Решение по делу № 2-15265/2016 от 17.10.2016

Дело № 2-15265/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 6 декабря 2016 года гражданское дело по иску Дымовой Т.В. к АО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский Стандарт Страхование», ООО «Компания банковского страхования» о расторжении договоров страхования, признании незаконным списания страховых премий с лицевого счета, взыскании страховых премий, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Дымова Т.В. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский Стандарт Страхование», ООО «Компания банковского страхования» о расторжении договора добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «...» от ** ** ** № ..., договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору № ... от ** ** **, признании незаконным списания страховых премий с лицевого счета, взыскании страховых премий, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что при заключении кредитного договора истец была лишена возможности свободно выразить свою волю относительно заключения с нею договора страхования, ей не предоставлена информация о страховщике, страховом агенте, его вознаграждении, условиях страхования, договоры страхования заполнены мелким шрифтом. На основании изложенного истец полагает, что услуга по страхованию была ей навязана, в связи с чем удержание с нее суммы страховой премии является незаконным.

В судебном заседании Дымова Т.В. не участвовала, представив письменное заявление о рассмотрении дела без ее участия.

АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило в суд ходатайство о прекращении производства по делу, ссылаясь на то, что имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда.

ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило в суд письменный отзыв, в котором с иском не согласилось, просило прекратить производство по делу, ссылаясь на то, что имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда. Заявило о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Суд, рассмотрев ходатайства о прекращении производства по делу не находит оснований для их удовлетворения.

Так, вступившим в законную силу решением Сыктывкарского городского суда Республики Коми от ** ** ** по гражданскому делу по делу № ... отказано в удовлетворении иска Дымовой Т.В. к АО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о признании договора страхования незаключенным, взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, обязании предоставить расширенную выписку по счету, открытому в рамках кредитного договора № ... от ** ** **

Таким образом, требования о расторжении договора добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» от ** ** ** № ... договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору № ... от ** ** **, признании незаконным списания страховых премий с лицевого счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не являлись предметом рассмотрения по ранее рассмотренному делу.

Что касается требований Дымовой Т.В. о взыскании суммы страховой премии и неустойки, то, как следует из решения суда, указанные требования были заявлены Дымовой Т.В. исключительно к АО «Банк Русский Стандарт», на что прямо было указано в тексте иска. Между тем, в настоящем деле требования о взыскании страховых премий и неустойки заявлены к страховщикам - ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ООО «Компания банковского страхования». Кроме того, взыскание страховой премии мотивировано истцом не только заключением договоров страхования без учета ее действительного волеизъявления, на что она ссылалась в ранее рассмотренном деле, но и досрочным исполнением Дымовой Т.В. обязательств по кредитному договору.

ООО «Компания банковского страхования» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило в суд письменный отзыв, в котором с иском не согласилось. Заявило о применении судом последствий пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Между Дымовой Т.В. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») заключен кредитный договор № ... от ** ** ** в виде акцептированной ответчиком оферты Дымовой Т.В., поступившей в форме заявления Дымовой Т.В. от ** ** ** о заключении между нею и ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», в рамках которого Дымова Т.В. просит банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит, а также в случае, если в графе «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору включено» раздела ... информационного блока заявления указано «да», в безналичном порядке перечислить со счет клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» раздела ... информационного блока заявления сумму денежных средств, указанных в графе «Страховая премия» того же раздела.

По условиям кредитного договора Дымовой Т.В. предоставлен кредит на сумму ... на срок ** ** ** под ... % годовых. В разделе 2 «Кредитный договор» заявления указана полная стоимость кредита в размере ... % годовых.

Как следует из п. 2.2 заявления о заключении кредита, заемщик согласилась с тем, что основными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», и график платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно п. 7.7 заявления заемщик подтверждает, что ей известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, которая указана в графе «Полная стоимость кредита» раздела 2 информационного блока заявления, и рассчитана в соответствии с требованиями Банка России.

Согласно разделу 5 «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору» информационного блока заявления о предоставлении кредита Дымова Т.В. при подписании договора согласилась на заключение договора страхования № ... по программе страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору со страховой компанией ООО «Компания Банковского Страхования» и на уплату страховой премии в сумме ...

Как следует из п. 7.10 заявления о предоставлении кредита, заемщик проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительных услуг, в том числе без заключения договора страхования.

** ** ** Дымовой Т.В. заключен с ООО «Компания Банковского Страхования» договор страхования № ... на условиях Правил страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору от 25.02.2011, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

Страховыми случаями по договору признаются: расторжение трудового договора застрахованного лица по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации, а также расторжение трудового договора застрахованного лица, являющегося сотрудником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения работодателя, расположенного в другой местности, в случае прекращения его деятельности, расторжение трудового договора застрахованного лица по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации.

