Решение по делу № 2-227/2016 ~ М-3/2016 от 11.01.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

        дело № 2-227/2016

г. Зима        16 февраля 2016 года

Зиминский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Коваленко В.В., при секретаре судебного заседания Азаровой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кирсанова А.С. к ответчику ОАО «Востсибтранскомбанк» о расторжении договора, признании пунктов договора недействительными, снижении неустойки, взыскании страховой премении и процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Кирсанов А.С. обратился в суд с требованиями: расторгнуть кредитный договор № от <дата>; признать пункты кредитного договора № от <дата> недействительными, а именно п. 8.3 в части: завышенной неустойки; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> сумма удержанных страховых премий и <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами); взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы, в обоснование указав, что между ним и ОАО «ВостСибтранскомбанк» был заключен кредитный договор № от <дата> на сумму <данные изъяты> По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

<дата> была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пп.3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 8.3 кредитного договора № от <дата> - «За несвоевременное внесение суммы ежемесячного платежа по возврату кредита заемщиком, банк вправе потребовать от него уплаты штрафа в размере <данные изъяты> за каждый случай просрочки платежа». Гражданским кодексом Российской Федерации запрещается злоупотреблять правом, а способы защиты должны быть соразмерными нарушению обязательства и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения (в силу п. 1 ст. 10, ст. 14.)

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, что установленная неустойка в размере <данные изъяты> несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из условий договора, ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

В силу статьи 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно выписки по лицевому счету была удержана страховая премия в размере <данные изъяты>, полагает что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно ст. 1102-1103, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательное приобретение. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).

Истец считает, что периодом пользования чужими денежными средствами следует считать со дня получения банком денежных средств - суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения. Расчет процентов составлен на <дата> (день подачи иска в суд).

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых им денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил мне значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный ему моральный вред, который оценивает в <данные изъяты>

В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору № от <дата> истцу присуждается 50 % наложенного на ответчика штрафа.

В судебном заседании, о котором истец Кирсанов А.С. был извещен надлежащим образом, не участвовал, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, согласно ч.5 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии истца.

Представитель ответчика ОАО «ВостСибтранскомбанк» Морозова Н.В.. в судебное заседание, о котором извещена надлежащим образом, не явилась, представив письменные возражения, просила отказать Кирсанову А.С. в удовлетворении требований, согласно ч.4 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии представителя ответчика.

Изучив материалы дела и представленные доказательства, суд принимает во внимание, что согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ч.1, ч.2 и ч.4 ст. 421, ч.1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432, ст.433, ст. 434 ГК РФ (в редакции федерального закона до 08.03.2015 года), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 166, ст. 167 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Согласно ст. 168, 169 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна и влечет последствия, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом, суд может взыскать в доход Российской Федерации все полученное по такой сделке сторонами, действовавшими умышленно, или применить иные последствия, установленные законом.

Согласно ст. 8, п.1 и п.2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ОАО «ВостСибтраскомбанк» и Кирсановым А.С. был заключен кредитный договор №.

Согласно п. 1.1; 2.1; 3.1; 4.1; данного кредитного договора ОАО «ВостСибтраскомбанк», обязался предоставить Кирсанову А.С. кредит в сумме <данные изъяты> на потребительские цели на срок по <дата>, размер процентов за пользование кредитом составил 31 % годовых в течение 65 дней с даты получения кредита, в оставшийся период по <дата> размер процентов составляет 19 % годовых, в свою очередь заёмщик обязался возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. п. 4.4, 5.1 кредитного договора № от <дата> - возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом, производится заёмщиком ежемесячно в срок по 28 число каждого месяца в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 4.3 кредитного договора № от <дата> отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой возврата кредита.

Факт получения денежных средств по кредитному договору № от <дата> ответчиком не оспаривается, кроме того, данное обстоятельство подтверждается копией выписки из лицевого счёта ответчика.

Согласно п. 5.3. кредитного договора ответчик согласился с тем, что при недостаточности средств, поступивших от заёмщика в покрытие требований банка, вначале возмещаются издержки банка по получению исполнения, затем удовлетворяются требования банка по получению процентов, а в оставшейся части средств направляются на погашение суммы основного долга.

Ответчиком, сумма основного долга и процентов по нему не погашается, в связи с чем задолженность ответчика по основному долгу по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты>, сумма процентов за пользованием кредитом в размере <данные изъяты> сумма штрафа за несвоевременное внесение платежей по кредиту в размере <данные изъяты>

Согласно п.п. 5.4., 5.5. кредитного договора, банк вправе досрочно взыскать кредит и проценты за пользование кредитом в следующих случаях: а) просрочка уплаты процентов за пользование кредитом и/или очередного платежа на срок свыше 30-ти дней. б) невыполнение заёмщиком обязанности по предоставлению документов, предусмотренных настоящим договором, либо предоставление недостоверных документов; в) невыполнение заёмщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшение его условий; г) нецелевое использование кредита; д) неисполнение и/или ненадлежащее исполнение заёмщиком условий настоящего договора.

