Решение по делу № 2-1332/2019 ~ М-1136/2019 от 04.07.2019

Дело № 2-1332/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2019 года                                                                               г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

        председательствующего судьи                                           Сумачакова И.Н.,

при секретаре                                                    Яндиковой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Садаковой Н.Н. о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Садаковой Н.Н. о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования № от 21.11.2016 г. по состоянию на 07.05.2019 г. в размере 219 764 рубля 81 копейка, взыскании с 07.05.2019 г. процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, возмещении расходов по уплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что 21.11.2016 г. между АО «Банк «СИБЭС» и Садаковой Н.Н. был заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 196 212 рублей 66 копеек на 36 месяцев (до 15.11.2019 г.). Стороны договорились о процентной ставке с 22.11.2016 г. по 17.04.2017 г. 43,17 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 16,80 % годовых. Банк выполнил свои обязательства по договору о потребительском кредитовании. Срок возврата кредита наступил, однако обязательство по возврату кредита ответчик не исполнил, что привело к возникновению просроченной задолженности сроком более 60 дней. 06.12.2017 г. ответчику было направлено требование о полном погашении задолженности по договору потребительского кредитования. До настоящего времени требования банка Садаковой Н.Н. не исполнены. Ответчик обязан возвратить займодавцу сумму займа, проценты. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему. По состоянию на 07.05.2019 г. размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования составляет 219 7644 рубля 81 копейка, из них 171 768 рублей 09 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1 236 рублей 18 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 22.11.2016 г. по 06.05.2019 г., 46 760 рублей 54 копейки – задолженность по начисленной неустойке за период с 17.05.2017 г. по 06.05.2019 г. Договором предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита установленных договором потребительского кредитования заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Определением суда от 15.07.2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, не возражали против рассмотрения дела в их отсутствие.

Ответчик Садакова Н.Н. и ее представитель Жукова Г.Р. в судебном заседании возражали относительно удовлетворения иска. Садакова Н.Н. объяснила, что действительно имело место просрочка исполнения обязательств по данному кредитному договору, но только за 6 месяцев. Срок действия договора не закончен, поэтому она оплатила просрочку за 6 месяцев в размере 45 960 рублей согласно графику и неустойку в размере 2 000 рублей, тем самым она вошла в график.

Представитель третьего лица ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» Куйруков С.П. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 21.11.2016 г. между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и Садаковой Н.Н. (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 196 212 рублей 66 копеек сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита 15.11.2019 г. под 43,17% годовых, начиная с даты предоставления кредита по 17.04.2017 г., с 18.04.2017 г. по 15.11.2019 г. процентная ставка составляет 16,80%. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункты 1, 2, 4, 6).

Согласно п. 8 договора исполнение обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № 2 к договору.

В Приложения № 2 к договору о потребительском кредитовании № банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) указан ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Пунктом 18 договора предусмотрено, что денежные средства не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора, но после оформления поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначение платежа «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № от 21.11.2016 г. Без НДС».

Согласно п. 20.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком сроков погашения кредита и (или) начисленных процентов за пользование кредитом, задолженность считается просроченной, за которую взыскиваются пени в размере 0,1 (Ноль целых и 1/10)% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательств. Взыскание пени производится независимо от уплаты за пользование кредитом.

Согласно п. 6.4.1 условий договора о потребительском кредитовании кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата все оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающими процентами за фактический срок кредитования в случаев нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, уведомив об этом заемщика одним из способов, установленных пунктом 16 Индивидуальных условий, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать дней с момента направления кредитором уведомления.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Судом установлено, что Садакова Н.Н. оплачивала кредит ежемесячно наличными денежными средствами в кассу ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» согласно условиям кредитного договора.

Согласно справке ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» от 25.07.2019 г. Садаковой Н.Н. за период с 27.04.2017 г. по 21.04.2018 г. в счет погашения кредита внесено 92 249 рублей 02 копейки. Задолженность по договору потребительского кредитования № от 21.11.2016 г. перед ООО МКК «ГКА» отсутствует.

Не перечисление ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежей Садаковой Н.Н. после 27 апреля 2017 года по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от 29.11.2013 г. или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № б/н от 27 апреля 2017 года, а также после направления в адрес ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым Садакова Н.Н. не имеет никакого отношения.

В этой связи данные спорные отношения между Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не должны привести к нарушению прав и законных интересов Садаковой Н.Н.

