Решение по делу № 2-225/2012 от 28.02.2012

Решение по гражданскому делу

ЗАОЧНОЕ   РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Улан-Удэ «28» февраля 2012 г.

Мировой судья  судебного участка  №6 Октябрьского района г.Улан-Удэ Поздняков Б.С., при секретаре  Егоровой А.Н.,  рассмотрев в открытом судебном заседании  гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Комиссия по защите прав потребителей» в интересах Тимофеева Ж.Ц.1 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,          

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «Комиссия по защите прав потребителей» в интересах Тимофеевой Ж.Ц. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» по тем основаниям, что 07.09.2010 г. между Тимофеевой Ж.Ц. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №10/0839/00000/400325 предметом которого явилось предоставление ей потребительского кредита на сумму 176080 руб. При заключении договора ей было навязано условие о выплате банку единовременной комиссии в размере 4830,20 руб., т.е. 4,9% от суммы кредита. Полагает, что указанное условие договора нарушает требования закона, а действия банка по получению от потребителя комиссии являются неосновательным обогащением, поскольку фактически каких-либо дополнительных услуг банк заемщику не оказывал и не оказывает. Считает, что положение п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Никакие другие платежи в пользу банка названная норма не предусматривает. Кредитный договор был сформулирован самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без дачи своего согласия на оплату комиссий, кредит потребителю не мог быть выдан. Расходы заемщика, понесенные им на оплату комиссий, являются его убытками и подлежат возмещению в полном объеме. Просит взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Тимофеевой Ж.Ц. сумму неосновательного обогащения в размере 4830,20 руб.В судебное заседание Тимофеева Ж.Ц. не явилась, в материалах дела имеется заявление, согласно которому, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

         В судебном заседании представитель истца Ткачев М.И., исковые требования поддержал. Просит взыскать с ответчика в пользу Тимофеевой Ж.Ц. сумму единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка /безналичное перечисление денежных средств с БСС, уплаченную в размере 4830 руб. 20 коп., а также расходы по оплате услуг представителя в размере 1000 руб. 00 коп. На рассмотрение дела в порядке заочного производства, согласен.      

        Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, об уважительных причинах неявки в судебное заседание не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Определением суда постановлено о рассмотрении дела в порядке заочного производства на основании ст.233 ГПК РФ.

          Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

            Установлено,  что  07.09.2010 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №10/0839/00000/400325 о предоставлении потребительского кредита в сумме 176080 руб. В соответствии с заявлением на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» (офертой) истец заключил с ответчиком смешанный договор, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковскогоспециального счета. В соответствии с условиями кредитного договора, на заемщика  возложена обязанность по уплате  комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 4,9 %, что составляет 4830 руб. 20 коп.

            Согласно условий кредитного договора заемщику открыт банковский специальный счет (БСС), на который была зачислена сумма кредита с последующей  выдачей денежных средств с БСС наличными через кассу банка. Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого данный документ является проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора. Таким образом, подписав данный договор, стороны заключили смешанный гражданско-правовой договор, содержащий условия договора банковского счета и кредитного договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Предметом заключенного между сторонами договора являются правоотношения сторон, возникающие из кредитного договора и договора банковского счета, урегулированные нормами главы 42 (заем и кредит) и главы 45 (банковский счет) ГК РФ. В ст. 5  Федерального закона от 02.12.2990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» перечислены банковские операции, совершаемые кредитной организацией, к числу которых отнесены операции по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договорубанковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом согласно ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно условиям кредитного договора за получение заемщиком наличных денежных средств  через кассу банка посредством снятия с БСС заемщика,  одновременно с получением  указанных денежных средств, последний вносит  платеж банку в размере 4,9 % от суммы кредита единовременно, что составляет денежную сумму в размере 4830 руб. 20 коп. Факт оплаты истцом ответчику комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС в размере 4830 руб. 20 коп., подтверждается выпиской из лицевого счета.

Суд считает, что как только денежные средства поступают на счет клиента, они становятся его собственностью и с этого момента кредитные правоотношения прекращаются, далее возникают отношения банка - клиента по его расчетно-кассовому обслуживанию, иначе говоря, по совершению операций с денежными средствами клиента, по выдаче, зачислению, перевод и так далее.  За совершение операций с денежными средствами клиента, находящихся на его счете  банк вправе взимать вознаграждение, но такое вознаграждение (комиссия) должно быть предусмотрено тарифами банка (или иным документом) как условие, объявленное банком для данного вида счета.

Вместе с тем, анализируя условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что кредитный договор только формально содержит условия договора счета, предусмотренные гл. 45 ГК РФ. 

Как указано выше, согласно ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях.

Условия договора счета, в том числе размер вознаграждения за совершение операций по счету клиента (комиссия, тариф, платеж, плата, не имеет значения, как банк  назовет вид такого вознаграждения)  должны быть объявлены банком, путем утверждения  данного размера для различного вида операций. Такой документ является внутренним документом банка и утверждается исполнительным или наблюдательным органом, в соответствии с компетенцией, предусмотренной уставом банка.

