Решение по делу № 2-6101/2016 от 17.06.2016

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 октября 2016 г. <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Старовойтовой Н.Г.,

при секретаре: Рябухиной Е.Ю.,

с участием:

представителя ответчика по доверенности Карасова А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сафарянц А. А. к ПАО СК «Росгосстрах» (третье лицо АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Сафарянц А.А. обратилась в суд с иском к ООО «Росгосстрах–Юг» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Определением от 30.08.2016г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АО «АИЖК»). Определением от 28.10.2016г. ответчик ООО «Росгосстрах-Юг» заменен на правопреемника ПАО СК «Росгосстрах».

В исковом заявлении истец мотивировала свои требования тем, что дата между ней и ООО «Росгосстрах-Юг» заключен договор ипотечного страхования (комбинированный) №. Страховался договор займа (при ипотеке в силу закона) №-ДЗ от 24.01.2007г. Застрахованными являлись Сафарянц А. А. (Застрахованный 1) и Лукьянова Е. Г. (Застрахованный 2). Страховая сумма на момент заключения Договора страхования составляла -1386000 рублей. Согласно Договора страхования в качестве выгодоприобретателя по страховому случаю на момент его подписания являлась ЗАО «Первая ипотечная Компания «Ставрополья». Она ежегодно с дата в установленный срок оплачивала страховую премию, то есть выполняла все обязательства установленные Договором страхования. В 2015 году ей установлена инвалидность 2 группы общее заболевание, после чего она обратилась к Страховщику, предоставила все необходимые документы для страховой выплаты. Страховщик в нарушение условий договора выплатил страховую сумму в размере 481 478, 00 руб., что составляет 50 % от страховой суммы, установленной за период с дата по дата. Исходя из условий договора при наступлении страхового случая, как Страхователя (Застрахованного 1), так и Застрахованного 2, Страховщик должен произвести страховую выплату в размере 100% страховой суммы. Страховая сумма в размере 100 % на период с дата по дата составляла - 962 955 руб., при этом данная сумма должна быть увеличена на 10 % в соответствии с п. 1.2 Договора страхования. Страховщик в нарушение условий Договора страхования произвел страховую выплату не в полном объеме. Ею дата Страховщику направлена досудебная претензия о полном исполнении обязательств по Договору страхования, то есть о выплате полной страховой суммы Выгодоприобретателю, которая составляет- 962 955 руб. увеличенной на 10 % (п. 1.2 Договора страхования). Страховщиком направлен ответ, согласно которого Страховщик считает, что обязательства по Договору страхования выполнены в полном объеме, поскольку им страховая сумма в размере - 481478,00 руб. перечислена Выгодоприобретателю. При этом Страховщик ссылается на график, указанный в Приложении № к Договору страхования. Однако данное приложение № не соответствует договору страхования в части страховых сумм по страхованию жизни и трудоспособности Застрахованных лиц. Она просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещения в размере 529625 руб. 08 коп., неустойку в связи с неисполнением обязанности по осуществлению страховой выплаты за период с дата по настоящее время в размере 148824 руб. 84 коп. с индексацией на день вынесения решения. Также в связи с нарушением прав истца как потребителя по договору страхования она просит суд взыскать моральный вред в размере 10000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 руб. и по оплате удостоверения доверенности в сумме 1200руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Истец Сафарянц А.А., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности Карасов А.М. в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что между ООО «Росгосстрах-Юг» (страховщик) и Сафарянц А.А. (страхователь) датаг. был заключён Договор страхования №, в соответствии с п. 1.1 которого предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанного с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 настоящего Договора. Согласно пункту 1.1 Договора Страхования в части страхования жизни и утраты трудоспособности предусмотрено двое Застрахованных лиц - Сафарянц А.А. и Лукьяновой Е.Г. В соответствии с Разделом 3 Договора страхования № по настоящему Договору страховым случаями являются: по личному страхованию согласно п. 2.1 настоящего Договора: смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в период действия настоящего Договора в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в период действия Договора. Согласно п. 1.2 и п. 4.1 Договора страхования Страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Договору займа, увеличенной на 10%. Страховая сумма снижается в соответствии со снижением суммы задолженности Страхователя в соответствии с графиком, указанным в Приложении № к Договору страхования, основанному на условиях и сроках по Договору займа (Закладной). Учитывая, что по данному Договору страхования в части страхования жизни и утраты трудоспособности предусмотрено двое Застрахованных лиц Сафарянц А.А. и Лукьяновой Е.Г. (п. 1.1 Договора страхования), страховая сумма была распределена между ними пропорционально. Таким образом, на момент заключения Договора страхования стороны в Графике Страховой премии и страховой суммы (Приложении № к Договору страхования) согласовали размер страховой суммы и выплаты страхового возмещения на каждого из Застрахованных лиц на весь период действия Договора страхования. Согласно предоставленным медицинским документам, дата Сафарянц А.А. была установлена 2-я группа инвалидности. При таких обстоятельствах согласно условиям Договора у страховщика возникла обязанность по уплате суммы страхового возмещения в размере 481478 рублей. В настоящее время кредитором по договору займа и, соответственно, выгодоприобретателем является АО «АИЖК», которому и была осуществлена выплата страхового возмещения в полном объеме в размере 481478 рублей. Кроме того, по договору ипотечного страхования Сафарянц А.А. является лишь застрахованным лицом, а не выгодоприобретателем; замена выгодоприобретателя по договору страхования не производилась, в связи с чем истица не вправе требовать выплаты страховой суммы в свою пользу. В связи с изложенным он просит суд в удовлетворении исковых требованиях Сафарянц А.А. отказать в полном объеме.

Третье лицо АО «АИЖК», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, сведений о причинах его неявки суду не сообщило. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. (ч.2).

