Решение по делу № 11-223/2018 от 21.11.2018

Мировой судья Мифтахов М.М.                                                дело № 11-223/18

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 декабря 2018 года                                                             г. Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Трегуловой К.К., при секретаре Спиридоновой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Калашникову А.С. о взыскании задолженности по международной кредитной банковской карте, процентов за пользование кредитом, неустойки и расходов по оплате государственной пошлины, по апелляционной жалобе Калашникова А.С. на решение мирового судьи судебного участка ... по ... Республики Татарстан, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан от ..., которым постановлено:

иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с Калашникова А.С. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по международной кредитной банковской карте в размере 17 237 рублей 09 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 2 060 рублей, неустойку в размере 430 рублей 78 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 789 рублей 11 копеек.

Проверив материалы дела, выслушав Калашникова А.С., поддержавшего апелляционную жалобу, суд

у с т а н о в и л :

ПАО «Сбербанк России» обратилось к мировому судье с иском к Калашникову А.С. о взыскании задолженности по банковской карте ... в размере 19 727 рублей 87 копеек, а именно: 17 237 рублей 09 копеек - задолженность по основному долгу по кредиту, 2 060 рублей - проценты за пользование кредитом, 430 рублей 78 копеек - неустойка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 789 рублей 11 копеек. В обоснование иска указали, что между ПАО «Сбербанк России» и Калашниковым А.С. был заключен договор на предоставление международной банковской кредитной карты с разрешенным лимитом 18 000 рублей. Во исполнение заключенного договора держателю была выдана кредитная карта Сбербанка Visa Gold ... и открыт банковский счет ..., а ответчик обязался ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Однако ответчик от принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов по графику платежей уклоняется.

Представитель истца - ПАО "Сбербанк России" в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

Ответчик Калашников А.С. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, мотивируя это тем, что истцом в обоснование своих требований суду представлены незаверенные копии документов и просил признать данные доказательства недопустимыми, также пояснил, что истцом не была соблюдена письменная форма заключения кредитного договора, а получено лишь его письменное заявление о согласии отрыть счет и получить кредитную карту ПАО «Сбербанк России». Денежными средствами, находящимся кредитной карте, он пользовался регулярно и пополнял счет карты, но доказательств израсходованных и внесенных на счет карты денежных средствах представить не может. Кроме этого, возражал против удовлетворения иска на том основании того, что ПАО «Сбербанк России» отсутствует лицензия на выдачу кредитов, следовательно, кредит ему был выдан незаконно.

Решением мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан от ... иск ПАО «Сбербанк России» удовлетворен в вышеприведенной формулировке.

Не согласившись с решением мирового судьи, Калашников А.С. обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи отменить, в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование апелляционной жалобы указал, что в лицензии, выданной ПАО «Сбербанк России», а также в Уставе банка не содержится ни одного пункта о кредитовании физических лиц, о чем гласит закон о банках и банковской деятельности. Это грубое нарушение, в связи с чем, считает, что все документы по кредиту являются ничтожными и банк не имел права на выдачу кредита. Доказательств, свидетельствующих о заключении указанного в обоснование иска, кредитного договора между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком, подтверждающие факт выдачи денежных средств банком и получения их ответчиком, не представлены.

В судебном заседании заявитель Калашников А.С. апелляционную жалобу поддержал, пояснив, что факт заключения кредитного договора и получения им денежных средств документально не подтверждается. На основании заявления ему была выдана банковская карта, на которую по утверждению банка перечислены денежные средства, но карта является дебетовой, а не кредитной, договор кредитования он не заключал, подпись в заявлении на выдачу карты похожа на его подпись, встречных требований об оспаривании договора и назначении судебной экспертизы мировому судье не заявлял. Считает, что не заключал с банком договора кредитования, денег не получал.

    В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на апелляционную жалобу, в которых указал, что голословными являются доводы апелляционной жалобы о том, что у ПАО «Сбербанк России» отсутствует право на кредитование физических лиц. Согласно Генеральной лицензии на осуществление банковских операций ... от ... банку предоставляется право на осуществление следующих операций со средствами в рублях и иностранной валюте: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц. в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах. Выдача банковских гарантий. Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Таким образом, заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством Российской Федерации и выданной Банком России лицензией. Доводы ответчика о том, что Банком не представлены доказательства заключения договора, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. ПАО «Сбербанк России» на основании заявления Калашникова А.С. от ... была выдана международная банковская кредитная карта ПАО "Сбербанк России" Visa Gold ... (с разрешенным лимитом кредита 18000,00 рублей) и открыт банковский счет ... в валюте РФ - российский рубль. Подписав указанное заявление, ответчик подтвердил, что ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", согласен с ними и обязуется их исполнять. В соответствии с п. 4.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Держатель карты обязан выполнять Условия и правила, изложенные в Памятке Держателя. Общие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» обязательны для исполнения сторонами. Таким образом, между Банком и Калашниковым А.С. был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России". По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита (18000), а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (Раздел 4 Условий). Суду при рассмотрении искового заявления были представлены все возможные доказательства наличия просроченной задолженности по кредитной карте. В нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено каких-либо доказательств отсутствия задолженности по банковской карте. По состоянию на ..., сумма задолженности по кредитной карте не изменилась и составляет 19 727 руб. 87 коп. Факт получения кредитной карты Калашниковым А. С. подтвержден. Данный факт так же подтвержден самим ответчиком на судебном заседании и не был им оспорен. Факт наличия просроченной задолженности по кредитной карте доказан предоставленными суду документами, подтверждающими наличие задолженности, а также подтверждающими факт пользования кредитной картой. Возражения и доводы ответчика являются голословными и не подтверждены доказательствами. Все действия ответчика по данному делу направлены лишь на затягивание судебного процесса, с целью максимально отсрочить момент вступления вынесенного решения в законную силу и выдачи взыскателю судебного акта для взыскания присужденной задолженности в принудительном порядке.

