Решение по делу № 2-81/2012 от 24.01.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                      Дело № 2-81/2012 г.     

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ   ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2012 года г. ВоркутаМировой судья Шкрябина И.Д.

Тундрового судебного участка города Воркуты Республики Коми, При секретаре - Якимович С.О.Без участия сторон,

Рассмотрев в открытом судебном заседании 24 января 2012 года в г. Воркутегражданское дело по иску Региональной общественной  организации «Центр защиты потребителей»  в защиту прав и  законных интересов Корнюхиной С.В.1 к ООО  «РусфинансБанк» о взыскании  убытков, причиненных   включением в договор условий,  ущемляющих   права потребителя,

установил:

            РОО «Центр защиты потребителей» в интересах Корнюхиной С.В.1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании убытков, причиненных включением в договор условий, ущемляющих права потребителя. В обоснование иска указал, что 12.11.2009 г. между Корнюхиной С.В.1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор <НОМЕР>. Согласно условиям договора банк обязался предоставить кредит на неотложные нужды в сумме 194920 рублей 00 копеек под 26 % годовых на срок 24 месяца. В соответствии  с графиком платежей, выданным ответчиком потребителю, по данному договору предусматривалась оплата потребителем ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета <НОМЕР> в размере 0,8% от суммы кредита, то есть из расчета 1440, 00 руб.

            Указанное обязательство истцом исполнено, комиссия за ведение ссудного счета выплачена заемщиком в полном объеме. 07.12.2011 г., полагая свои права потребителя финансовых услуг нарушенными, Корнюхина С.В.1 обратилась в РОО «Центр защиты потребителей» с письменным заявлением с просьбой предъявить в суд иск в защиту её прав и законных интересов.                           

            В связи с этим, просит взыскать в возмещение понесенных убытков 34560, 00 руб., индексации сумм комиссии за ведение ссудного счета составляющую на день составление иска 2134, 08 руб., компенсацию за пользование  чужими денежными средствами начиная с даты внесения платежей по дату судебного разбирательства, составляющую на день судебного иска 3061, 41 руб.  и компенсацию морального вреда компенсацию в размере 3000 рублей.

            Истец просила рассмотреть дело в её отсутствие, на исковых требованиях настаивает. Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие  материального истца. 

            Представитель РОО «Центра защиты потребителей» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просил дело рассмотреть без его участия. Суд, порядке ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие процессуального истца. 

            Ответчик извещенный судом  надлежащим образом о времени и месте судебного  разбирательства, участия в судебном заседании не принимал.

            В представленном суду  возражении  на иск,  ответчик требования не признал, просил рассмотреть дело без участия своего представителя по имеющимся в деле доказательствам.

            Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

            В судебном заседании достоверно установлено, что между истцом и банком 12 ноября 2009 г. заключен кредитный договор <НОМЕР>. По условиям договора банк обязан  предоставить заемщику кредит в сумме 194920, 00 руб. на цели личного потребления на срок 24 месяца под 26% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на

условиях договора. В соответствии  с графиком платежей, выданным ответчиком потребителю, по данному договору предусматривалась оплата потребителем ежемесячной

комиссии за ведение ссудного счета <НОМЕР> в размере 0,8% от суммы кредита, то есть из расчета 1440, 00 руб.  Первый платеж с погашением кредита и суммы за ведение ссудного счета заемщиком уплачен банку 11.03.2011 г.

            Поскольку договор заключен между кредитной организацией - банком и гражданином - потребителем, то данные правоотношения регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п.7 ст. 29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. Исходя из данных обстоятельств мировой судья считает необходимым рассмотреть дело по месту жительства истца.     

            Согласно кредитного договора, предоставление кредита обусловлено оплатой заемщиком в пользу банка комиссии в размере 1440, 00 руб.  <АДРЕС> за представление кредита была выплачена единовременно, а комиссия за обслуживание текущего кредитного счета выплачивалась ежемесячно вплоть до погашения кредита.            

