Дело №2-439/2016 г.

Решение

именем Российской Федерации

г. Нарткала 21 марта 2016 года

Урванский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе:

председательствующего судьи Кудабердокова Д.А.,

при секретаре Жиловой И.М.,

с участием представителя ответчика – Ордокова А.А., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ со сроком полномочий 3 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карданова И.Д. к Публичному акционерного обществу АКБ «Связь Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительным, возмещении начисленных и удержанных штрафов, признании незаконными действий ответчика по безакцептному списанию денежных средств с его счета, взыскании морального вреда и 50% присужденных судом сумм за недобровольное исполнение требований,

установил:

Карданов И.Д. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу АКБ «Связь Банк (далее Банк) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части незаконно начисленных и удержанных неустоек и незаконного безакцептного списания денежных средств со счета, признании незаконными действий ответчика по безакцептному списанию денежных средств с его счета, взыскании в его пользу начисленных и удержанных ответчиком штрафов в размере 11301,99 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей и 50% присужденных судом сумм за недобровольное исполнение требований.

Иск мотивирован тем, что в соответствии с Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществить его обслуживание и предоставить уму кредит в размере 423000 рублей, а он, в свою очередь, обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить за пользование кредитом проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ он направил претензию на почтовый адрес Банка для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В нарушение ФЗ «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита, подлежащие выплате, в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку данный договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, чем в значительной части были ущемлены его права. Пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что не является специалистом в области финансов и кредитов, Банк заключил с ним данный кредитный договор с заведомо выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон. Банк без его распоряжения в безакцептном порядке в счет оплаты неустойки списывал с его лицевого счета денежные средства, поступающие на оплату кредита, составившая 10180 рублей, что является незаконным и расценивается им как незаконное обогащение, подлежащие обратному взысканию с Банка с применением процентов в порядке ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в размере 1121,99 рублей. Считает противоречащим закону (ст.845, 854 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей) наличие в п.5.4.2 договора о праве Банка списать с его, Карданова И.Д., счета денежных средств для погашения задолженности по договору и оплаты комиссии. Своими умышленными действиями по списанию денежных средств в счет уплаты комиссий и пр. банк причинил ему моральный вред, оцениваемый им в 5000 рублей. В связи с несоблюдением в добровольном порядке (п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей») Банк в добровольном порядке не исполнил его требования, в связи с чем на него необходимо наложить штраф в размере 50% от присужденной судом в его, Карданова И.Д., пользу суммы. Сама сделка в силу изложенных обстоятельств не соответствует требованиям закона и иных правовых актов, в связи с чем в силу ст.168 ГК РФ ничтожна.

Истец Карданов И.Д., надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Однако он в иске ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие в силу ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика Ордоков А.А. иск не признал и просил отказать в его удовлетворении.

В поданных им в ходе досудебной подготовки письменных возражениях указывается, что Банк не допустил каких-либо нарушений и в договоре вообще не предусмотрено комиссия за открытие и ведение ссудного счета и, следовательно, ответчик не уплатил какие-либо суммы в качестве таковой. Штрафы (неустойка), удержанные с ответчика, предусмотрены договором и в силу п.1 ст.330 ГК РФ Банк удерживал ее только в случаях просрочки исполнения условий договора и не обязан доказывать причинение ему убытков. Также считает, что безакцепное списание денежных средств со счета истца производилось в соответствии с п.2 ст.854 ГК РФ в силу указания об этом договоре. Кроме того, между Банком и истцом заключен договор банковского (текущего) счета и согласно п.3.2.2 указанного договора истец давал свое согласие на безакцептное списание этих средств со своего счета.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит в удовлетворении исковых требований необходимым отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Банк обязался предоставить Карданову И.Д. (далее Заемщик) кредит в сумме 423000 рублей под 18% годовых на срок 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, с уплатой неустойки при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 0,75% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (Приложение к договору «Тарифы кредитора»). При этом в Приложении к договору, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора, и подписанном Кардановым И.Д., полной стоимостью кредита указывается 19,39%.

