Решение по делу № 2-1105/2016 от 03.03.2016

Дело № 2-1105/2016 <данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2016 года город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Гладких Н.В.,

при секретаре Кучукбаевой Е.В.,

с участием ответчика Жигуновой М.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА – БАНК» к ответчику Жигуновой М.Л., о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА – БАНК» обратилось к ответчику Жигуновой М.Л. с исковым заявлением о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании: просроченного основного долга в размере 537 523 рублей 52 копеек, начисленных процентов в размере 58 311 рублей 24 копеек, штрафов и неустоек в размере 8 227 рублей 54 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 240 рублей 62 копеек.

В обоснование предъявленных требований истец указал, что 28 апреля 2015 года ОАО «АЛЬФА – БАНК» (Банк) и Жигунова М.Л. (Заёмщик, Клиент) заключили соглашение о кредитовании на получение кредита в офертно-акцептной форме в соответствии со статьями 432, 435, 438 Гражданского кодека Российской Федерации. Во исполнение соглашения о кредитовании денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей была перечислена Заёмщику. По условиям Соглашения о кредитовании, содержащимся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № 739 от 19 июня 2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, плата за пользование кредитом составляет <данные изъяты> процентов годовых. Сумма займа подлежит возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее двадцать восьмого числа каждого месяца в размере 48 500 рублей. Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Жигунова М.Л. не исполняет принятые на себя обязательства: не вносит ежемесячные платежи по кредиту и не уплачивает проценты за пользование денежными средствами. Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, а также каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф. Задолженность Жигуновой М.Л. по соглашению о кредитовании составляет 604 062 рублей 30 копеек, а именно: просроченный основной долг в размере 537 523 рублей 52 копеек; начисленные проценты в размере 58 311 рублей 24 копеек; штрафы и неустойки в размере 8 227 рублей 54 копеек. Данная задолженность образовалась за период с 28 апреля 2015 года по 28 декабря 2015 года.

ОАО «АЛЬФА – БАНК» изменило наименование на Акционерное общество «АЛЬФА – БАНК». На основании статей 309, 310, 432 – 435, 438, 810 – 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанная сумма долга подлежит взысканию с ответчика Жигуновой М.Л. в судебном порядке.

Истец АО «АЛЬФА – БАНК» не направило представителя в судебное заседание, извещено о времени и месте судебного разбирательства, представило в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя и необходимости удовлетворения предъявленных требования по доводам, изложенным в иске.

В судебном заседании ответчик Жигунова М.Л. признала исковые требования, пояснила, что она согласна с взыскиваемой денежной суммой, поскольку ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору.

Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив гражданское дело, установил следующие обстоятельства.

Акционерное общество «АЛЬФА – БАНК» (до 26 декабря 2014 года имело наименование ОАО «АЛЬФА – БАНК») зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц и имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций, что подтверждается Уставом, свидетельством о постановке на учёт юридического лица в налоговом органе, свидетельством о внесении изменений в Единый государственный реестр юридических лиц, листом записи в Единый государственный реестр юридических лиц, соответствующей лицензией (л.д.17-38).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807 – 818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819 – 821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

28 апреля 2015 года Жигунова М.Л. подала в АО «АЛЬФА – БАНК» Заявление на получение кредита наличными, согласно которому просила предоставить ей кредит в размере <данные изъяты> рублей на восемнадцать месяцев и заключить с ней договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными; просила увеличить запрошенную сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитываемую как <данные изъяты> % в месяц от суммы кредита, при заключении договора выдачи кредита наличными (л.д.18).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (приложение к приказу № 739 от 19 июня 2014 года) договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, состоит из Общих условий выдачи кредита наличными и подписанных Заёмщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Индивидуальные условия выдачи кредита наличными – документ, формируемый Банком по результатам рассмотрения заявления Заёмщика о предоставлении кредита, и содержащий предложение Банка об индивидуальных условиях кредитования Заёмщика. Заёмщик принимает (акцептует) указанное предложение (оферту) Банка путём обращения в Банк и подписания Индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

В силу Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными:

после подписания Заёмщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, Банк обязуется предоставить Заёмщику кредит на условиях, изложенных в настоящих Условиях и Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путём перевода суммы кредита на счёт, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными (пункт 2.1);

Банк предоставляет кредит в российских рублях в сумме и на срок, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными; кредит погашается ежемесячно равными частями в соответствии с Графиком платежей (пункт 2.2),

за пользование кредитом Заёмщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными (пункт 2.8);

Заёмщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и даты, указанные в Графике платежей (пункт 3.3).

