Решение по делу № 2-217/2016 (2-4829/2015;) ~ М-4667/2015 от 07.12.2015

Дело № 2-217/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковров 16 марта 2016 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего Одинцовой Н.В.,

при секретаре Беляковой Д.А.,

с участием представителя истца Ивановой М.С., представителя ответчика Смирновой С.В. по доверенности Беркут О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кредитного потребительского кооператива граждан «Народный» к Смирновой С. В., Юсовой О. В. о взыскании задолженности по договору займа, членских взносов, и по встречному иску Смирновой С. В. к Кредитному потребительскому кооперативу граждан «Народный» о взыскании уплаченных членских взносов и пени за несвоевременное погашение займа,

УСТАНОВИЛ:

Кредитный потребительский кооператив граждан «Народный» (далее по тексту КПКГ «Народный») обратился в суд с иском к Смирновой С.В., Юсовой О.В., с учетом уточнения, о взыскании в солидарном порядке задолженности по договору займа <№> от 04.12.2013 года задолженности в размере <данные изъяты>, в том числе непогашенной суммы займа <данные изъяты>, процентов за пользование займом <данные изъяты>, неустойки за просрочку платежей <данные изъяты>, задолженности по членским взносам <данные изъяты>

В обоснование указал, что 04.12.2013 года член кооператива Смирнова С.В. заключила с КПКГ «Народный» договор займа <№>, согласно которому кооператив обязался выдать ей займ в размере <данные изъяты> под 2,5% в месяц за пользование займом от суммы остатка займа, на срок 18 месяцев по 04.06.2015 года. Смирнова С.В. взяла на себя обязательство осуществлять погашение займа по частям и уплачивать проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором. В случае просрочки платежей, ответчик обязалась выплачивать займодавцу неустойку в размере 0,5% от просроченной суммы займа за каждый день просрочки, и в размере 1,5% от просроченных процентов за пользование займом за каждый день просрочки. Также, 04.12.2013 года между Смирновой С.В. и КПКГ «Народный» было заключено соглашение об уплате членских взносов на покрытие расходов кооператива, в соответствии с которым Смирнова С.В. обязалась по установленному графику ежемесячно уплачивать членские взносы в размере 2,5% от суммы остатка займа. КПКГ «Народный» свои обязательства выполнил, 04.12.2013 года предоставил Смирновой С.В. займ в размере <данные изъяты> Однако, Смирнова С.В. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по выплате суммы займа и процентов в порядке, предусмотренном договором, а также уплате членских взносов, в связи с чем образовалась задолженность. В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору займа между КПКГ «Народный» и Юсовой О.В. 04.12.2013 года заключен договор поручительства <№> от 04.12.2013 года, в соответствии с которым поручитель Юсова О.В. отвечает перед кооперативом, в том же объеме, что и ответчик Смирнова С.В. 06.11.2015 года кооператив направил Смирновой С.В. и Юсовой О.В. требования о возврате займа, процентов, неустойки и членских взносов, которые оставлены ответчиками без рассмотрения.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Иванова М.С. заявленные требования поддержала, просил их удовлетворить.

Ответчики Смирнова С.В. и Юсова О.В., извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явились, об отложении ходатайств не заявляли, ранее просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Смирнова С.В. направила в судебное заседание для участия в деле своего представителя.

Представитель ответчика Смирновой С.В. по доверенности Беркут О.В. с иском согласилась частично и обратилась со встречным иском к КПКГ «Народный», с учетом уточнения, о взыскании уплаченных членских взносов на покрытие расходов кооператива в сумме <данные изъяты>, пени за несвоевременное погашение займа в сумме <данные изъяты> и зачислении указанных денежных средств в счет погашения займа. В обоснование указала на то, что 04.12.2013 года Смирнова С.В. заключила с КПКГ «Народный» договор займа <№>, в соответствии с которым получила займ в размере <данные изъяты> на срок 18 месяцев до 04.06.2015 года, с уплатой 2,5% в месяц от суммы остатка займа. Также между ними было подписано соглашение о членском взносе на покрытие расходов кооператива, в соответствии с которым она должна была уплачивать членские взносы в размере 2,5% в месяц от остатка суммы займа. В течение прошедшего с даты заключения договора займа времени она внесла в кассу кооператива <данные изъяты>, однако денежные средства, вносимые для погашения займа, были зачислены в уплату членских взносов, и с нее незаконно было удержано <данные изъяты> в качестве членских взносов на покрытие расходов кооператива, а также <данные изъяты> в качестве неустойки за несвоевременное погашение займа. Ссылаясь на п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указала на то, что условия договора займа о внесении членских взносов на покрытие расходов кооператива являются недействительными, поскольку получение займа было обусловлено уплатой членских взносов. Как потребитель, она была лишена возможности влиять на содержание договора. Являясь членом кооператива с 2009 года, ни с Уставом кооператива, ни с Положением о членских взносах, ни с Протоколом заседания об утверждении размеров членских взносов она не была ознакомлена. Также, установленный п.4.3 договора займа размер неустойки противоречит ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кооперативе», который устанавливает максимальный размер неустойки 20 процентов годовых. Кроме того, ссылаясь на ст.319 ГК РФ, указала на то, что при внесении денежных средств заемщиком, кооперативом, в первую очередь, погашалась задолженность по членским взносам, штрафной неустойке, процентам за пользование займом, и только после этого сумма займа. С учетом того, что с нее незаконно были удержаны членские взносы в сумме <данные изъяты>, пени в сумме <данные изъяты>, согласно ее расчетам ее задолженность перед кооперативом по возврату займа составляет <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование займом <данные изъяты>, неустойка за нарушение срока возврата займа <данные изъяты>

