Решение по делу № 2-1927/2017 ~ М-1840/2017 от 25.09.2017

Дело № 2-1927/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Антиповой И.М.,

при секретаре            Фроловой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Междуреченске

23 ноября 2017 г.

дело по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Ионовой Н. С., Ионову В. С. о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Ионовой Н. С., Ионову В. С. о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога, и просит взыскать с Ионовой Н. С., Ионова В. С. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 14.07.2017г., которая составляет 1 659 202,26 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1 467 827,16 руб. задолженность по просроченным процентам - 180 424,67 руб. задолженность по срочным процентам - 2 131,37 руб. неустойка (пеня) за просрочку кредита - 1 260,53 руб. неустойка (пеня) за просрочку процентов - 7 558,53 руб., взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере 22 496,01 рублей. Обратить взыскание на предмет залога: квартира, общая площадь <данные изъяты>., <адрес>, принадлежащая на праве общей долевой собственности Ионовой Н. С., Ионову В. С., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере залоговой стоимости - <данные изъяты>.

Требования мотивированы тем, что согласно статье 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. № 353-ФЭ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа) применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ.

Общие условия кредитования в совокупности с индивидуальными условиями кредитования являются заключенным между Кредитором (Банком) и Заемщиком Договором.

Согласно Договора Кредитор обязуется предоставить, а Заемщик/Созаемщики обязуется (ются) возвратить кредит на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях. С содержанием Общих условий кредитования Заемщик/Созаемщики ознакомлен(ы) и согласен(ы) (п. 14 Договора).

Между ОАО «Сбербанк России» и Ионова Н. С., Ионов В. С. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на индивидуальных условиях: размер кредита <данные изъяты>. (п. 1 Договора); срок возврата кредита - по истечении ДД.ММ.ГГГГ с даты фактического предоставления (п. 2 Договора); процентная ставка - <данные изъяты> годовых (п. 4 Договора): цель кредита - на приобретение объекта недвижимости: квартира, расположенная по <адрес> (п. 11 Договора).

Выдача кредита производится по заявлению Заемщика/Созаемщика путем зачисления на счет (вклад).

Свою обязанность по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет титульного Заемщика.

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п.6) Земщик/Созаемщики принял(и) на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного Аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с Графиком платежей (приложение к Договору).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает (ют) Неустойку в размере, указанном в пункте Договора, (п. 3.3 Общих условий кредитования).

Согласно п. 12 Договора размер неустойки составляет <данные изъяты> годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщик предоставляет залог недвижимого имущества: квартира, общая площадь <данные изъяты>., <адрес>.

Основанием приобретения объекты недвижимости является договор купли-продажи квартиры от 12.11.2014г. Право общей долевой собственности зарегистрировано в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ. за № за Ионовым В. С., Ионовой Н. С.. Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ. за №.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке (в ред. от 06.12.2011г. № 405-ФЗ) если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обязательства по кредитному договору Заемщиком надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускает просрочки. В результате чего им допущено существенное нарушение условий договора. Требование Банка исх. от 01.06.2017г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке в срок не позднее 03.07.2017г. Заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, предусмотренные договором.

Задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 14.07.2017г. составляет 1 659 202,26 руб., в том числе:

просроченная ссудная задолженность - 1 467 827,16 руб.

задолженность по просроченным процентам - 180 424,67 руб.

задолженность по срочным процентам - 2 131,37 руб.

неустойка (пеня) за просрочку кредита - 1 260,53 руб.

неустойка (пеня) за просрочку процентов - 7 558,53 руб.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.3.4. Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустоек, предусмотренные условиями Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его (их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течении 180 календарных дней..

Согласно пп.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ).

На основании п.10 Закладной залоговая стоимость предмета залога составляет <данные изъяты>.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» Бронникова Е.С., действующая на основании доверенности № от 10.03.2017г., на исковых требованиях настаивала в полном объеме.

Ответчик Ионова Н.С. в судебном заседании не возражала против удовлетворения иска, пояснила, в данный момент <данные изъяты> и оплачивать кредит в полной мере не может, <данные изъяты>. С Ионовым В.С. <данные изъяты> но квартиру брали вместе.

