Решение по делу № 2-152/2013 ~ М-151/2013 от 10.09.2013

Дело №2-152/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 ноября 2013 года пос. Сонково

Сонковский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего федерального судьи Никитиной Ж.В.,

с участием представителя ответчика адвоката Калинина Д.В., представившего удостоверение №622, выданное 27.01.2011 года, и ордер №163959, выданный 06.11.2013 года,

при секретаре Ракитиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Сонковского районного суда Тверской области гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Шаршеналиеву А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Представитель истца Чернышёва Э.Р., действующая на основании доверенности №1968 от 19 августа 2013 года, выданной председателем правления ЗАО «Райффайзенбанк», обратилась в суд с иском к Шаршеналиеву А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 06 июня 2012 года ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил Шаршеналиеву А.М. кредит в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит №PL20109397120606. Согласно данному заявлению банк предоставил ответчику кредит в размере 495 000 рублей сроком на 60 месяцев путём перечисления суммы кредита в безналичной форме на счёт клиента. Процентная ставка по кредиту составила 17,9 % годовых, размер ежемесячного платежа – 12542 руб. 83 коп. Указанное заявление на кредит №PL20109397120606 представляет собой акцептированное банком предложение ответчика Шаршеналиева А.М. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита банком был произведён акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счёт для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 495000 рублей. Одновременно ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит тарифы, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чём свидетельствует его подпись на бланке заявления №PL20109397120606, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счёта. Следовательно, ответчик Шаршеналиев А.М. был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать тарифы, общие условия и правила и получил их на руки, о чём свидетельствует его подпись на заявлении. В соответствии с п. 1.32. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, кредитный договор - кредитный договор, в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путём подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путём зачисления кредита на счёт клиента. Таким образом, представленное заявление на кредит в совокупности с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между Шаршеналиевым А.М. и ЗАО «Райффайзенбанк», посредством направления оферты (заявления) должником и её акцепта (принятия предложения) банком в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ на определённых сторонами условиях. В соответствии с п. 8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путём осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. На дату настоящего заявления ответчик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п. 8.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан возникли основания для досрочного истребования кредита. При возникновении оснований для досрочного истребования кредита, клиент обязан, в соответствии с п.п. 8.3.1., 8.4.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, вернуть кредит банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. В соответствии с п. 8.8.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Ответственность сторон») при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно, 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. На дату подачи настоящего искового заявления обязательства ответчиком по погашению задолженности по договору не исполнены. Таким образом, сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 27.08.2013 года по заявлению на кредит №PL20109397120606 от 06.06.2012 года составляет 574175 руб. 35 коп., из них остаток основного долга по кредиту - 413849 руб. 88 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 66961 руб. 81 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 5073 руб. 91 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 66640 руб. 83 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 10665 руб. 20 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 10983 руб. 72 коп. Просит взыскать с Шаршеналиева А.М. сумму задолженности по заявлению на кредит №PL20109397120606 в размере 574175 руб. 35 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 8941 руб. 76 коп.

Представитель истца ЗАО «Райффазенбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлён надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство представителя ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Жорова А.И. о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, заявленные исковые требования поддерживают в полном объёме.

Ответчик Шаршеналиев А.М. в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте его проведения по последнему известному месту жительства, откуда извещение возвращено за истечением срока хранения. Как следует из адресной справки отделения УФМС России по Тверской области в Бежецком районе от 25.10.2013 года, сообщения отдела адресно-справочной работы УФМС России по Тверской области от 26.10.2013 года, а также справки администрации <адрес> сельского поселения Сонковского района Тверской области №577 от 30.09.2013 года, Шаршеналиев А.М. зарегистрирован по <адрес>. Поскольку достоверными сведениями о фактическом месте пребывания ответчика суд не располагает и судом были приняты исчерпывающие меры к обеспечению явки Шаршеналиева А.М. в судебное заседание, в частности, судебная корреспонденция направлялась и по адресу места жительства, указанному в анкете – заявлении Шаршеналиевым А.М. при обращении за предоставлением кредита, и возвращалась за истечением срока хранения почтовой корреспонденции, в соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства.

