Решение от 05.05.2016 по делу № 2-652/2016 от 02.03.2016

копия

Дело № 2-652/2016                        

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«05» мая 2016 года г.Ярославль

Красноперекопский районный суд г.Ярославля в составе:

судьи Исаевой С.Б.,

при секретаре Кулаковой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Максимкина А.В. к ПАО «Сбербанк России» в лице Ярославского отделения № 17 ПАО Сбербанк России о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

Максимкин А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Ярославского отделения № 17 ПАО Сбербанк России с учетом уточнения предъявляя требования о взыскании суммы неосновательного обогащения – излишне уплаченных процентов в размере ...., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере .... по день вынесения решения, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда в размере ... руб.

В обоснование иска указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между сторонами заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, в соответствии с условиями которого ответчик обязался предоставить заемщику ипотечный кредит в размере ... руб. сроком на 84 месяца до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА под 14,5 % годовых. Погашение кредита осуществлялось ежемесячными фиксированными платежами, в состав которых были включены проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА кредит был досрочно погашен истцом в полном объеме. Таким образом, кредит использовался в течение 8 месяцев, а проценты, включенные в аннуитетные платежи, исчислены из времени пользования кредита равного 84 месяцем.

Согласно расчету размер излишне уплаченных процентов составляет ....

Согласно расчету размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, исходя из средних ставок банковского процента по ЦФО в соответствующие периоды, составил ....

При этом, права Максимкина А.А., как потребителя были нарушены, в связи с чем истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в ... руб.

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в лице Ярославского отделения № 17 ПАО Сбербанк России в пользу истца неосновательное обогащение – излишне уплаченные проценты в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере .... по день вынесения решения, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Представитель истца Максимкина А.В. по доверенности Калинина В.Н. в судебном заседании поддержала исковые требования с учетом их уточнения по основаниям, изложенным в исковом, уточненном исковом заявлениях. Пояснила, что процентную ставку по кредиту не оспаривают, однако, считают, что проценты рассчитаны за все месяцы пользования кредитом, а не по факту. Полагают свой расчет верным. Настаивала на удовлетворении исковых требований с учетом их уточнения в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице Ярославского отделения № 17 ПАО Сбербанк России по доверенности Плотникова Ю.С. в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения не признала, поддержала представленный ранее в суд отзыв, доводы которого сводятся к следующему.

Между Ярославским отделением № 17 ОАО «Сбербанк России» и Максимкиным А.В. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА был заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН по которому кредитор предоставил заемщику «Ипотечный кредит» в сумме ... руб. под 14,50 % годовых на срок 84 месяца, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора. В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, путем списания денежных средств с банковского счета, открытого на имя заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом, согласно п. 4.2, производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Аннуитетные платежи - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом. Осуществляя аннуитетные платежи, заемщик погашает сумму основного долга, и процентов за фактическое пользование кредитом за процентный период.

Кредитным договором п. 4.2.1, п.4.2.2 установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно).

В соответствии с заключенным кредитным договором и графиком платежей от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, который является неотъемлемой частью кредитного договора, датой платежа по кредиту является 16-е число каждого месяца. Следовательно, периодом, за который начислялись проценты за пользование кредитом, является период с 17 числа каждого месяца (предыдущего) по 16 число текущего месяца на фактическую сумму остатка задолженности.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на счет Максимкина А.В. НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН была зачислена сумма кредита ... руб. Соответственно проценты подлежали начислению с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на сумму задолженности равную ... рублей, проценты исчислялись по следующей формуле:

... * 14,5 % : 365 * 31 = ...., где

... - сумма, которой клиент пользовался в течение календарного месяца;

14,5% - процентная ставка по кредиту;

365 - количество дней в году;

31 - количество дней пользования денежной суммой.

В дальнейшем, проценты за пользование кредитом начислялись и рассчитывались аналогичным образом, с учетом уменьшения суммы основного долга в зависимости от произведенного платежа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Сторонами Договора были определены условия по уплате заемщиком процентов за пользование кредитом путем внесения аннуитетных платежей.

