Решение по делу № 2-465/2011 (2-5249/2010;) ~ М-3769/2010 от 30.07.2010

Дело № 2-465(2011)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 мая 2011 года         г.Брянск

Советский районный суд г.Брянска в составе:

председательствующего судьи                   Шматковой О.В.

при секретаре                                                Емельяновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного офиса «Брянский» Калужского филиала к Тиминскому В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, и по встречному иску Тиминского В.В. к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного офиса «Брянский» Калужского филиала о признании недействительным договора,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного офиса «Брянский» Калужского филиала обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что в соответствии с кредитным договором №... от "дата обезличена" между ОАО АКБ «Росбанк» и Тиминским В.В., последнему был предоставлен кредит (овердрафт по расчетной карте) с лимитом овердрафта в сумме <....>. сроком погашения до "дата обезличена" с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22 % годовых. За период кредитования ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем в октябре 2009 г. банк обратился к Тиминскому В.В. с требованием о погашении задолженности по кредиту в полном объеме, однако в добровольном порядке Тиминским В.В. задолженность по кредитному договору не уплачена. С учетом уточненных исковых требований по состоянию на "дата обезличена" за Тиминским В.В. числится задолженность в размере <....>., которая складывается из: суммы просроченного кредита - <....>., суммы просроченных процентов по кредиту - <....>., суммы процентов, начисленных на просроченный кредит - <....>., суммы пени, начисленной на просроченный кредит - <....>. (для взыскания - <....> руб.), суммы пени, начисленной на просроченные проценты - <....>. (для взыскания - <....> руб.), суммы уплаты начисленных на кредит процентов, необходимых для полного погашения кредита - <....>. С учетом уточненных исковых требований истец просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <....>., судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере <....>.

Тиминский В.В. предъявил встречный иск к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного офиса «Брянский» Калужского филиала, в котором просит признать недействительным кредитный договор как несоответствующий ст.ст. 53, 160, 168, 182 ГК РФ, поскольку, по мнению истца по встречному иску, специалист банка ФИО1 на момент заключения кредитного договора с ним не имела полномочий действовать от имени банка.

В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Шевяков А.Г. уточненные исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить, встречных иск Тиминского В.В. не признал

Тиминский В.В. в судебное заседание не явился. Из материалов дела усматривается, что судебные повестки, направленные в адрес Тиминского В.В. с уведомлением были возвращены в конвертах за истечением срока хранения, из чего следует, что ответчик не являлся на почту за получением судебных извещений, тем самым, отказываясь от их получения. В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Тиминским В.В. представлен письменный отзыв на первоначальный иск ОАО АКБ «Росбанк», в котором он исковые требования не признает, просит отказать в удовлетворении первоначального иска, поскольку истцом не представлено надлежащих доказательств предоставления ответчику кредита в виде овердрафта.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Пунктом 3 ст.421 ГК РФ предусмотрено право сторон заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор).

Судом установлено, что "дата обезличена" Тиминский В.В. обратился в Банк с Заявлением на предоставление банковских услуг.

Согласно договору предоставления овердрафта по расчетной карте №... Банк установил кредитный лимит в виде овердрафта на сумму <....> рублей с уплатой процентов за его пользование в размере 22 % годовых в пределах лимита овердрафта, 72% годовых - за превышение расходного лимита, с уплатой неустойки за несвоевременное погашение задолженности 0,5% за каждый день просрочки. Неотъемлемыми частями настоящего договора являются Правила выдачи и пользования банковских карт расчетные, расчетные с лимитом овердрафта, а также применяемый Тарифный план.

Доводы ответчика по первоначальному иску Тиминского В.В. о том, что истцом не представлено надлежащих доказательств предоставления ему кредита в виде овердрафта, не могут быть приняты судом во внимание.

Согласно 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Договор предоставления овердрафта по расчетной карте №... от "дата обезличена" был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 432, 434, ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены. Приходными кассовыми ордерами также подтверждается заключение кредита в виде овердрафта между ОАО АКБ «Росбанк» и Тиминским В.В.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статья 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. №395-1 с последующими изменениями и дополнениями, устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Согласно ст.29 вышеуказанного Закона, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Все существенные условия Договора предоставления овердрафта по расчетной карте содержались в его тексте, Правилах выдачи и использования банковских карт расчетные, расчетные с лимитом овердрафта и Тарифном плане, с которым ответчик был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать данные условия, о чем свидетельствует его подпись.

Тем самым, ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре.

Условия договора соответствуют требованиям действующего законодательства, в т.ч. ст.819 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным, а также ст.851 ГК РФ, предусматривающей, что договор банковского счета является возмездным, если это предусмотрено условиями договора.

Свою подпись в кредитном договоре Тиминский В.В. не оспаривал.

В соответствии с п. 3.15 и п. 3.27 Правил выдачи и использования банковских карт расчетные, расчетные с лимитом овердрафта, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по Договору Банк вправе предъявить клиенту требование о досрочном возврате всех предоставленных в рамках Договора кредитом и уплате процентов за предоставленные кредиты.

В адрес Тиминского В.В. банком была направлена претензия "дата обезличена" о возврате денежных средств в полном объеме для погашения кредита и закрытия счета. Однако, в добровольном порядке, Тиминским В.В. задолженность по кредитному договору не уплачена.

По состоянию на 15.03.2011 года за Тиминским В.В. числится задолженность в размере <....>.

В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.2 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, за просрочку уплаты суммы долга в силу закона у заемщика помимо договорных обязательств возникает дополнительное внедоговорное обязательство по уплате процентов в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему.

Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1 ст.395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 данного Кодекса.

Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 ст. 395 ГК РФ.

Согласно предоставленному Банком расчету, по состоянию на 15.03.2011 года за Тиминским В.В. числится задолженность в размере <....>., которая складывается из: суммы просроченного кредита - <....>., суммы просроченных процентов по кредиту - <....>., суммы процентов, начисленных на просроченный кредит - <....>., суммы пени, начисленной на просроченный кредит - <....> (для взыскания - <....> руб.), суммы пени, начисленной на просроченные проценты - <....>. (для взыскания - <....> руб.), суммы уплаты начисленных на кредит процентов, необходимых для полного погашения кредита - <....>

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер и срок просроченных платежей, суд считает, что нарушение кредитного договора является существенным основанием для расторжения кредитного договора.

Таким образом, требования истца по первоначальному иску о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению, с Тиминского В.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме - <....>.

В удовлетворении встречных исковых требования Тиминского В.В. о признании недействительным кредитного договора как несоответствующего ст.ст. 53, 160, 168, 182 ГК РФ, суд отказывает.

В материалах дела имеется доверенность от "дата обезличена" сроком до "дата обезличена" (действовала на момент подписания кредитного договора), согласно которой АКБ «Росбанк» в лице директора Брянского филиала АКБ «Росбанк» доверяет ФИО1 заключать (расторгать) договоры, соглашения, связанные с выдачей кредитов (в том числе при кредитовании в режиме овердрафта).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере <....>., уплаченной при подаче искового заявления в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного офиса «Брянский» Калужского филиала к Тиминскому В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Расторгнуть договор №... от "дата обезличена", заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Тиминским В.В..

Взыскать с Тиминского В.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере <....> и судебные расходы в размере <....>

В удовлетворении встречного иска Тиминского В.В. к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного офиса «Брянский» Калужского филиала о признании недействительным договора - отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течении 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья      Шматкова О.В.