Назначенный судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ с целью защиты интересов ответчика Шаршеналиева А.М. представитель ответчика – адвокат Калинин Д.В. в разрешении иска полагался на усмотрение суда.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, приводимые в обоснование заявленных требований или возражений. Предусмотренная законом обязанность по доказыванию сторонам разъяснялась судом как в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, так и в суде, поэтому при принятии решения суд учитывает только те доказательства, которые были представлены в судебном заседании.

В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьёй 33 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Копией генеральной лицензии на осуществление банковских операций №3292, выданной Центральным банком РФ 23.11.2007 года, подтверждено право ЗАО «Райффайзенбанк» на осуществление банковских операций.

Копией паспорта №, выданного ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>, подтверждается, что Шаршеналиев А.М., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженец <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован по месту жительства в <адрес>.

Как видно из копий заявления на кредит от 06.06.2012 года, а также анкеты «Кредиты наличными» №PL20109397120606 от 06.06.2012 года Шаршеналиев А.М. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – Общие Условия) с предложением о заключении договора о предоставлении кредита (согласно п. 2.4. кредитный продукт PL) в сумме 495 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,9% годовых, путём внесения ежемесячных платежей 02 числа каждого месяца в размере 12 542 руб. 83 коп. В п.п. 2.10., 2.14., 2.16. заявления указано, что неустойка при просрочке возврата ежемесячного платежа уплачивается в размере, установленном в Тарифах банка для кредитного продукта, указанного в п. 2.4. заявления, и порядке, установленном Общими условиями, он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по зачислению кредита на счёт. В случае акцепта предложения Тарифы, Тарифы по счёту, Общие Условия, а также настоящее заявление являются неотъемлемой частью кредитного договора; с Тарифами, Тарифами по счёту, Общими Условиями Шаршеналиев А.М. ознакомлен и обязуется их соблюдать, что удостоверил своей подписью.

Из копий сообщения ЗАО «Райффайзенбанк» от 08.06.2012 года, графика платежей №PL20109397120606 от 08.06.2012 года следует, что ЗАО «Райффайзенбанк» принято решение о предоставлении Шаршеналиеву А.М. потребительского кредита в сумме 495000 руб. сроком на 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,9% годовых. Зачисление кредита было произведено 07.06.2012 года на текущий счёт Шаршеналиева А.М. №40817810801002054671, платежи производятся 02 числа каждого месяца в сумме 12542 руб. 83 коп., ежемесячно уплачивается плата за участие в программе страхования в сумме 940 руб. 50 коп.; с указанными сообщением и графиком платежей Шаршеналиев А.М. ознакомлен, что удостоверил своей подписью.

В соответствии с п.п. 8.1.1., 8.1.2., 8.2.1. Общих Условий после рассмотрения пакета документов клиента банк заключает с клиентом кредитный договор и предоставляет кредит в соответствии с одобренными банком условиями кредита. Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путём зачисления всей суммы кредита на счёт в полном объеме в дату выдачи кредита, либо путём выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу банка, либо иным способом, предусмотренным действующим законодательством РФ, с соблюдением установленного нормативными актами РФ порядка предоставления кредитов в иностранной валюте. Проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности) подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счёте клиента (на начало операционного дня), из расчёта процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода. В силу п.п. 8.2.3., 8.4.1. клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путём осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, в порядке установленном п.п. 8.2.3.1.-8.2.3.6. Пункт 8.3.1. Общих условий предусматривает, что клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объёме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ. Пунктом 8.8.2. Общих условий установлено, что при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах. С даты начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, банком не начисляются и клиентом не уплачиваются.

В силу Тарифов «Предварительно одобренный потребительский кредит», утверждённых 16.01.2012 года ЗАО «Райффайзенбанк», размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении на кредит, неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Согласно выписке по счёту клиента Шаршеналиева А.М. №40817810801002054671 за период с 06.06.2012 года по 27.08.2013 года, 07.06.2012 года банком выдан и зачислен на счёт кредит на сумму 495 000 рублей. В период с 06.06.2012 года по 05.03.2013 года на счёт поступило три платежа в погашение кредита во исполнение графика платежей, с 05.03.2013 года по 27.08.2013 года сумм в погашение кредита от Шаршеналиева А.М. на указанный счёт не поступало.

