Решение по делу № 2-2859/2011 от 16.12.2011

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е                                                2-2859/2011

                                  Именем Российской федерации

16 декабря 2011 г.                                                                                                                г. Ухта

Мировой судья Зеленин Н.А. Ярегского судебного участка г. Ухта Республики Коми<АДРЕС>

При секретаре Тарасове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Гурального Е. В. к ОАО Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк»

о взыскании  незаконно полученного платежа, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

                                                у с т а н о в и л:

Истец Гуральный Е.В., обратился с иском к ответчику  ОАО Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк о взыскании суммы незаконно полученного платежа - комиссии за выдачу кредита в размере 10600 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 87,45 рублей и компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 500 рублей.

Свои требования истец мотивировал тем, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №036-11-И от 11 октября 2011 г.

В соответствии с Приложением <НОМЕР> к указанному договору п.6.6 была предусмотрена обязанность заемщика внести банку тариф за открытие и обслуживание ссудного счета в размере 10600 рублей.

Считает, что условия кредитного договора, предусмотренные вышеназванным пунктом приложения к договору, не основаны на законе и действия ответчика в этой части являются нарушением прав потребителя.

В силу п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленное на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

            В части 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указанием от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Считает, что условия кредитного договора, в том, что ответчик, за выдачу кредита может взимать с него платеж (тариф), не основаны на законе и действия ответчика в этой части являются нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В судебное заседание истец Гуральный  Е.В. не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивал.

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ мировой судья считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика Шведов Г.Ю. иск не признал и пояснил, что уплаченная истцом банку сумма в размере 10600 рублей не являются услугой за обслуживание ссудного счета.

Условиями кредитного договора (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) с заемщиком Гуральным Е.В. №036-11-И от 11.10.2011 годавзимание комиссий за открытие и ведение ссудного счета (обслуживание ссудного счета) не предусмотрено, такая комиссия Банком не начислялась и с Истца в рамках кредитного договора не взималась.

Согласно, имеющихся документов и приходного кассового ордера №22 от 7 октября 2011 г., сумма в размере 10600 рублей была зачислена на счет Гурального Е.В., до заключения с ним кредитного договора и в дальнейшем эта сумма была использована как комиссия за перевод денежных средств со счета истца на счет продавца квартиры, что и указано в п.6.6 Приложения <НОМЕР> к кредитному договору, как комиссия за расчетное и операционное обслуживание. Денежные средства, в счет приобретения Гуральным Е.В. квартиры с его счета были перечислены на счет продавца Лопатовой А.С. 11.10.2011 г. и 18.10.2011 г. соответственно в сумме 660000 рублей и 400000 рублей и за безналичное перечисление денежных средств с Гурального Е.В. было удержано комиссионное вознаграждение соответственно в размере 6600 рублей и 4000 рублей.

Комиссия в размере 10600 рублей за перевод денежных средств со счета истца на счет продавца за безналичное перечисление была оговорена и рассчитана до заключения договора и истец согласился на эти условия и заранее внес указанную сумму на свой счет для последующей оплаты расходов за совершение банковских операций (т.е. за оказание услуг), право на взимание, которых прямо предусмотрено нормами Законом «О банках и банковской деятельности» (ст.ст. 1,5,29,30).

Информация о размере комиссионного вознаграждения содержится в п.6.3, 6.4 Приложения <НОМЕР> к Кредитному договору № 036-11-И от 11.10.2011 года, который не устанавливает обязанности заемщика производить оплату, как и не содержится в нем ответственности за несовершение данных платежей, а содержит лишь информационное значение в соответствии с указанием Банка России №2008-У от 13.05.2008 г.

             На основании изложенного просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, мировой судья считает, что  исковые требования удовлетворению не подлежат.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №036-11-И от 11.10.2011 года.Условиями кредитного договора (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) с заемщиком Гуральным Е.В. №036-11-И от 11.10.2011 годавзимание комиссий за выдачу кредита, за открытие и ведение ссудного счета (обслуживание ссудного счета) не предусмотрено.

Согласно, имеющихся документов и приходного кассового ордера №22 от 7 октября 2011 г., сумма в размере 10600 рублей была зачислена на счет Гурального Е.В., до заключения с ним кредитного договора и в дальнейшем эта сумма была использована как комиссия за перевод денежных средств со счета истца на счет продавца квартиры, что и указано в п.6.6 Приложения <НОМЕР> к кредитному договору, как комиссия за расчетное и операционное обслуживание.

В соответствии с договором денежные средства, в счет приобретения Гуральным Е.В. квартиры с его счета были перечислены на счет продавца Лопатовой А.С. 11.10.2011 г. и 18.10.2011 г. соответственно в сумме 660000 рублей и 400000 рублей и за безналичное перечисление денежных средств с Гурального Е.В. было удержано комиссионное вознаграждение соответственно в размере 6600 рублей и 4000 рублей.

