Решение по делу № 2-2976/2018 ~ М-3012/2018 от 03.12.2018

Дело № 2-2976/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2018 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Саранчук Е.Ю.,

при секретаре Аблотия В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к Дегтяревой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество ) (далее – ПАО АКБ «Связь-Банк») обратилось в суд с исковым заявлением и просит расторгнуть кредитный договор № ... от 06.04.2017 года, взыскать с ответчика Дегтяревой Е.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору № ... от 06.04.2017 года в размере 1 163 438 руб. 96 коп., из них: основной долг в размере 992 847 руб. 23 коп., проценты за пользование кредитом 160 553 руб. 35 коп., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в сумме 992 847 руб. 23 коп., начиная с 01.11.2018 года по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно, исходя из ставки 16,25 % годовых, неустойку за просрочку уплаты процентов – 8 026 руб. 68 коп., неустойку за просрочку погашения основного долга – 2 011 руб. 70 коп. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 017 руб. 19 коп. и обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ....

Представитель истца ПАО АКБ «Связь-Банк», действующая по доверенности Розизнаная О.М. (л.д. 102-103), исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Дегтярева Е.А. в судебном заседании исковые требования признала, о чем представила заявление (л.д. 130).

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статей 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 06 апреля 2017 года между ПАО АКБ «Связь-Банк» (Кредитор) и Дегтяревой Е.А. (Заёмщик) был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 1 000 000 руб. сроком на 180 месяцев под 13,25 % годовых для приобретения квартиры, общей площадью ... кв.м., по адресу: ..., а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека (залог) в силу закона приобретаемой квартиры по адресу: ..., права займодавца удостоверены закладной, зарегистрированной в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Челябинской области 11.04.2017 года (л.д. 49-62).

Кредит был предоставлен Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита 18.04.2017 года на банковский счет, открытый на имя ответчика Дегтяревой Е.А.

Дегтяревой Е.А. с использованием заемных средств в личную собственность приобретена квартира по адресу: ..., на основании договора купли-продажи квартиры от 11.04.2017 года. Ее право собственности зарегистрировано в ЕГРН (л.д. 68-70, 116-118).

Законным владельцем закладной в настоящее время является АО АКБ «Связь-Банк».

В соответствии с п. 4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга.

В соответствии с п. 4.1.2 кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга на начало операционного дня.

В соответствии с п. 4.1.3 кредитного договора проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за основу берется действительное число календарных дней в месяце и в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п. 5.4.8. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном тарифами.

Тарифами кредитора установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки – 0,027 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки (л.д. 42).

Тарифами кредитора установлена процентная ставка 13,25 % годовых - при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования); 16,25 % годовых при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования).

Обязательства по возврату основного долга и уплате процентов, Дегтярева Е.А. исполняла ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 31.10.2018 года составляет 1 163 438 руб. 96 коп. (л.д. 10-11). До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по кредиту и процентам в добровольном порядке не погашена.

Согласно п. 5.4.1. кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы задолженности по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе: при нецелевом использовании заемщиком предоставленного кредита; при грубом нарушении залогодателем правил пользования недвижимым имуществом, его содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности находящегося в залоге недвижимого имущества, если такое нарушение создает угрозу его утраты.

26 сентября 2018 года ответчику Дегтяревой Е.А. направлялось требование о досрочном возврате кредита и уплате причитающихся процентов, пени (л.д. 63, 64-67), однако до настоящего времени ответчиком в добровольном порядке задолженность не погашена, доказательств обратного суду не представлено, а судом не добыто.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на 31.10.2018 года составляет 1 163 438 руб. 96 коп., из них: основной долг в размере 992 847 руб. 23 коп., проценты по кредиту в размере 157 370 руб. 61 коп., проценты по просроченному кредиту в размере 3 182 руб. 74 коп., пени за просрочку гашения процентов в размере 8 026 руб. 68 коп., пени за просрочку гашения основного долга в размере 2 011 руб. 70 коп., что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету (л.д. 10-11, 12-18).

Представленный расчёт судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий договора, в судебном заседании не добыто, а ответчиком не представлено. Оснований для применения норм статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не находит, полагая заявленный к взысканию размер неустойки соразмерным размеру нарушенного обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск.

