Решение по делу № 2-350/2017 (2-15025/2016;) ~ М-14530/2016 от 18.10.2016

№ 2-350/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Кислой М.В.,

при секретаре Ухановой М.С.,

с участием:

представителя истца Бобровой Л.Ю.,

представителя ответчика Тимофеевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 9 февраля 2017 года гражданское дело по иску Боровковой В.А. к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконным выставления задолженности, взыскании списанных денежных средств, процентов в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсации морально вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Боровкова В.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконным выставления задолженности по кредитному договору № ... от ** ** **, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Определением суда от ** ** ** к производству суда принято заявление Боровковой В.А. об увеличении исковых требований к ПАО «Сбербанк России», в котором она ставит вопрос о признании незаконным выставления задолженности по кредитному договору № ... от ** ** **, взыскании списанных со счета денежных средств в размере ...., процентов в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсации морального вреда в размере ...., штрафа, судебных расходов в размере ...

Требования мотивированы полным досрочным погашением истцом ** ** ** кредита путем внесения на счет денежной суммы в указанном банком размере; неправомерностью выставления истцу банком с ** ** ** просроченной задолженности по кредитному договору, невыполнением ответчиком изложенного в претензии от ** ** ** требования истца разобраться в сложившейся ситуации, неправомерностью списания со счета истца ** ** ** суммы в размере ...., из которых ** ** **. были возвращены истцу банком ** ** **

В судебном заседании представитель ответчика иск не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление и дополнениях к ним, согласно которым в связи с неосуществлением истцом установленной п. 5.5.3 кредитного договора обязанности по предоставлению банку сведений о возобновлении договора страхования предмета залога, истцу начислена предусмотренная п. 5.5.13 неустойка. Истцом не было обеспечено достаточное количество денежных средств на счете на дату платежа. Суммы, рассчитанной банком при оформлении заявления Боровковой В.А. о досрочном погашении кредита ** ** **, не хватило для полного погашения задолженности, в связи с чем со счета истца в ** ** ** были списаны денежные средства. Размер неоплаченной ** ** ** неустойки составляет .... Излишне списанные со счета истца в ** ** ** денежные средства в размере .... возвращены истцу ** ** **, о чем он проинформирован ** ** **. Указано, что отсутствие на счете истца на дату досрочного погашения кредита денежных средств, достаточных для полного досрочного погашения кредита давало банку право руководствоваться ранее подписанным при заключении кредитного договора Графиком платежей, однако, полное досрочное погашение после проведения необходимых корректировок отражено банком датой ** ** **. Также ответчиком заявлено о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае удовлетворения требований истца и взыскания штрафа.

Боровкова В.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, участия в судебном заседании не принимала.

В судебном заседании представитель истца на иске настаивал. Не оспаривая расчета выставленной истцу банком ** ** ** суммы, подлежащей уплате для досрочного погашения кредита и содержащей, в том числе, неустойку за невыполнение обязательства по предоставлению страхового полиса при возобновлении договора страхования, представитель истца пояснил, что обязательство по страхованию транспортного средства было истцом исполнено и в течение ** ** ** с даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса, новый полис был представлен сотруднику банка, однако какие-либо письменные подтверждения исполнения указанного обязательства у истца отсутствуют.

Заслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** между ПАО «Сбербанк России» (кредтор) и Боровковой В.А. (заемщик) заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику «автокредит» в размере .... под ...% годовых на срок ** ** **, а заемщик принял на себя обязательство осуществлять погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с подписанным сторонами ** ** ** Графиком платежей.

В соответствии с пунктом 4.8. кредитного договора заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый График платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановый ежемесячных платежей. При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым Графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производиться на основании ранее подписанного сторонами Графика платежей.

