Решение по делу № 2-31/2011 от 31.01.2011

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

     Именем Российской Федерации

31 января 2011 г. Мировой судья судебного участка № 6 по Кировскому району г.Уфы Республики Башкортостан Салишева А.В. при секретаре Хаматдиновой А.З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рафиенко<ФИО1> к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) Башкирского отделения № 8598 Уральского банка СБ РФ  о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве  комиссии за ведение ссудного счета,

УСТАНОВИЛ:

Рафиенко Е.Р. обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, мотивируя, что 05.10.2006 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № 60899. Пунктом 2.1. данного договора является обязанность заемщика выплатитьБанку единовременный платеж (тариф) за ведение ссудного счета в размере 10 000 рублей. Истица утверждает, что условие договора о взимании платы за ведение ссудного счета не основано на законе, и должно быть признано недействительным. В связи с чем просит суд взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета, в сумме 10 000 руб., 6000 руб. за оплату услуг представителя, 350 руб.- расходы по оплате услуг нотариуса.

         Представитель истца Рафиенко Е.Р.- Камалова Е.Г. действующая по нотариальной доверенности <НОМЕР> <ДАТА3>, исковые требования поддержала по изложенным в нем основаниям. Просила суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

          Представитель ответчика Бикбулатов Р.Н. (доверенность в деле) иск не признал  по основаниям, изложенным в письменном отзыве. 

       Выслушав представителей сторон, изучив и оценив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
          В ходе судебного заседания установлено, что 5 октября 2006 г. между Акционерным Коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) Башкирского отделения № 8598 и Рафиенко Е.Р. заключенкредитный договор <НОМЕР> (далее - Договор). Пунктом 2.1 Договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 10000 руб. не позднее даты выдачи кредита.

          Как показала в судебном заседании представитель истца, только 30 декабря 2009 г. Рафиенко Е.Р. изПостановления Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г. которое было опубликовано на сайте ВАС РФ 30.12.2009 г. узнала, что в данном Постановлении Президиум ВАС РФ установил факт того, что «условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на  законе и является нарушением прав потребителей».
         Таким образом, доводы представителя ответчика о том, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд являются не состоятельными, т.к. истец узнал о своем нарушенном праве 30 декабря 2009 г., при подписании Договора истец не мог знать о законности условий подписываемого им Договора.
Доводы представителя ответчика о том, что истец был надлежащим образом уведомлен о наличии права у банка взимать оплату за обслуживания ссудного счета, являются

необоснованными. Истец действительно был ознакомлен с условиями Договора о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости, однако Рафиенко Е.Р. принимала данное условие как необходимое для заключения Договора и не могла достоверно знать о законности данного условия Договора. Она не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.

Между тем,  выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 №302-П, Положения от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего счета для обслуживания кредита законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Нормами гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также гл. 45 «Банковский счет» ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного (текущего) или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

            Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу пункта 2 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).  

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о том, что условия рассматриваемого договора между ОАО «Сбербанк России» и Рафиенко Е.Р. о порядке предоставления кредита в части обязанности истца уплатить ответчику за обслуживание ссудного счета 10 000 рублей не позднее даты выдачи кредита нарушают положения части 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "Озащите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах, иск подлежит удовлетворению.

 В силу ст.98, 100 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежат также  подтвержденные документально расходы по оплате юридических услуг 6000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса- 350 рублей. 

В соответствии с  п. 3 ч. 1 ст. 333.19, ч. ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ с ответчика   подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400  руб., от уплаты которой истец,  как потребитель,   был освобожден.

            На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

           Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Башкирского отделения № 8598 Уральского банка СБ РФ в пользу Рафиенко<ФИО> денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета, в сумме 10 000 руб., 6000 руб. в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя, 350 руб. в счет расходов по оплате услуг нотариуса.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России»  Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Башкирского отделения № 8598 Уральского банка СБ РФ государственную пошлину в доход бюджета в сумме 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кировский районный суд г.Уфы в течение 10 дней со дня принятия  решения в окончательной форме.

            Мировой судья                                                        А.В. Салишева

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 31 января 2011 г. Мировой судья судебного участка № 6 по Кировскому району г.Уфы Республики Башкортостан Салишева А.В. при секретаре Хаматдиновой А.З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рафиенко Елены Рустемовны к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, УСТАНОВИЛ: Истица обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, указав в заявлении, что 04.11.2008 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № 18010090227. Данный договор предусматривает взимание комиссии за ведение ссудного счета - 0,9 % от суммы кредита ежемесячно, а именно 963 руб. 90 коп. По состоянию на май 2009 года истицей оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 5783 руб. Истица утверждает, что условие договора о взимании платы за ведение ссудного счета не основано на законе, и должно быть признано недействительным. В связи с чем просила суд взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, уплаченные в качестве комисси за ведение ссудного счета, в размере 5783 руб., 6000 руб. за оплату услуг представителя, 350 руб. расходы по оплате услуг нотариуса. Представитель истца Рафиенко Е.Р.- Камалова Е.Г. действующая по нотариальной доверенности № 4887от 07.12.2010 года, исковые требования поддержала по изложенным в нем основаниям. Просила суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме. Представитель ООО «Русфинанс Банк», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика. Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В ходе судебного заседания установлено, что 4 ноября 2008 г. между ООО «Русфинанс Банк» и Рафиенко Е.Р. заключен кредитный договор № 18010090227 (далее - Договор) на сумму 107 100 руб. под 19 % годовых на срок до 15.05.2009 года. По условиям данного договора предусматривалось взимание комиссии за ведение ссудного счета - 0,9 % от суммы кредита ежемесячно. Ежемесячная плата составила 963 руб. 90 коп. По состоянию на май 2009 года истицей оплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 5783 руб. Между тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 №302-П, Положения от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего счета для обслуживания кредита законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Нормами гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также гл. 45 «Банковский счет» ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного (текущего) или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. В силу пункта 2 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о том, что условия рассматриваемого договора между ответчиком и Рафиенко Е.Р. о порядке предоставления кредита в части обязанности истца уплатить ответчику за обслуживание ссудного счета 5783 руб. нарушают положения части 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При таких обстоятельствах, иск подлежит удовлетворению. Также, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ, подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в его пользу расходов на оплату услуг представителя с учетом разумности и справедливости в размере 4000 руб. В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 333.19, ч. ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб., от уплаты которой истец, как потребитель, был освобожден. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с ООО «Руфинанс Банк» в пользу Рафиенко Елены Рустемовны денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета, в сумме 5783 руб. руб., 4000 руб. в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя, 350 руб. в счет расходов по оплате услуг нотариуса. Взыскать с ООО «Руфинанс Банк» в доход государства госпошлину в размере 400 рублей. Решение может быть обжаловано в Кировский районный суд г.Уфы в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме. Мировой судья Салишева А.В.