При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований (ч. 3 ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом признание иска ответчиком не принимается судом, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц (ч. 2 ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Ответчиком Дегтяревой Е.А. в судебном заседании заявлено о признании иска в полном объеме. Так как это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, суд принимает признание иска ответчиком.

Оценивая представленные суду доказательства с учетом указанных норм права, принимая признание иска ответчиком, суд полагает исковые требования АО АКБ «Связь-Банк» о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № ... от 06.04.2017 года, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 16,25 % годовых, начиная с 01 ноября 2018 года по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно.

Данные требования, заявленные истцом, основаны на законе и подлежат удовлетворению. Размер процентов за пользование кредитом на дату вынесения решения составил 157 370 руб. 61 коп., по просроченному кредиту 27 051 руб. 87 коп. (л.д. 127-128).

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку ответчиком образовавшаяся задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, то требования истца о расторжении кредитного договора обоснованны и подлежат удовлетворению на основании п.п. 2 п. 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, из которого следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации и положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кроме того, согласно кредитного договора в качестве своевременного и полного возврата кредита и процентов за пользование обеспечением кредита является залога имущества – квартира, площадью ... кв.м, расположенная по адресу: ....

В силу ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 5.4.2. кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе и в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Статьей 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (далее ФЗ № 102-ФЗ) предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью или в части, предусмотренной договором об ипотеке, уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами), возмещение неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ и ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку судом установлено, что ответчиком Дегтяревой Е.А. как заемщиком по кредитному договору ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, то истец правомерно предъявил такие исковые требования и воспользовался правом на обращение взыскания на предмет залога.

Истец АО АКБ «Связь-Банк» в обоснование требований об обращении взыскания на предмет залога ссылается на экспресс-оценку об определении рыночной стоимости квартиры, площадью ... кв.м, расположенной по адресу: ..., предмет залога оценен на 19 сентября 2018 года в размере 1 106 536 руб. (л.д. 71-72). Ответчиком данная стоимость недвижимого имущества не оспорена.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ, не имеется. Размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, периоды просрочки превышают три месяца.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 78 ФЗ № 102-ФЗ жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку стороны в ходе рассмотрения дела в суде достигли соглашения об определении начальной продажной стоимости квартиры, площадью ... кв.м, расположенной по адресу: ..., в размере 1 106 536 руб., то суд полагает определить ее таковой.

В силу части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно части 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку залогом обеспечивается возврат суммы кредита, процентов, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения обязательств по договору, расходы на взыскание и реализацию предметов залога, Дегтярева Е.А. нарушила принятые на себя обязательства по кредитному договору, а исполнение ее обязательств обеспечено залогом приобретенной квартиры, то суд полагает возможным обратить взыскание по кредитному договору на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., установив начальную продажную стоимость в размере 1 106 536 руб., определив способ реализации предмета ипотеки путем продажи с публичных торгов.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу истца необходимо взыскать государственную пошлину, оплаченную истцом при подаче искового заявления, в размере 20 017 руб. 19 коп. (л.д. 3).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ..., заключённый 06.04.2017 года между межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и Дегтяревой Е.А..

Взыскать с Дегтяревой Е.А. (хх.хх.хх года рождения, уроженки ...) в пользу межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ИНН 7710301140, дата регистрации 28.01.1999 года) задолженность по кредитному договору № ... от 06.04.2017 года в размере 1 163 438 руб. 96 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 017 руб. 19 коп.

Взыскать с Дегтяревой Е.А. в пользу межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом в размере 16,25 % годовых, начиная с 01 ноября 2018 года по день вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора.

Обратить взыскание задолженности по кредитному договору № ... от 06.04.2017 года на предмет залога – квартиру площадью ... кв.м, находящуюся по адресу: ..., кадастровый номер ..., принадлежащую на праве собственности Дегтяревой Е.А., определив его начальную стоимость в 1 106 536 (один миллион сто шесть тысяч пятьсот тридцать шесть) рублей.

Установить порядок реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Е.Ю. Саранчук