Представитель истца Иванова М.С. встречные исковые требования Смирновой С.В. не признала. Указала на то, что Смирнова С.В. является членом кооператива «Народный» с 06.05.2009 года. С Уставом кооператива, Положением о членских взносах, протоколом заседания об утверждении размеров членских взносов она была ознакомлена. Ранее она неоднократно заключала договоры займа с кооперативом на таких же условиях. С условиями договора займа и соглашения об уплате членских взносов на покрытие расходов кооператива Смирнова С.В. согласилась и их не оспаривала. При рассмотрении доводов представителя ответчика Смирновой С.В. о противоречии пункта 2.8 договора займа об очередности распределения денежных средств при погашении займа просила применить срок исковой давности, который составляет один год. Просила в удовлетворении встречного иска Смирновой С.В. отказать.

Изучив материалы дела, выслушав представителей сторон, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу (банку) полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 04.12.2013 года член кооператива Смирнова С.В. заключила с КПКГ «Народный» договор займа <№>, согласно которому кооператив обязался выдать ей займ в размере <данные изъяты> под 2,5% в месяц за пользование займом от суммы остатка займа, на срок 18 месяцев по 04.06.2015 года.(п. 1).

Смирнова С.В. взяла на себя обязательство осуществлять погашение займа по частям и уплачивать проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором. (п. 2.4).

В случае просрочки платежей, ответчик обязалась выплачивать займодавцу неустойку в размере 0,5% от просроченной суммы займа за каждый день просрочки, и в размере 1,5% от просроченных процентов за пользование займом за каждый день просрочки. (п. 4.3).

Также, 04.12.2013 года между Смирновой С.В. и КПКГ «Народный» заключено соглашение об уплате членских взносов на покрытие расходов кооператива, в соответствии с которым Смирнова С.В. обязалась по установленному графику ежемесячно уплачивать членские взносы в размере 2,5% от суммы остатка займа.

Согласно расходного кассового ордера <№> от 04.12.2013 года Смирнова С.В. получила в КПКГ «Народный» займ в сумме <данные изъяты>

Однако, ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по выплате суммы займа и процентов в порядке, предусмотренном договором, а также по уплате членских взносов, в связи с чем образовалась задолженность.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 04.12.2015 года задолженность ответчика возврату основного долга составляет <данные изъяты>, по процентам <данные изъяты>, по членским взносам <данные изъяты>, по неустойке <данные изъяты>, которая истцом уменьшена до <данные изъяты>

Статьями 361, 363 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному выше договору займа между КПКГ «Народный» и Юсовой О.В. 04.12.2013 года заключен договор поручительства <№>, в соответствии с которым поручитель Юсова О.В. отвечает перед кооперативом, в том же объеме, что и ответчик Смирнова С.В. (п.1.3). Согласно п. 1.5 договора поручительства ответственность поручителя и заемщика является солидарной.

06.11.2015 года кооператив направил Смирновой С.В. и Юсовой О.В. требования о возврате займа, процентов, неустойки и членских взносов, которые оставлены ответчиками без рассмотрения.

Требования КПКГ «Народный» о взыскании с ответчиков образовавшейся задолженности являются правомерными, они соответствуют условиям договора займа, соглашению по уплате членских взносов на покрытие расходов кооператива. В представленном расчете истцом учтены все произведенные в погашение займа и членских взносов платежи.

