Решение по делу № 2-317/2016 от 12.02.2016

Дело № 2-317/2016                                                      15 марта 2016 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Светлоярский районный суд Волгоградской области

в составе:

председательствующего судьи                                                               Улицкой Н.В.,

при секретаре                                                                                  Голубничевой О.В.,

15 марта 2016 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Светлый Яр Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» в котором просит признать договор страхования № недействительным (незаключенным), применить последствия недействительности сделки в виде двусторонней реституции; взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу истца <данные изъяты>, взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» компенсацию морального вреда <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы. Также в иске содержится заявление о возмещении судебных расходов по оплате юридических услуг в сумме <данные изъяты> рублей и за нотариальное оформление доверенности <данные изъяты>.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, а также кредитный договор с ООО КБ «Ренессанс Кредит» на сумму <данные изъяты> (в том числе <данные изъяты> страховая премия) на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование займом в размере 29,9 % годовых.

Так, ФИО1. полагает, что ее права, как потребителя страховых услуг были существенно нарушены при заключении договора, так как: установленная договором страховая сумма <данные изъяты> рублей – меньше суммы кредита – <данные изъяты>; ей не предложены иные варианты страховых продуктов; информация о предоставляемых услугах доведена в ненаглядной форме, то есть с нарушением СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых».

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, обосновывает ст. 15 и 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» соответственно.

Истец ФИО1, будучи извещённой о временя и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, предоставив заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь», будучи извещённым о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, предоставив заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях по иску указал, что между истцом и ответчиком в установленной законом для данного вида сделок было достигнуто соглашения по всем существенными условиям договора страхования. Волеизъявление клиента на заключение сделки было добровольным, каких либо условий, ущемляющих права потребителя оспариваемый договор не содержит. В связи с чем просил в удовлетворении иска ФИО1 отказать в полном обьеме.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, предоставив заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях по иску указав, что при заключении договора Клиент может оформить договор страхования жизни и/или здоровья, либо договор страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО СК «Согласие Вита», либо ООО СК «Ренессанс Жизнь». При этом страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. При этом нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшении его условий. После заключения договора страхования ООО КБ «Ренессанс Кредит» оказал истцу услугу по перечислению со счета клиента на счет страховщика страховой премии. По этим основаниям в отзыве содержится просьба об отказе ФИО1 в удовлетворении иска в полном объёме.

Изучив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение;

сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях. Перечень товаров (работ, услуг), информация о которых должна содержать противопоказания для их применения при отдельных заболеваниях, утверждается Правительством Российской Федерации;

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

гарантийный срок, если он установлен;

правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг);

информацию об энергетической эффективности товаров, в отношении которых требование о наличии такой информации определено в соответствии с законодательством об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности;

срок службы или срок годности товаров (работ), установленный в соответствии с настоящим Законом, а также сведения о необходимых действиях потребителя по истечении указанных сроков и возможных последствиях при невыполнении таких действий, если товары (работы) по истечении указанных сроков представляют опасность для жизни, здоровья и имущества потребителя или становятся непригодными для использования по назначению;

адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера;

информацию об обязательном подтверждении соответствия товаров (работ, услуг), указанных в пункте 4 статьи 7 настоящего Закона;

информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг);

указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги);

указание на использование фонограмм при оказании развлекательных услуг исполнителями музыкальных произведений.

Если приобретаемый потребителем товар был в употреблении или в нем устранялся недостаток (недостатки), потребителю должна быть предоставлена информация об этом.

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита. При этом: пунктом 3 договора установлен срок его действия 60 месяцев; в пункте 5 перечислены страховые риски – смерть, инвалидность, страховая сумма <данные изъяты>, размер страховой премии <данные изъяты>.

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования, в связи с чем оснований для признания договора не заключенным - не имеется.

При этом доводы истца об ущемлении её прав, как потребителя страховых услуг, введении ее в заблуждение суд находит несостоятельными, поскольку страховая сумма прямо прописана в договоре страхования. При этом тот факт, что страховая сумма меньше полной суммы кредита не может являться основанием для признания договора незаключенным, поскольку это будет являться нарушением принципа свободы договора.

Доводы истца о нарушении её прав, выразившихся в том, что ей не были предложены иные варианты страховых продуктов, суд также находит не состоятельными, поскольку отсутствуют сведения о заинтересованности истца в иных страховых продуктах ООО СК «Ренессанс Жизнь». Более того, как следует из вышеприведенного текса заявления о добровольном страховании истцу было предложено присоединится к программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам». Однако, ФИО1, путем проставления соответствующей отметки отказалась от данного вида страхования.

Кроме того, до заключения кредитного договора ФИО1 подано заявление о добровольном страховании содержащее волеизъявление и просьбу истца к ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщика кредита. При этом в заявлении содержится прямое указание подтверждающее, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно, подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. О добровольности волеизъявления истца на страхование свидетельствует и то, что поле, предусмотренное для соответствующей отметки в случае отказа от страхования жизни и здоровья – не заполнено. При этом аналогичное поле, предусмотренное для отказа от участия в программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по не зависящим от него причинам» заполнен, договор страхования по данному риску не заключен.

Заявление о заключении договоров страхования является отдельным документом, которое может быть либо подписано заемщиком, либо нет, и соответственно, никак не связано с заявлением на получение потребительского кредита.

Доводы истца о неполучении наглядной информации о предоставляемых услугах ввиду несоответствия договора требованиям СанПин 1.2.1253-03 не могут являться основанием для признания договора незаключенным, поскольку указанные Правила не содержат требований к оформлению договоров. Более того, истцом не указано, какая информация, отраженная в договоре могла существенно повлиять на ее волеизъявление при заключении договора, а также причинения убытков в результате неполучения какой либо информации, предоставление которой предусмотрено законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с ч.2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, учитывая, что суд не усмотрел оснований для признания незаконным заключение договора страхования, а также учитывая, что отказ истца от дальнейшего исполнения договора страхования не влечет возврата уплаченной страховой премии и оказанных банком услуг по присоединению к программе страхования, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца комиссий за страхование и процентов за неправомерное пользование указанными денежными средствами не имеется.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о признании договора страхования недействительным (незаключенным) суд также учитывает, что основания для признания сделок недействительными перечислены в главе 9 ГК РФ. При этом исковое заявление не содержит ни одного из оснований, перечисленных в указанной норме, влекущей недействительность сделки, каких либо доказательств в обоснование требований о признании сделки недействительной истцом также не представлено.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, оснований для удовлетворения данной части исковых требований также не имеется.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, законодатель напрямую связывает возникновение обязанности выплаты компенсации морального вреда и уплаты штрафа с установлением факта нарушения прав потребителя.

Вместе с тем, поскольку в ходе настоящего судебного разбирательства нарушение прав потребителя ФИО1 со стороны ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в связи с заключением договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не нашли своего подтверждения, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом, поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, не имеется и оснований для возмещения истцу судебных расходов по оплате юридических услуг и оформлению доверенности.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования № недействительным (незаключенным), применении последствия недействительности сделки в виде двусторонней реституции; взыскании <данные изъяты>, взыскании компенсации морального вреда <данные изъяты>, штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы, а также в удовлетворении заявления о возмещении судебных расходов оплате юридических услуг в сумме <данные изъяты> рублей и за нотариальное оформление доверенности <данные изъяты> - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении одного месяца со дня вынесения мотивированного решения в Волгоградский областной суд через Светлоярский районный суд Волгоградской области.

Председательствующий                                              Н.В.Улицкая

    Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2016 года.

Председательствующий                                              Н.В.Улицкая