Решение по делу № 2-871/2012 от 06.11.2012

Решение по гражданскому делу

№ 2 - 871/2012

 РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего мирового судьи Косланского судебного участка Республики Коми Резько Т.В. при секретаре Касьян А.К., рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Кослан Удорского района Республики Коми 6 ноября 2012 года исковое заявление Савочкина В.Я.1 к ОАО «Сбербанк России» в лице Коми отделения №8617 овзыскании суммы единовременного платежа за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Истец, обратившись в суд, указал, что ДАТА2 при заключении с Коми отделением №8617 АК СБ РФ кредитного договора № на сумму 750 000 рублей за услугу по открытию и обслуживанию  ссудного счета истцом оплачена комиссия (тариф) в размере 22500 рублей в соответствии с пунктом 3.2 кредитного договора. Без оплаты указанной услуги Банка кредит не выдавался, что противоречит действующему законодательству, в том числе Феде­ральному за­кону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и бан­ковской деятельности» и Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав по­требителей. Просит признать кредитный договор от ДАТА2 №, заключенный между сторонами, в части уплаты кредитору тарифа за обслуживание ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца 22500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3292,08 рубля.

В судебное заседание стороны, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, не явились. Истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании 25 октября 2012 года истец требования уточнил, просил взыскать с ответчика в его пользу сумму единовременного платежа за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 10.10.2012 в размере 5572,80 рубля, доводы иска поддержал.

Ис­следовав мате­риалы дела и представленные сторонами доказательства, суд установил.

В силу с части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица при­об­ретают и осу­ществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законо­дательству условий дого­вора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении до­говора. Понуж­дение к заключению договора не допускается за исключением слу­чаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательст­вом.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О бан­ках и банков­ской деятельности» отношения между Бан­ком России, кредит­ными ор­ганизациями и их клиентами осу­ществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В дого­воре должны быть указаны процент­ные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость бан­ковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущест­вен­ная ответственность сторон за нарушения договора, вклю­чая ответст­венность за нару­шение обя­за­тельств по срокам осуществления плате­жей, а также порядок его рас­торжения и другие сущест­вен­ные условия договора.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоста­вить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных догово­ром, а заемщик обязуется воз­вратить полученную сумму и уплатить про­центы за нее.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тель­ности» про­центные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное возна­граждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по согла­шению с клиентом.

В судебном заседании установлено, что ДАТА5 между истцом и Банком за­ключен кредит­ный договор № о предоставлении кредита на недвижимость в сумме 750 000 рублей под ОБЕЗЛИЧЕНО на срок до ДАТА6

Согласно пункту 3.1. Договора Кредитор открывает СОЗАЕМЩИКАМ ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета Созаемщики уплачивают Кре­дитору едино­временный платеж (тариф) в размере 22500 рублей, не позднее даты вы­дачи кредита.

Пунктами 3.2., 5.1. Договора предусмотрено, что выдача кредита производится после уплаты Заемщи­ком единовре­менного платежа (тарифа).

Согласно представленному суду приходному кассовому ордеру № Савочкиным В.Я.1 внесен указанный единовременный платеж в размере 22 500 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ Банк по кредитному договору обязу­ется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размереи на усло­виях, пре­дусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвра­тить по­лучен­ную суммуи уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Централь­ного Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кре­дит­ными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 на­званного Положения предусматривает предостав­ление денежных средств физи­че­ским лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на бан­ковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного По­ложения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депо­зитов) физиче­ских лиц в банке либо наличными денежными средст­вами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует рас­пределение издержек между банком и заем­щиком, которые не­обходимы для по­лу­чения кредита.

Вместе с тем, согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и бан­ков­ской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими органи­зациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предос­тав­ления и пога­ше­ния кредита (кредиторская обязанность банка), являются откры­тие и ведение ссудного счета, по­скольку такой порядок учета ссудной за­долженно­сти пре­дусмотрен специальным банковским законо­дательством, в част­ности Поло­жением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных орга­ни­зациях, распо­ложенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Бан­ком РФ от 26.03.2007 №302-П.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредит­ных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвер­жден­ного Центральным Банком Рос­сийской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), дейст­виями, которые обязан совершить банк для созда­ния условий предоставле­ния и по­гашения кредита (кредиторская обязанность банка), является от­крытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для це­лей отражения за­долженности заемщика банка по выданным ссудам и является спосо­бом бухгалтерского учета де­нежных средств, не предназначен для расчет­ных опе­раций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол­женности яв­ляется обязанностью кредитной организации на основании пере­численныхвыше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федераль­ного за­кона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в со­ответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтер­ского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

По смыслу Информационного письма Центрального Банка РФ от 29.08.2003 № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положе­ния Банка России от 05.12.2002 №205-П и Поло­жения Банка России от 31.08.1998 №54-П и исполь­зуются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опе­раций по пре­доставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (креди­тов) в соот­ветст­вии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обя­зан­ность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - кото­рая возникает в силу закона.