Не соглашаясь с доводами встречного иска ответчика Смирновой С.В. о незаконности взимания членских взносов на покрытие расходов кооператива, начисляемых на остаток суммы займа, суд исходит из принципа свободы договора, закрепленного в ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, осведомленности заемщика об условиях кредитования при заключении договора и отсутствия доказательств того, что условиями договора ущемлены права Смирновой С.В. по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

При этом под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий или приобретающий работы или услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а исполнителем - организация независимо от ее организационно-правовой формы, выполняющая работы или оказывающая услуги потребителям по возмездному договору.

Из представленных документов установлено, и это не оспаривалось сторонами по делу, что договор займа <№> от 04.12.2013 года заключен между КПКГ «Народный» и Смирновой С.В., являющейся членом данного кооператива, что следует из заявления Смирновой С.В. о приеме в члены кооператива от 06.05.2009 года, протокола <№> от 30.05.2009 года решения правления кооператива.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 ФЗ от 18.07.2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива.

В силу ч.2 ст. 4 названного Закона кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что законодательством о защите прав потребителей не регулируются отношения граждан с товариществами собственников жилья, жилищно-строительными кооперативами, жилищными накопительными кооперативами, садоводческими, огородническими и дачными некоммерческими объединениями граждан, если эти отношения возникают в связи с членством граждан в этих организациях. На отношения по поводу предоставления этими организациями гражданам, в том числе и членам этих организаций, платных услуг (работ) Закон о защите прав потребителей распространяется.

Доводы представителя ответчика о том, что Смирнова С.В. не имела возможности внести изменения в условия договора, суд признает несостоятельным, поскольку указанные доводы не свидетельствуют о незаконности требований истца о взыскании задолженности по договору займа.

Из материалов дела следует, что со всеми условиями предоставления займа, в том числе условиями возврата денежных средств и уплаты процентов за пользование займом, размером полной стоимости займа, размером неустойки Смирнова С.В. была ознакомлена и согласна. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение ответчика на подписание договора займа на предложенных КПКГ «Народный» условиях, суду не представлено. Смирнова С.В. имела возможность заключить договор займа на иных условиях, однако, подписав соответствующие документы с КПКГ «Народный», была согласна заключить договор именно на предложенных кооперативом условиях.

Также Смирнова С.В. согласилась с оплатой членских взносов на покрытие расходов кооператива, заключив с КПКГ «Народный» соглашение, являющееся приложением <№> к договору займа <№> от 04.12.2013 года, и ознакомившись с уведомлением об их уплате.

Согласно п.п. 7 п. 3 ст. 1 ФЗ от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" членским взносом признаются денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

В соответствии со ст. 8 названного выше Закона условия о размере паевых взносов членов кредитного кооператива (пайщиков), о составе и порядке внесения паевых и иных взносов, об ответственности членов кредитного кооператива (пайщиков) за нарушение обязательств по внесению паевых и иных взносов устанавливаются в Уставе кредитного кооператива.

Следовательно, взносы членов кооператива, являются целевыми для функционирования и развития кооператива, порядок их уплаты и размер регулируются уставом и иными локальными актами данного кооператива.

В соответствии с п.п.9.3 ст.9 Устава КПКГ «Народный» член кооператива обязан своевременно вносить паевые, членские, компенсационные и иные взносы, установленные ст. 11 Устава, а также решениями Общего собрания членов кооператива.

Согласно п. 11.8 ст. 11 Устава членский взнос – денежные средства, вносимые членом кооператива на покрытие расходов кооператива и формирование целевых фондов кооператива пропорционально объему, срокам и интенсивности потребления каждым членом кооператива услуг финансовой взаимопомощи. Нормативы оплаты членских взносов определяются Правлением дифференцированно по условиям предоставления заемных средств и сберегательных услуг. Оплата членских взносов является уставной обязанностью члена кооператива, происходящей из условия его членства в кооперативе и участия в осуществляемой кооперативом финансовой взаимопомощи.

Общим собранием пайщиков КПКГ «Народный» от 29.05.2011 года утверждено Положение о членских взносах. Согласно п. 2.7 Положения членские взносы на покрытие расходов кооператива уплачиваются членами кооператива ежемесячно за пользование заемными средствами, предоставляемыми членам кооператива из Фонда взаимопомощи в размерах, установленных Правлением кооператива и договором займа.

