Решение по делу № 2-404/2011 от 20.04.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-404/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 20 апреля 2011 года

Мировой судья судебного участка № 4 в г. Йошкар-Оле Ямщикова Е.С.

при секретаре Солдаткиной С.Е.,

с участием истца Егошина Е.А.,

представителя Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» Петрухиной О.Н., действующей на основании доверенности,

представителя ответчика Самокаевой О.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах <ФИО1>, к  Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, применения последствий недействительности сделки в виде возврата суммы неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась к мировому судье в интересах Егошина Е.А. с иском о признании недействительными условия заявления- оферты о взимании единовременной комиссии за открытие ссудного счета, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по   кредитному договору  <НОМЕР> от 18 июня 2008 г., применении последствий недействительности части сделки - взыскании с указанного ответчика суммы, оплаченной в качестве единовременного платежа (тарифа) и ежемесячных платежей в размере  25500 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18 июня 2008 г. по 26 января 2011 г. в сумме 2903 руб. 66 коп., компенсации морального вреда - 1000 руб. Также заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке, 50 % из них - в доход указанной Общественной организации, расходов по оплате юридических услуг - 5000 руб.

Требование мотивировано тем, что 18 июня 2008 г. между истцом и Акционерным коммерческим  банком «РОСБАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму <НОМЕР> руб. В соответствии с пунктом 2.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, раздела «Параметры кредита» Заявления-оферты указанного кредитного договора, за открытие ссудного счета истец уплатил ответчику единовременный платеж (тариф) в размере 3000 руб., за обслуживание ссудного счета истец уплачивал ответчику ежемесячно по 750 руб., в общей сумме 22500 руб. Законом РФ «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением других. Условия договора были сформулированы кредитором таким образом, что без согласия заемщика на ведение ссудного счета кредит не выдавался. В связи с выдачей кредита открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, используется банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть не является самостоятельной услугой, подлежащей оплате. Законодательством, регулирующим отношения в области защиты прав потребителей, в том числе статьями 779,819 ГК РФ, взимание с заемщика платы за введение ссудного счета не предусмотрено. В связи с данными обстоятельствами 25500 руб., оплаченные заёмщиком во исполнение условий заявления-оферты кредитного договора, подлежат взысканию в его пользу. За период пользования чужими денежными средствами ответчик обязан оплатить проценты. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в связи с тем, что ответчик, необоснованно включив в условия договора обязанность заемщика по оплате комиссии, вынудив его нести необоснованные расходы в размере установленного тарифа. Размер такой компенсации истцом определен равным 1000 руб. В связи с обращением в суд в интересах конкретного лица, требования которого не были удовлетворены ответчиком добровольно, также общественной организацией заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % от суммы, которая должна быть присуждена в пользу потребителя, а также расходов на оплату юридических услуг в размере 5000 руб.

В судебном заседании истец Егошин Е.А. исковые требования поддержал, пояснил аналогично изложенному в иске.

Представитель Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» Петрухина О.Н. требования поддержала.  Суду пояснила, что действиями банка истцу был причинен моральный вред в результате нарушения его имущественных прав. 

Представитель ответчика - АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Самокаева О.А. исковые требования не признала, пояснила аналогично изложенному в отзыве на исковое заявление. Суду пояснила, что истцу был направлен проект мирового соглашения, на который до настоящего времени банком не получен ответ. Кроме того, просила отказать в полном объеме в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа за невыполнение законных требований потребителя, взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя. 

Выслушав мнение участников процесса, изучив материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 18 июня 2008 г. между Егошиным Е.А. и Акционерным коммерческим  банком «РОСБАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Банк (Кредитор) предоставил  заемщику  кредит в размере <НОМЕР> руб. Заемщик  обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и порядке, определенные договором.

Данное обстоятельство подтверждается материалами дела, ответчиком факт заключения кредитного договора с Егошиным Е.А. не оспаривается, мировым судьей также установлено получение заемщиком денежных средств по кредитному договору для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пункт 2.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды вышеназванного договора содержит условия предоставления кредита, по которым кредитор открывает заемщику ссудный счет. За открытие и ведение  судного счета Заемщик уплачивает кредитору комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита» Заявления- оферты, в порядке и сроки, указанные в разделе 4 Условий. 

Согласно разделу «Параметры кредита» Заявления-оферты заемщик уплачивает единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. в день предоставления кредита.

Согласно разделу «Параметры кредита» Заявления-оферты заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 750 руб. ежемесячно.

Из материалов дела установлено, что при заключении договора, в соответствии с его условиями, Банком Заемщику Егошину Е.А. открыт ссудный счет <НОМЕР>, при этом истцом Егошиным Е.А. уплачена единовременная комиссия Банку за обслуживание ссудного счета в размере 3000 руб. 18 июня 2008 года, уплачиваетсяежемесячная комиссия в размере 750 руб. в составе ежемесячных платежей по кредитному договору согласно приходным кассовым ордерам, платежным поручениям.    

