Решение по делу № 2-273/2017 ~ М-1337/2017-Х от 10.10.2017

Дело №2-273/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Акъяр      27 ноября 2017 года

Зилаирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Подынь З.Н., с участием истца Гапоненко И.Н., при секретаре Тлявгуловой Н.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гапоненко ФИО5 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора частично, применении недействительности сделки, возврате страховой премии, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Гапоненко И.Н. обратилась в суд иском, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) заключен кредитный договора №. Кредит ею погашен полностью и досрочно 18.08.2017г. При заключении кредитного договора ей пришлось обязательно заключить договор страхования на 60 месяцев, где страховая сумма составила ....

Н основании пункта 2 Договора обратилась с заявлением к ответчику об исключении из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и вернуть ей уплаченную плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере ...., однако получила отказ. Считает, что указанные условия в договоре являются незаконным в соответствии со ст. 819 п.1, ст. 779 п.1 ГК РФ. Ответчик в нарушение п.2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» не сообщил, какими основаниями потребительскими свойствами обладает услуга по представлению кредита. Ей не были разъяснены ее права при досрочном погашении кредита. Действия Банка по договору страхования по не возврату неиспользованной суммы страховой премии ущемляет права потребителей, и условия договора страхования, не основаны на законе. Также в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» ей были причинены нравственные страдания, которые она оценивает в .....

С учетом изложенного, Гапоненко И.Н. просит суд признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части присоединения к программе личного страхования недействительными, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере ...., моральный вред в размере ...., а также штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец Гапоненко И.Н. исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Ответчик представитель ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, представил возражения на иск, просил оставить требования без удовлетворения, дело рассмотреть в его отсутствие.

Третье лицо предстатель АО «МетлЛайф» в суд не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела (судебное извещение вручено 15.11.2017г.) однако не сообщил суду сведения о причинах неявки, не просил об отложении судебного разбирательства.

В связи, с чем в соответствии со ст.167 ч.3 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие третьего лица.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

По смыслу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина в силу договора.

Из материалов дела установлено, что Гапоненко И.Н. ДД.ММ.ГГГГ. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме .... сроком на 60 месяцев для приобретения транспортного средства под 22,90 % годовых с размером ежемесячного платежа ....

В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Безотзывная оферта Гапоненко И.Н. акцептована Банком. Заключенный между сторонами договор № от 25.07.2017г. по своей природе является кредитным. Неотъемлемой частью договора являются: Заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, График платежей, подписанные Гапоненко И.Н.

Одновременно с заключением кредитного договора Гапоненко И.Н. на основании личного волеизъявления включена в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев включив ее в программу добровольной страховой защиты по договору добровольного группового страхования АО «МетЛайф», при этом Гапоненко И.Н. в заявлении на включение в программу добровольного страхования, указала, что уведомлена, что согласие быть застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, подтверждает добровольность включения в программу страхования.

Договор страхования в пользу застрахованного лица Гапоненко И.Н. заключен между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора №/СОВКОМ-П от 10.07.2011г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетлЛайф».

Пункт 17 Индивидуальных условий договор потребительского кредита определяет, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

В своих возражениях на иск представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» ссылается на то, что в Банке существует два вида кредитования - с финансовой защитой и без. Банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на его усмотрение. Перед заключением договора клиент имеет возможность ознакомиться со всеми банковскими Продуктами и выбрать для себя наиболее оптимальный.

В подтверждение доводов ответчика, изложенных в возражениях на иск, ими представлены две формы заявления на кредитование - с включением в программу страхования и без такового, а именно заявления о предоставлении потребительского кредита с финансовой и страховой защитой заемщика и без нее, имеющиеся в материалах дела. Формы указанных заявлений, также как и Обще условия договора, тарифы со страхованием и без находятся в общем доступе на сайте Банка, на стендах в офисах Банка, доводятся до сведения потребителей консультантами Банка.

Гапоненко И.Н. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита с финансовой и страховой защитой заемщика. Раздел Г указанного заявления содержит просьбу заемщика одновременно с предоставлением потребительского кредита, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям заемщик является застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; дожитие до события недобровольной потери работы; первичного диагностирования стремительно- опасных заболеваний.

