Решение по делу № 33-4624/2016 от 01.03.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-4624/2016

10 марта 2016 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.,

судей Анфиловой Т.Л.,

Гибадуллиной Л.Г.

при секретаре Хусаиновой Л.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Тарасова ... на решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 21 декабря 2015 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Тарасова ... к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей - отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Тарасов .... обратился в суд с последующим уточнением требований с исковым заявлением к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований Тарасовым .... указано на то, что дата между ним и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме ... рублей с условием уплаты процентов в размере ...% годовых. Заявитель полагает, что заявление на предоставление кредита предоставлено ответчиком в типовой форме, в которой уже содержались данные и информация, которая не могла быть заполнена самостоятельно истцом и на основании которого на него была возложена обязанность подключения пакета услуг №... - добровольного страхования жизни и здоровья и подключение к услуге «SMS информирование». Так согласно условиям кредитного договора за подключение к пакету услуг №... - услуге добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды им уплачено 32 400 руб., за подключение услуги «SMS информирования по счету» оплачено ... руб. При этом, как указывает заявитель, типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от данных услуг. По мнению Тарасова ...., включение в кредитный договор условий о подключении пакета услуг №... - Добровольного страхования жизни и здоровья и подключения услуги «SMS информирования по счету» по кредитному договору нарушает права заемщика как потребителя, в связи с чем являются недействительными. До предъявления настоящего иска истец обращался с письменным требованием к ответчику о возврате денежных средств, однако требование ответчиком не удовлетворено. По утверждению истца указанными действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, поскольку Банком умышленно были нарушены права истца, как потребителя банковских услуг.

Тарасов ... просил признать п.п. 3.2, 3.5 договора №... от дата.недействительными, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в свою пользу сумму за подключение Пакета услуг №... в размере ... руб., сумму за подключение Услуги «SMS информирование по счету» в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., а также штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Тарасов .... просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что дата между Тарасовым .... и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком пользования 36 месяцев с условием уплаты процентов в размере ...% годовых.

В соответствии с заявлением Тарасова ... о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата, в котором проставлены отметки в соответствующих графах, Тарасов ... согласился на подключение пакета услуг №... «добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», указал страховую компанию ОАО СК «ВТБ Страхование» и просил включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита, тем самым дал акцепт на единовременное списании со специального карточного счета платы за подключение пакета услуг на весь срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение компенсацию) страховой премии по договору коллективного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение пакет услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Кроме того из указанного заявления следует, что Тарасов .... выразил свое согласие на подключение услуг «SMS информирование» и дал акцепт на списание с его счета комиссии за предоставление услуги «SMS информирование» за весь срок ее пользования, равный сроку кредита по договору из расчета ... руб. за каждый месяц пользования услугой.

Судом на основании приведенных выше заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, а так же деклараций, собственноручно подписанных Тарасовым ...., установлено, что истец был проинформирован о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется на добровольном основе. Так же в декларации своей подписью Тарасов ... подтвердил тот факт, что страхование не влияет на принятие Банком решения о предоставлении им кредита, он ознакомлен с тем, что вправе не давать свое согласие на подключение пакета/пакетов услуг и застраховаться «любой иной страховой компании по своему усмотрению».

Принимая во внимание, что действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином свои жизнь и здоровье, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что согласие истца застраховать свои жизнь и здоровье не противоречит ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия также соглашается с данным выводом суда первой инстанции, поскольку обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья заемщика является в данном случае условием, не противоречащим действующему законодательству.

Так, в силу подп. 1 п. 1 ст. 8 и ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Каких - либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от подключения услуги страхования в материалах дела не содержится и судом не добыто.

Исследовав представленные доказательства, суд первой инстанции со ссылкой на приведенные выше нормы права пришел к выводу необоснованности требований истца о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за подключение услуги «СМС – информирование», применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования, а также в качестве платы за услуги «СМС – информирование», взыскании процентов, судебных расходов, штрафа.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела.

Признавая указанный вывод суда правильным, Судебная коллегия учитывает также, что статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

С учетом изложенного, Судебная коллегия полагает, что Тарасов ... располагал полной информацией о предоставленных услугах, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной Программе страхования, был согласен с размерами комиссии за подключение к выбранной ею услуге.

Доводы жалобы о навязывании истцу дополнительной услуги при заключении кредитного договора Судебная коллегия находит несостоятельными.

Как следует из текста заявления Тарасова .... о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата, в нем проставлены отметки в соответствующих графах, где последний согласился на подключение пакета услуг №... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», и просил включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита, дал акцепт на единовременное списание платы за подключение пакета услуг согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией.

Кроме того, из указанного заявления следует, что Тарасов .... также выразил свое согласие на подключение услуг «CMC информирование» и дал акцепт на списание со счета комиссии за предоставление услуги «CMC информирование» за весь срок ее использования.

Из приведенных выше заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, а так же декларации, представленной ответчиком в суд апелляционной инстанции, собственноручно подписанных Тарасовым ...., усматривается, что последний был проинформирован о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется на добровольной основе. Так же в декларации своей подписью Тарасов ... подтвердил тот факт, что страхование не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, он ознакомлен с тем, что вправе не давать свое согласие на подключение пакета/пакетов услуг и застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Анализируя указанные доказательства, Судебная коллегия приходит к выводу, что истец добровольно воспользовался дополнительными услугами, в том числе услугой «CMC Информирование» и услугой по подключению пакета услуг №... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». В случае неприемлемости условий договора Тарасов ... не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугами, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без подключения дополнительных услуг, истцом, как это предусмотрено ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Доводы жалобы не опровергают выводов решения суда и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется, поскольку все они являлись предметом исследования судом первой инстанции, им дана оценка в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с которой Судебная коллегия согласилась.

Судебная коллегия также считает, что судом все обстоятельства по делу были проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам.

При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 21 декабря 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Тарасова .... - без удовлетворения.

Председательствующий:               Г.Д. Вахитова

Судьи:                            Т.Л. Анфилова

Л.Г. Гибадуллина

Справка: судья Абдрахманова Э.Я.