В силу ч.2 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Как усматривается из представленных по делу материалов, инициатором заключения вышеуказанного кредитного договора явился сам истец по делу Карданов И.Д.

Согласно пунктам 5 и 7 действовавшего на момент заключения кредитного договора Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ -У «О порядке расчета и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита» информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Как следует из материалов дела, вопреки указанным в исковом заявлении доводам, Карданов И.Д. при подписании кредитного договора был осведомлен обо всех условиях кредитного договора, подписал являющиеся неотъемлемой частью договора Приложения к договору: – график погашения кредита и уплаты процентов; – тарифы кредитора с указанием годовой процентной ставки 18%, о не взимании комиссий за выдачу кредита, о размере неустойки 0,75% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый день просрочки; – уведомление о полной стоимости кредита на дату заключения кредитного договора, содержащее информацию о полной стоимости кредита (19,39%).

Осведомленность Карданова И.Д. об условиях кредитного договора и его согласие с ними подтверждается учинением им своей подписи на кредитном договоре и указанных приложениях к нему, а также в договоре банковского счета.

В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Банк и Карданов И.Д. заключили договор банковского (текущего) счета от ДД.ММ.ГГГГ, где в п.3.2.2. предусмотрено право Банка в безакцептном порядке списать денежные средства со Счета в случае, если в договоре между Банком и Клиентом имеется согласование о безакцептном списании Банком со счета Клиента. В п.4.1 также указано, что за услуги Банка по ведению Счета и проведению операций по нему Клиент уплачивает Банку вознаграждение в размере и на условиях, определенных Тарифами Банка, действующими на дату проведения операции. На перечисление суммы вознаграждения со Счета Клиент предоставляет в Банк отдельное распоряжение. В случае, если распоряжение на оплату вознаграждения Клиентом не представлено, Клиент поручает Банку взимать оплату вознаграждения путем безакцептного списания денежных средств со Счета.

Как следует из п.4.2.7 кредитного договора «с целью погашения задолженности по Договору Заемщик предоставляет Кредитору право списания денежных средств со Счета заемщика, с иных банковских счетов Заемщика, открытых у Кредитора, если данное условие предусмотрено в договоре банковского счета», в силу чего в п.5.4.2 договора предусмотрено право Кредитора «списать со Счета заемщика, а также иных банковских счетов Заемщика, открытых у Кредитора, если данное условие предусмотрено в договоре банковского счета, денежные средства: для погашения задолженности по Договору (основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки и иных платежей по договору; в оплату комиссий, установленных Тарифами на дату заключения Договора)».

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора с Кардановым И.Д. с ним были согласованы все условия по безакцептному списанию денежных средств с его счета.

Согласно ст.166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Наличие воли Карданова И.Д. на исполнение условий подписанного им кредитного договора и сохранение его силы находит подтверждение его действиями по даче согласия на безакцептное списание денежных средств со своего Счета на оплату в погашение основной суммы кредита и начисляемых процентов в соответствии с условиями кредитного договора и установленным графиком.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В ходе судебного разбирательства по данному делу не установлено, что ПАО АКБ «Связь Банк» допустило какие-либо действия, нарушающие права Карданова И.Д., как потребителя, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения иска и в части компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11301,99 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░ ░ 50% ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░.░.░░░░░░░░░░░░

2-439/2016

Категория:
Гражданские
Истцы
Карданов И.Д.
Ответчики
ПАО АКБ "Связь-Банк"
Суд
Урванский районный суд Кабардино-Балкарской Республики
Дело на сайте суда
urvansky.kbr.sudrf.ru
29.02.2016Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
29.02.2016Передача материалов судье
02.03.2016Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
02.03.2016Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
02.03.2016Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
21.03.2016Судебное заседание

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее