Решение по делу № 2-32/2017 (2-899/2016;) от 26.10.2016

Гр.дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2017г. <адрес> городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи     Лисейкина С.В.,

истца Ермаковой Т.В.

представителя ответчика Астапенко М.В.,

при секретаре Мурайкиной Н.В. рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Ермаковой Т.В. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти застрахованного лица в результате заболевания страховым случаем по договору страхования жизни и взыскании страховой выплаты по договору страхования жизни, компенсации морального вреда,

                               УСТАНОВИЛ:

         Ермакова Т.В. обратилась в суд по тем основаниям, что 19.06.2015 года между ней, ее мужем ДаниленкоВ.С., Даниленко Н.В. (созаемщики) и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которого им был предоставлен кредит в сумме 722 532 рублей на приобретение объекта недвижимости на срок 240 месяцев. 01.07.2015г. для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между ее мужем Даниленко В.С. и ООО СК «Сбербанк страдание жизни» был заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом ЗКРО №. В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателями по договору страхования являются: банк до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится страхователь его наследники), то есть при наступлении страхового случая страховая сумма будет выплачена банку как выгодоприобретателю в счет погашения задолженности по кредитному договору. В соответствии с условиями страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица.ДД.ММ.ГГГГ года ее муж Даниленко В.С. умер. На день смерти мужа и по настоящее время кредитный договор не исполнен, она продолжает производить платежи по кредитному договору. О смерти мужа она сообщила кредитору, но банк не воспользовался своим правом как выгодоприобретатель по договору страхования на получение страхового возмещения в счет погашения задалженности по кредитному договору и рекомендовали обратиться в ООО СК «Страхование жизни с заявлением о предоставлении страховой выплаты. 07.06.2016 года она обратилась к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой о предоставлении ей страховой вышины в связи с наступление страхового случая по договору страхования жизни. Письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 10.06.2016 № ей отказано в страховой выплате по тем основаниям что заболевание (злокачественные новообразования), явившееся причиной смерти было диагностировано до заключения договора страхования, а также, что указанное заболевание не относится к страховым случаям в соответствии с п. 4.1 договора страхования. Однако смерть ее мужа наступила не от злокачественного новообразования, как это указывает ответчик, а от отека головного мозга, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, смерть от заболевания (отек головного мозга), которое было диагностировано в период действия договора страхования, является страховым случаем по договору страхования жизни, что является основанием для предоставления страховой выплаты.

Размер страховой выплаты со дня наступления страхового случая составляет 215 408 рублей (722 532 руб. страховая сумма по договору) - 507 123.92 руб. (сумма оплаченного основного долга и процентов по кредитному договору на день наступления страхового случая). Неправомерными действиями ответчика, выразившимися в невыполнении ее законного требования, как потребителя выплатить страховое возмещение, ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 5000 рублей. Просит признать смерть Даниленко В.С. в результате заболевания страховым случаем по договору страхования жизни от 01.07.2015 года. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу страховую выплачу по договору страхования жизни размере 215 408,08 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

     В судебном заседании истец Ермакова Т.В. исковые требования поддержала по вышеизложенным основаниям, суду пояснила, что смерть ее мужа не связана с онкологическим заболеванием и является страховым случаем, инвалидность ему была дана на один год, по прошествии которого ее должны были снять в связи с чем должно применяться стандартное страховое покрытие, по страховому случаю- смерть застрахованного лица. Просит исковые требования удовлетворить.

    Представитель ответчика Астапенко М.В., действующей на основании доверенности, с исковыми требования не согласен, просит в их удовлетворении отказать, мотивируя тем, что договором страхования от 01.07.2015г. заключенного с Даниленко В.С. предусмотрено два вида страхового покрытия: стандартное и ограниченное. При стандартном покрытии (п.4.1.1. договора страхования) страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования либо установление ему в течение срока действия договора страхования 1 или 2 группы инвалидности. Ограниченное покрытие (п.4.1.2 договора страхования) применяется в случае, если застрахованное лицо на момент заключения договора страхования относится к любой категории из числа указанных в пп.4.1.2.1. договора. В этом случае страховым случаем будет являться смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования, за исключением случаев, указанных в п.5.1. Условий страхования. Как следует из пп. 4.1.2.1. договора страхования в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется ограниченное покрытие, относятся лица, страдающие злокачественными образованиями. У Даниленко B.C. имелось злокачественное новообразование до заключения договора страхования. В этой связи применяется ограниченное покрытие по договору страхования. Причиной смерти Даниленко B.C. является отек головного мозга, то есть заболевание. Доказательств того, что отек мозга у Даниленко B.C. наступил в результате несчастного случая, истцом не представлено. При таких обстоятельствах смерть Даниленко B.C. не является страховым случаем и не влечет у ответчика обязанность по выплате страхового возмещения. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является банк как кредитор по кредитному договору. № от 01.07.2015 года, заключенному между ним и Даниленко B.C., до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится Даниленко B.C. либо его наследники. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, следовательно наследники умершего выгодоприобретателями не становятся.

