Решение от 25.11.2015 по делу № 2-2940/2015 от 28.10.2015

Дело № 2-2940/2015

                        Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в    с о с т а в е:

председательствующего судьи                 Королько Е.В.,

при секретаре судебного заседания            Аникеевой Н.В.,

                                        25 ноября 2015 года

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Гаевского А.А. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

Гаевский А.А. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) о защите прав потребителей, истребовании документов. Исковые требования мотивированы тем, что между Гаевским А.А. и АО «Банк Русский Стандарт», был заключен кредитный договор *** от ***. По условиям данного договора АО «Банк Русский Стандарт» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из чего, на истца, как на одну из сторон возложены обязательства по доказыванию факта нарушения Банком положений действующего законодательства, нарушения его прав, как заемщика. Также выписка по лицевому счету необходима для перерасчета ранее уплаченных денежных средств, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а так же расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании ст. 395 ГК РФ. Истцом был соблюден досудебный порядок, а именно, 25.08.2015 года в АО «Банк Русский Стандарт», была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят: копия кредитного договора, копия приложений к договору, копия графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду их отсутствия у заемщика (истца). Однако, документы, запрашиваемые у ответчика, истцом получены не были. Исходя из этого, можно отметить, что банком были нарушены положения статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Следовательно, самостоятельно, без помощи суда, истец не имеет возможности получить данные документы. Подпунктом «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, стоит применять положения Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно исходя из пункта 14 Информационного письма Высшего Арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011г. Таким образом, с учетом вышеизложенного истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией он настаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав, прямо предусмотренных действующим российским законодательством. В соответствии с п. 1 ст.10 ГК РФ, не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Недостаточность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства РФ со стороны ответчика. В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца. В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», пп.4 п.2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ, потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины. Просит обязать АО «Банк Русский Стандарт» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Гаевского А.А., находящиеся в АО «Банк Русский Стандарт», а именно: копию договора *** от ***.; копию приложения к договору *** от ***; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора *** от *** на момент подачи искового заявления в суд (л.д. 2-4).

Истец Гаевский А.А., извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 19), в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте извещены надлежащим образом (л.д. 43), в письменном заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 42). В представленном письменном возражении на исковое заявление просили в удовлетворении исковых требований отказать, так как при заключении договора истцу были представлены все документы, содержащие полную информацию о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. При личном обращении истца в отделение Банка с заявлением о предоставлении выписки по счету, что позволит идентифицировать личность истца, такая выписка будет ему предоставлена (л. д. 21-22).

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение, либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Доказательств, свидетельствующих о совершении банком действий, нарушающих права Гаевского А.А., как потребителя банковских услуг, и повлекшие для истца неблагоприятные последствия, в материалы дела не представлено.

Из положений закона, в частности, п. 3 ст. 438 и п. 3 ст. 434 ГК РФ усматривается возможность заключения договора в офертно-акцептной форме, которая предусматривает совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

    Как установлено в судебном заседании, ***. Гаевский А.А. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (л.д. 25), содержащим оферту на условиях, изложенных в указанном заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на его имя банковскую карту; открыть банковский счет, в т.ч. для совершения операций с использованием карты; установить лимит для осуществления операций по счету и осуществлять кредитование счета. В данном заявлении истец подтверждает, что он ознакомлен полностью и согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им заявления. Своей подписью истец подтверждает, что он получил на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов (л.д.25). В представленных копиях Тарифного плана и Примерного графика погашения задолженности имеется подпись Гаевского А.А. в подтверждение, что он ознакомлен с ними и согласен (л.д. 25 оборот -27).

*** истцом во исполнение условий договора *** ***. получена карта *** со сроком действия до ***, которая на основании заявления Гаевского А.А. была активирована. Из копии расписки в получении карты/ПИНа от *** следует, что Гаевский А.А. с Условиями и Тарифами ознакомлен, понимает и полностью согласен (л.д. 23). Выпиской по счету подтверждается, что Гаевский А.А. воспользовался кредитными средствами (л.д. 27 оборот – 32).

Таким образом, между Банком и заемщиком Гаевским А.А. заключен кредитный договор, в рамках которого открыт банковский счет.

Из содержания приложенной копии претензии от 25.08.2015 г. следует, что Гаевский А.А. просит предоставить копию кредитного договора с приложением, копию графика платежей, расширенную выписку по счету, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссии, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, расторгнуть кредитный договор (л.д. 5).

Доказательств того, что при заключении договора Гаевскому А.А. не была предоставлена Банком полная и достоверная информация об условиях кредитования, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, опровергается материалами дела, равно как и не представлено доказательств того, что он лично обращался с заявлением в Банк о предоставлении ему указанной информации.

Согласно ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) установлена в целях обеспечения возможности правильного выбора потребителем товара (работ, услуг), то есть предшествует приобретению товара (работ, услуг).

Однако, выбор услуг ответчика истцом уже был сделан и последующее предоставление банком клиенту информации о кредите осуществляется в рамках заключенного кредитного договора с открытием банковского счета. При этом истцом не доказано, что со стороны кредитной организации были нарушены какие-либо условия кредитного договора либо положения законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии с ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 и ч. 4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету (расширенная выписка по лицевому счету) отнесена к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Представленная истцом, в качестве доказательства вручения ответчику претензии, копия списка (л.д. 6-7), не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку данный документ представлен в копии, не заверенной надлежащим образом, что не соответствует требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, предъявляемым к письменным доказательствам.

Из копии претензии следует, что в качестве адреса заемщика указан адрес: ***, в то время как на данном реестре содержатся сведения об отправителе ООО «Эскалат», имеется оттиск печати Почты России ***, также представлено уведомление о вручении Банку почтовой корреспонденции от ООО «Эскалат» с адресом места нахождения в *** (л.д.8-9).

Таким образом, указанный способ истребования истцом документов у Банка, не позволяет последнему идентифицировать личность заявителя.

Доказательств обращения самого Гаевского А.А. (клиента) либо его уполномоченного представителя в Банк за предоставлением информации, в том числе информации, составляющей банковскую тайну, в материалах дела не имеется.

В этой связи суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав Гаевского А.А. какими-либо действиями ответчика, на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Следовательно, судебной защите подлежат лишь права и законные интересы лица, которые нарушены или оспорены.

В данном случае из исследованных по делу доказательств не усматривается факт совершения ответчиком действий, нарушающих права истца. Предусмотренная законом информация истцу предоставлена при заключении договора, также может быть представлена при непосредственном обращении Гаевского А.А. либо его представителя в отделение Банка. Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных им в исковом заявлении документов не имеется.

При установленных обстоятельствах, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения истцом информации по кредиту, в отсутствие доказательств отказа Банка в предоставлении такой информации в нарушение действующего законодательства, оснований для удовлетворения исковых требований о защите прав потребителя и истребовании документов у суда не имеется. В удовлетворении исковых требований Гаевскому А.А. следует отказать.

Руководствуясь, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                        Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░         -░░░░░░░-                              ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 08 ░░░░░░░ 2015 ░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░             -░░░░░░░-                            ░.░. ░░░░░░░░