Также общим собранием пайщиков КПКГ «Народный» от 29.06.2013 года утверждено Положение о порядке предоставления займов. В соответствии с пунктами 4.1, 4.2 Положения, размеры процентов за пользование заемными средствами, предоставляемыми члену кооператива из Фонда взаимопомощи и членских взносов, уплачиваемых в зависимости от объема участия в процессе финансовой взаимопомощи и потребляемых услуг, а также пени за несвоевременную выплату задолженности по договорам займа, устанавливаются Правлением кооператива. Размеры процентов и членских взносов зависят от суммы предоставляемого займа, сроков его возврата и определяются расчетным путем при предоставлении займа, исходя из утвержденных Правлением кооператива ставок.

Согласно протоколу заседания Правления КПКГ «Народный» от 28.12.2012 года для членов кооператива установлен следующий размер членских взносов на покрытие расходов кооператива на 2013-2014 годы – 2,5% от суммы остатка займа ежемесячно до полного исполнения обязательства по договору займа. Этим же протоколом установлен размер пени за несвоевременный возврат займа 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки до даты оплаты долга, и размер пени за несвоевременную уплату процентов за пользование займом в размере 1,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки до даты оплаты долга.

Положения указанных документов позволяют сделать вывод о том, что Смирнова С.В., как член КПКГ "Народный», несет обязанность по уплате ежемесячно членских взносов, одновременно с внесением платежей по договору займа. Оплата членских взносов одновременно с платежами по договору займа, заключенному между потребительским кооперативом и его членом, действующему законодательству и целям деятельности кредитного кооператива не противоречит.

Не соглашаясь с расчетами задолженности, представитель ответчика Смирновой С.В. также ссылается на ничтожность условия договора займа об очередности списания денежных средств, поступивших в счет погашения кредитной задолженности, предусмотренного п. 2.8 договора, согласно которому погашение штрафа за просрочку платежей по займу имеет преимущество перед погашением процентов за пользование займом и основной суммой, в связи с этим полагает, что истцом должен быть произведен перерасчет задолженности с учетом очередности списания денежных средств в соответствии со ст. 319 ГК РФ.

Представитель истца Иванова М.С. заявила о применении пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ, в редакции, действующей с 01.09.2013 года, то есть на дату заключения договора займа, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, поскольку договор займа, заключенный между Смирновой С.В. и КПКГ «Народный», не посягает на публичные интересы, положения ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, на него не распространяются, следовательно сделка по заключению договора займа от 04.12.2013 года является оспоримой.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Оспариваемый договор был заключен 04.12.2013 года. С момента его заключения Смирновой С.В. были известны все условия договора. С иском о признании условий договора займа недействительными ответчик не обращалась. На наличие причин, объективно препятствовавших своевременному обращению за судебной защитой, ответчик не ссылается.

В связи с этим, суд соглашается с доводами представителя истца о пропуске истцом срока исковой давности для оспаривания условий договора займа по указанным основаниям. Следовательно, оснований для перерасчета начисленной задолженности у суда не имеется.

Ошибочными являются также доводы представителя ответчика Смирновой С.В. о том, что установленный договором займа размер неустойки 0,5% в день от суммы долга по займу и 1,5% в день от суммы задолженности по процентам (пункт 4.3) превышает максимальный размер неустойки не более 20% годовых, установленный п.20 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку положения указанного закона применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, то есть после 01.07.2014 года.

Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, о чем прямо указывается в ст. 330 ГК РФ.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание ходатайство представителя ответчика о снижении размера неустойки, последствия нарушения обязательства, размер задолженности по основному долгу, период неисполнения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, суд находит возможным снизить начисленную Смирновой С.В. неустойку до <данные изъяты>

На основании изложенного, в пользу КПКГ «Народный» со Смирновой С.В. и Юсовой О.В. в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по договору займа <№> от 04.12.2013 года в размере <данные изъяты>, проценты за пользование займом <данные изъяты>, неустойка <данные изъяты>, задолженность по членским взносам <данные изъяты>

Встречные исковые требования Смирновой С.В. к КПКГ «Народный» подлежат отклонению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением<№> от 02.12.2015 года.

Исходя из этого, суд находит возможным взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, по <данные изъяты> с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кредитного потребительского кооператива граждан «Народный» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Кредитного потребительского кооператива граждан «Народный» со Смирновой С. В., Юсовой О. В. в солидарном порядке задолженность по договору займа <№> от 04.12.2013 года в размере <данные изъяты>, проценты за пользование займом <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, задолженность по членским взносам <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины по <данные изъяты> с каждого.

В остальной части иска Кредитному потребительскому кооперативу граждан «Народный» отказать.

Встречные исковые требования Смирновой С. В. к Кредитному потребительскому кооперативу граждан «Народный» оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца после составления решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Одинцова

<данные изъяты>