Выгодоприобретателем по договору является страхователь, то есть сама Дымова Т.В.

Страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет .... и уплачивается единовременно.

Как следует из лицевого счета заемщика, сумма страховой премии списана ** ** ** со счета истца в размере ...

Договор заключен в установленной законом письменной форме и подписан обеими сторонами.

Также судом установлено, что ** ** ** Дымова Т.В. заключила с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» по полису № ...

Как следует из договора, он вступает в силу ** ** ** при условии оплаты в полном объеме страховой премии, размер которой установлен в сумме ...

Договор страхования заключен по рискам: смерть, инвалидность I или II группы, телесные повреждения, выгодоприобретателем по договору является Дымова Т.В.

Договор заключен в установленной законом письменной форме и подписан обеими сторонами.

** ** ** Дымова Т.В. дала ЗАО «Банк Русский Стандарт» письменное распоряжение на перечисление денежных средств в сумме .... на счет ЗАО «Русский Стандарт Страхование» по договору страхования № ... от ** ** **

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что в заявлении о предоставлении кредита, подписанном заемщиком, прямо указано на то, что заключение кредитного договора возможно без заключения договоров страхования. Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», с которыми истец была ознакомлена при подписании договора, не содержат никаких ссылок на предоставление кредита при условии страхования заемщика.

Дымова Т.В. заключила договоры страхования с ООО «Компания Банковского Страхования» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в виде отдельных документов, подписанных ею собственноручно. Выгодоприобретателем по договорам страхования является она сама.

Дымова Т.В. возражений против предложенных страховыми компаниями условий не заявила, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложила. Ею лично подписаны договоры страхования, из чего следует, что истец застраховала свою жизнь и здоровье, а также финансовые риски на случай потери работы, по собственной воле.