Суд, выслушав заявителя, изучив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, считает решение мирового судьи подлежащим оставлению без изменения.

Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе:

1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения;

2) отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение;

3) отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части;

4) оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

Согласно статье 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2)недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

2. Неправильным применением норм материального права являются:

1) неприменение закона, подлежащего применению;

2) применение закона, не подлежащего применению;

3) неправильное истолкование закона.

3. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

4. Основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются:

1) рассмотрение дела судом в незаконном составе;

2) рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания;

3) нарушение правил о языке, на котором ведется судебное производство;

4) принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле;

5) решение суда не подписано судьей или кем-либо из судей либо решение суда подписано не тем судьей или не теми судьями, которые входили в состав суда, рассматривавшего дело;

6) отсутствие в деле протокола судебного заседания;

7) нарушение правила о тайне совещания судей при принятии решения.

5. При наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.

6. Правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства прекращаются надлежащим исполнением.

Судом установлено, что ... Калашников А.С. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением, на основании которого ему выдана международная банковская кредитная карта ..., с разрешенным лимитом в размере 18.000 рублей под 25,9% годовых от суммы кредита и открыт банковский счет .... При этом, подписывая указанное заявление, ответчик подтвердил то, что ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России", согласен с ними и обязуется их исполнять. Таким образом, между сторонами заключен договор путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России".

       Согласно разделу 4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита 18000 рублей, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа.

В силу пункта 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25,9% годовых от суммы кредита.

Согласно пункту 5.2.8 Условий при нарушении держателем Условий использования карты имеет право приостановить или прекратить действие карты, направить держателю уведомление с требованием возврата карты и погашения задолженности.

Поскольку заемщик не исполнял свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, кредитор ... направил ответчику требование о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое им оставлено без внимания.

Истец, указывая, что ответчик Калашников А.С. обязательства по погашению кредита и процентов по нему не исполняет, обратился в суд с требованием о взыскании с него задолженности по кредиту по состоянию на ..., в сумме 19.727 рублей 87 копеек, из которых задолженность по основному долгу составляет 17.237 рублей 09 копеек, задолженность по процентам – 2.060 рубля 00 копеек, неустойка - 430 рублей 78 копейки.

Суд первой инстанции предъявленную банком к взысканию сумму задолженности по кредитному договору взыскал в полном объеме.

Калашников А.С. кредитными средствами воспользовался, платежи в счет погашения задолженности по карте не производил, в результате чего у него образовалась задолженность по кредитному договору. Кредитный договор между сторонами заключен в предусмотренной законом письменной форме, свои обязательства по договору банк выполнил. От выполнения своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России" Калашников А.С. уклоняется, что является основанием для досрочного взыскания с заемщика суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Доводы апелляционной жалобы Калашникова А.С. не свидетельствуют о неправильном применении судом норм материального и процессуального права, которое в соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могло бы повлечь отмену решения суда в оспариваемой части.

Предъявленная и взысканная с Калашникова А.С. неустойка в размере 430 рублей 78 копеек является соразмерной последствиям нарушения обязательств.

Как правильно отметил мировой судья, доводы ответчика об отсутствии у банка лицензии на осуществление кредитования, признания кредитного договора незаключенным, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку в судебном заседании представителем истца представлены заверенные копии документов, подтверждающие исковые требования и его полномочия. Представленной суду представителем истца копией Генеральной лицензии ПАО «Сбербанк России» подтверждается право истца на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц и их размещение от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, что предусматривает его право на предоставление денежных средств, в том числе физическим лицам на условиях возвратности и платности, предусмотренных гражданским законодательством.

По делу постановлено законное и обоснованное решение с учетом всех представленных сторонами доказательств, которые надлежащим образом исследованы и оценены, юридически значимые обстоятельства по делу установлены, нарушений процессуального законодательства при рассмотрении дела не допущено.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

о п р е д е л и л :

решение мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан от ... оставить без изменения, апелляционную жалобу Калашникова А.С. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Судья                                                                                К.К. Трегулова