Решение по делу № 2-4507/2016 ~ М-3545/2016 от 30.05.2016

Дело № 2- 4507 (2016)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июля 2016 года                                    г.Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Паньковой И.В.,

при секретаре Поповой Т.В.,

с участием представителя истца Зверева А.В., действующего по доверенности от 06.04.2016г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фахриддиновой Л.Б. к Обществу с ограниченной ответственностью «Свисс-Гарант» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Фахриддинова Л.Б. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания Свисс-Гарант» (с 21.06.2016г. наименование изменено на ООО «Свисс-Гарант») о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, указав в заявлении, что 03.02.2016г. она с ответчиком заключила договор комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, на условиях соответствующих Правил № 2 от 19.02.2013г., подтверждением чего является выданный страховщиком страховой полис от указанной даты.

Согласно п.3.1 Правил страхования объектом страхования при страховании расходов (убытков) вследствие оказания Застрахованному лицу медицинских и иных услуг являлись имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица), связанные с риском возникновения непредвиденных расходов (убытков) в период временного пребывания за пределами постоянного места жительства, вызванные внезапным заболеванием, несчастным случаем, а также иными событиями, предусмотренными Правилами страхования, не относящихся к предпринимательской деятельности страхования (Застрахованного лица).

Пунктом 4.1 Правил страхования предусмотрено, что при страховании непредвиденных расходов вследствие оказания Застрахованному медицинских и иных услуг страховым риском является риск возможных расходов (убытков) вследствие оказания медицинских и иных услуг. Застрахованному в период временного пребывания за пределами постоянного места жительства, вызванные внезапным заболеванием, несчастным случаем, а также иными событиями, предусмотренными Правилами страхования.

Под внезапным заболеванием согласно п.1.2 Правил страхования понималось внезапное ухудшение состояния здоровья Застрахованного лица во время действия договора страхования и требующее оказания неотложной медицинской помощи (неотложного амбулаторного лечения или осуществления экстренной госпитализации.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязался возместить медицинские, медико-транспортные и другие расходы, договором страхования определена в размере <данные изъяты>). Территорией пребывания, на которую распространялось страхование, полисом была определена Европа, в т.ч. страны Шенгенской зоны.

22-23 февраля 2016г. в период действия договора страхования, когда истец находилась в европейском государстве – Германия, наступил страховой случай – внезапно наступившее ухудшение состояния здоровья, требующее оказания неотложной медицинской помощи (осуществления экстренной госпитализации), поскольку была очень высокая температура с подозрением на вирусное заболевание. Некоторое время она находилась в тяжелом болезненном заболевании, с высокой температурой. Как только появилась возможность, она немедленно, уведомила о страховом случае сервисную компанию. Позднее страховщику была направлена вся медицинская документация, а также счет на оплату на сумму <данные изъяты>.

В страховой выплате ей было отказано, о чем она узнала из устной беседы с представителем страховщика, в связи с чем, 17.03.2016г. из Германии с нарочным направила претензию о неправомерности отказа в выплате страховой суммы путем оплаты счета медицинского учреждения Германии. В удовлетворении претензии страховщиком было отказано со ссылкой на п.10.4 Правил страхования (несвоевременное извещение страховщика о наступлении страхового случая). Другим основанием для отказа в выплате страховой суммы явились п.п.5.1., 5.1.36 Правил страхования, согласны которым расходы, связанные с лечением, не согласованным со страховщиком страхованием не покрываются.

Отказ страховщика в выплате страховой суммы по причине несвоевременного извещения страховщика о наступлении страхового случая считает неправомерным.

На основании изложенного, просит признать событие, произошедшее 22-23.02.2016г. страховым случаем (внезапным заболеванием) и взыскать с ответчика страховую сумму в рублях Российской Федерации, эквивалентную <данные изъяты>, которая на день подачи искового заявления составляет <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>

В судебное заседание истец не явилась, представлено заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Представитель истца по доверенности Зверев А.В. заявленные исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, пояснив, что наступление страхового случая подтверждается медицинскими документами, полученными истцом в медицинском учреждении и направленными ответчику. Полагает, что заявленное ответчиком основание в отказе в страховой выплате как несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая не может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения. О своем заболевании истец в соответствии с п. 9.5.2 Правил страхования, немедленно, т.е. как только позволило состояние её здоровья, уведомила страховую компанию. Факт извещения страховой компании подтверждается распечаткой телефонных переговоров представителя истца – её матери с Сервисной компанией. Претензию истец отправила 17.03.2016г., что соответствует, установленному ч.3 ст. 961 ГК РФ тридцатидневному сроку.