Согласно пунктам 5.1 – 5.2 Общих условий Заёмщик выплачивает Банку неустойку в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга (части основного долга), уплаты процентов. Ставка неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления суммы основного долга (части основного долга) по кредиту и задолженности по процентам на счёт Банка.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из индивидуальных условий № IPIL/AJAN68/20150428/1228 от 28 апреля 2015 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, подписанных Жигуновой М.Л., следует, что Жигунова М.Л. ознакомилась и согласилась с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. АО «АЛЬФА-БАНК» рассмотрело Заявление на получение кредита наличными и предоставляет Жигуновой М.Л. кредит в размере <данные изъяты> рублей на восемнадцать месяцев на условиях: уплаты за пользование кредитом <данные изъяты> процентов годовых путём внесения ежемесячного платежа в размере 48 500 рублей процентов не позднее 28 число каждого месяца, начиная с 28 мая 2015 года; уплаты неустойки в размере <данные изъяты> процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства по погашению основного долга и (или) уплате процентов (л.д.10, 12-16, 21-23).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно частям 1 и 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

28 апреля 2015 года АО «АЛЬФА – БАНК» исполнило обязательство по выдаче кредита в размере <данные изъяты> рублей, что следует из мемориального ордера, выписки по счёту (л.д.11, 15-16).

Ответчик Жигунова М.Л. не оспаривала факт подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита и факт получения денежной суммы займа в размере <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах суд считает, что между АО «АЛЬФА – БАНК» и Жигуновой М.Л. фактически заключён кредитный договор в письменной форме, данный договор является заключенным и действительным, поскольку стороны согласовали все его существенные условия в установленной форме, передача денежной суммы кредита была произведена.

При таком положении суд считает, что соглашение о кредитовании от 28 апреля 2015 года является заключённым и действительным, поскольку стороны согласовали все его существенные (индивидуальные) условия в установленной письменной форме (о сумме кредита, сроке предоставления кредита, размере платы за пользование кредитом, размере ответственности за нарушение обязательства и иные, указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»), передача денежной суммы кредита была произведена.

Указанное соглашение о кредитовании заключено в виде договора присоединения, так как условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными) и приняты другой стороной путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу пункта 6.4 Общих условий Банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае непогашения Заёмщиком задолженности по основному долгу по кредиту и (или) уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в Графике платежей, на протяжении более чем шестидесяти следующих подряд календарных дней в течение ста восьмидесяти календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

На основании пункта 6.5 Общих условий в случае досрочного расторжения договора выдачи кредита наличными по основаниям, указанным в пункте 6.4 Общих условий, Банк направляет Заёмщику уведомление о расторжение договора выдачи кредита наличными с требованием досрочного погашения задолженности по договору выдачи кредита наличными с указанием причин досрочного истребования задолженности.

АО «АЛЬФА – БАНК» уведомляло Жигунову М.Л. о расторжении соглашения о кредитовании от 28 апреля 2015 года № ILOPPLF3AJAN68150428 с 28 декабря 2015 года и необходимости досрочной уплаты возникшей задолженности в размере 604 062 рублей 30 копеек в связи с систематическим нарушением обязательств по соглашению о кредитовании, что следует из письменного требования и реестра почтовых отправлений (л.д.12-14).

Согласно письменному расчёту задолженности, представленному истцом, справки по кредиту и выписки по счёту: 28 апреля 2015 года Жигунова М.Л. получила от АО «АЛЬФА – БАНК» денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей. Жигунова М.Л. не производила ежемесячные платежи в счёт погашения кредита и уплаты процентов за пользованием кредитом в полном объёме и в установленный срок.

