Решение по делу № 11-305/2018 от 25.10.2018

Мировой судья Макарова Л.В.                                                     Дело № 11-305/18

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 ноября 2018 года                                                                               город Ульяновск

Заволжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи                                       Петровой С.А.

при секретаре                                                                    Сычёвой Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» на решение мирового судьи судебного участка № 5 Заволжского судебного района города Ульяновска от 10 сентября 2018 года по гражданскому делу по иску Асадина Равиля Асатулловича, Асадиной Сирини Нурмиевны к Ульяновскому региональному филиалу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховой компании «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании пункта заявления на присоединение к программе коллективного страхования недействительным, взыскании страховой платы, компенсации морального вреда, процентов, судебных расходов, по которому мировой судья решил:

          Исковые требования Асадина Равиля Асатулловича, Асадиной Сирини Нурмиевны к Ульяновскому региональному филиалу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховой компании «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании пункта заявления на присоединение к программе коллективного страхования недействительным, взыскании страховой платы, компенсации морального вреда, процентов, судебных расходов удовлетворить частично.

    Признать недействительным пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым в случае досрочного прекращения действия договора страхования в отношении Асадина Р.А. по его желанию возврат ему страховой платы или ее части не производится.

       Взыскать в пользу Асадина Равиля Асатулловича с Акционерного общества Страховой компании «РСХБ-Страхование» компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., сумму начисленных процентов на 17.07.2018 в размере 778 руб. 61 коп., штраф в размере 889 руб. 31 коп., расходы по оплате юридических услуг 1 250 руб., почтовые расходы 83 руб. 75 коп.

       Взыскать в пользу Асадина Равиля Асатулловича с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 500 руб., расходы по оплате юридических услуг 1 250 руб., почтовые расходы 83 руб. 75 коп.

        В удовлетворении исковых требований о взыскании страховой платы, остальной части компенсации морального вреда, штрафа Асадину Равилю Асатулловичу отказать.

        В удовлетворении исковых требований Асадиной Сирини Нурмиевны к Акционерному обществу Страховой компании «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании пункта заявления на присоединение к программе коллективного страхования недействительным, взыскании страховой платы, компенсации морального вреда, процентов, судебных расходов отказать.

        В удовлетворении исковых требований к Ульяновскому региональному филиалу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» отказать.

        Взыскать с Акционерного общества Страховой компании «РСХБ-Страхование» в доход бюджета муниципального образования «город Ульяновск» госпошлину в сумме 700 руб.

       Взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» в доход бюджета муниципального образования «город Ульяновск» госпошлину в сумме 700 руб.

У С Т А Н О В И Л :

Асадины Р.А., С.Н. обратились к мировому судье с уточненным иском к Ульяновскому региональному филиалу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховой компании «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании пункта заявления на присоединение к программе коллективного страхования недействительным, взыскании страховой платы, компенсации морального вреда, процентов, судебных расходов, указав, что 01.06.2018 между АО «Россельхозбанк» и Асадиным Р.А., Асадиной С.Н. было заключено соглашение №, по условиям которого банк обязался предоставить им кредит в размере 212494.87 руб. под 14,1% годовых, сроком до 01 июня 2023 года. На момент предоставления кредита банк предложил заемщику подключиться к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, являющимся страхователем, и АО СК «РСХБ-Страхование», являющихся страховщиком, указанных в заявлении на включение в программу добровольного страхования от 01.06.2018. Еще до момента подписания соглашения о выдаче кредита истцы неоднократно говорили менеджеру банка об отсутствии необходимости в страховании жизни и здоровья. Однако менеджер банка настаивала на том, что в этом случае выдача кредита невозможна. Банк создал безальтернативную ситуацию. Они были вынуждены принять условия банка с целью получения кредита. Ими была уплачена страховая премия в размере 28049.32 руб. 05.06.2018 Асадиным Р.А. нарочно подано заявление об исключении из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате платы. Письмом от 03.07.2018 ответчик отказал в возврате страховой суммы, оплаченной за оказание услуги по подключению к Программе коллективного страхования №. Просят признать недействительным пункт 5 заявления от 01.06.2018 на присоединение к программе коллективного страхования, устанавливающий, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится; взыскать с Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерного общества Страховой компании «РСХБ-Страхование», Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» солидарно в их пользу убытки в размере 28049.32 руб. за взимание платы за участие в программе страхования, компенсацию морального вреда в размере 4000.00 руб., проценты в полном объеме, начисленные к оплате за присоединение коллективного страхования КД № от 01.06.2018 в размере 778.61 руб. на 17.07.2018, штраф, расходы на оплату юридических услуг по договору от 05.07.2018 в размере 2500.00 руб., почтовые расходы в размере 167.50 руб.

