 г., действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитномудоговору не зависит (ст.1 Федерального Закона «О бухгалтерском учете»). Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 Гражданского Кодекса РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.  Счет по  учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается  для целей отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому открытие (выдача кредита) и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где указано, что «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно ст.ст.167-168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.  Считает, что сделка, которая заключена с банком по заключению Договора, в части включения в неё обязанности заемщика уплатить банку единовременный платеж (тариф) за открытие и обслуживание ссудного счета  в размере <Н> рублей, противоречит закону и является в этой части недействительной с момента её заключения. В <Д> г. он (истец) направил  ответчику претензию с предложением в добровольном порядке вернуть незаконно истребованные  комиссионные в размере <Н> рублей. Ответчик претензию получил, в ответе на претензию указал, что при заключении кредитного договора он (истец) добровольно выплатил банку  <Н> рублей  комиссионных. Истец просит взыскать  с ответчика  <Н> рублей - тариф за обслуживание ссудного счета уплаченного им (истцом) при получении кредита. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере  <Н> рублей   в  порядке ст.395 Гражданского Кодекса РФ, исходя из учетной ставки банковского  процента на день предъявления иска, равного 8,25 %, исходя из расчета  <Н> рублей Х 8,25% : 100%: 365 дней Х  <Н> дней просрочки ( с <Д9> по <Д17>) = <Н> <Н>.  В соответствии  с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» - штраф 50% от взысканной суммы - <Н> рублей.

            В судебном заседании  ответчик  не участвовал, просит рассмотреть дело в  отсутствие  своего представителя,  требования не признал, доводы изложил в письменном отзыве на иск, в  частности указал, что право банка на включение в кредитный договор условия о выплатах банку, связанных с выдачей кредита (комиссия за выдачу кредита) закреплено действующим законодательством, так и указаниями и письмами Центрального Банка России, которые обязательны для исполнения кредитными организациями. Кроме того, в соответствии с п.п.1,4 ст.421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Данная норма  законодательства свидетельствует о наличии у заемщика права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссию на выдачу кредита в размере <Н> рублей), а также были разъяснены все существенные условия Кредитного договора. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного  договора исключается. Таким образом,  право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено нормами действующего законодательства РФ и не ущемляет права заемщика как потребителя, соответственно, устанавливая комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере <Н> рублей, Банк действовал строго в рамках закона, вина Банка при взимании с истца комиссии за выдачу кредита отсутствует. Поскольку истец был полностью ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, а также учитывая то, что Росбанк является не единственным банком, оказывающим услуги по кредитованию физических лиц на территории проживания истца, очевидно, что решение заключить на изложенных Банком условиях, было принято истцом самостоятельно, при полном понимании условий кредитования.

              Учитывая положения ст.167 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, выслушав доводы истца, суд определил  рассмотреть дело в отсутствие  ответчика.

             В судебном заседании истец на иске настаивает в полном объеме.    

             Выслушав истца,  исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

       В судебном заседании установлено следующее: <Д9> между Открытым Акционерным Обществом Акционерный Коммерческий Банком «РОСБАНК» («Кредитор» по договору) и  Дьячук А.А. («Заемщик») заключен  кредитный договор <№> на приобретение транспортного средства сроком кредитования на 60 месяцев ( с <Д9> по <Д10>), сумма кредита - <Н> рублей, сумма ежемесячного платежа по графику составляет  <Н> рублей <Н> копейки, комиссия за предоставления кредита составляет <Н> рублей  выплата  которой предусмотрена  единовременно при заключении договора,  то есть  <Д9> истцом произведена оплата по договору  в размере <Н> рублей <Н> копейки ( <Н> рублей <Н> копейки + <Н> рублей). Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»,отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

        В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

                Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

               Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4, неявляются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

   Действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям договора <№> от <Д9> комиссионное вознаграждение, то есть плата за открытие и ведение ссудного счета, возложена  на  Заемщика ( истца), что ущемляет права последнего. Комиссии за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, следовательно, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит  выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

    Таким образом, условие кредитного договора <№> от <Д9> - п.3 - в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Таким образом, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать неосновательно полученной банком  суммы комиссии - <Н>  рублей   за обслуживание ссудного счета.

    На основании  ст.395 Гражданского Кодекса РФ  подлежат  удовлетворению требования истца и в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского  процента, что составляет  8,25 %,  расчет следующий:  <Н> рублей Х 8,25% : 100%: 365 дней Х  <Н> дней просрочки ( с <Д9>- с  момента заключения кредитного договора  по <Д17> - на день  подачи  иска в суд) = <Н> рублей  <Н> копеек.   

    В силу ч.6 ст.13 указанного Закона РФ: при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца (исполнителя, изготовителя и т.д.) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.  По смыслу приведенной нормы суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, то есть взыскание штрафа является обязанностью суда. Следовательно, на ответчика  необходимо возложить ответственность по оплате в пользу истца штрафа, что составляет <Н> рубля <Н> копеек  (<Н> рублей +<Н> рублей : 2).

    Общая сумма ко взысканию - <Н> рубля <Н> копеек  (<Н> рублей + <Н> рублей +<Н> рубля <Н> копеек).

                В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход  бюджета Муниципального образования городского округа «Ухта»  подлежит взысканию  государственная пошлина в размере  <Н>  рублей <Н> копейки.

               Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса  РФ, суд

                                                                           Р Е Ш И Л :

               Взыскать с  Открытого Акционерного  Общества Акционерного Коммерческого Банка  «РОСБАНК» в пользу  Дьячук А.А. <Н>  рублей - единовременный платеж за  открытие ссудного счета, <Н> рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, <Н> рубля  <Н> копеек  - штраф, а всего <Н> (<Н> рубля <Н> копеек.

               Взыскать с  Открытого  Акционерного  Общества  Акционерный  Коммерческий  Банк  «РОСБАНК» в доход бюджета Муниципального образования городского округа «Ухта»  государственную пошлину в размере  <Н>   (<Н>)  рублей <Н> копейки.

               Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд, Республика Коми, через мирового судью Водненского судебного участка города Ухта, Республика Коми, в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

             Мировой судья Водненского

             судебного участка города Ухта -                                                 С.М. Меняйлова