** ** ** Боровкова В.А. обратилась к ответчику с заявлением о списании со счета суммы в размере задолженности по кредитному договору в целях полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № ... от ** ** **

В связи с намерением Боровковой В.А. досрочно погасить кредит, истцу выдан банком новый график платежей от ** ** ** с указанием суммы платежа в размере ...., в том числе суммы платежа по кредиту – ...

** ** ** Боровковой В.А. обеспечено наличие на счете суммы в размере ...

В связи с поступлением ** ** ** на указанный истцом при заключении договора номер телефона смс-уведомления о наличии просроченной задолженности по кредитному договору № ... от ** ** **, Боровкова В.А** ** ** обратилась к ответчику с заявлением, в котором указала, что кредитный договор погашен ею досрочно ** ** ** года и просила ответчика закрыть указанный кредит ** ** **, избрав способом получения ответа на заявление получение ответа по телефону.

По результатам рассмотрения заявления, письмом от ** ** ** Боровковой В.А. сообщено, что полное досрочное погашение кредита не проведено банком по техническим причинам, суммы, рассчитанной при оформлении заявления не хватило для покрытия имеющейся задолженности, денежные средства, внесенные Боровковой В.А., учтены банком для проведения последующих платежей по кредиту, для проведения полного досрочного погашения Боровковой В.А.необходимо внести денежные средства на счет в сумме .... и оформить повторное заявление на досрочное погашение кредита датой ** ** **

Письменным извещением ответчика Боровкова В.А. проинформирована о наличии у нее просроченной задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на ** ** ** в размере ...

Письмом ответчика от ** ** ** Боровковой В.А. сообщено о наличии просроченной задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на ** ** ** в размере ...

В претензии от ** ** ** Боровкова В.А. уведомила ответчика о досрочном исполнении ею ** ** ** обязательств по кредитному договору, получении от банка с ** ** ** информации о наличии просроченной задолженности и просила разобраться в сложившейся ситуации.

** ** ** ответчиком со счета Боровковой В.А. произведены списания на сумму .... и ...

** ** ** сумма в размере .... возвращена ответчиком на счет истца.

По результатам рассмотрения претензии письмом ответчика от ** ** ** Боровковой В.А. сообщено, что банком проведены все необходимые корректировки, полное досрочное погашение кредита отражено датой ** ** **, излишне уплаченные средства в сумме .... возвращены на счет истца, а также о том, что кредитные обязательства по кредитному договору № ... от ** ** ** Боровковой В.А. исполнены в полном объеме, кредит закрыт.

Исполнение заемщиком обязательств по заключенному с банком кредитному договору № ... от ** ** ** обеспечивалось залогом приобретаемого транспортного средства, которое заемщик обязался застраховать и возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по кредиту (п.5.5.2 кредитного договора) и представить кредитору подтверждающие документы не позднее 30 календарных дней с даты окончания действия предыдущего полиса (п. 5.5.3).

Срок действия страхового полиса № ... истекал ** ** **. Достоверных и допустимых доказательств доводов стороны истца о предоставлении истцом банку в ** ** ** года страхового полиса № ... сроком действия с ** ** ** по ** ** ** либо иных документов, подтверждающих возобновление страхования, стороной истца в нарушение требований ст. 12, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено. Как следует из материалов дела, истцом уплачивались пени, начисленные в соответствии с п. 5.5.13 договора за неполное исполнение условий в части страхования ** ** ** в размере ... ** ** ** – ...., ** ** ** – ...

В силу п. 5.5.13 договора в случае нарушения обязательства, предусмотренного п. 5.5.3 договора заемщик обязан уплатить неустойку в размере ? процентной ставки, установленной в п. 1.1 договора Кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период с даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования по дату предоставления таких документов.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии у банка оснований для начисления предусмотренной п. 5.5.13 договора неустойки.

Как следует из материалов дела, по состоянию на ** ** ** для полного исполнения обязательств по кредиту истцу надлежало уплатить, в том числе, неустойку в порядке п. 5.5.13 договора в размере ... Между тем, при расчете ответчиком подлежащей обеспечению истцом на счете суммы в целях досрочного исполнения истцом обязательств по кредиту ** ** **, указанная неустойка на сумму .... не учтена банком.