Ссылки истца на то, что представленные ей документы написаны мелким шрифтом, не могут быть приняты во внимание, поскольку представленные в материалах дела документы являются читаемыми, истцом не представлено доказательств того, что она по состоянию здоровья неспособна правильно воспринимать текст, написанный мелким шрифтом.Перечисление суммы страховых премий произведено банком на основании и в соответствии с письменными распоряжениями истца. Суд, оценив установленные по делу обстоятельства, приходит к выводу о том, что услуги страхования не были истцу навязаны, напротив, из представленных доказательств следует, что истец подписывала договоры страхования собственноручно, содержание договоров не допускает неоднозначного толкования относительно их предмета и условий, не приводит стороны в заблуждение относительно того, какой договор ими заключается. После заключения договора страхования № ... от ** ** ** истец собственноручно подписала распоряжение банку на списания с ее счета суммы страховой премии, что также подтверждает ее намерение и согласие исполнить условия страхового договора.Учитывая изложенное, суд не находит оснований для признания незаконным списания банком с лицевого счета Дымовой Т.В. страховых премий по договору добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» от ** ** ** № ... и договору страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору № ... от ** ** **, поскольку, как следует из материалов дела, страховые премии перечислены в рамках заключенных договоров страхования в соответствии с согласием истца. В ходе производства по делу фактов, свидетельствующих о нарушении АО «Банк Русский Стандарт» прав Дымовой Т.В. как потребителя предоставленных банком финансовых услуг не установлено, в связи с чем суд не находит оснований для взыскания с банка в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда. Поскольку, как следует из материалов дела, кредит, полученный истцом в рамках кредитного договора № ... от ** ** ** ею досрочно погашен ** ** **, истец обратилась в ООО «Компания Банковского Страхования» с заявлением об отказе от страхования и возврате ей сумм страховых премий. ООО «Компания Банковского Страхования» дало истцу ответы от ** ** ** и от ** ** **, из которых следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату. В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Как следует из Правил страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору, объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с риском потери заработка в связи с расторжением трудового договора (п. 2). В силу п. 3.2 Правил Страховыми событиями являются следующие события, произошедшие в течение Срока страхования и повлекшие потерю Застрахованным лицом заработка, не относящиеся у исключениям: расторжение Трудового договора Застрахованного лица по инициативе Работодателя в связи с ликвидацией организации, а также расторжение Трудового договора Застрахованного лица, являющегося сотрудником филиала, представительства или иного обособленного структурного подразделения Работодателя, расположенного в другой местности, в случае прекращения его деятельности; расторжение Трудового договора Застрахованного лица по инициативе Работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации.Как предусмотрено в п. 6.3 Правил, Договор страхования вступает в силу с даты, указанной в Договоре страхования, и действует в течение всего срока страхования, указанного в Договоре страхования.Согласно п. 6.5 Правил Договор страхования прекращается по одному из следующих оснований: 1) соглашение сторон; 2) истечение срока его действия; 3) общий размер Страховых выплат по Договору страхования стал равным установленной договором страхования Страховой сумме (обязательства Страховщика по Договору страхования исполнены в полном объеме); 4) застрахованное лицо достигло возраста, дающего право на назначение трудовой пенсии по старости или пенсии по старости или за выслугу лег по государственному пенсионному обеспечению; 5) застрахованное лицо получило право на назначение трудовой пенсии по старости досрочно; 6) по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской. Феде радии.На основании п. 6.6 и п. 6.7 Правил Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страховщика в случаях и порядке, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхователь вправе в любое время отказаться от Договора страхования, уведомив Страховщика в письменной форме путем направления Страховщику письменного заявления.Согласно п. 6.9 Правил в случае отказа Страхователя от вступившего в силу Договора страхования уплаченная Страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено Договором страхования или дополнительным соглашением к нему.Таким образом, из условий заключенного с истцом договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору № ... от ** ** **, не следует, что указанный договор имеет характер обязательства, обеспечивающего исполнение заемщиком кредита обязанностей по возврату кредита и уплате процентов. Так, объектом страхования по нему являются не имущественные интересы банка-кредитора, а имущественные интересы заемщика, условия страхования в части страховой суммы, вступления договора в силу, прекращения действия договора не находятся во взаимосвязи с условиями заключенного истцом кредитного договора № ... от ** ** ** с АО «Русский Стандарт». Возврат заемщиком кредита не является предусмотренным договором условием для прекращения страхования и для возврата страховой премии. При таких обстоятельствах досрочное погашение истцом обязательств по кредитному договору № ... от ** ** ** не может рассматриваться в качестве основания для расторжения договора страхования и взыскания страховой премии, так как этот факт не свидетельствует о том, что существование страхового риска – потеря заработка в связи с расторжением трудового договора, прекратилось, возможность наступления страхового случая отпала.Учитывая изложенное, в удовлетворении иска к ООО «Компания Банковского Страхования» о расторжении договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору № ... от ** ** **, взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами надлежит отказать. Доказательств обращения истца в ЗАО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением об отказе от страхования и взыскании части страховой премии пропорционально периоду действия договора суду не представлено. Согласно полисным условиям, изложенным в договоре добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» от ** ** ** № ..., предметом договора является добровольное страхование имущественных интересов физических лиц, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного. Страховыми событиями по договору страхования являются смерть застрахованного, инвалидность 1 и 2 группы, телесные повреждения, наступившие в результате несчастного случая. Как указано в страховом полисе, в случае если в результате заключения договора страхования общая страховая сумма по действующим между Страхователем и Страховщиком договорам страхования по риску: телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая по программе «...» и настоящему договору страхования превысит ...., настоящий договор страхования считается расторгнутым со дня его заключения, а уплаченная по договору страховая премия возвращается Страхователю в полном объеме на основании его письменного заявления. Таким образом, из условий договора страхования также не следует, что указанный договор имеет характер обязательства, обеспечивающего исполнение заемщиком кредита обязанностей по возврату кредита и уплате процентов. Объектом страхования по нему являются не имущественные интересы банка-кредитора, а имущественные интересы заемщика, условия страхования в части страховой суммы, вступления договора в силу, прекращения действия договора не находятся во взаимосвязи с условиями заключенного истцом кредитного договора № ... от ** ** ** с АО «Русский Стандарт».

Возврат заемщиком кредита не является предусмотренным договором условием для прекращения страхования и для возврата страховой премии.

Кроме того, из иска следует, что обязательства по кредитному договору № ... от ** ** ** Дымова Т.В. исполнила ** ** **

Согласно полисным условиям договор страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» от ** ** ** № ... заключен на срок ** ** **.

Таким образом, на момент погашения кредита срок действия договора страхования истек, в связи с чем действие указанного договора прекратилось.

При таких обстоятельствах правовых оснований для расторжения договора страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «...» от ** ** ** № ..., взыскания со страховой компании части страховой премии по тому основанию, что истец досрочно погасила кредит, взыскания на эту сумму неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Поскольку судом в ходе производства по делу не выявлено обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ЗАО «Русский Стандарт Страхование» или ООО «Компания банковского страхования» прав истца как потребителя в рамках заключенных договоров страхования, оснований для взыскания с ответчиков компенсации морального вреда не имеется.

Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Дымовой Т.В. к АО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский Стандарт Страхование», ООО «Компания банковского страхования» о расторжении договора добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» от ** ** ** № ... договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору № ... от ** ** **, признании незаконным списания страховых премий с лицевого счета, взыскании страховых премий, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова