Решение по делу № 2-1846/2015 от 11.06.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Трусовский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Хасьянова Н.Д., при секретаре Солдатченко В.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шукакидзе Т.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования жизни заемщиков кредита недействительным, взыскании убытков, неустойки, штрафа,

с участием и в присутствии представителя истца Ивакиной Ю.Н., действующей на основании доверенности,

УСТАНОВИЛ:

Истец Шукакидзе Т.Р. обратился в суд с иском к ответчику ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования жизни заемщиков кредита недействительным, взыскании убытков, неустойки, штрафа. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о получении кредита в размере <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора кредитным инспектором Банка было предложено заключить договор страхования со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Как указывает истец он согласился на заключение договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем, сумма кредита увеличилась на сумму, уплачиваемую в пользу страховой компании. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в офисе Банка был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № по следующим страховым рискам: «смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине». Страховая сумма по договору составила <данные изъяты>, срок страхования 36 месяцев, страховая премия – <данные изъяты>, страховая выплата по страховым событиям составила 100% страховой суммы, определяемой размером текущей задолженности на момент наступления страхового случая. При этом, как указывает истец договор страхования не содержит указания на примененный тариф. В пункте 3.5 кредитного договора указано, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в сумме <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договора страхования жизни заемщиков». Согласно выписке по счету, истец получил на руки денежные средства в размере <данные изъяты>, остальная сумма в размере <данные изъяты> рублей была перечислена в страховую компанию. Как указывает истец, в последствии он обнаружил на сайте страховой компании, что он мог застраховать свою жизнь и здоровье по тем же рискам по более низкой цене. Таким образом, по мнению истца при оформлении договора страхования были ущемлены охраняемые законом его права как потребителя. Так срок действия договора страхования составил 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступил в законную силу с даты списания со счет Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме. Страховая премия определяется по следующей формуле: СП=СС*ДТ*СД, где СС-страховая сумма, ДТ- страховой тариф 1,1%, СД-срок действия договора страхования в месяцах. По указанной формуле складывается страховая сумма <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> х 1,1% х 36). На официальном сайте ответчика в свободном доступе в разделе «Раскрытие информации» имеется файл – тарифы для заемщиков (ввиду уменьшения страховой суммы в течение действия договора страхования), которые учитывают поло-возрастные признаки страхователя, срок страхования, порядок уплаты страхового взноса, и в соответствии с ними тариф для истца (мужчина <данные изъяты> лет, срок страхования – 3 года, взнос уплачивается единовременно) должен составлять <данные изъяты> рубля по обоим рискам вместо <данные изъяты> рублей: по риску «Смерть по любой причине» составляет <данные изъяты> рубль (расчет: <данные изъяты> (страховая сумма/обеспечение по кредиту)х1,287%=<данные изъяты> рубль); по риску «Инвалидность застрахованного» <данные изъяты> рублей. Расчет: <данные изъяты> (страховая сумма/обеспечение по кредиту) х 1,417% = <данные изъяты> рублей). Кроме того, как указывает истец он обнаружил, что у ответчика отсутствует аналогичная программа, такая как «страхование жизни и здоровья заемщиков кредита», для лиц, обращающихся в страховую компанию самостоятельно, поскольку такая программа реализуется ответчиком только через своего агента ООО «КБ «Ренессанс Кредит». Также истцу стало известно о наличии заключенного между страховой компаний и Банком агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ согласно которого вознаграждение агента (Банка) составляет 98% от суммы страховых премий. При заключении спорного договора истец не знал о размере агентского вознаграждения Банка. Подпунктами 4.8, 4.9 данного договора установлено, что стороны признают договор страхования аннулированным в случае если от государственных органов поступят письменные обращения, основанные на заявлениях страхователей, чем фактически предусмотрели двустороннюю реституцию по ничтожным договорам. Также в п. 2.2 агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ прямо установлена обязанность Банка оформлять договоры страхования жизни Заемщиков по утвержденной страховщиком форме, приведенной в Положении № к агентскому договор, согласно утвержденным тарифам и условиям страхования страховщика содержащихся в Приложении № к агентскому договору. Таким образом, по мнению истца при заключении договора страхования с ним был применен страховой тариф, утвержденный страховщиком не в соответствии с с методикой № 1, утвержденной распоряжением Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью № от ДД.ММ.ГГГГ года, а в рамках договорных отношений с Банком. Таким образом, по мнению истца ответчик нарушил права потребителя, установив повышенный тариф для потребителя заемщика Банка ООО «КБ «Ренессанс Кредит», поставив его в неверное положение по отношению к тем потребителям, которые могут застраховать жизнь и здоровье без кредита и без участия Банка-агента. Тариф страховой премии, установленный в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ является существенно завышенным, а именно в 14 раз, составляет почти 1/3 часть от суммы, изначально заявленного заемщиком к получению кредита. Примененные ответчиком тарифы действуют не для любого потребителя, а именно для того страхователя, который является заемщиком кредитных средств в ООО «КБ «Ренессанс Кредит». Существующее между страховой компанией и Банком соглашение (агентский договор), а также участие этих обществ в его реализации привело по мнению истца к установлению необоснованного завышенных тарифов и как следствие тому завышению страховой премии, что привело в свою очередь, к ущемлению прав заемщика при заключении договора страхования.

Как указывает истец на официальном сайте ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в период заключения с ним договора страхования, страховая компания предлагала различные страховые продукты, в том числе программу страхования «Гармония жизни». Данная программа содержит большее количество страховых рисков, чем программа страхования «Страхование жизни заемщиков кредита» по которой была застрахована его жизнь. Как указывает истец при заключении с ним договора страхования ему не были предложены иные варианты страховых продуктов и возможности ознакомления с ними.

Таким образом, при заключении договора страхования жизни заёмщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком не была представлена достаточная информация о видах, свойствах и стоимости услуги, которая могла повлиять на решение клиента о пользовании данной услугой или отказа от неё.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была получена направленная в его адрес истцом претензия о возврате полученных денежных средств, требования которой в добровольном порядке ответчиком не исполнены.

В связи с указанным истец просил признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать с ответчика в свою пользу убытки в сумме <данные изъяты> рублей, законную неустойку в сумме <данные изъяты> рублей, а также штраф в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы по делу представителю.

Представитель истца Ивакина Ю.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, просила требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил адресованный суду письменный отзыв на иск в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражал в удовлетворении исковых требований, указав в обоснование своих возражений на иск, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании сделки недействительной, установленный п. 2 ст. 181 ГК РФ. Также представитель ответчика указал, что договор страхования не нарушает права и законные интересы потребителя, поскольку был заключен истцом со страховой компанией на добровольной основе, истец имел возможность выбора заключения договора по иным страховым продуктам, сведения ко которых размещены в открытом доступе на официальном сайте страховой компании.

Суд, выслушав ответчика, представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Шукакидзе Т.Р. заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил Шукакидзе Т.Р. кредит на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под 27,94% годовых.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) Шукакидзе Т.Р. о заключении договора.

Согласно п. 3.1.5 договора, Банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Суд не соглашается с доводом представителя ответчика о том, что при рассмотрении данных спорных правоотношений подлежит применению годичный срок исковой давности, предусмотренный пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что согласно части 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

Из заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанного Шукакидзе Т.Р., следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Страхование может быть оплачено любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.

Договор страхования № с Шукакидзе Т.Р. заключен ДД.ММ.ГГГГ года, о чем ему выдан полис страхования.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредита и заполнении заявления на страхование Шукакидзе Т.Р., выразил свое желание на заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. При этом, истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Так, своей подписью, выполненной на бланке заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ года, Шукакидзе Т.Р. подтвердил, что он изъявляет желание и просит ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита, с Полисными условиями страхования жизни по программе страхования жизни заемщика кредита, ознакомлен, возражений не имеет, обязался выполнять, выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая назначает КБ "Ренессанс Капитал". Подтвердил, что при выборе добровольного страхования дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, в выборе страховой компании ограничен не был, имел возможность выбрать любую страховую компанию.

Из содержания данного заявления усматривается, что Шукакидзе Т.Р. при нежелании заключить договор страхования по указанным программам имел возможность отказаться от него путем проставления отметок в имеющихся полях, а также назначить иного, помимо КБ "Ренессанс Капитал", выгодоприобретателя, однако, этого не сделал.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и здоровья, суду не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк оказывал Шукакидзе Т.Р. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ему кредит.

Кредит был предоставлен Шукакидзе Т.Р. на основании оферты, где содержится письменное распоряжение заемщика о перечислении части суммы кредита, предоставляемого банком, в счет оплаты страховой премии, подписью заемщика согласована сумма перечисления. Как указано выше, при заключении договора страхования Шукакидзе Т.Р. было разъяснено, что он вправе оплатить страховую премию за счет собственных средств, а также отказаться от него в случае неясности его условий.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе, о страховании, Шукакидзе Т.Р. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако Шукакидзе Т.р. осознанно и добровольно принял на себя такие обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего в кредитном договоре и заявлении о страховании.

Услуга по перечислению части кредита в качестве уплаты страховой премии была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии и неустойки на сумму страховой премии.

Доводы истца о не доведении страховой компанией до потребителя информации об иных страховых продуктах страховщика, злоупотреблении правом со стороны страховщика, суд находит необоснованными на основании следующего.

Пунктом 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, какие именно сведения в обязательном порядке должна содержать информация о товарах (работах, услугах).

Между тем, из смысла указанной нормы не следует, что при оказании услуг, в данном случае по страхованию, на исполнителе (страховщике) лежит обязанность по доведению до потребителя информации обо всех страховых продуктах.

Как следует из заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанного Шукакидзе Т.Р., ему были предложены программы страхования ООО "СК "Ренессанс Жизнь", которые истец мог выбрать или отказаться от них, выбрать другую страховую компанию или не заключать договор страхования.

Кроме того, информация о программах страхования является общедоступной, размещена на сайте страховой компании, что подтверждается также содержанием искового заявления. Следовательно, заемщик не был ограничен в праве на ознакомление с данной информацией до заключения договора страхования.

Довод истца о том, что при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ существенно нарушены его права как потребителя, поскольку тариф страховой премии значительно завышен, без указания тарифа, с применением тарифа предусмотренного в агентском договоре от ДД.ММ.ГГГГ года, суд находит необоснованным, поскольку данный довод противоречит содержанию п. 5 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Шукакидзе Т.Р., согласно которого: страховая сумма 100000 рублей устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

О том, что услуга по страхованию предоставляется только по желанию и клиент банка вправе выбрать услугу по индивидуальному страхованию по индивидуальной программе подтверждается информацией Банка об условиях договора, которая является общедоступной и которая размещена в Банке и на сайте Банка в сети Интернет. Аналогичным образом размещена информация о предоставлении услуг Страховой компанией, которая является общедоступной для граждан. При этом из позиции стороны истца не следует, что невозможно было на момент заключения как кредитного договора, так и договора по страхованию ознакомиться с вышеуказанной информацией, являющейся общедоступной.

Более того, Шукакидзе Т.Р. ссылаясь в исковом заявлении на статью 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", был вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования. Из материалов дела усматривается, что Шукакидзе Т.Р. с исковыми требованиями обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ В связи с этим, указанный срок, с учетом даты заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, который истец оспаривает, суд не может признать разумным.

Поскольку заключении договора страхования жизни между истцом и ответчиком, нарушений прав потребителя, а также требований гражданского законодательства, предъявляемых к таковому виду договора, судом не установлено, то при таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Шукакидзе Т.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования жизни заемщиков кредита недействительным, взыскании убытков, неустойки, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ

Судья Н.Д. Хасьянов

<данные изъяты>