Решение по делу № 2-2146/2016 от 16.02.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июня 2016 года          г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя истца Саломатовой Г.Г.

единолично рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Усовой Т.В. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Усова Т.В. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 290 000 рублей на срок 36 месяцев под 21,99% годовых. При получении кредита, истцу было разъяснено, что необходимо оформить через банк страхование жизни и здоровья и риск потери работы и дохода в страховых компаниях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование». Пунктом 11 кредитного договора предусмотрена оплата страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными + защита от потери работы и дохода в размере. Согласно договору страховая премия уплачивается единовременно за весь период страхования не позднее 60 календарных дней с даты оформления полиса-оферты. Действия банка по взиманию комиссии являются неправомерными, предоставление кредита полностью зависело от согласия на подключение к страхованию. У истца отсутствовал добровольный выбор страховой компании и страховых программ, возможность заключения кредитного договора на иных условиях, заемщик не был поставлен в известность о стоимости услуги за подключение к программе страхования, а также о стоимости страховой премии. Истец не нуждался в страховании, но банк не дал истцу выбора оформить кредит без страхования. Кроме того, банк предлагая заемщику для подписания поручение на перевод денежных средств, не проинформировал истца должным образом о цене страховой услуги, так как поручение на перевод денежных средств не содержит сведения о размере страховой премии в конкретном денежном выражении, при этом, не указан способ расчета, рассчитана сумма страховой премии и составляет 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. Сумма страховой премии рассчитывалась банком самостоятельно и до истца информация о размере страховой премии не доводилась. Просит признать ничтожным условие кредитного договора от 31.08.2015г. заключенного между Усовой Т.В. и АО «Альфа-Банк» изложенное в п. 11 кредитного договора в части целевого использования кредитных средств на оплату страховой премии. Взыскать с ответчика в пользу истца 43 570, 08 руб., из которых: 39 654, 70 руб. сумма оплаченной страховой премии, 3 915, 38 руб., сумма процентов, уплаченных истцом на спорную сумму кредита, 1 669, 42 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку в размере 35 689, 23 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 11 700 руб., за оформление нотариальной доверенности в размере 1 200 руб.

Впоследствии истец увеличила исковые требования просила признать ничтожным условие кредитного договора от 31.08.2015г. заключенного между Усовой Т.В. и АО «Альфа-Банк» изложенное в п. 11 кредитного договора в части целевого использования кредитных средств на оплату страховой премии. Взыскать с ответчика в пользу истца 46 095, 56 руб., из которых: 39 654, 70 руб. сумма оплаченной страховой премии, 6 440, 86 руб., сумма процентов, уплаченных истцом на спорную сумму кредита, 2 489, 09 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку в размере 39 654, 70 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 11 700 руб., за оформление нотариальной доверенности в размере 1 200 руб., штраф.

Истец Усова Т.В. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель истца Саломатова Г.Г., действующая на основании доверенности от 05.02.2016г., исковые требования с учетом уточнений поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, возражений на иск не представил.

Третьи лица АО «АльфаСтрахование - жизнь» и ООО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом и своевременно.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, находит заявленный иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ. между АО «АЛЬФА-БАНК» и Усовой Т.В. заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 290 000 руб., с уплатой 21,99 % годовых, сроком на 36 месяцев, с ежемесячной суммой платежа в размере 11 000 руб.

Согласно п.1. заявления на получение кредита наличными Усовой Т.В. предоставляется кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита, в котором Усова просила заключить с ней договор потребительского кредита и открыть счет, на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования.

Согласно п.5 заявления на получение кредита наличными от 31.08.2015г. Усова Т.В. выразила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о заключении с ней кредитного договора, Усова Т.В. просила запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

Кроме того, в примечании указано, что заемщик выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией самостоятельно и добровольно, дополнительные услуги могут быть оплачены любым способом, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования в случае отказа от дополнительных услуг.

В заявление на получение кредита наличными от 31.08.2015г. указано, что истец уведомлен о добровольном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода, просила запрошенную сумму кредита, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

В индивидуальных условиях от 31.08.2015г. Усова Т.В. собственноручно указала, что с договором выдачи кредита наличными ознакомлена и согласна, обязалась выполнять.

    31.08.2015г. Усова оформила поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в котором указала, что просит перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного ею Договора страхования, для чего поручает Банку составить от её имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита, на счет получателя

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме платежа, рассчитанной как 0,44 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными с назначением платежа: По договору «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными +Защита от потери работы и дохода» в пользу ООО «АльфаСтрахование жизни» и ОАО «АльфаСтрахование». Просит осуществить перевод денежных средств согласно данному Поручению», Усова поставила свою подпись в поручении(л.д.19).

Из страхового полиса видно, что страховщиком-координатором является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «Альфа-Страхование», Страхователем является Усова Т.В. по рискам: смерть застрахованного, установление 1 группы инвалидности по любой причине страховая сумма составляет 250 345, 32 руб., страховая премия – 22 531, 08 руб., страховая премия по договору страхования по рискам: увольнение (сокращение) с постоянного места работы составляет 17 123, 62 руб. Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 60 календарных дней с даты оформления полиса-оферты. Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 36 месяцев. Дата оформления полиса-оферты 31.08.2015г. В полисе указано, что страховщик-координатор осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного по Программе «Страхование жизни заемщиков кредитов наличными» и связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода».

При заключении кредитного договора истцу было разъяснено и понятно, что принятие решения о выборе дополнительной услуги банка в виде заключения договора страхования не влияет на принятие решения банком о выдаче кредита. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части принятия на себя обязательства по заключению договора страхования и оплате страховой премии, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства. Между тем, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за счет кредитных средств, страховой премии, что подтверждается заявлением на предоставление кредита и договором страхования, подписанным Усовой Т.В. собственноручно, поручением на перечисление денежных средств в страховую компанию в счет оплаты страховой премии.

Таким образом, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, заемщик был вправе отказаться от услуги страхования заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Банк предложил заемщику в качестве варианта застраховаться в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ОАО «АльфаСтрахование», на что Усова Т.В. выразила свое согласие, поэтому ее страхование было осуществлено на основании ее личного волеизъявления. Таким образом, услуга по предоставлению информации о заключении договора страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение заключить договор страхования.

При таких обстоятельствах заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.

Кроме того, истец от оформления договора страхования и получения кредита не отказался, несмотря на наличие такой возможности, возражений против предложенной страховой компании условий не заявил. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, банком оказана услуга по списанию страховой премии за счет кредитных средств, согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора.

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что Усова Т.В. была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, просила запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось, истец добровольно оплатила банку стоимость страховой премии за счет средств, полученных в кредит, и включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав потребителя Усовой Т.В. не установлено, доказательств этому не представлено, в связи с чем, исковые требования Усовой Т.В. суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Усовой Т.В. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня провозглашения, с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                            И.А. Бойко