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст. 845 ГК РФ и главы 45 ГК РФ, не предназначены для расчетных операций, и используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются способом бухгалтерского учета банком денежных средств.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед банком России, а не перед потребителем-заемщиком.

Установление комиссии за открытие счета и расчетное обслуживание нормами ГК РФ, нормативными актами, регулирующими правоотношениям между потребителями и исполнителями услуг, другими федеральными законами, не предусмотрены.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного закона,  Банк России Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе,  и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика,  сведения о которой подлежат доведению до заемщика. Однако в нем Указании  отражено, что оно не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в нем.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,  запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям  ГК РФ.  Следовательно, действия банка по взиманию  платы за открытие счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»  ущемляет права истца по сравнению с установленными законом правами потребителей.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Из положений ст.ст. 166-168 ГК РФ следует, что требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

При таких обстоятельствах, мировой судья приходит к выводу, что включение в кредитный договор (п. 2.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, раздел «Параметры кредита» Заявления-оферты) условия об уплате тарифа за открытие и обслуживание ссудного счета не основано на законе, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика неправомерно полученной суммы комиссии в размере 25500 руб. 00 коп. подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18 июня 2008 г. по 26 января 2011 г., исходя из ставки рефинансирования 7,75% годовых в размере 2903 руб. 66 коп.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Мировой судья находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами мировым судьей проверен, является правильным. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2903 руб. 660 коп.  за период с  18 июня 2008 г. по 26 января 2011 г.

Оснований для применения правил ст. 333 ГК РФ мировым судьей не установлено.  

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 1000 руб. Требование мотивировано тем, что истцу были причинены страдания в связи с уплатой комиссии при выдаче кредита.

На основании ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Мировым судьей установлен факт нарушения прав истца, как потребителя, а так же вина ответчика в нарушении прав последнего при выставлении условия предоставления кредита - оплаты истцом единовременного тарифа, что признано незаконным.

Исходя из фактических обстоятельств дела, принимая во внимание характер и объем причиненных потребителю нравственных страданий, а также, учитывая требования разумности и справедливости, мировой судья в соответствии со ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 151, 1099-1101 ГК РФ, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения морального вреда 100 руб.

В пункте п. 30.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» даны следующие разъяснения: «в соответствии с ч. 4 ст. 46 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае удовлетворения иска, предъявленного общественным объединением потребителей (их ассоциацией, союзом) в интересах неопределенного круга потребителей или отдельного потребителя, суд принимает решение о возмещении общественному объединению потребителей (их ассоциации, союзу) всех понесенных по делу судебных издержек.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно квитанции серии АП <НОМЕР> от 31 января 2011 года факт оплаты юридических услуг адвоката Зильбермана Р.А., а именно составление и подача претензии, искового материала и представительство интересов в суде подтверждается квитанцией и составляет 5000 руб.

С учетом отсутствия сложности рассматриваемого спора, размера фактически оказанных услуг, мировой судья считает необходимым снизить размер судебных расходов до 3500 рублей.      

Таким образом, в соответствии со ст. ст. 94, 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» подлежат взысканию расходы на оплату юридических услуг в сумме 3500 руб.

Поскольку в соответствии с положениями НК РФ, истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд, в силу ст. 103 ГПК РФ сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, исходя из удовлетворенных имущественных требований в сумме 1052 руб. 11  коп., а также 200 руб. по требованию о компенсации морального вреда.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона РФ), при этом пятьдесят процентов суммы этого штрафа подлежит перечислению в пользу общественного объединения потребителей, предъявившего иск в интересах потребителя. В связи с изложенным требование о взыскании штрафа также является законным.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Признать недействительным условия заявления -оферты о взимании с Егошина <ФИО2> комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей, за ведение ссудного счета в сумме 22500 рублей по кредитному договору <НОМЕР>, заключенному 18 июня 2008 г. между Егошиным <ФИО2> и Акционерным коммерческим  банком «РОСБАНК» (ОАО) и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Акционерного коммерческого  банка «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Егошина <ФИО2> сумму неосновательного обогащения 25500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2903 руб. 66 коп., в счет компенсации морального вреда 100 руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого  банка «РОСБАНК» (ОАО) в доход государства государственную пошлину в размере 1252 руб. 11 коп.

Взыскать с Акционерного коммерческого  банка «РОСБАНК» (ОАО)в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» судебные издержки в размере 3500 руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого  банка «РОСБАНК» (ОАО) штраф в размере 14251  руб. 83  коп., 50% из которых в сумме 7125  руб. 91  коп. перечислить на счет Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», 50 % -  7125 руб. 91  коп. - в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Йошкар-Олинский городской суд в течение десяти дней со дня принятия в окончательной форме через мирового судью.

Мировой судья Е.С. Ямщикова