Информация о размере комиссионного вознаграждения содержится в  п.6.3, 6.4, 6.5 Приложения <НОМЕР> к Кредитному договору № 036-11-И от 11.10.2011 года, который не устанавливает обязанности заемщика производить оплату за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета, как и не содержится в нем ответственности за несовершение данных платежей.

В п.6.6 Приложения указана комиссия за расчетное и кассовое обслуживание в размере 10600 рублей, что по своей сути имеет информационное значение в соответствии с указанием Банка России №2008-У от 13.05.2008 г.

Суд не может не доверять доводам ответчика в том, что комиссия в размере 10600 рублей за перевод денежных средств со счета истца на счет продавца за безналичное перечисление была оговорена и рассчитана до заключения договора, как и в том, что истец согласился на эти условия и заранее внес указанную сумму на свой счет для последующей им оплаты расходов за совершение банковских операций (т.е. за оказание услуг), право на взимание, которых прямо предусмотрено нормами Законом «О банках и банковской деятельности» (ст.ст. 1,5,29,30).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела, кредитный договор во взаимосвязи с Приложением <НОМЕР> к кредитному договору представляет собой смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора, договора о залоге и договора банковского счета.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (ст.834 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 ст.445 Гражданского Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Заключенным сторонами договором взимание такой платы в виде комиссии за расчетно-кассовое обслуживание предусмотрено.

Согласно ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 11.07.2011) "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в п.1 ч.1 привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Для отражения банковских операций банк открывает счета.

Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, необходимо выделять следующие счета:

1) банковские счета.

Данные счета отличаются от иных счетов по учету денежных обязательств совокупностью двух признаков:

во-первых, они являются составной частью предмета договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом;

во-вторых, они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом. Соответственно кредитная организация обязана исполнять поручения клиентов по перечислению или выдаче определенной денежной суммы.

Примерами таких счетов являются расчетные и текущие счета, о которых указано в главах 45-46 Гражданского Кодекса РФ и Налоговом Кодексе РФ.

2) счета для отдельных видов расчетных операций.

3) иные счета бухгалтерского учета.

Таким счетом является  ссудный счет (счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств).

Данный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют оба перечисленных выше признака.

Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.

Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Соответственно к нему не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ и в Налоговом Кодексе РФ. Из этого, в свою очередь, следует, что кредитные организации не имеют права устанавливать в договорах плату (комиссию) за открытие и обслуживание этих счетов.

Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.

Между банковскими счетами и проводимыми по ним операциями существует неразрывная связь и их необходимо рассматривать в единстве. Вид операций по счету напрямую зависит от вида счета, открываемого на основании договора. Выходить за рамки таких операций стороны в договоре банковского счета не могут.

В пункте 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ говорится, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает не просто услуги банка, а услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно представленных ответчиком документов, истец Гуральный Е.В. <ДАТА2> и <ДАТА11> обращается в Ухтинский филиала ОАО КБ «Севергазбанка» с заявлениями о перечислении с его счета на счет открытый на имя Лопатовой А.С., соответственно 660 000 рублей и 400 000 рублей, как оплату за совершение сделки по договору купли-продажи квартиры.

За проведение данных операций в виде кассового обслуживания физических лиц на основании Правил «О тарифах комиссионного вознаграждения по операциям (услугам) обслуживания физических лиц», утвержденных Приказом Ухтинского ФКБ «Севергазбанк» №85 о/д от <ДАТА12>, введенных в действие с <ДАТА13>, раздела 4.1, с Гурального Е.В. был удержан 1% комиссионного вознаграждения от перечисленной суммы.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что уплаченная истцом денежная сумма в размере 10600 рублей, внесенная им на свой счет в банке <ДАТА5>, до заключения кредитного договора от <ДАТА2> и в последующем использованная за перечисление денежных средств, является комиссией, предусмотренной ст.851 ГК РФ - платой, связанной с возмездными услугами банка, по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента и она не является комиссией за выдачу кредита либо за обслуживание ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

На основании изложенного мировой судья считает, что требования истца к ответчику о взыскании денежных средств за открытие и обслуживание ссудного счета, являются необоснованными, противоречащими условиям заключенных с ним договоров и удовлетворены быть не могут.

          Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

                                                         Р Е Ш И Л:

В иске Гуральному Е. В. к ОАО Коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк» о взыскании суммы незаконно полученного платежа - комиссии за выдачу кредита в размере 10600 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 87,45 рублей и компенсации морального вреда в размере 500 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ухтинский Федеральный городской суд в течении 10 дней через мирового судью.

Мировой судья: