Решение по делу № 2-172/2019 ~ М-1128/2019 от 05.04.2019

Копия.

Дело №2-172/2019 г.

26RS0№-82

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Дивное 07 июня 2019 года.

Апанасенковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Омарова Х.С.,

при секретаре Гапот Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Калашников Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Гилькаров Е.М. обратился в суд в интересах Калашникова Е.В. с иском к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафных санкций за нарушение прав потребителей, компенсации морального вреда и судебных расходов, указывая в обоснование заявленных требований, на следующее.

<дата> между Калашниковым Е.В. и ООО СК «ВТБ Страхование», был заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика автокредита», который подтверждается полисом страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № от <дата>, который являлся составной частью кредитного договора № от <дата> заключенного между истцом и филиалом № ВТБ 24 (ПАО) в <адрес>. В соответствии с кредитным договором истцу была предоставлена сумма кредита в размере 631472,63 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 6,7% годовых, где сумма страховой премии составила 50012,63 рублей. Указанная сума была перечислена в день заключения договора.

Задолженность истца перед банком, возникшая на основании кредитного договора № от <дата> была досрочно погашена им в полном объеме <дата>, о чем также свидетельствует справка об отсутствии задолженности по кредитному договору, выданная на имя истца филиалом № ВТБ 24 (ПАО) <дата>.

<дата> на юридический адрес ответчика истцом были направлены письма с заявлением о расторжении договора добровольного страхования и возврате суммы уплаченной страховой премии, что подтверждается квитанцией и описью вложения. <дата> истцу поступил ответ на его заявление с отказом в удовлетворении заявленных требований.

Пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет положения о том, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отмечает, что ГК РФ не дает исчерпывающий перечень иных обстоятельств, согласно которым возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается.

Пункт 2 статьи 958 ГК РФ дает право страхователю (выгодоприобретателю) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ.

Из этого следует, что законодатель вышеперечисленными пунктами статьи разделяет понятия «прекращение договора» и «отказ от договора».

При этом, в соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, наделяет страховщика правом на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в отличии от абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ устанавливающего диспозитивную норму, где при отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Считает необоснованными доказательства ответчика, представленные ООО СК «ВТБ Страхование» в ответе на заявление истца со ссылкой на положения об отказе от договора.

При досрочном погашении страхователем задолженности по кредитному договору страховая сумма по договору страхования приходит к нулю рублей ввиду того, что абз. 2 п. 3 договора делает его договором страхования с уменьшаемой страховой суммой.

В силу того, что с момента досрочного погашения кредита ответчик не является должником перед кредитором (истцом) по наступлении страхового риска, имеет место выделить срок с момента выплаты истцом кредита. Такой срок начинает течь с <дата> по <дата> - что составляет 743 дня. Согласно представленного расчета сумма неиспользованной части страховой премии составляет 33903,09 рублей. Ссылаясь на Закон РФ «О защите прав потребителей», в связи с неисполнением в добровольном порядке заявленных требований, полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 77209,05 рублей, а так же штраф за неисполнение законных требований потребителя в размере 50% от суммы законной претензии, и компенсация морального вреда.

Также, полагает, что с ответчика подлежат взысканию и судебные расходы в виде услуг представителя.

Истец Калашников Е.В. извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представил заявление (ходатайство) о возможности рассмотрения дела в его отсутствие.

Представитель ответчика – ООО «ВТБ Страхование», также будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просив о рассмотрении дела без его участия, возражая в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме, предоставив письменные возражения на исковое заявление, согласно которым указывает на то, что <дата> между истцом и ООО «ВТБ Страхование» заключен договор страхования №А05626-621/1059-0010481, по условиям которого были застрахованы риски, связанные с жизнью и здоровьем страхователя.

Ссылаясь на положения ст. 421 ГК РФ о свободе граждан и юридических лиц в заключении договора и недопустимости понуждения к заключению договора, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ или добровольно принятым обязательством, а также на ст. 422 ГК РФ, согласно которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, сторона ответчика указывает, что данный договор страхования заключен в соответствии с Условиями по программе «Защита заемщика автокредита», при заключении которого стороны установили срок его действия до <дата>.

Позицию истца о прекращении обязательств по страховому договору ввиду прекращения обязательств по кредитному договору, сторона ответчика считает неверной, основанной на неверном толковании закона, а именно положений ч.1 ст.958 ГК РФ, поскольку договором страхования определены риски, связанные с жизнью и здоровьем страхователя, и возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора, а факт прекращения кредитного обязательства не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем. То есть, после прекращения кредитного обязательства, договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать.

Относительно заявленного требования о взыскании штрафа в соответствии со ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», сторона ответчика полагает данное требование не обоснованным, поскольку указанные штрафные санкции предусмотрены в связи с неисполнением или ненадлежащем выполнением услуг, однако вопросы отказа расторжения договора страхования и последствия применительно к нарушению обязанности по возврату страховой премии урегулированы положениями ГК РФ, содержащего специальные нормы, подлежащие применению при рассмотрении дел данной категории.