Пунктом 4.9 Кредитного договора предусмотрено право заемщика на досрочное погашение кредита или его части. Для досрочного погашения кредита или его части Заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый График платежей, учитывающий сумму досрочного погашения.

Сумма процентов за пользование кредитом была начислена именно за текущий месяц на остаток кредитной задолженности на расчетную дату в соответствии с графиком погашения задолженности.

В исковом заявлении Максимкин А.В. указывает, что кредитор обязан был произвести перерасчет аннуитетного платежа при досрочном погашении кредита, ошибочно полагая, что проценты начислены за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось. В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом на сумму остатка задолженности по кредиту.

Таким образом, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа (основной долг и проценты за пользование кредитом). Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период.

Начисление процентов производится на остаток ссудной задолженности.

В соответствии с п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», по смыслу ст. 809 ГК РФ, проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Как видно из Графика платежей, размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял ...., (впоследствии менялся с учетом досрочных крупных погашений) данная сумма состоит из платежа в погашение основного долга, и платежа в погашение процентов, начисляемых на остаток основного долга, рассчитанных таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу периода (месяца) процентов и определенную сумму основного долга, которая исчисляется как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов, при этом с каждым месяцем происходит поэтапное уменьшение размера процентов, подлежащих уплате.

Согласно п.п. 3.5, 5.1 Положения ЦБ РФ № 39-П от 26.06.1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на остаток ссудной задолженности исчисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном гашении кредита, проценты авансом не взимались, истцом не выплачивались, а рассчитывались ответчиком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки.

Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 819, 809 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.

Максимкин А.В. при предъявлении иска исходит из срока кредитного договора в 8 месяцев, тогда как по условиям кредитного договора, кредит был предоставлен на 84 месяца, что можно расценить как подмену существенных условий договора, способа и порядка погашения задолженности по кредиту. Таким образом, расчет истца представляется ошибочным.

Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля при совершении сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия сделки, в том числе срок и способ погашения кредита аннуитетными платежами.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок (84 месяца). Максимкин А.В. по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед Банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

В случае если бы, заемщик взял ... рублей на 8 месяцев, то сумма ежемесячного платежа была бы больше, при аналогичной процентной ставке равной 14,50 %. Учитывая это обстоятельство, можно прийти к логичному выводу о том, что срок кредитования в 84 месяца, был определен истцом намеренно, для сокращения суммы ежемесячного платежа.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования.

В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Кроме того, следует отметить, что право на досрочное погашение кредита заемщика - физического лица прямо предусмотрено Гражданским Кодексом РФ, где также сказано, что при досрочном погашении кредита, кредитор имеет право на получение процентов до дня возврата суммы займа (фактическое пользование).

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующего дню возврата.Таким образом, истец, предъявляя исковые требования о взыскании денежных средств, фактически заявляет о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей), более того, вопреки правилам п. 4 ст. 453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым, а также не предусмотрено действующим законодательством.

Кредитный договор, заключенный с истцом оформлен в надлежащей письменной форме. Условия договора соответствовали принципу свободы договора, при заключении договора заемщик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, потребовать его изменения (ст. 428 ГК РФ), а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия какой-либо переплаты.

При таких обстоятельствах, считают, что не имеется оснований полагать, что проценты за пользование кредитом излишне начислены и выплачены истцом Банку, и соответственно нет оснований для удовлетворения иска.

Учитывая, что основное требование истца, не подлежит удовлетворению, поскольку отсутствует факт нарушения прав потребителя, считают, требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке также незаконно и необоснованно, и не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, просила отказать Максимкину А.В. в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк России в лице Ярославского отделения № 17, с учетом их уточнения, в полном объеме.

Истец Максимкин А.В., третьи лица Максимкина А.С., Максимкина З.Ф. извещенные о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об отложении дела не просили.

