Решение по делу № 2-2397/2016 ~ М-2043/2016 от 19.04.2016

дело № 2-2397/2016

РЕШЕНИЕ

             ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Омск 30 мая 2016 года

Советский районный суд г.Омска в составе

председательствующего судьи Колядова Ф.А.

при секретаре Кондатьянц В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кичигиной ФИО8 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Кичигина Ю.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что 27.09.2013 г. между ней и ОАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор N № о предоставлении ей 200 000 рублей на потребительские цели, с уплатой 23% годовых. Одним из условий предоставления кредита является заключение заемщиком договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». 21.12.2015 г. она досрочно выполнила обязательства по указанному кредитному договору. 21.12.2015 г. ею было подано требование о возмещении средств, удержанных в счет оплаты договора страхования, в размере 26 064, 38 руб., которое банк добровольно не удовлетворил, сославшись на что в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая в период действия договора страхования, страховая выплата будет зачислена банком на счет, При составлении кредитного договора сотрудник банка пояснил, что денежные средства ей не будут выданы без услуги страхования. О конкретной сумме страхового вознаграждения, подлежащего выплате банку за оказание данной услуги, она уведомлена не была. Сведений о размере суммы страховой премии в кредитном договоре не имеется. Банк, оказав ей услугу по подключению к программе страхования, не согласовал с ней стоимость данной услуги, что является нарушением ее прав, как потребителя финансовой услуги. Она не оспаривает того, что при заключении кредитного договора добровольно согласилась застраховать свою жизнь и здоровье. Однако ей при заключении договора не было разъяснено, что банком из суммы предоставленного ей кредита взимается плата за подключение к пакету страховых услуг, которая складывается из страховой премии и платы банку за подключение к программе страхования. Размер платы, которая взимается банком за подключение к страховым услугам, ей объявлен не был. В подписанных документах указана лишь сумма страховой премии в размере 2 363,54 руб., которая включается в расчет полной стоимости кредита, что она не оспаривает. В договоре не указан порядок расчета комиссии за подключение пакета услуг по договору в процентах за каждый месяц от страховой суммы. Этот пункт не изложен банком, с целью ввести заемщика в заблуждение, поскольку трудно сразу понять и просчитать, сколько составляет плата банку за подключение к программе страхования. Она значительно превышает размер самой страховой премии. Какие действия при подключении к программе страхования совершаются банком и какое имущественное благо она получает от этого, банком ей разъяснено не было. Как указано в графике платежей, полная стоимость кредита составляет 23% годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга - 200 000 руб., проценты по кредиту - 139 063.94 руб., по уплате вознаграждения кредитору по договору об оказании услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика» информации нет. Из условий подписанного ею кредитного договора следует, что о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате банку за оказание услуги по подключению к программе страхования, она уведомлена не была, сведений о размере суммы комиссии в представленных и подписанных ею документах не имеется.

На основании изложенного, истец просила взыскать с ОАО «Промсвязьбанк» Сибирский филиал ОАО «Промсвязьбанк» операционный офис «Проспект Мира» в ее пользу убытки в размере 26064 рубля 38 копеек, составляющих вознаграждение банку по договору об оказании услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика» удержанных банком в счет их оплаты, неустойку в размере 30 234 рубля 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на составление искового заявления в размере 5 000 рублей.

Истец в судебном заседании поддержала свои исковые требования в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении, пояснила, что страхование ей было навязано, без заключения договора страхования не давали кредит.

Представитель ответчика – Старожук Д.А., действующий на основании доверенности от 30.01.2015 г., возражал против удовлетворения исковых требований Кичигиной Ю.В., поддержал письменный отзыв на исковое заявление.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Информация о размере кредита и процентов, сроках и порядке погашения задолженности являются существенными условиями кредитного договора и определяются сторонами в момент его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным Законом от 08.03.2015г. № 42-ФЗ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным Законом от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Судом установлено, что 27.09.2013 г. между Кичигиной Ю.В. и ОАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №№ в соответствии с условиями которого банк предоставил Кичигиной Ю.В. кредит в размере 200 000 рублей под 23% сроком на 60 месяцев.