В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита, проценты начисляются за фактический срок пользования кредитом, если банком не будет заявлено требование об уплате суммы всех процентов за весь срок, на который банком был выдан кредит.

Пунктом 8.4 кредитного договора № от <дата> предусмотрено, что за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом заёмщиком, банк вправе потребовать от него уплаты штрафа в размере <данные изъяты> за каждый случай просрочки платежа.

Заочным решением Зиминского городского суда от <дата>, вступившим в законную силу <дата>, были удовлетворены исковые требования Открытого акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк», принято решение взыскать досрочно, с ответчика Кирсанова А.С., задолженность по кредитному договору № от <дата>, по состоянию на <дата>, состоящую из задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> штраф в сумме <данные изъяты> а также расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> всего взыскать <данные изъяты>

Согласно ч.1 ст. 329, ч.1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Условия кредитного соглашения были согласованы и приняты его сторонами, в том числе по размеру неустоек за нарушение исполнения обязательств по договору. Сама по себе неустойка призвана быть сдерживающим фактором от недобросовестно неисполнения обязательств, включение в условия договора неустойки, как меры ответственности, не противоречит требованиям действующего законодательства и не нарушает права потребителя, поэтому исходя, в том числе, из размера согласованной неустойки, оснований считать размер неустойки завышенной, как и ее снижении не имеется.

Кроме того, подлежит учету, что неустойки, начисленные истцу, взысканы решением суда, вступившим в законную силу, поэтому суд приходит к выводу, что требования Кирсанова А.С.: признать пункты кредитного договора № от <дата> недействительными, а именно п. 8.3 в части: завышенной неустойки; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 и ч.2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В силу ч.2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Кирсанов А.С. не представил суду доказательств, что ответчик существенно нарушил условия договора, не представил доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, не представил доказательств, что ответчиком ему причинен такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, поэтому правовые основания удовлетворить требование Кирсанова А.С. расторгнуть кредитный договор № от <дата>, отсутствуют.

В соответствии с п.6.11 кредитного договора № от <дата>, заемщик вправе застраховать риск причинения вреда своей жизни и здоровью в пользу банка на срок действия договора в страховых компаниях, согласованных с банком, заключив договор страхования, в котором в качестве выгодоприобретателя будет указан банк в размере задолженности заемщика. Заемщик предоставляет в банк договор страхования и копии документов, подтверждающих сумму уплаты страховой премии, в соответствии с его условиями.

В силу п.1 ст.2, п.2-3 ст. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно ч.1 ст.927, ч.1 и ч.2 ст. 929 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

В силу ч.1 и ч.2 ст. 932 ГК РФ, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Согласно ч.1 ст. 957 ГК РФ, ч.2 ст. 958 ГК РФ, договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Анализ вышеуказанных норм, позволяет сделать вывод о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Кирсанов А.С. не представил доказательств тому, что страхование собственных рисков носило недобровольный характер, что заключение кредитного договора ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, нет в материалах дела и доказательств тому, что Кирсанов А.С., как заемщик не имел возможности заключить кредитный договор без условия страхования, поэтому требование Кирсанова А.С. взыскать с ответчика пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> сумма удержанных страховых премий и <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами) удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Кирсанов А.С., дал согласие банку (п. 5.1, 5.2 кредитного договора), на списание банком в безакцептном порядке денежных средств на оплату кредитной задолженности, поэтому право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке, вытекает из положений ч.2 ст. 854, ч. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которыми условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, поэтому согласованное сторонами условие договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства.

Требование о компенсации морального вреда обосновано истцом нарушением прав как потребителя, в результате списания ответчиком денежных средств на оплату комиссий, на иные операции по счету, однако в материалах дела доказательства нарушений ответчиком прав истца, как потребителя отсутствуют, поэтому в удовлетворении требования взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, следует отказать.

В силу ч.1 ст. 56, ч.1 ст. 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч.2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Проверив обоснованность исковых требований, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, в том числе по взысканию штрафа за нарушение прав потребителя, так как доказательств нарушения прав Кирсанова А.С. как потребителя, по заявленным требованиям, в материалы дела не представлено, судом таких нарушений, по результатам рассмотрения дела, не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

Исковые требования Кирсанова А.С. к ответчику ОАО «ВостСибтранскомбанк»: расторгнуть кредитный договор № от <дата>; признать пункты кредитного договора № от <дата> недействительными, а именно п. 8.3 в части: завышенной неустойки; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> сумма удержанных страховых премий и <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами); взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы, оставить без удовлетворения.

Разъяснить сторонам, что составление мотивированного решения суда может быть отложено на срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела.

Мотивированное решение будет составлено 18.02.2016 года, с мотивированным решением стороны вправе ознакомиться и получить его копию с 14:00 час. 18.02.2016 года.

Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме, т.е. с 18.02.2016 года, с принесением апелляционной жалобы через Зиминский городской суд Иркутской области.

Судья         В.В.Коваленко

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 18 февраля 2016 года.

Судья         В.В.Коваленко