    Третье лицо Даниленко Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена.

    Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен.

    Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (пункт 2 статьи 942 ГК Российской Федерации).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что 19.06.2015г. между Даниленко В.С., Даниленко Н.В., Ермаковой Т.В. и ОАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор «Приобретение готового жилья» №, на сумму 722 532 рублей на срок 240 месяцев.

01.07.2015г. между Даниленко В.С. и ООО СК «Сбербанк страдание жизни» был заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом ЗКРО № на основании Условий страхования жизни «Защищенный заемщик».

Согласно п. 2 указанного договора страхователем и застрахованным лицом является Даниленко В.С.

    В силу п. 3 договора страхования, выгодоприобретателем по договору является банк до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится страхователь (его наследники) с 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения.

В силу п. 4 договора страхования, страховыми случаями являются: при стандартном покрытии (п.4.1.1.) смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования либо установление ему в течение срока действия договора страхования 1 или 2 группы инвалидности, при ограниченном покрытии (п.4.1.2), которое применяется в случае, если застрахованное лицо на момент заключения договора страхования относится к любой категории из числа указанных в пп.4.1.2.1. настоящего договора. -смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования, за исключением случаев, указанных в п.5.1. Условий страхования, к которым относятся:

— совершения Застрахованным лицом преступления;

— участия Застрахованного лица в столкновениях и иных приравниваемых к ним событиях, нарушениях общественного порядка, а также участия в террористических актах на стороне, явившейся инициатором вышеуказанных событий;

— управления транспортным средством самим Застрахованным или лицом, управление которому передано Застрахованным лицом: в состоянии алкогольного опьянения при концентрации алкоголя 0.3 промилле и более, наркотического или токсического опьянения, при отсутствии права на управление транспортным средством соответствующей категории, при отсутствии права на управление данным транспортным средством ввиду отсутствия соответствующего разрешения правомочного законного владельца транспортного средства;

— прямых или косвенных последствий психических заболеваний;

— заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до даты заключения Договора страхования, или несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом до даты заключения Договора страхования;

— отравления алкоголем, наркотическими, психотропными веществами и лекарствами, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употребленными с нарушением установленной дозировки;

— полета Застрахованного лица на летательном аппарате, управления им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом;

— занятия Застрахованным лицом любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования, тренировки, сборы, а также занятия следующими видами спорта/увлечениями (вне зависимости от уровня): авто и мотоспорт (включая любые соревнования на скорость), бейсджампинг, воздушные виды спорта (включая прыжки с парашютом), альпинизм, спелеотуризм, скалолазание, контактные и боевые единоборства, стрельба, подводное плавание, конный спорт, рафтинг, катание на водных мотоциклах, гребля на байдарках, катание на моторном катере, каноэ, каяке;

— при наличии у Застрахованного лица на момент наступления страхового события ВИЧ-инфекции и/или СПИДа.

    Как следует из пп. 4.1.2.1. договора страхования в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется ограниченное покрытие, относятся лица, страдающие злокачественными образованиями.

Вручение Условий страхования жизни Даниленко В.С. при подписании договора страхования удостоверено соответствующей подписью Даниленко В.С. Учитывая изложенное, Условия страхования в силу ст. 943 ГК РФ являются обязательными как для сторон договора страхования.

Согласно свидетельству о смерти II-БА № от 12.04.2016г. Даниленко В.С. умер ДД.ММ.ГГГГ, согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 04 № от 12.04.2016г. причина смерти Даниленко В.С. - отек головного мозга.