Представитель ответчика ООО «Свисс-Гарант» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, из направленных ранее возражений на исковое заявление следует, что 03.02.2016г. между Фахриддиновой Л.Б. и ООО «Свисс-Гарант» был оформлен международный страховой полис №. в отношении Застрахованного лица Фахриддиновой Л.Б.

Договор страхования был заключен на условиях, содержащихся в Правилах комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, утвержденных приказом Генерального директора ООО «СК Свисс-Гарант».

Таким образом, истец, заключив договор страхования, согласилась, в том числе и с предложенными ответчиком условиями, касающимися порядка определения размера страхового возмещения, регламентированными в Правилах страхования, которые являются неотъемлемым приложением к полису страхования и обязательны для страхователя.

26.02.2016г. через Ассистанскую компанию (Сервисный центр, Сервисная компания) «Европ Ассистанс СНГ», с которой у ООО «Свисс-Гарант» заключен Договор № от 01.06.2013г. к Страховщику поступила информация о наступлении 23.02.2016г. страхового события с Фахриддиновой Л.Б. по Договору страхования № от 03.02.2016г. в связи с жалобой на лихорадку, озноб и повышенный сахар в крови. Данное сообщение поступило от матери истца.

На основании приложенных к вышеуказанному сообщению документов, у «Европ Ассистанс СНГ» были запрошены валидный медицинский счет с подробной информацией, а также информация о порядке обращения истца в Сервисный центр. В адрес ООО «Свисс-Гарант» поступила информация о том, что истец была госпитализирована с 23.02.2016г.

Поскольку истец нарушила порядок обращения с заявлением о наступлении страхового случая, а именно уведомила Сервисную компанию на 3-й день с момента госпитализации.

26.02.2016г. ООО «Свисс-Гарант» направило ответное письмо в адрес Сервисной компании о том, что на основании п.5.1.35 Правил страхования Страховщик не покрывает расходы, связанные с лечением, любой эвакуацией и/или репатриацией, не организованными или не согласованными с Сервисной компанией/Страховщиком.

Впоследствии, 18.03.2016г. от Фахриддиновой Л.Б. поступила претензия от 17.03.2016г. о признании события от 23.02.2016г. страховым случаем и о выплате страхового возмещения в размере <данные изъяты>).

При этом, в адрес Страховщика не поступало надлежаще оформленных медицинских документов по факту вышеуказанного события.

Сервисной компанией были предоставлены медицинский отчет и лабораторные анализы без каких-либо печатей со стороны лечебного учреждения.

В соответствии с п.10.1 Правил страхования, при наступлении страхового случая застрахованное лицо (его представитель) обязано незамедлительно (до получения медицинской и/или иной необходимой помощи) связаться с Сервисной компанией и/или Страховщиком по указанному в страховом полисе телефону и проинформировать диспетчера о случившемся.

Истцом не представлено ни одного доказательства того, что Фахриддинова Л.Б. своевременно обратилась с заявлением о наступлении страхового случая в Страховую компанию и/или Сервисный центр, то есть соответствующих распечаток телефонных переговоров к исковому заявлению не приложено.

Согласно п.10.3 Правил страхования, застрахованное лицо (его представитель) обязан при первой же возможности связаться с Сервисной компанией, проинформировать о происшедшем и действовать в строгом соответствии с указаниями Сервисной компании, не принимать на себя никаких обязательств по оплате, связанных со страховым случаем расходов, за исключением тех, которые были согласованы с Сервисной компанией.

Исходя из п. 10.4 Правил страхования, при несоблюдении условий, предусмотренных п.п. 10.1.-10.3. Правил страхования, расходы, понесенные непосредственно Застрахованным лицом, не возмещаются. Кроме того, у ООО «Свисс-Гарант» отсутствовала возможность в рассмотрении заявленного убытка, поскольку Страхователем не были представлены оригиналы документов согласно Правилам страхования.

В связи с тем, что истцом не были согласованы медицинские или иные услуги, также не была согласована оплата медицинских расходов, не представлено документального подтверждения оплаты счетов из медицинского учреждения, ООО «Свисс-Гарант» просит удовлетворении исковых требований Фахриддиновой Л.Б. отказать в полном объеме.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплачивать единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).

В судебном заседании установлено, что 03.02.2016г. между Фахриддиновой Л.Б. и ООО «Страховая компания «Свисс-Гарант» был заключен договор комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства (л.д.30).

Условия договора в соответствии со ст. 940 ГК РФ были определены сторонами в страховом полисе МТ № и Правилах комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, утвержденных приказом Генерального директора ООО «СК «Свисс-Гарант».

В соответствии с условиями Страхового полиса Фахриддинова Л.Б. была застрахована по риску «Медицинские, медико-транспортные и иные расходы». Срок действия Договора страхования был определен с 10.02.2016г. по 09.08.2016г., страховая сумма составила <данные изъяты>), страна пребывания Шенген, Европа.

Из предоставленных истцом документов следует, что во время её пребывания в стране Германия, а именно 23.02.2016г. наступил страховой случай – внезапное заболевание, вследствие чего истец была госпитализирована и находилась на стационарном лечении с 23.02.2016г. по 01.03.2016г. с диагнозом: вирусная инфекция с выраженным обезвоживанием организма, декомпенсированный сахарный диабет тип 1, полиартрит (л.д.31-48).

О наступлении страхового случая истцом через представителя посредством телефонного звонка было сообщено 25.02.2016г. в Сервисную компанию.

В связи с отказом страховой компанией в выплате страхового возмещения, истцом 17.03.2016г. направлена письменная претензия, полученная ответчиком 18.03.2016г. (л.д.13-15).

Письменное заявление о страховой выплате подано истцом 08.04.2016г. (л.д.12).

В страховой выплате ответчиком отказано в связи с нарушением истцом п.п.10.1.-10.4. Правил страхования (л.д.11).

Так в соответствии с п.10.1. при наступлении страхового случая, Застрахованное лицо (его представитель) обязано незамедлительно (до получения медицинской и/или иной необходимой помощи) связаться с Сервисной компанией и/или Страховщиком и проинформировать диспетчера о случившемся.

После получения информации о страховом случае Сервисная компанию организует оказание необходимой помощи Застрахованному лицу и оплатит связанные с этим расходы. При этом Застрахованное лицо (его представитель) обязано строго следовать указаниям Сервисной компании (п.10.2.)

В случае невозможности связаться с Сервисной компанией при необходимости получения экстренной медицинской помощи, Застрахованное лицо (его представитель) может самостоятельно обратиться в ближайшее медицинское учреждение, предъявив страховой полис врачу.

Застрахованное лицо (его представитель) обязан при первой же возможности связаться с Сервисной компанией, проинформировать о происшедшем и действовать в строгом соответствии с указаниями сервисной компании, не принимать на себя никаких обязательств по оплате связанных со страховым случаем расходов, за исключением тех, которые были согласованы с Сервисной компанией (п.10.3.).

При несоблюдении условий, предусмотренных п.п.10.1-10.3. настоящих Правил расходы, понесенные непосредственно Застрахованным лицом, не возмещаются (п.10.4).

Оценивая приведенные пункты Правил страхования и доводы ответчика о том, что истцом был нарушен порядок обращения с заявлением о наступлении страхового случая, а именно Сервисная компания была уведомлена на 3-й день с момента госпитализации, суд считает необходимым учесть, что в соответствии с ч. 1 и ч. 3 ст. 961 ГК РФ для договоров личного страхования, по которым страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, срок обязательного уведомления Страховщика Страхователем о наступлении страхового случая, устанавливаемый договором, не может быть менее тридцати дней. В то же время в заключенном сторонами договоре страхования от 03 февраля 2016г. предусмотренные договором страховые случаи связаны именно с причинением вреда здоровью Страхователя. В связи с этим суд считает, что вышеприведенное условие пункта 10.1. Правил страхования о незамедлительном (до получения медицинской и/или иной необходимой помощи) уведомлении Страхователем Сервисной компании либо Страховщика о наступлении страхового события, противоречит прямому указанию ч. 3 ст. 961 ГК, поскольку предусмотренный договором срок для данного уведомления никак не может быть менее 30 дней.

В ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что о наступлении страхового случая ответчик был уведомлен 25.02.2016г., таким образом, Фахриддинова Л.Б. надлежащим образом исполнила свою обязанность, предусмотренную ч.3 ст. 961 ГК РФ и п.10.1 Правил страхования.

Кроме того, неисполнение обязанности своевременно сообщить о страховом случае не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Отказывая в оплате убытков или снижая сумму возмещения, страховщик должен доказать, каким образом несвоевременное сообщение о страховом случае лишило его возможности избежать или уменьшить убытки или каким образом это отразилось на иных имущественных правах страховщика. При отсутствии таких доказательств страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать по суду выплаты страхового возмещения. Такое же право имеется у этих лиц, если они располагают сведениями, что страховщик каким-либо иным способом своевременно узнал о наступлении страхового случая.

Как следует из материалов дела, истец представила доказательства, подтверждающие необходимость экстренной госпитализации, а ответчик, в свою очередь, каких-либо достоверных и допустимых доказательств о том, что сообщение о страховом случае 25.02.2016г. лишило его возможности избежать или уменьшить убытки или каким образом это отразилось на иных имущественных правах страховщика, не представил.

На основании изложенного, заявленные Фахриддиновой Л.Б. требования о взыскании страхового возмещения суд признает законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о применении п.10.4. Правил страхования в соответствии с которым, при несоблюдении условий, предусмотренных п.п.10.1-10.3. настоящих Правил расходы, понесенные непосредственно Застрахованным лицом, не возмещаются, судом признаются несостоятельными, поскольку истцом оказанные ей медицинские услуги самостоятельно не оплачивались.

За нахождение на стационарном лечении медицинским учреждением истцу выставлен счет на сумму <данные изъяты>).

Согласно п. 11.10 Правил страхования, при страховании с валютным эквивалентом страховая выплата производится в российских рублях по курсу Центрального Банка Российской Федерации, установленному для иностранной валюты, указанной в договоре страхования, на день наступления страхового случая.

На 23.02.2016г. курс евро составлял <данные изъяты> Истцом расчет суммы иска выполнен исходя из курса EUR (евро) на дату подачи искового заявления (30.05.2016г.) -<данные изъяты>

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

Согласно данных Центрального Банка РФ курс евро на 30.05.2016г. составлял - <данные изъяты> Таким образом, сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет: <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку установлено, что имело место нарушение ответчиком прав потребителя невыполнением предусмотренной законом обязанности по выплате страхового возмещения, истцом требования о взыскании морального вреда заявлены обоснованно, размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с пользу истца, судом определяется с учетом требований разумности и справедливости в размере <данные изъяты>

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ответчик добровольно требования истца о выплате страхового возмещения по претензии, направленной в его адрес 17.03.2016г. и полученной 18.03.2016г. не удовлетворил, соответственно, с ответчика должен быть взыскан штраф в пользу потребителя.

Поскольку размер штрафа определяется в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то штраф, подлежащий взысканию с ответчика составит (<данные изъяты>+ <данные изъяты>)/ 50% = <данные изъяты> Оснований для уменьшения суммы штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая период нарушения, конкретные обстоятельства настоящего дела, судом не установлено.

Согласно ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от её уплаты в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Государственная пошлина по настоящему делу в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с учетом удовлетворения требований имущественного и неимущественного характера составляет <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Фахриддиновой Л.Б. удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Свисс-Гарант» в пользу Фахриддиновой Л.Б. страховое возмещение 161 031 рубль 74 копейки, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, штраф 85 515 рублей 87 копеек.

В остальной части требований Фахриддиновой Л.Б. о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда – отказать.

Взыскать ООО «Свис-Гарант» государственную пошлину в местный бюджет 4720 рублей 63 копейки.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г.Перми (изготовлено 08.08.2016г.).

Судья:                            И.В.Панькова