            В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

            Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

            Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года<НОМЕР> и Указанием  Центрального Банка ПФ от <ДАТА8> <НОМЕР>.

           Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от <ДАТА9> <НОМЕР> "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в

Информационном письме от <ДАТА10> N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от <ДАТА8> <НОМЕР> и Положения  Банка России от <ДАТА6> года  <НОМЕР>  и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств

(кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Введением в кредитный договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

           В соответствии с п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

            Таким образом, включение в кредитный договор пункта о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, применительно к статье 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку обуславливает выдачу кредита.

            В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных нормативных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

           В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Изначально включение банком в кредитный договор п.3.1 о взимании с заемщика платежа за открытие и ведение ссудного счета являлось незаконным, ущемляло его права как потребителя, следовательно данная сделка является ничтожной и к ней должны быть применены последствия ничтожной сделки.

            По заявлению взыскателя суд, производит соответствующую индексацию взысканных судом денежных сумм и на день исполнения решения суда.  Индексация суммы составит св. индекс за период с 12.2009 года и составит  в общей сумме  =  2157, 64 руб.  

            Суд применяет индексы роста потребительских цен по Республике Коми, как наиболее полно отражающие и восстанавливающие покупательскую способность денежных сумм в регионе проживания заявителя.

            Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, суд находит правомерными. Так в соответствии с указанной нормой закона за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, которая составляет 8,25%

           Размер ежемесячного платежа за ведение ссудного счета составляет 1440, 00 руб. Размер процентов, подлежащих взысканию в пользу истца составит: 792 дня (с <ДАТА12> по <ДАТА13>) * 8,25% / 360 = 3085, 83

            В соответствии  со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.           

            Истцом заявлен моральный вред в размере 3000 рублей, который по мнению суда с учётом требования разумности и справедливости, подлежит снижению до 1000 рублей.    

Согласно пункта 6 статьи 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

            Поскольку судом признаны исковые требования истца обоснованными с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от присужденной в пользу истца суммы с перечислением процентов суммы этого штрафа в пользу Региональной общественной организации «Центра защиты потребителей» и в доход Муниципального Образования Городской Округ «Воркута». В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход МО ГО «Воркута» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

            На основании  изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

                                          Р Е Ш И Л

            Исковые требования  РОО «Центра защиты потребителей» в интересах Корнюхиной С.В.1 удовлетворить.

            Взыскать с ООО «Русфинанс Банка» в пользу Корнюхиной С.В.1  убытки в размере 34560, 00 руб., индексацию в размере 2157, 64 руб.  компенсацию за пользование чужими денежными средствами в размере 3085, 83 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего  40803  руб.  47 коп.

Взыскать с ОАО  «Сбербанк России»  в лице Воркутинского  ОСБ № 7128 госпошлину  в бюджет муниципального  образования «город Воркута» в размере 1424, 10 руб.

Взыскать с  ОАО  «Сбербанк России»  штраф  в размере 25 процентов  от присужденной истцу  суммы  в размере  10200, 87 рублей в  бюджет   муниципального  образования   городской округ «Воркута».

Взыскать с  ОАО  «Сбербанк России»  штраф  в размере 25 процентов  от присужденной истцу  суммы  в размере  10200, 87 рублей  в  пользу  Региональной общественной организации   «Центр защиты  потребителей»  расположенного  по адресу:  169906, г. Воркута, ул. Парковая, д. 34 «а», расчетный счет № 40703 810 6 2815 0000003 в филиалеАКБ СБ РФ  (ОАО)  Воркутинское отделение № 7128, г. Воркута, ул. Московская, д. 15.С мотивированным решением участвующие в деле лица могут ознакомиться  в суде 09 февраля 2012 года.Апелляционные жалоба, представление  могут быть поданы в Воркутинский городской суд через Тундровый судебный участок г. Воркуты Республики Комив течение месяца со дня принятия решения  суда.

Мировой судья                                                                                                   Шкрябина И.Д.