С учетом мнения явившихся представителей сторон по доверенностям, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, третьих лиц.

Выслушав представителя истца Максимкина А.В. по доверенности Калинину В.Н., представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице Ярославского отделения № 17 ПАО Сбербанк России по доверенности Плотникову Ю.С., исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности, суд считает исковые требования с учетом их уточнения, не подлежащими удовлетворению К данному выводу суд приходит по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права и обязанности по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, условия которых не должны противоречить законодательству.

Согласно договором признается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.420, ст.ст.421, 431 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

При этом, исходя из п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в необходимых случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что между ОАО (в настоящее время ПАО) «Сбербанк России» и Максимкиным А.В. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит под залог объектов недвижимости» в сумме ... руб. под 14,50 % годовых на цели личного потребления на срок 84 месяца, считая с даты его фактического предоставления, что подтверждается указанным кредитным договором. В данном кредитном договоре имеются подписи сторон, в т.ч., истца Максимкина А.В.

Таким образом, установлено, что истец был ознакомлен со всеми условиями предоставления потребительского кредита, получив необходимую информацию в полном объеме, подписанный сторонами кредитный договор содержит все необходимые существенные условия, что подтверждается личной подписью Максимкина А.В. в указанном договоре потребительского кредита.

При этом судом установлено, что банк полностью выполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства.

В обеспечение обязательств по кредитному договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключены также договор ипотеки НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, договор поручительства НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.

Из содержания ст. 819 ГК РФ следует, что кредитный договор является двухсторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обуславливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с п.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с абз.2 п.2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно.

В соответствии с п.4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Судом установлено, что истец Максимкин А.В. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА досрочно погасил задолженность по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, что не оспаривалось ответчиком.

Не согласившись с размером начисленных ему процентов за пользование кредитом Максимкин А.В. обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно п.п. 4.1, 4.2 кредитного договора, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, путем списания денежных средств с банковского счета, открытого на имя заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом, производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно п.п. 4.2.1, п.4.2.2 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно).

Согласно графику платежей (Приложение № 211 к Кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН) общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составляет ... руб., из которой ... руб. – платежи по процентам за пользование кредитом, ... – по основному долгу.

Как установлено судом выше, Максимкин А.В. произвел погашение кредита досрочно за 8 месяцев, при этом, за указанный период им выплачено банку .... процентов за пользование кредитом.

Истец полагает, что за 8 месяцев пользования кредитом подлежали уплате проценты в размере .... (

Однако, суд не соглашается с расчетом истца и считает верным расчет ответчика и берет его за основу, в подтверждение которого представлено заключение выполненное специалистом Векшиным А.С. с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА согласно которому размер процентов, начисленных и подлежащих оплате заемщиком по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН за период фактического пользования денежными средствами ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (... календарных дней) в соответствие с условиями кредитного договора составляет .... Указанный расчет проверен судом и является правильным.

При этом, суд учитывает, что указанное заключение составлено специалистом-экономистом, кандидатом экономических наук, доцентом кафедры Экономического анализа и информатики ФГБОУ ВПО «Ярославский государственный университет им. П.Г. Демидова», членом-корреспондентом Международной Академии науки и практики производства, заместителем председателя комиссии по экономическому развитию и предпринимательству Общественной палаты ЯО, т.е. специалистом имеющим высшее образование в данной области и обладающего специальными познаниями для составления расчета.

При данных обстоятельствах, отсутствует факт переплаты Максимкиным А.В. процентов за пользование кредитом от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в связи с чем не имеется оснований для удовлетворения исковых требований с учетом их уточнения о взыскании суммы неосновательного обогащения – излишне уплаченных процентов в размере ...., а соответственно не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Таким образом, не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований Максимкина А.В. с учетом их уточнения в полном объеме. Доказательств для иного вывода суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р ЕШ И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 17 ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░) ░.░. ░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░