Садаковой Н.Н. Банку «СИБЭС» (АО) через Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» внесены платежи в счет погашения кредита по 7 700 рублей 22.05.2018 г., 20.06.2018 г., 02.08.2018 г., 24.09.2018 г., 19.10.2018 г., 19.12.2018 г., 06.02.2019 г., 22.03.2019 г., 22.07.2019 г.

Действительно, ответчиком нарушались установленные договором сроки внесения ежемесячных платежей. Так, Садаковой Н.Н. не внесены платежи в размере 7 659 рублей 88 копеек 16.07.2018 г., 16.11.2018 г., 18.02.2019 г., 16.04.2019 г., 16.05.2019 г., 17.06.2019 г., на общую сумму 45 959 рублей 28 копеек, что следует из графика платежей, являющегося приложением №1 к договору о потребительском кредитовании № от 21.11.2016 г.

Истцом произведен расчет задолженности по состоянию на 07.05.2019 г., согласно которому размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования составляет 219 7644 рубля 81 копейка, из них 171 768 рублей 09 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1 236 рублей 18 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 22.11.2016 г. по 06.05.2019 г., 46 760 рублей 54 копейки – задолженность по начисленной неустойке за период с 17.05.2017 г. по 06.05.2019 г.

Судом Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» было предложено предоставить в суд уточненное исковое заявление, расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки с учетом внесенных заемщиком Садаковой Н.Н. в кассу ООО «МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» как платежному агенту Банка «СИБЭС» (АО) всех ежемесячных платежей за период с апреля 2017 года по июль 2019 года за исключением 6 месяцев: за июль и ноябрь 2018 года, февраль, апрель, май и июнь 2019 года в общей сумме 45 959,28 рублей (согласно графику).

Однако до даты рассмотрения дела 02.08.2019 г. ответа от Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» не последовало.

В ходе рассмотрения дела ответчиком оплачено Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 45 960 рублей в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом за просроченные периоды июль 2018 г., ноябрь 2018 г., февраль 2019 г., апрель 2019 г., май 2019 г., июнь 2019 г., о чем суду представлена квитанция от 02.08.2019 г., а также представлена квитанция об оплате Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 2 000 рублей в счет погашения неустойки по кредитному договору № от 21.11.2016 г. за периоды июль 2018 г., ноябрь 2018 г., февраль 2019 г., апрель 2019 г., май 2019 г., июнь 2019 г.

Принимая во внимание, что срок возврата денежных средств по договору не истек, отношения предполагают достаточно длительный период исполнения денежного обязательства, существенных нарушений условий договора допущено не было, незначительное нарушение сроков уплаты очередных платежей (6 месяцев в течении всего периода времени действия кредитного договора) хотя и свидетельствует о нестабильном материальном положении заемщика, не говорит об устойчивом ухудшении материального положения и неспособности заемщика производить выплаты по кредитному договору, при том, что ответчик вошел в график погашения кредита, на момент рассмотрения спора права истца восстановлены, суд полагает возможным отказать в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Доказательств тому, что размер неустойки за нарушение обязательства составляет более, чем оплаченные ответчиком 2 000 рублей, суду не предоставлено. Судом было предложено банку предоставить такой расчет, однако предложение суда осталось без ответа.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

Поскольку на момент обращения банка в суд с иском нарушение его прав имело место, инициирование им судебного процесса произошло при наличии достаточных оснований, истец был вынужден понести судебные издержки, связанные с защитой своих интересов в суде.

Однако банк имел право на взыскание только неуплаченных ежемесячных платежей за вышеуказанные месяцы в размере 45 959,28 рублей с неустойкой за нарушение обязательства (расчет банком суду не предоставлен), а также на досрочное взыскание основного долга и процентов за пользование кредитом до окончания срока действия договора в размере 38 302,61 рубля, итого 84 261,89 рубль. Поскольку ответчиком оплачена неустойка в размере 2 000 рублей, то данный размер неустойки подлежит прибавлению к сумме задолженности, которую банк имел право взыскать, итого 86 261,89 рубль. С этой денежной суммы подлежит расчет государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, которая составляет 2 787,86 рублей.

В связи с тем, что ответчик погасил просроченную задолженность после обращения истца в суд с исковым заявлением, то с Садаковой Н.Н. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2 787,86 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении исковых требований к Садаковой Н.Н. о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования № от 21.11.2016 г. по состоянию на 07.05.2019 г. в размере 219 764 рубля 81 копейка, взыскании с 07.05.2019 г. процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,80% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с Садаковой Н.Н. в пользу Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 787 рублей 86 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья                                                                                                          И.Н. Сумачаков

Мотивированное решение изготовлено 07 августа 2019 года