27.09.2013 г. Кичигиной Ю.В. подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № <данные изъяты> из которого следует, что она заявляет о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных заявлением и правилами. В случае согласия с ее предложением (офертой) о заключении договора, просит банк акцептовать оферту путем списания с текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в п. 1.6. заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе, заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ОАО «СОГАЗ». Из п. 1.6. заявления следует, что в счет уплаты комиссии заявитель поручает банку списать без ее дополнительного распоряжения с ее счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 26 064 рубля 38 копеек в счет уплаты комиссии. В указанном заявлении, содержится предложение Кичигиной Ю.В. о заключении с ней договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных заявлением и Правилами. В соответствии с п. 1.2.2 указанного заявления страховая сумма установлена в размере 200 000 рублей. Срок страхования начинается в дату заключения между Кичигиной Ю.В. и банком договора и заканчивается в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором о предоставлении кредита на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, путем подачи в Банк заявления на заключение договора № № от 27.09.2013 г. клиент не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленного кредитным договором минус один календарный месяц; в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором клиент достигнет возраста 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет; в целях прекращения в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая по договору страхования обязательств Кичигиной Ю.В. перед банком о кредитному договору.

Подписью в заявлении Кичигина Ю.В. подтвердила свое ознакомление до подачи заявления и согласие с действующей на дату подачи заявления редакцией правил, также ознакомление со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору. С правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по Договору страхования и указана в подписанном истцом заявлении застрахованного лица. Подписанным заявлением также подтверждено, что заявление подписано истцом на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита). При оформлении заявления Кичигина Ю.В. получила от банка памятку застрахованного лица, в которой указаны все существенные условия, даны разъяснения по страховому продукту, сообщена основная и дополнительная информация для Клиента, разъяснены действия клиента при наступлении страхового случая.

    Из заявления застрахованного лица от 27.09.2013 г. следует, что Кичигина Ю.В. уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении нее договора страхования. Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 2 363 рубля 54 копейки.

Согласно ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Учитывая изложенное, суд находит несостоятельным довод истца о нарушении банком требований Закона РФ «О защите прав потребителей» в части недоведения до заемщика информации о сумме комиссии банка в связи с заключением договора страхования, сумме страховой премии, которая перечисляется страховой компании от суммы подключения к программе страхования, поскольку в п. 1.6 заявления Кичигиной Ю.В. на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» указан размер вознаграждения банка за оказанные услуги в размере 26 064 рубля 38 копеек, а в п. 6 заявления застрахованного лица указан размер страховой премии 6 484 рублей 79 копеек.

Таким образом, Кичигиной Ю.В. было известно о размер вознаграждения банка, и о размера страховой премии, подлежащей перечислению страховщику.

Кроме того, в соответствии с п. 2.5 Правил клиент до момента исполнения банком обязательств по договору, расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату. Между тем, данным правом Кичигина Ю.В. не воспользовалась, что также свидетельствует о ее согласии с условиями договора.

    Доказательств обратного суду не представлено.

    Также суд полагает необходимым отметить следующее.

    Согласно справке ПАО «Промсвязьбанк» обязательства по кредитному договору № № от 27.09.2013 г. Кичигиной Ю.В. исполнены в полном объеме 21.12.2015 г.

    Договор страхования был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, обязательства исполнены, в период действия кредитного договора истец пользовалась услугой страхования, отказа от услуги страхования, возражений не заявляла.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Кичигиной Ю.В. о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в ее пользу комиссии за подключение к программе страхования, неустойки.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994 г. №10 «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда», под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, основания для удовлетворения компенсации морального вреда отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кичигиной Ю.В. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Советский районный суд г.Омска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                 подпись     Ф.А. Колядов

Копия верна

Судья                                  Ф.А. Колядов

Секретарь В.С. Кондатьянц