Решение по делу № 2-120/2012 от 06.03.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-120/12

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Гусиноозерск 06 марта 2012 г.

Мировой судья судебного участка № 3 Селенгинского района РБ Сандакова С.Ц.,

при секретаре Евдокимовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костенко О.Н.1 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании суммы неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась с указанным иском, мотивируя тем, что по условиям кредитных договоров № 07/0810/00000/403651 от <ДАТА2>, № 09/0810/00000/408108 от <ДАТА3>, № 10/0810/00000/400438 от 26.03.2010 г. ответчик обязал истца оплатить комиссию за списание и зачисление на счет наличных денежных средств, ведение ссудного счета. Указанные условия вышеприведенных кредитных договоров не основаны на законе, нарушают ее права потребителя и недействительны в силу своей ничтожности с момента их совершения. В связи с чем просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение на общую сумму 48548,52 руб.

В судебном заседании истец Костенко О.Н.1 исковые требования уточнила, просила дополнительно взыскать по договору от <ДАТА5> неосновательное обогащение в размере 1451,48 руб., в остальной части исковые требования поддержала на основаниях, указанных в иске. Просила иск удовлетворить, взыскать с ответчика в ее пользу сумму неосновательного обогащения 50000 руб.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в надлежащем порядке, о причинах неявки суд не известил, уважительной причины своей неявки суду не представил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении дела. Суд, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Установлено, что <ДАТА2> между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № 07/0810/00000/403651 на сумму 64365 рублей. По условиям договора предусмотрены комиссия за обналичивание денежных средств, что составило 945 руб., а также ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета (БСС) в размере 1,2% от суммы кредита, т.е. 772,38 руб. Согласно графика погашения кредита ежемесячный платеж по кредиту составляет 2205,38 руб., комиссия за ведение счета в размере 772,38 руб. включена в общую сумму ежемесячного платежа. Согласно справке ОАО «Восточный экспресс банк» об удержанных комиссиях с заемщика по состоянию на 17.01.2012 года удержаны комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 945 руб., комиссия за ведение БСС 41708,52 рублей. Из представленных истцом приходных кассовых ордеров № 61011066 от 11.01.2012 г., № 79963806 от 09.02.2012 г. следует, что в счет погашения кредита истцом внесены два платежа в пределах установленного графиком погашения кредита размера, соответственно комиссия в размере 772,38 руб., которая входит в размер ежемесячного платежа, также оплачена. Таким образом, общая сумма уплаченных комиссий по данному кредитному договору составляет 945+41708,52+1544,76=44198,28 руб.

<ДАТА3> между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № 09/0810/00000/408108 на сумму 16035 рублей. По условиям договора предусмотрены комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 6,9% от суммы кредита, что составило 1035 руб., а также ежемесячная комиссия за прием наличных денежных средств на ссудный счет в размере 110 руб. Согласно справке об удержанных комиссиях с заемщика по состоянию на 17.01.2012 года удержаны комиссия за снятие денежных средств 1035 руб., комиссия за внесение денежных средств на ссудный счет 660 руб. Общая сумма уплаченных комиссий по данному кредитному договору составляет 1035 + 660=1695 руб.

26.03.2010 г. между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № 10/0810/00000/400438 на сумму 29647,58 руб. По условиям договора предусмотрены комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 4,9% от суммы кредита, что составило 1452,73 руб., а также ежемесячная комиссия за внесение денежных средств на ссудный счет в размере 110 руб. Согласно справке об удержанных комиссиях с заемщика по состоянию на 17.01.2012 года удержана комиссия за снятие денежных средств 1452,73 руб., согласно приходным кассовым ордерам заемщиком оплачены комиссии за внесение денежных средств на ссудный счет за период с 26.04.2010 г. по 26.12.2011 г. в размере 2310 руб. Общая сумма уплаченных комиссий по данному кредитному договору составляет 1452,73 + 2310=3780 руб.

Итого заемщиком оплачены комиссии на сумму 44198,28 +1695 +3780=49673,28 рублей.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв. Банком России <ДАТА11> № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторской обязанностью банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено.

Согласно ст.29 ФЗ от <ДАТА12> № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан уплатить кредитору за ведение ссудного счета, однако данный вид оплаты не предусмотрен указанным Федеральным законом, следовательно, взимание тарифа за ведение ссудного счета не основано на законе. Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как следует из условий заключенных кредитных договоров между банком и Костенко О.Н.1, последняя по условиям договоров вносила оплату за снятие наличных денежных средств и за ведение ссудного счета.

В силу ст.819 ГК РФ банк обязан предоставить кредит на определенных условиях. Одним из существенных условий кредитного договора является его предмет, то есть предоставляемая заемщику денежная сумма. Следовательно, банк обязан по кредитному договору предоставить заемщику денежную сумму. Следовательно, банк не вправе взимать комиссии за обналичивание денежных средств, так как предоставление наличных денежных средств является обязанностью банка по условиям кредитных договоров, также обязанностью банка является ведение ссудного счета.

Указанные условия кредитно договора являются ничтожными, так как противоречат требованиям гражданского кодекса, в частности ст.819 ГК РФ, в силу чего судом признаются недействительными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все подученное по сделке (п.2 ст.167 ГПК РФ).

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения пп.1 ст.1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГКРФ.

Так как условия вышеуказанных кредитных договоров об оплате комиссии за обналичивание денежных средств и ведение ссудного счета являются недействительными - ничтожными, оплата за снятие денежных средств и ведение ссудного счета в размере 46686,01 руб. (44198,28+1035+1452,73) получена ответчиком неосновательно и подлежит взысканию в пользу истца.

Исковые требования в части взыскания комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно кредитным договорам в целях получения кредита ОАО «Восточный экспресс банк» установлена обязанность заемщика об уплате комиссии за прием наличных средств в погашение кредита.

Из текста заявления-оферты следует о том, что между сторонами заключено два договора, один из договоров кредитный, второй договор банковского счета.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, согласно заключенному договору банковского счета, банк обязался принимать и зачислять денежные средства клиента на счет, открытый клиенту. Перечисление денежных средств является в данном случае банковской операцией по предоставлению банковской услуги, оказываемой клиенту.

Уплата заемщиком комиссии за прием наличных средств в погашение кредита является банковской операцией по зачислению денежных средств на счет клиента.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для признания условий договоров о взимании комиссии за прием наличных денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, в размере 1600,58 руб.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст. ст. 233-235, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Костенко О.Н.1 удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитных договоров № 07/0810/00000/403651 от <ДАТА2>, № 09/0810/00000/408108 от <ДАТА3>, № 10/0810/00000/400438 от 26.03.2010 г., заключенных между Костенко О.Н.1 и ОАО «Восточный экспресс банк» о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств и за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Костенко О.Н.1 сумму неосновательного обогащения 46686 руб. 01 коп (сорок шесть тысяч шестьсот восемьдесят шесть рублей 01 копейка).

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход бюджета муниципального образования «Селенгинский район» в размере 1600,58 рублей (одна тысяча шестьсот рублей 58 копеек).

Ответчик вправе подать мировому судье судебного участка № 3 Селенгинского района РБ заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Гусиноозерский городской суд РБ с момента изготовления его в окончательной форме.

Мировой судья С.Ц. Сандакова