Ответчик Ионов В.С. в судебном заседании не возражал против удовлетворения иска, пояснил, что с Ионовой Н.С. <данные изъяты> платить не будет.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заслушав представителя истца, ответчиков, изучив письменные материалы дела, суд находит возможным удовлетворение заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Часть 1 статьи 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ - залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно статье 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела усматривается и судом установлено, что

14.11.2014г. между ОАО «Сбербанк России» и Ионова Н. С., Ионов В. С. был заключен кредитный договор №    по условиям которого ответчики получили кредит на приобретение объекта недвижимости в сумме размер кредита - <данные изъяты>., под <данные изъяты> годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ с даты фактического предоставления до 25.10.2034г.(15-16).

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1.) и Индивидуальным условиям договора (п.6) Земщик/Созаемщики принял(и) на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного Аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования, в соответствии с Графиком платежей (приложение к Договору).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) неустойку в размере, указанном в пункте Договора.

Согласно п. 12 Договора размер неустойки составляет <данные изъяты> годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщик предоставляет залог недвижимого имущества: квартира, общая площадь <данные изъяты>., <адрес>Основанием приобретения объекты недвижимости является договор купли-продажи квартиры от 12.11.2014г.(л.д.28-30) Право общей долевой собственности зарегистрировано в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ. за № за Ионовым В. С., Ионовой Н. С.. Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ. за №(л.д.31,32).

Как следует из выписки по счету, ответчиками было допущено нарушение условий кредитного договора и графика платежей (л.д. 25-26), в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на 14.07.2017г. составляет <данные изъяты>., в том числе: просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты>., задолженность по просроченным процентам - <данные изъяты>., задолженность по срочным процентам - <данные изъяты>., неустойка (пеня) за просрочку кредита - <данные изъяты>., неустойка (пеня) за просрочку процентов - <данные изъяты>. На дату составления искового заявления задолженность в данной части не погашена.

Расчет суммы долга верный, соответствует условиям договора, ответчиками не оспорен.

В силу п.1 ст. 323 ГК РФ кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Обязательства по кредитному договору Заемщиком надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускает просрочки. В результате чего им допущено существенное нарушение условий договора. Требование Банка исх. от 01.06.2017г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке в срок не позднее 03.07.2017г. Заемщиком не исполнено.(л.д.41,42).

Учитывая, что ответчиками ненадлежащим образом исполняли обязанности, предусмотренные условиями кредитного договора в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, был существенно нарушен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., требования истца о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., суд признает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Также. согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке (в ред. от 06.12.2011г. № 405-ФЗ) если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пп.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании изложенного, поскольку ответчиками допущено систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей, то также подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с Отчетом об оценке рыночной стоимости Бюро недвижимости Кузбасса № от ДД.ММ.ГГГГ. рыночная стоимость квартиры составляет <данные изъяты>, ликвидационная стоимость составляет <данные изъяты> ( 24).

На основании п.10 Закладной залоговая стоимость предмета залога составляет <данные изъяты>.(л.д.33-38).

Исходя из требований статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», поскольку в ходе рассмотрения дела соглашения между залогодателем и залогодержателем не достигнута, то определение начальной стоимости подлежит в соответствии с требованиями ФЗ «Об ипотеке» в размере 80% от стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, то есть в размере 1 602 000 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 22 496,01 руб. (л.д. 4).

Руководствуясь ст. ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Ионовой Н. С., Ионову В. С. о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Взыскать с Ионовой Н. С., Ионова В. С. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1 659 202,26 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 1 467 827,16 руб. задолженность по просроченным процентам - 180 424,67 руб. задолженность по срочным процентам - 2 131,37 руб. неустойка (пеня) за просрочку кредита - 1 260,53 руб. неустойка (пеня) за просрочку процентов - 7 558,53 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 22 496,01 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога: квартира, общая площадь <данные изъяты>., <адрес>, принадлежащая на праве общей долевой собственности Ионовой Н. С., Ионову В. С., путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости равной 80% в размере 1 602 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд.

Судья                 И.М. Антипова

Полный текст мотивированного решения изготовлен 28 ноября 2017 г.

Судья:         И.М. Антипова