Решение по делу № 11-18/2016 от 27.01.2016

Дело № 11-18/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 февраля 2016 года                          с. Красноусольский

Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Камалова Р.Р., при секретаре Вагаповой Л.Р., с участием представителя РООЗПП «Форт – Юст» РБ Сайфуллина М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ПАО "Росгосстрах Банк" на решение мирового судьи судебного участка № 2 судебного района Гафурийский район РБ от ДД.ММ.ГГГГ г. по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт – Юст» в защиту интересов Сагидуллиной З.Ф.,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт – Юст» РБ обратилась в суд в интересах Сагидуллиной З.Ф. с иском к ПАО "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителей, в котором просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части оплаты страховой премии, взыскать с ПАО "Росгосстрах Банк" в пользу Сагидуллиной З.Ф. страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО "Росгосстрах Банк" просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом неправильно определены обстоятельства дела и неверно применены нормы материального права. Истица самостоятельно выбрала страховой продукт, услуга по перечислению страховой премии оказана банком на основании согласия истца.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца, просившего оставить решение суда без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции находит решение суда оставлению без изменения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть наложена на гражданина даже в силу закона.

В силу ст.ст. 1102, 1104 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ. Имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что между Сагидуллиной З.Ф. и ПАО " Росгосстрах Банк " ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком исполнения <данные изъяты> месяца, при выдаче кредита была взыскана с заемщика страховая премия за присоединение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей.

При заключении кредитного договора заемщик подписал заявление на подключение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором указано, что с Программой страхования ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется выполнять. Программу страхования получил. Данное заявление было подписано истцом после оформления кредитного договора, поскольку в нем содержится условие, которое отсылает к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 1 заявления).

Срок страхования определяется в соответствии с условиями Программы страхования. С размером стоимости страхования в размере <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора согласен. Также выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного добровольного страхования, заключенного между банком и ООО «<данные изъяты>». Выразил согласие принять на себя условия «Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «РГС-Банк» в страховой компании ООО «<данные изъяты>», обязался уплатить банку плату за оказание услуг, указанных в Правилах, в размере <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц действия кредитного договора.

Согласно выписке из лицевого счета, ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика банком перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей, в этот же день из суммы предоставленного кредита банком удержано за подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей НДС, полученный с вознаграждения банка по Программе страхования, <данные изъяты> рублей - вознаграждение по Программе страхования, <данные изъяты> рублей - страховая премия, подлежащая перечислению ООО <данные изъяты>" по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

При оказании банком услуги по подключению к Программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, а именно о сумме вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги и о сумме, подлежащей перечислению страховой компании. Стоимость данной услуги была определена банком в одностороннем порядке, без согласования с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги на необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора. Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем. Согласно ч.2 ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.1 ст.29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

До заемщика также не доведена информация о сроке страхования. Так, в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования указано, что срок определяется в соответствии с условиями Программы страхования. В Программе страхования указано, что срок действия договора страхования в отношении застрахованных лиц устанавливается в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя с письменного согласия застрахованных лиц. Между тем, доказательств того, что от заемщика было получено письменное согласие относительно срока страхования, ответчиком не представлено.

Следовательно, при заключении оспариваемого договора в нарушение требований подпункта 3 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации между сторонами не достигнуто соглашение по существенному условию договора страхования в части определения сторонами при его заключении размера страховой суммы.

Текст заявления на присоединение к программе страхования отпечатан крайне мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием договора, и свидетельствует о несоблюдении страховой компанией условий статьи 10 Закона «О защите прав потребителей».

При заключении договора страхования заемщику не была предоставлена достаточная информация о видах, свойствах и стоимости услуги, которая могла повлиять на решение клиента о пользовании данной услугой или отказа от нее, из условий договора невозможно определить о какой сумме страхового возмещения, подлежащей выплате при наступлении страхового события, стороны договорились.

Учитывая требования закона и установленные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части включения условия об оплате страховой премии и о взыскании с ПАО "Росгосстрах Банк" в пользу Сагидуллиной З.Ф. оплаченной страховой премии по договору страхования.

Суд апелляционной инстанции соглашается с данным выводом суда первой инстанции.

Учитывая установленный судом первой инстанции факт нарушения ответчиком прав потребителя Сагидуллиной З.Ф. определенный судом к взысканию размер компенсации морального вреда – <данные изъяты> руб., с учетом положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд апелляционной инстанции находит разумным, справедливым и соответствующим обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом переживаний, а также степени вины ответчика.

В силу статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требование потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Взысканная судом неустойка в размере <данные изъяты> руб., по мнению суда апелляционной инстанции, является справедливой и соответствует последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции и оценкой исследованных им доказательств, поскольку суд правильно определил характер правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении заявления, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что на основании добровольного волеизъявления заемщика с ним были заключены договора страхования, информация об условиях кредитного договора и действующих тарифах была доведена до сведения истца в полном объеме до их подписания суд апелляционной инстанции считает несостоятельными, поскольку совокупностью доказательств бесспорно подтверждено, что при заключении договора страхования истец не располагал информацией о размере страховой премии, поскольку текст договора не содержит указаний об этом, отпечатан мелким шрифтом, размер страховой премии определяется по формуле, что не позволило потребителю произвести свободный выбор страхового продукта.

Другие доводы повторяют позицию ответчика в суде первой инстанции, при этом не содержат данных, которые не были бы проверены судом первой инстанции при рассмотрении дела, но имели бы существенное значение для его разрешения или сведений, опровергающих выводы суда, в связи с чем, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не установлено.

При рассмотрении дела судом были установлены все имеющие значение для правильного разрешения дела обстоятельства, всем доказательствам, представленным в судебное заседание сторонами, дана оценка, отвечающая требованиям ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и оснований для признания ее неправильной не установлено.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения судом не допущено.

Таким образом, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения обжалуемого решения в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 2 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░ – ░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ "░░░░░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ "░░░░░░░░░░░ ░░░░" - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░          ░.░. ░░░░░░░