Решение по делу № 2-1265/2015 от 19.10.2015

Дело № 2-1265/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2015 года город Сосногорск Республика Коми

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе: председательствующего судьи Дудиной О.С., при секретаре Бохоновой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кулаева АЕ к АО «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов (договор <номер обезличен>),

установил:

Кулаев А.Е. обратился в Сосногорский городской суд Республики Коми с иском к АО «Банк Русский Стандарт», просил обязать ответчика предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика Кулаева А.Е.: копию договора <номер обезличен>, копию приложения к договору; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты по день подачи искового заявления в суд.

Требования мотивированы тем, что между сторонами заключен договор <номер обезличен> на выдачу кредитной карты посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание, предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в кредитном договоре.

<дата обезличена> в истцом в адрес ответчика направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят: копия кредитного договора, копия приложений к кредитному договору и расширенная выписка по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду отсутствия данных документов у истца, однако, до настоящего времени ответа на претензию и документы, запрошенные у ответчика, истец не получил.

По мнению истца, банком нарушены положения статьи 26 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которым справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Самостоятельно истец не имеет возможности получить указанные документы.

Истец Кулаев А.Е. о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивает.

Ответчик АО «Банк Русский Стандарт» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, из представленных в суд возражений на исковое заявление следует, что с требованиями Кулаева А.Е. не согласен. Указал, что при подписании заявления от <дата обезличена> истец указал, что понимает и соглашается, что составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания является- Заявление, Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком в месте, в котором оформлено Заявление, в сети Интернет на сайте Банка, в подразделениях Банка и с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, что подтвердил собственноручной подписью. Также <дата обезличена> между Банком и Кулаевым А.Е. заключен Договор банковского обслуживания <номер обезличен>, согласно которого Банк предоставил истцу банковскую карту, пакет «Банк в кармане», открыл ему банковский счет, установил лимит в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществил кредитование счета, предоставил удаленный доступ к системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк, Мобильный- банк и Телефон-банк. В заявлении истец указал, что понимает и соглашается, что порядок, условия и цели предоставления удаленного доступа к системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-Банк, Мобильный-банк и Телефон-банк определены в Условиях банковского обслуживания. <дата обезличена> Кулаевым А.Е. в порядке, определенном Условиями дистанционного доступа, самостоятельно определены условия заключаемого Кредитного договора, направив кредитную заявку Банку. На основании заявки Банком направлена истцу экранная форма «Подтверждение» заключения кредитного договора с указанием условий договора: сумма кредита- <скрытые данные> рублей; срок кредита- <скрытые данные> месяцев; размер процентной ставки- <скрытые данные>% годовых. Указан банковский счет, на который предоставлен кредит. Также доведена информация об общей сумме кредита и процентов по кредиту, информация об общей сумме платежей клиента по кредиту, График платежей, информация о формуле расчета полной стоимости кредита. Кулаев <дата обезличена> совершил акцепт Предложения (оферты) Банка в порядке определенном Условиями, заключив тем самым кредитный договор <номер обезличен>. Ответчик считает, что доказательств, подтверждающих нарушение Банком прав истца, не представлено. В материалы дела истцом представлена претензия, отличная от той, что была направлена ответчику. Претензия, полученная Банком, подписана третьим лицом и направлена из г.Казани. Банком направлен ответ на претензию <номер обезличен> от <дата обезличена>. До настоящего времени истец лично в отделения Банка для получения копий документов по Кредитному договору не обращался. При заключении кредитного договора истцом получены в электронном виде кредитный договор и график платежей, каких-либо приложений к договору не составлялось и не подписывалось. Ссылка истца на нарушение его прав как потребителя является несостоятельной, поскольку вся необходимая и достоверная информация об услугах, которая обеспечила возможность истцу их правильного выбора, была доведена до Кулаева. Кроме того, в рамках Договора банковского обслуживания <номер обезличен> Банком предоставлен Кулаеву удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк, что позволяет истцу дистанционного просматривать информацию об услуге, выписке по лицевым счетам, совершать операции по счетам клиента. Банком неоднократно направлялись истцу смс-сообщения о пропуске платежей. В связи с указанными обстоятельствами ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований Кулаева А.Е. в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования следует оставить без удовлетворения.

В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии со статьёй 26 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии с чем, сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются банковской тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.