С учетом представленных заявлений (ходатайств) сторон, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения данного гражданского дела в отсутствие истца и представителя ответчика, по правилам ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, огласив письменные возражения ответчика, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Конституция РФ гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав и свобод человека, устанавливающей право каждого человека «на эффективное восстановление прав компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предоставленных ему Конституцией».

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно ч. 1 ст. 11 ГПК РФ, суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции Российской Федерации, международных договоров Российской Федерации, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента Российской Федерации, нормативных правовых актов Правительства Российской Федерации, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов Российской Федерации, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

Возникшие правоотношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, федеральными законами, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям статей 59, 67 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (ч. 1 ст. 10 ГК РФ).

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (статьи 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Исходя из того, что договор рассматривается ГК РФ как совпадающее волеизъявление (соглашение) его участников (сторон), направленное на установление либо изменение или прекращение определенных прав и обязанностей, он является сделкой, главным основанием возникновения правоотношений и договорных обязательств с распространением на них общих положений об обязательствах, в связи с чем, всякая двусторонняя или многосторонняя сделка является договором, а к самим договорам применяются соответствующие правила о сделках.

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. Предпринимательская деятельность банков регулируется, в том числе, законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Содержание договора как соглашения (сделки) составляет совокупность согласованных его сторонами условий, в которых закрепляются права и обязанности контрагентов, составляющие содержание договорного обязательства.

В письменных договорах условия излагаются в виде отдельных пунктов. Текст договора представляет собой совокупность, как существенных условий договора, так и условий по желанию сторон.

Существенными условиями всякого гражданско-правового договора признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из стороны должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Существенными признаются все условия договора, которые требуют согласования, ибо при отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из них договор признается незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ), то есть несуществующим. Условия по желанию стороны также становятся существенными, ибо при отсутствии соглашения по ним сторон не получится совпадающего волеизъявления сторон, что свидетельствует о незаключенности договора.

К существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 К РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, не оспаривается сторонами, что <дата>, между ПАО «ВТБ 24» и Калашниковым Е.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, сумма кредита составила 631472,63 рублей, срок действия 36 месяцев, дата возврата кредита <дата>, процентная ставка 6,7% годовых.

Договор заключен в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ, путем представления Калашниковым Е.В. в ПАО «ВТБ24» надлежащим образом оформленного и подписанного заявления на заключение договора.

Заявление на получение кредита от <дата>, заключенное между истцом и ответчиком, соответствует форме договора, существу кредитных отношений, содержит существенные условия такого договора, а также иные условия, по которым стороны пришли к соглашению и приступили к его исполнению.

Также <дата> между Калашниковым Е.В. и ООО СК «ВТБ Страхование», был заключен договор страхования на Условиях страхования «Защита заемщика автокредита».

Как указано в ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Статьей 16 Закона о защите прав потребителей, предусмотрено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей.

Таким образом, при подписании кредитного договора будущий заемщик Калашников Е.В. обязан был выразить свое согласие или не согласие на заключение договора страхования, чем он и воспользовался указанной возможностью и заключил договор страхования.

Заявление на получение потребительского кредита не содержат условий об обязательном страховании. Кредитование истца не обуславливалось заключением договора страхования. Доказательств обратного суду не представлено.

<дата> истцом в адрес ответчика были направлены письма с заявлением о расторжении договора добровольного страхования и возврате суммы уплаченной страховой премии, что подтверждается квитанцией и описью вложения.

Согласно письменных доводов истца, <дата> ему от ответчика поступил ответ на заявление о расторжении договора страхования с отказом в удовлетворении заявленных требований, однако письменных тому подтверждений суду не представлено.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев № от <дата>, который являлся составной частью кредитного договора № от <дата> заключенного между истцом и ВТБ 24 (ПАО), Калашникову Е.В., страховая выплата по рискам «смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни.», «Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни» производится в размере 100% страховой суммы.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ основан на неправильном толковании приведенных выше норм права и является ошибочным.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 6.5 Условий страхования по программе «защита заемщика автокредита» договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

На момент заключения кредитного договора истцу была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в соответствующих полях. Своей подписью, в том числе, истец свидетельствовал о том, что ему разъяснены условия программы страхования.

Данный факт подтверждается материалами, признается и не оспаривается сторонами в их письменных позициях.

Договором страхования, заключенным между сторонами, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, обстоятельств, свидетельствующих о ничтожности указанного условия договора и нарушении прав потребителя, законных оснований для удовлетворения исковых требований Калашникова Е.В. о взыскании части уплаченной страховой премии, не имеется.

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя судом не установлено, требования Калашникова Е.В. о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Калашников Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Председательствующий судья Х.С. Омаров