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Судом установлено, что между ЗАО «Первая ипотечная Компания «Ставрополья» (займодавец) с одной стороны и Сафарянц А.А. и Лукьяновой Е.Г. (солидарные заемщики) с другой стороны 24.01.2007г. заключен договор займа (при ипотеке в силу закона) №-ДЗ, по условиям которого займодавец предоставляет заемщикам заем в размере <данные изъяты>. сроком на 180 месяцев для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств является: ипотека в силу закона квартиры (п. 1.4.1), страхование жизни и потери трудоспособности Сафарянц А.А. и Лукьяновой Е.Г., по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться займодавец (п. 1.4.2) и страхование риска утраты предмета ипотеки (п. 1.4.3).

Таким образом, Сафарянц А.А. и Лукьянова Е.Г. явились созаемщиками по договору займа (при ипотеке в силу закона) от 24.01.2007г. и страхование жизни и потери трудоспособности явилось одним из условий данного договора.

По делу также установлено, что на момент рассмотрения дела держателем закладной, а, следовательно, кредитором по договору займа является АО «АИЖК», о чем сделана запись в закладной.

Также судом установлено, что между ООО «Росгосстрах-Юг» (страховщик) с одной стороны и Сафарянц А.А. (застрахованный 1) и Лукьяновой Е.Г. (застрахованный 2) с другой стороны датаг. был заключён договор страхования №. В соответствии с п. 1.1 предметом договора является страхование жизни и трудоспособности застрахованных лиц, недвижимого имущества, находящегося в собственности страхователя (собственников) и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по договору займа №-ДЗ от дата.

Таким образом, пунктом 1.1 договора страхования в части страхования жизни и утраты трудоспособности предусмотрено двое застрахованных лиц - Сафарянц А.А. и Лукьянова Е.Г., выступающие созаемщиками по договору займа (при ипотеке в силу закона) №-ДЗ от дата.

Согласно п. 1.3 договора страхования, выгодоприобретателем является ЗАО «Первая ипотечная Компания «Ставрополья», являющийся на момент заключения договора страхования залогодержателем застрахованного имущества и кредитором по договору займа и имеющая имущественный интерес по отношению к застрахованному имуществу в соответствии со ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)». В пункте п. 1.4 договора ипотечного страхования стороны предусмотрели, что при переходе прав требования по договору займа (передаче прав по закладной) к другому лицу, страхователь, подписывая настоящий договор, выражает тем самым свое письменное согласие на смену выгодоприобретателя и назначение нового выгодоприобретателя по договору займа (любой владелец закладной), являющийся таковым в момент наступления страхового случая.

Таким образом, по делу установлено, что на момент рассмотрения дела выгодоприобретателем по договору страхования является АО «АИЖК» как держатель закладной, а, следовательно, страховая сумма подлежит выплате АО «АИЖК». Однако требования истца Сафарянц А.А. заявлены о выплате страховой суммы в ее пользу, что противоречит требованиям закона и заключенного договора страхования.

В соответствии с Разделом 3 Договора страхования № страховым случаями являются: по личному страхованию согласно п. 2.1 договора: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия
договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в период действия настоящего договора в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в период действия договора.

Согласно п. 1.2 и п. 4.1 договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по договору займа, увеличенной на 10%. Страховая сумма снижается в соответствии со снижением суммы задолженности Страхователя в соответствии с графиком, указанным в Приложении № к договору страхования, основанному на условиях и сроках по договору займа (закладной).

Таким образом, на момент заключения договора страхования стороны в Графике страховой премии и страховой суммы (Приложении № к договору страхования) согласовали размер страховой суммы и выплаты страхового возмещения на каждого из застрахованных лиц на весь период действия договора страхования. При этом согласно указанного Графика, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, страховая сумма на каждый период договора страхования (равный календарному году) разделена пропорционально количеству застрахованных лиц – Сафарянц А.А. и Лукьяновой Е.Г.

Как установлено по делу, Сафарянц А.А. 21.08.2015г. установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой МСЭ -2013 №, в связи с чем, у страховщика возникла обязанность по уплате суммы страхового возмещения. Таким образом, страховое событие наступило в период страхования с 02.02.2015г. по 01.02.2016г. При этом страховых событий, предусмотренных договором страхования, в отношении второго застрахованного лица – Лукьяновой Е.Г. не наступило.

В соответствии с Графиком страховой премии и страховой суммы, являющимся неотъемлемой часть договора страхования, размер страховой суммы, определенной в отношении застрахованной Сафарянц А.А., в период с 02.02.2015г. по 01.02.2016г. (т.е. в период наступления страхового события) составляет <данные изъяты> руб.

Учитывая, что по договору страхования в части страхования жизни и утраты трудоспособности предусмотрено двое застрахованных лиц - Сафарянц А.А. и Лукьянова Е.Г. (п. 1.1 договора страхования), страховая сумма была распределена между ними пропорционально. Следовательно, страховая сумма, подлежащая выплате выгодоприобретателю по договору страхования, составляет <данные изъяты> руб.

Как следует из материалов дела, на основании акта о страховом случае № от 25.12.2015г. и платежного поручения № от 12.01.2016г. ответчиком в пользу выгодоприобретателя АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» выплачена сумма страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., что также не оспаривалось стороной истца.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ПАО СК «Росгосстрах» свои обязательства по выплате страхового возмещения в соответствии с условиями договора ипотечного страхования № от дата, заключенного с Сафарянц А.А., исполнил в полном объеме, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований Сафарянц А.А. у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 421, 432, 927, 934, 942, 947 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Сафарянц А. А. к ПАО СК «Росгосстрах» (третье лицо АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 02.11.2016г.

Судья Н.<адрес>

копия верна

Судья Н.<адрес>