По состоянию на 18 февраля 2016 года задолженность Жигуновой М.Л. перед АО «АЛЬФА – БАНК» составляет 604 062 рублей 30 копеек в том числе:

задолженность по кредиту (основному долгу) в размере 537 523 рубля 52 копеек,

задолженность по процентам за период с 28 апреля по 28 декабря 2015 года в размере 58 311 рублей 24 копеек,

задолженность по уплате неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 28 сентября по 28 декабря 2015 года в размере 2 576 рублей 51 копейки;

задолженность по уплате неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с 28 сентября по 28 декабря 2015 года в размере 5 651 рубля 03 копеек (л.д.10, 15-16).

Суд, проверив письменный расчет взыскиваемой денежной суммы в размере 604 062 рублей 30 копеек, находит его правильным, соответствующим положениям закона и соглашения о кредитовании (договора потребительского кредита).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик Жигунова М.Л. не оспаривала факт получения денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей и пользования суммой кредита, положения соглашения о кредитовании (договора потребительского кредита), расчет взыскиваемой денежной суммы, не представила документы, подтверждающие уплату денежной суммы в размере 604 062 рублей 30 копеек в пользу истца, иные доказательства, подтверждающие, что она проявила необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, и приняла все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Суд находит, что отсутствие у ответчика необходимых денежных средств для возврата суммы кредита и уплаты процентов не является обстоятельством, указывающим на отсутствие вины в действиях ответчика.

В силу части 1 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск.

На основании частей 1 и 2 статьи 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание иска ответчиком заносятся в протокол судебного заседания и подписывается ответчиком. В случае, если, признание иска выражены в адресованном суду заявлении в письменной форме, это заявление приобщаются к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания. Суд разъясняет ответчику последствия признания иска.

В судебном заседании ответчик Жигунова М.Л. добровольно признала исковые требования о взыскании денежной суммы в размере 604 062 рублей 30 копеек.

Признание ответчиком иска занесено в протокол судебного заседания и подписано им.

Суд принимает признание иска ответчиком Жигуновой М.Л., поскольку ненадлежащее исполнение ответчиком обязанностей по кредитному договору подтверждается доказательствами, находящимися в гражданском деле; реализация процессуального права на признание иска не противоречит закону и не нарушает прав истца, ответчика и других лиц.

Учитывая изложенное, суд считает, что Жигунова М.Л. допустила виновное ненадлежащее исполнение обязанностей по соглашению о кредитовании (договору потребительского кредита), выразившееся в нарушении сроков, установленных для возврата очередной части кредита, и неуплате ежемесячного платежа в полном размере.

На основании пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ, действующей с 01 июня 2015 года), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу закона суд не имеет обязанности уменьшать неустойку.

Ответчик Жигунова М.Л. не представила доказательства того, что взыскиваемая неустойка в размере 8 227 рублей 54 копеек явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При таком положении суд считает, что неустойка (штраф), взыскиваемая с ответчика, соразмерна последствиям нарушения обязательства, в том числе характеру правонарушения и длительности просрочки исполнения денежного обязательства.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что имеются правовые основания для взыскания с ответчика Жигуновой М.Л. денежной суммы в размере 604 062 рублей 30 копеек в пользу АО «АЛЬФА – БАНК».

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления о взыскании денежной суммы в размере 604 062 рублей 30 копеек АО «АЛЬФА – БАНК» уплатило государственную пошлину в размере 9 240 рублей 62 копеек на основании подпункта 1 пункта статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается платежным поручением (л.д.9).

Следовательно, при удовлетворении иска в полном размере с ответчика Жигуновой М.Л. в пользу истца АО «АЛЬФА – БАНК» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 240 рублей 62 копеек.

    Руководствуясь статьями 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА – БАНК» удовлетворить.

Взыскать с Жигуновой М.Л. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА – БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ILOPPLF3AJAN68150428 от 28 апреля 2015 года по состоянию на 28 декабря 2015 года в размере 604 062 (шестьсот четыре тысячи шестьдесят два) руб.30 коп. (в том числе задолженность по просроченному основному долгу в размере 537 523 руб. 52коп.; по начисленным процентам в размере 58 311 руб., 24 коп., по уплате штрафов и неустойки в размере 8 227руб.54коп.) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 240 (девять тысяч двести сорок) руб.62коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме, в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

    Решение в окончательной форме изготовлено 07 апреля 2016года.

Судья Пермского районного суда (подпись)

<данные изъяты>

Судья Н.В. Гладких