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора, задолженность по договору включает в себя срочную и просроченную задолженность по кредиту, срочные и просроченные проценты за пользование кредитом, а также неустойку.

Согласно п. 4.5 договора заемщик поручает банку перечислять со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты, открытого в филиале кредитора, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности по кредитному договору, а также денежные средства в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности и неустойки по кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 5.6. Кредитного договора обязанности Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитора всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что принятое на себя истцом при заключении договора обязательство о полном исполнении установленных кредитным договором обязанностей не было исполнено ** ** **, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика суммы в размере .... у суда не имеется.

Действующее законодательство, регламентирующее взаимоотношения между заемщиком (потребителем) и кредитором (исполнителем), не предусматривает такого самостоятельного способа защиты права конкретного потребителя банковских услуг как признание действий кредитора незаконным, поскольку указанное обстоятельство является основанием для восстановления судом какого-либо нарушенного материального права.

На незаконность действий ответчика по выставлению задолженности истец ссылается как на обстоятельства, на которых он основывает свои материально-правовые требования к ответчику, в связи с чем заявленные истцом в просительной части искового заявления требования о признании действий ответчика незаконными не могут рассматриваться в качестве самостоятельного предмета иска.

Как следует из совокупности исследованных судом доказательств, задолженность истца по кредитному договору на заявленную дату досрочного погашения составляла ... в то время как График платежей, оформленный в связи с досрочным погашением кредита, содержал указание на сумму в размере ...., наличие которой на счете и было обеспечено истцом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 7 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом) подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

Таким образом, вопреки позиции стороны ответчика, суд приходит к выводу о том, что при наличии волеизъявления клиента на досрочное погашение кредита на банке лежала обязанность доведения до клиента, как слабой экономической стороны, не обладающей специальными познаниями, достоверной информации о сумме, необходимой для полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, а также достоверной информации о размере и характере задолженности.

При этом, поскольку необеспечение истцом на дату досрочного погашения кредита суммы на счете, достаточной для полного погашения задолженности, произошло в результате действий банка, суд приходит к выводу об отсутствии у банка оснований для проведения последующих платежей по кредиту в соответствии с графиком платежей от ** ** **, на что ответчик указывает в дополнении к возражениям на исковое заявление.

Исходя из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установленное судом нарушение банком прав истца как потребителя банковских услуг влечет безусловную обязанность ответчика компенсировать истцу моральный вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из определенных ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации критериев и полагает разумной и справедливой компенсацией причиненного истцу морального вреда вследствие недоведения достоверной информации о сумме, необходимой для полного досрочного погашения кредита, денежную сумму в размере 7000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Таким образом, в связи с неправомерным удержанием ответчиком в период с ** ** ** по ** ** ** денежных средств в размере .... с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере ...

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика также подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...

Указанный размер штрафа суд находит соразмерным последствиям неудовлетворения ответчиком в добровольном порядке требования потребителя, в связи с чем оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения размера штрафа не имеется.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию признанные судом необходимыми по данному делу расходы на нотариальное удостоверение доверенности на имя представителя в размере ...., поскольку дата выдачи доверенности, срок на который она выдана и представление оригинала доверенности в материалы дела свидетельствуют о том, что данные расходы понесены истцом именно в связи с рассмотрением судом данного спора.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 333.20, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... по требованиям имущественного характера и .... по требованию о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Боровковой В.А. к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконным выставления задолженности, взыскании списанных денежных средств, процентов в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсации морально вреда, штрафа, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Боровковой В.А., компенсацию морального вреда в размере ...., проценты в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере ...., штраф в размере ...., судебные расходы в размере ...., а всего ...

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» госпошлину в доход МО ГО «Сыктывкар» в размере ...

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                              М.В. Кислая