В соответствии с копиями требований о погашении общей задолженности по кредиту №№9060/755, 9060/756 от 08.02.2013 года, направленных ЗАО «Райффайзенбанк» заказным письмом по месту регистрации и месту жительства Шаршеналиева А.М., по состоянию на 06.02.2013 года обязательства в части погашения общей задолженности по кредитному договору №PL20109397120606 от 07.06.2012 года заёмщика Шаршеналиева А.М. не исполнены, задолженность по состоянию на 06.02.2013 года составляет 512 096 руб. 58 коп. В связи с чем, банк требует в течение 30 календарных дней с даты направления банком настоящих требований погасить указанную задолженность в полном объёме.

Указанные требования направлены Шаршеналиеву А.М. заказными письмами, что подтверждается копиями конвертов, возвращенных в адрес ЗАО «Райффайзенбанк» по причине отсутствия адресата и за истечением срока хранения.

Как видно из расчёта взыскиваемой суммы по договору, заключённому на основании заявления на кредит №PL20109397120606 от 06.06.2012 года с заёмщиком Шаршеналиевым А.М. за период с 07.06.2012 года по 27.08.2013 года задолженность по состоянию на 27.08.2013 года составляет 574175 руб. 35 коп., в том числе:

задолженность по основному долгу составила 480 811 руб. 69 коп., из них остаток основного долга по кредиту в соответствии с графиком платежей – 413849 руб. 88 коп., просроченный основной долг – 66961 руб. 81 коп.;

задолженность по уплате процентов – 71714 руб. 74 коп., из них плановые проценты за пользование кредитом - 5073 руб. 91 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 66640 руб. 83 коп.;

неустойка за просрочку платежей по основному долгу по кредиту – 10665 руб. 20 коп.;

неустойка за просрочку платежей по процентам по кредиту – 10983 руб. 72 коп.

Анализируя приведённые доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные ЗАО «Райффайзенбанк» исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме.

Судом установлено, что между имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций №3292 от 23.11.2007 года, ЗАО «Райффайзенбанк» и Шаршеналиевым А.М. на основании заявления на кредит №PL20109397120606 от 06.06.2012 года был заключен кредитный договор, согласно которому Шаршеналиеву А.М. предоставлен кредитный продукт PL в офертно-акцептном порядке в размере 495 000 рублей сроком на пять лет под 17,9 % годовых. Истцом свои обязательства выполнены в полном объёме и денежные средства 07.06.2012 года были перечислены заёмщику на счёт №40817810801002054671. Однако, Шаршеналиев А.М. свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, осуществил несколько платежей в счёт погашения долга, в нарушение графика других платежей не производил. Поскольку ответчиком нарушены установленные кредитным договором сроки возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование заёмными средствами, на их сумму банком начислена неустойка, предусмотренная Общими условиями. О неисполнении условий договора банком 08.02.2013 года были приняты меры по уведомлению ответчика письменно путём направления требований о погашении общей задолженности по кредиту, как по месту его регистрации, так и по месту жительства. По состоянию на 27.08.2013 года долг Шаршеналиева А.М. перед ЗАО «Райффайзенбанк» составляет 574175 руб. 35 коп., в том числе по основному долгу составила 480 811 руб. 69 коп., по уплате процентов – 71714 руб. 74 коп., неустойка за просрочку платежей по основному долгу по кредиту – 10665 руб. 20 коп.; неустойка за просрочку платежей по процентам по кредиту – 10983 руб. 72 коп. Расчёт задолженности стороной ответчика не оспаривается, ходатайств о снижении неустойки, а также доказательств уважительности причин неисполнения обязательства в суд не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца основаны на законе, подтверждены доказательствами и подлежат удовлетворению в полном объёме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Следовательно, требования истца в части возмещения расходов в размере 8 941 руб. 76 коп., связанных с оплатой государственной пошлины, подтверждённых платёжным поручением №1613 от 02.09.2013 года, также подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ №PL20109397120606 ░░ 06.06.2012 ░░░░ 574 175 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 35 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 8941 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░. 76 ░░░., ░░░░░ 583 117 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░. 11 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13.11.2013 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░