Изучив условия договора, суд приходит к выводу, что названный в договоре  платеж  за получение наличных через кассу банка не является объявленным банком вознаграждением за совершение операций по счету, так как размер данного платежа указан в кредитном договоре и установлен в процентном  отношении (4,9%) от суммы кредита. То есть, в зависимости от того, какая будет сумма кредита у клиента, таким и будет размер вознаграждения за совершение операций по счету, причем у разных заемщиков разные суммы кредита и соответственно будут разными и размеры вознаграждений. А исходя из смысла ст. 846 ГК РФ такое вознаграждение за совершение операции по счету с денежными средствами клиента, должно быть установлено и объявлено банком в тарифах для данного вида счета (БСС) и для данной конкретной операции (получение наличных с БСС). 

Кредитный договор только формально содержит элементы договора счета, и включение в него условий о взимании комиссий в зависимости от суммы кредита, не означает, что такой платеж автоматически становится объявленным банком условием о размере вознаграждения за данный вид операции для данного вида договора счета.

Согласно условий кредитования физических лиц, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, «Тарифы Банка - действующие  Тарифы Банка содержат  размер процентов за пользование  кредитом, неустойки, платежей за услуги банка».

Такой внутренний нормативный  документ банка, на который прямо указано в условиях кредитования физических лиц, как «Тарифы Банка», в котором должен содержаться размер платежа за услуги банка, в том числе размер комиссионного вознаграждения за совершение банком операции  «выдача наличных средств с текущего банковского счета через кассу банка» в указанном размере  суду не представлен.

Тарифов, в которых предусмотрено бесплатное перечисление суммы кредита со ссудного счета на иной другой банковский счет (не БСС), имеющийся у клиента в этом или другом банке, ответчиком также не представлено. Оговорки об этом в кредитном договоре также не содержится. Таким образом, прийти к выводу о том, что заемщика действительно был выбор по получению суммы кредита другим образом, нельзя.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается. Ответчик таких доказательств суду не представил, тогда как истец представил в доказательство своих требований кредитный договор и выписку из лицевого счета.

По мнению суда, действия банка по взиманию комиссии за выдачу наличных с БСС, направлены на исполнение обязательств по кредитному договору. Данный вид комиссии, хотя и назван «за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка /безналичное перечисление денежных средств с БСС», фактически является комиссией за обслуживание счета заемщика, обусловленного заключением кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Других обязанностей, помимо возврата кредита и уплаты процентов, в размере, установленном договором, а именно обязанностей по уплате единовременного и\или ежемесячного вознаграждения (комиссии) кредитору в связи с выдачей последним кредита, у заемщика ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими  законами  не предусмотрено. Действия банка по выдаче кредита, а также получения денежных средств в погашение кредита являются его обязанностью, их нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей": условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При указанных обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие обязанность по уплате заемщиком  комиссии за выдачу наличных с БСС, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна. В силу ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При этом суд исходит из того, что в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Суд находит недействительным лишь данное условие кредитного договора, что не влечет недействительности иных его условий. В связи с тем, что истцом как заемщиком было фактически исполнено недействительное условие сделки об уплате комиссий за выдачу наличных с БСС, к такому условию подлежат применению общие последствия недействительности сделок, установленные п. 2 ст. 167 ГК РФ, а именно, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, так как иные последствия законом не предусмотрены. Таким образом, у ответчика согласно ст. 167 ГК РФ возникает обязанность по возврату полученного от истца единовременно уплаченного платежа за выдачу наличных с БСС в размере 4830 руб. 20 коп. Указанный платеж подтверждается материалами дела, в том числе выпиской из лицевого счета.

В силу ч.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109  ГК РФ.

Рассматривая требования истца о возмещении расходов на оплату представителя в размере 1000 руб. суд находит, что факт несения истцом расходов подтверждается материалами дела, доверенностью  от 23.11.2011 г., договором возмездного оказания юридических услуг от 23.01.2012г., квитанцией 73 от 23.01.2012 г.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ  стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом объема выполненных работ, сложности и категории дела, количества судебных заседаний, суд находит, что разумные расходы на оплату услуг представителя составляют 1000 руб. 00 коп.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ, по правилам ст.61.1 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального образования город Улан-Удэ в размере 400 руб. 00 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233, 235 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования   Региональной общественной организации «Комиссия по защите прав потребителей» в интересах Тимофеева Ж.Ц.1 к  ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Тимофеева Ж.Ц.1 сумму уплаченной комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС в размере 4830 руб. 20 коп. и судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 1000 руб. 00 коп.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в пользу муниципального образования -  г.Улан-Удэ в  размере  400  руб. 00 коп. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Октябрьский районный суд г.Улан-Удэ в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья                                                                                      Поздняков Б.С.