Рассмотрев требования по существу, мировой судья постановил приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО «Россельхозбанк» просит решение мирового судьи отменить и отказать в удовлетворении требований в части признания недействительным п.5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков; взыскания в пользу Асадина Р.А. с АО «Россельхозбанк» компенсации морального вреда в размере 1000.00 руб., штрафа в размере 500.00 руб., расходов по оплате юридических услуг в сумме 1250.00 руб., почтовых расходов в размере 83.75 руб., в доход бюджета МО «город Ульяновск» государственной пошлины 700 руб., ссылаясь на то, что в нарушение ст. 431 ГК РФ суд неверно истолковал условия п.5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, признав его недействительным. Условия п.5 заявления полностью соответствуют требованиям ст.958 ГК РФ. При этом суд не учел, что страховая плата, о которой идет речь в п.5 заявления представляет собой совокупность: компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, которая была возвращена страховщиком Асадину Р.А.; вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования. Понятие страховой платы закреплено в п. 3 заявления. Наряду с этим суд отказывает истцам во взыскании с АО «Россельхозбанк» суммы вознаграждения за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, признавая законность взимания данной платы. Однако, в разрез со своими же выводами, суд признает незаконным п.5 заявления, относящегося к данной плате. Учитывая, что действиями банка истцам какие-либо нравственные страдания не причинены, то оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется. Соответственно не имеется оснований и для удовлетворения требований истцов о взыскании с АО «Россельхозбанк» расходов на оплату услуг представителя, почтовых расходов.

    Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Мошина Е.Г. в судебном заседании жалобу поддержала, изложив её доводы.

    Истцы Асадины Р.А., С.Н. в судебное заседание не явились. О времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. В заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие. Решение мирового судьи считают законным.

    Представитель ответчика Акционерного общества Страховой компании «РСХБ-Страхование» Каминский К.П. в судебное заседание не явился. О времени и месте слушания дела извещен. В заявлении просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица Отделения по Ульяновской области Волго-Вятского главного Управления Центрального Банка РФ в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен. В заявлении просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, суд апелляционной инстанции находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 ГПК РФ, в отсутствие неявившихся лиц.

    Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения участника судебного разбирательства, суд полагает, что имеются основания для отмены в части решения мирового судьи.

Согласно части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

    Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Неправильным применением норм материального права являются неприменение закона, подлежащего применению, неправильное истолкование закона (ст. 330 ГПК РФ).

В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ - граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений пункта 1 статьи 927 ГК РФ - страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что Асадин Р.А., заключая кредитный договор, 01.06.2018 обратился с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа №), из текста которого следует, что он выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного страхования в соответствии с договором коллективного страхования между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

Пункт 3 заявления предусматривает, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан одновременно оплатить банку в размере 28049.32 руб.

В пунктах 5 и 7 заявления Асадин Р.А. указывает, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ему страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Он уведомлен, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой банка.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которым добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (статья 3 Закона).

В соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что Договор коллективного страхования № заключен между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» 26.12.2014. По условиям заключенного договора страхователем по договору является банк (п. 1,2). По договору страхование распространяется на застрахованных лиц (по Программе страхования №) заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к Программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бардео по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования, и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.

    В силу Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

    Вместе с тем, указанные выше требования относятся к страховщикам, а не к банкам, осуществляющим услугу по присоединению к Программе коллективного страхования.

    Напротив, банк выполнил все необходимые обязательства.

    Пункт 5 оспариваемого заявления на присоединение к Программе № относится к программе страхования; программа страхования № является приложением к указанному заявлению и не имеет никакого отношения к кредитному соглашению, заключенному между банком и заемщиками.

    Таким образом, АО «Россельхозбанк» надлежащим ответчиком по требованию истцов о признании недействительным пункта 5 заявления от 01.06.2018 на присоединение к программе коллективного страхования не является.

    Взыскивая с АО «Россельхозбанк» компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя, мировой судья сослался на то, что банк обязан был в соответствии с вышеупомянутым Указанием Центробанка РФ предусмотреть в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования условие, предусмотренное пунктом 4 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У. Указанный вывод суда первой инстанции является ошибочным.

Таким образом, ввиду отсутствия нарушений прав истца со стороны АО «Россельхозбанк» оснований для взыскания с него компенсации морального вреда не имеется.

Соответственно, с АО «Россельхозбанк» не могут быть взысканы расходы на оплату услуг представителя, почтовых расходов, государственной пошлины, штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», указанные расходы и штраф должны быть взысканы с ответчика Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование».

    С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции полагает необходимым решение мирового судьи изменить.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ,

О П Р Е Д Е Л И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 5 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 10 ░░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 5 ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░/░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1250 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 83 ░░░. 75 ░░░.; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 700.00 ░░░. ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 17.07.2018 ░ ░░░░░░░ 778 ░░░. 61 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 889 ░░░. 31 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 2500 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 167 ░░░. 50 ░░░.

    ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                                ░.░. ░░░░░░░