Разрешая спор, суд учитывает, что заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен. Гапоненко И.Н. не представлено доказательств невозможности проставить отметки в графе «не согласен» (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка пр.)

Выбрав программу кредитования со страхованием, Гапоненко И.Н. имела право на свободный выбор страховой компании, в п.4.6 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита указано – «Я понимаю, что имею возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков».

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Гапоненко И.Н. сделала выбор в пользу кредитного продукта со страхованием, имела возможность заключить договор страхования самостоятельно в любой страховой компании, либо подключиться к программе страхования АО «МетЛайф», с которой у Банка имеется действующий договор, либо не страховать риски вовсе.

Более того, выбрав кредитование с подключением к программе страхования, заемщик в тексте кредитного договора еще раз подтверждает свое право заключить договор на аналогичных условиях без страхования. Так, пункт 4.4 заявления о предоставлении потребительского кредита определяет, что заемщик подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу и уплату Платы Банку.

Гапоненко И.Н. в разделе Г заявления о предоставлении потребительского кредита собственноручно проставлена отметка «Согласен» в пункте 1.2, в котором указывается, что заемщик понимает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, а в случае смерти – его наследники, как и в пункте 4.8 проставлена отметка «Согласен», который предусматривает, что заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования, а также в пункте 5.1 проставлена отметка «Согласен» внести плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты за счет кредитных средств.

Указанные обстоятельства подтверждаются подписью истца внизу каждой страницы Заявления о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В подписанной Гапоненко И.Н. заявлении-оферте со страхованием прямо указано, что она понимает и подтверждает, что имеет право самостоятельно заключить договор от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка. Гапоненко И.Н. подтвердила, что добровольное страхование - это личное желание и право, а не обязанность, она получила полную и подробную информацию о программе страхования и согласна с условиями договора страхования.

Все условия страхования до заемщика доведены Банком в Программе страхования, с условиями которой Гапоненко И.Н. была ознакомлена и согласна, что подтвердила в п. 4.8 Заявления о предоставлении потребительского кредита: «4.8 Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования».

Согласно Общим условиям (раздел 1) и п.4.5.1 Памятки (Условия программы страхования) срок для отказа (выхода) из программы страхования составляет 5 рабочих дней (раздел 1 Общих условий договора потребительского кредита). При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты в полном объеме.

Заемщик также в праве подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении пяти календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении пяти календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

Гапоненко И.Н. не воспользовалась правом на возврат платы в течение 5 дней, тем самым подтвердила свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией.

С заявлением об отказе от программы страхования Гапоненко И.Н. обратилась 04.08.2017г., договор заключен 25.07.2017г., то есть по истечении 5 рабочих дней после заключения договора, следовательно, согласно условиям заключенного договора, право на возврат платы за включение в программу страхования у Гапоненко И.Н. отсутствует.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец самостоятельно выразил желание на заключение договора страхования жизни и здоровья и намерение уплатить Банку плату за подключение к программе страхования. При этом указанная услуга не была навязана, она имела возможность отказаться от нее и не представила доказательств понуждения к заключению кредитного договора со страхованием, либо отказа в предоставлении кредита в случае, не согласия на подключение к программе страхования.

Гапоненко И.Н. добровольно выбрала кредитование с подключением к программе страхования.

Правовая позиция Президиума ВАС РФ выражена в п.8 информационного письма от 13.09.2011г. №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение антимонопольного законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договор» … включение в кредитный договор с заемщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя (не является навязыванием услуги страхования), если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.

В соответствии с п.2 ст. 934 ГК РФ договор в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. И только при отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным.

Суд считает, что Гапоненко И.Н., будучи полностью дееспособным, при заключении договора страхования, не была ограничена в своем волеизъявлении и имела возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Подписав договор, она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

Исходя из совокупности исследованных доказательств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Гапоненко И.Н. в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Гапоненко ФИО6 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора частично, применении недействительности сделки, возврате страховой премии, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Зилаирский межрайонный суд РБ в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                             З.Н. Подынь

Мотивированный текст решения изготовлен 01 декабря 2017г.