Истец Ермакова Т.В. является наследником Даниленко В.С. по закону.

Наследник Даниленко В.С. - его супруга Ермакова Т.В. 07.06.2016г. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о наступлении страхового случая. Согласно ответу ООО СК "Сбербанк страхование жизни" Ермаковой Т.В. было отказано в производстве страховой выплаты, со ссылкой на то, что заявленное событие (смерть Даниленко В.С.) нельзя признать страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате заболевания, а не несчастного случая, который является страховым случаем при ограниченном покрытии, действующем в отношении Даниленко В.С.

    С целью проверки доводов сторон, судом была назначена судебно медицинская экспертиза состояния здоровья Даниленко В.С.

    Согласно заключению эксперта № от 27.02.2016г. Даниленко В.С. 06.06.2014г. был выставлен диагноз: заболевание правого яичка (гистологически семинома). Данный диагноз нашел своее подтверждение при обследовании КККОЦ, где проведено комплексное лечение. В последующем Даниленко В.С. находился на диспансерном учете у врача онколога (состояние расценивалось как удовлетворительное. Таким образом, на момент заключения кредитного договора 19.06.2015г. у Даниленко В.С. имелось последствие онкологического заболевания: состояние после комплексного лечения по поводу злокачественного новообразования правого яичка. Причиной смерти Даниленко В.С. явилось заболевание острая коронарная недостаточность, указанная причина смерти не связана с имевшимся у Даниленко В.С. онкологическим заболеванием и его последствиями. Указанное заболевание несчастным случаем не является. При исследовании повреждений не обнаружено, этиловый спирт в крове, моче отсутствует.

Оценивая условия заключенного Даниленко В.С. договора страхования, заключение эксперта, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования Даниленко В.С. не была выполнена надлежащим образом его обязанность, предусмотренная ч. 1 ст. 944 ГК РФ, в части указания им сведений об имеющихся у него заболеваниях, которое имело существенное значение для определения страхового риска при заключении договора страхования. Наличие у него на момент заключения договора диагностированного онкологического заболевания (злокачественное образование), определяет его к застрахованным на условиях ограниченного страхового покрытия, предусматривающего производство страховой выплаты в случае смерти от несчастного случая.

При этом суд исходит из того, что в страховании несчастный случай трактуется как внезапное кратковременное внешнее событие для застрахованного, произошедшее в течение срока договора, которое повлекло за собой телесные повреждения (гибель) застрахованного лица в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийный явлений и т.п.

Материалами дела достоверно подтверждается, что смерть Даниленко В.С. наступила вследствие развившегося заболевания, при отсутствии каких-либо внешних факторов, в связи с чем, основания для признания указанного события страховым случаем у суда не имеется.

Таким образом, поскольку условиями заключенного договора страхования было предусмотрено ограничение страхового покрытия, в частности, страховым случаем являлся факт наступления смерти от несчастного случая, в то время как его смерть наступила в результате заболевания, к таковому не относящегося, оснований полагать отказ страховой компании в выплате истцу части страхового возмещения необоснованным у суда не имеется, в связи с чем, исковые требования Ермаковой Т.В. о признании факта смерти супруга Даниленко В.С. страховым случаем и взыскании с ответчика страхового возмещения удовлетворению не подлежат, как не подлежат удовлетворению и остальные требования истца, как производные от основного.

Доводы истца о том, что договор страхования в отношении Даниленко В.С. был заключен на условиях стандартного страхового случая являются необоснованными, поскольку на момент подписания договора страхование Даниленко в.С. знал об имеющемся у него заболевании и как следствие, отнесение его к группе застрахованных лиц, на которую не распространяется стандартное страховое покрытие.

Отсутствие причинно-следственной связи между имеющимся на момент заключения договора страхования заболеванием и заболеванием, послужившим причиной смерти, не имеет правового значения и не является основанием для признания произошедшего случая страховым, поскольку условиями заключенного договора страхования наступление страхового случая в виде смерти Даниленко В.С. не ставилось в зависимость от причин такой смерти, кроме как ее наступление в результате несчастного случая.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Ермаковой Т.В. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти застрахованного лица в результате заболевания страховым случаем по договору страхования жизни, взыскании страховой выплаты по договору страхования жизни, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в <адрес> краевой суд через <адрес> городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                             Лисейкин С.В.