Согласно пункту 3.1.4 вышеуказанного Положения № 54-П погашение размещен­ных банком де­неж­ных средств и уплата процентов по ним производится путем перечис­ления средств со счетов клиен­тов - заемщиков - физических лиц на осно­вании их письменных распоряжений, перевода де­нежных средств клиентов, за­емщиков - фи­зических лиц через органы связи или другие кредитные организа­ции путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании при­ходного кас­сового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оп­лату клиентам - за­ем­щикам, яв­ляющимся работниками банка - кредитора (по их или на основании до­говора).

На основании изложенного предоставление кредита физиче­скому лицу и его воз­врат возможны без открытияи введения ссудного счета.

Кроме того, статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О бан­ках и банков­ской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на от­крытие банковского счета.

В пункте 4.1. Правил кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами, ут­вержденных протоколом № от ДАТА13 указано, что при принятии положительного ре­шения о выдаче кредита кредитующее под­разде­ление направляет в подразделение учета распоря­жение о резервировании номера ссуд­ного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы: кредит­ный дого­вор; срочное обязательство, договор поручительства либо договор за­лога.

Таким образом, Правилами кредитования на заемщика возложено обяза­тель­ство по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются само­стоя­тельной банков­ской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Феде­ра­ции, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмот­рен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за откры­тие и ве­дение ссудного счета нарушает права потребителей.

Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, от­ветчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при под­писании договора такое условие означало, что без от­крытия и ведения ссудного счета кре­дит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по креди­тованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Согласно статье16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребите­лей» условия дого­вора, ущемляющие права потребителя по сравнению с прави­лами, ус­тановленными законами или иными правовыми актами Российской Феде­ра­ции в об­ласти защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в резуль­тате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него воз­никли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, про­дав­цом) в пол­ном объеме.

Из содержания договора от ДАТА2 №, заключенного между сторо­нами, усматри­ва­ется, что открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита.

Установлено, что Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по от­крытию и ве­де­нию ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику воз­мездных услуг в порядке главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных за­трат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предос­тавлением заемщику кре­дита отвечает экономи­ческим потребно­стям и публично-правовым обязан­ностям самой кредитной организации, эти дей­ствия не могут быть признаны услугой, оказы­ваемой клиенту - заемщику. Откры­тие и ведение ссуд­ного счета является составной частью кредитного про­цесса, не обладает само­стоятельными потре­бительскими свойствами.

Таким образом, существенные условия кредитного договора, определенные статьей 819 ГК РФ, не могут быть произ­вольно расширены или изменены.

Согласно статьям 1102, 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сбе­регло иму­щество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, кото­рые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неоснова­тельности обогащения. На сумму неоснова­тельного денежного обогащения подлежат на­числению проценты за поль­зование чу­жими средствами (статья 395) с того времени, когда приобре­татель уз­нал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В силу статьи 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требова­ниям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Учитывая изложенное истец обратился с иском в суд в пределах срока ис­ковой давности, оценив в совокупности все доказательства по делу, суд приходит к выводу, что требования истца единовременного платежа за ведение ссудного счета в размере 22 500 рублей подлежат удов­летворению.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средст­вами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной про­срочки в их уплате либо неосно­ва­тельного получения или сбережения за счет дру­гого лица под­лежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов оп­ределяется суще­ствующей в месте жительства кредитора, а если кредитором яв­ля­ется юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского про­цента на день исполне­ния денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требова­ние кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявле­ния иска или на день вынесения реше­ния. Эти пра­вила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по  кредитному договору по ДАТА2 с учетом ставки рефинансирования на день подачи иска в размере 8,25 %  и 1080 дней пользования чужими денежными средствами на общую сумму 5572,80 рубля.

Суд, проверив расчет истца, находит его неправильным, поскольку сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на день подачи иска (1080 дней, как заявлено истцом) составляет: 22500*1080*8,25%/360= 5 568,75 рубля.

Суд в соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При указанных обстоятельствах суд считает требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

Иск в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму: 5572,80 рубля - 5 568,75 рубля = 4,05 рубля удовлетворению не подлежит.

На основании статьи 103 ГПК РФ с ответчика ОАО «Сбербанк России»  в лице Коми отделения № 8617 в доход МО МР «Удорский» подле­жит взысканию государственная пошлина в размере 1042,06 рубля.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Савочкина В.Я.1 удовлетворить.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Коми отделения № 8617 в пользу Савочкина В.Я.1 единовременный платеж за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДАТА5 в размере 22 500 (двадцать две тысячи пятьсот) рублей, про­центы за пользование чужими денежными средствами в раз­мере 5568 (пять тысяч пятьсот шестьдесят восемь) рублей 75 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России»  в лице Коми отделения № 8617 государственную пошлину в доход МО МР «Удорский» в размере 1042 рубля 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Удорский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Удорский судебный участок.

Мировой судья                                                                                                                         Т.В. Резько