Из материалов дела следует, что <дата обезличена> Кулаев А.Е. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с письменным предложением (офертой) о заключении с ним Договора банковского обслуживания. В заявлении истцом указано и собственноручной подписью подтверждено, что он понимает и соглашается, что составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания является- Заявление, Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком в месте, в котором оформлено Заявление, в сети Интернет на сайте Банка, в подразделениях Банка и с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, что подтвердил собственноручной подписью.

Также <дата обезличена> между Банком и Кулаевым А.Е. заключен Договор банковского обслуживания <номер обезличен>, согласно которого Банк предоставил истцу банковскую карту, пакет «Банк в кармане», открыл ему банковский счет, установил лимит в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществил кредитование счета, предоставил удаленный доступ к системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк, Мобильный- банк и Телефон-банк. В заявлении истец указал, что понимает и соглашается, что порядок, условия и цели предоставления удаленного доступа к системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-Банк, Мобильный-банк и Телефон-банк определены в Условиях банковского обслуживания.

При подписании заявления от <дата обезличена> АЕ собственноручно подтвердил, что получил на руки копии заявления, что подтверждается приложенной ответчиком к материалам дела копией заявления.

Также <дата обезличена> Кулаев совершил акцепт Предложения (оферты) Банка в порядке определенном Условиями, заключив тем самым кредитный договор <номер обезличен>. На основании заявки Банком направлена истцу экранная форма «Подтверждение» заключения кредитного договора с указанием условий договора: сумма кредита- <скрытые данные> рублей; срок кредита- <скрытые данные> месяцев; размер процентной ставки- <скрытые данные>% годовых. Указан банковский счет, на который предоставлен кредит. Также доведена информация об общей сумме кредита и процентов по кредиту, информация об общей сумме платежей клиента по кредиту, График платежей, информация о формуле расчета полной стоимости кредита.

По правилам статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» кредитный договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора.

Истцом доказательств того, что при заключении договора на выпуск кредитной карты <номер обезличен> ответчик не представил копии указанных документов: Заявления, Условий банковского обслуживания и Тарифов по банковскому обслуживанию, а также не была представлена достоверная информация по оказанию финансовых услуг до заключения договора на выпуск кредитной карты, не представлено.

Из заявления следует, что <дата обезличена> истцом в адрес ответчика направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика. Из содержания представленной истцом претензии видно, что основанием для истребования документов является желание расторгнуть кредитный договор.

Суд принимает во внимание доводы ответчика в возражениях на иск о том, что <дата обезличена> Банком в адрес истца направлен ответ на претензию с рекомендацией Кулаеву лично либо через представителя при предъявлении оригиналов документа, подтверждающих полномочия на получение сведений, составляющих банковскую тайну, обратиться в любой Операционный офис Банка. Однако истец в Операционный офис Банка с требованиями предоставить копии документов по договору не обращался. Доказательств обратного истцом не представлено.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность по доказыванию факта обращения к ответчику с требованием о предоставлении документов лежит на истце.

В пункте 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 №8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объемы которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

Согласно пункту 4 указанного Постановления, согласно ГК РФ, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции РФ в соответствии с основными началами гражданского законодательства, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (ст.857 ГК РФ).

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента. Предусматривая обязанность банка обеспечить банковскую тайну и определяя её основные объекты, субъекты права на банковскую тайну, их обязанности и гражданско-правовую ответственность, Гражданский кодекс Российской Федерации одновременно устанавливает, что пределы возложенной на банк обязанности хранить банковскую тайну определяется законом.

С учетом изложенного, банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления, и вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления, так как у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

Поскольку истец лично, либо через уполномоченного представителя в банк за выдачей документов по кредитному договору не обращался, что лишает банк возможность идентифицировать личность заявителя и может способствовать созданию условий для нарушения банковской тайны, что недопустимо с учетом положений статьи 857 ГК РФ; доказательств, что соглашением сторон определен порядок предоставления истцу информации, составляющей банковскую тайну, путем направления почтового отправления в адрес истца по его письменному запросу, не представлено, сведений, что истцу отказано в выдаче выписки по лицевому счету не имеется, то оснований для удовлетворения требований истца о возложении на ответчика обязанности предоставить документы по кредитному договору не имеется. Суд считает, что истцом не представлено доказательств, что его права как потребителя в данном случае нарушены.

Вместе с тем, истец Кулаев А.Е. не лишен возможности лично обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий его период.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

    Исковые требования Кулаева АЕ к АО «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов (договор <номер обезличен>)– оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми через Сосногорский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий Дудина О.С.