Решение по делу № 2-423/2019 (2-4729/2018;) ~ М-4949/2018 от 07.12.2018

РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

1 февраля 2019 г.                                г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Булаткиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2661/18 по иску ПАО «Банк ВТБ» к М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с М. в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 217 109 рублей 12 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 196 863 рубля 59 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 20 245 рублей 53 копейки), неустойку за нарушение обязательств по кредитному договору в размере 3 145 рублей 86 копеек,

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 156 666 рублей 81 копейку (в том числе задолженность по возврату кредита – 135 829 рублей 31 копейка – задолженность по возврату кредита, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 20 837 рублей 50 копеек), неустойку за нарушение обязательств по кредитному договору в размере 326 рублей 98 копеек,

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 362 615 рублей 90 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 331 708 рублей 38 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 30 907 рублей 52 копейки), неустойка за просрочку возврата кредита в размере 4 752 рублей 97 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 1 702 рублей 50 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 663 рублей 20 копеек, а всего взыскать 756 983 рублей 34 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                В.Ю. Болочагин

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 февраля 2019 г.                                г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Булаткиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2661/18 по иску ПАО «Банк ВТБ» к М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в Ленинский районный суд г. Самары с иском к М.. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требования указывает, что ДД.ММ.ГГГГ заключило с М. кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» и «Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ24», подписания «Анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты» и «Расписки в получении международной банковской карты». Заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 18% годовых. Заемщик обязан обеспечить на счете средства в не указанном заявителем размере ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом. Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Последний платеж был произведен 21.05.2018 г. По состоянию на 28.11.2018 г. задолженность составила 248 567 рублей 71 копейку, из которых 196 863 рубля 59 копеек – задолженность по возврату кредита, 20 245 рублей 53 копейки – проценты за пользование кредитом, 31 458 рублей 59 копеек – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору. 8.06.2016 г. заключило с М.. кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» и «Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ24», подписания «Анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты» и «Расписки в получении международной банковской карты». Заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 26% годовых. Заемщик обязан обеспечить на счете средства в не указанном заявителем размере ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом. Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Последний платеж был произведен 25.06.2018 г. По состоянию на 28.11.2018 г. задолженность составила 159 936 рублей 56 копеек, из которых 135 829 рублей 31 копейка – задолженность по возврату кредита, 20 837 рублей 50 копеек – проценты за пользование кредитом, 3 269 рублей 75 копеек – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору. 27.01.2017 г. оно заключило с М.. кредитный договор №, согласно которому обязалось предоставить кредит на условиях «Согласия на кредит» и «Правил кредитования» в сумме 500 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 19% годовых. Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 427 170 рублей 57 копеек, из которых 331 708 рублей 38 копеек – задолженность по возврату кредита, 30 907 рублей 52 копейки – проценты за пользование кредитом, 47 529 рублей 68 копеек – неустойка за просрочку возврата кредита, 17 024 рубля 99 копеек – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Просит взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 220 254 рублей 98 копеек, из которых 196 863 рубля 59 копеек – задолженность по возврату кредита, 20 245 рублей 53 копейки – проценты за пользование кредитом, 3 145 рублей 86 копеек – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 156 993 рублей 79 копеек, из которых 135 829 рублей 31 копейка – задолженность по возврату кредита, 20 837 рублей 50 копеек – проценты за пользование кредитом, 326 рублей 98 копеек – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 369 071 рубля 37 копеек, из которых 331 708 рублей 38 копеек – задолженность по возврату кредита, 30 907 рублей 52 копейки – проценты за пользование кредитом, 4 752 рубля 97 копеек – неустойка за просрочку возврата кредита, 1 702 рубля 50 копеек – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В судебное заседание истец представителя не направил, о времени и месте разбирательства дела извещен, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства дела признаётся извещённым применительно к положениям п.2 ст.117 ГПК РФ, п.1 ст.165.1 ГК РФ, отзыва на иск не представил.

Изучив материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24», правопреемником которого является истец, и ответчиком был заключён кредитный договор № (л.д. 9-12), предусматривавший выпуск на имя ответчика кредитной карты. Условия договора, в силу прямого указания в заявлении заёмщика, определяются «Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24» (л.д. 13-17) и «Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ24» (л.д. 18-19).

Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы договора банковского счета (раздел 3 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24») и кредитного договора (п.2.4, раздел 5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24»). Условия, относящиеся к регулированию кредитных отношений между сторонами, предусматривали предоставление кредита с лимитом в 157 500 рублей со ставкой 18% годовых. Заемщик обязался уплачивать ежемесячно, 20 числа каждого месяца, проценты за пользование кредитом и осуществлять возврат кредита в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Как следует из расчёта задолженности (л.д. 22-36), ответчик воспользовался кредитными средствами, но свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченных заемщиком платежей по возврату кредита составил 27 478 рублей 58 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом – 20 245 рублей 53 копейки. Общий размер задолженности заемщика по возврату кредита на ту же дату составил 196 863 рубля 59 копеек.

К отношениям сторон по кредитному договору, согласно п.2 ст.819 ГК РФ, субсидиарно применяются положения ГК РФ о договоре займа. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. До настоящего времени ответчиком возврат кредита и уплата процентов не произведены, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ24», при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно представленному расчету, размер неустойки за просрочку платежей по договору составил 31 458 рублей 59 копеек. Доказательств отсутствия своей вины в нарушении обязательства ответчик не представил. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере 3 145 рублей 86 копеек. В этом случае эффективная ставка неустойки составит 18,25% годовых, что соразмерно ключевой ставке ЦБ РФ. С учетом данного обстоятельства суд не усматривает оснований для применения ст.333 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24», правопреемником которого является истец, и ответчиком был заключён кредитный договор № (л.д. 36-40), предусматривавший выпуск на имя ответчика кредитной карты. Условия договора, в силу прямого указания в заявлении заёмщика, определяются «Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24» (л.д. 41-45) и «Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ24» (л.д. 46).

Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы договора банковского счета (раздел 3 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24») и кредитного договора (п.2.4, раздел 5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24»). Условия, относящиеся к регулированию кредитных отношений между сторонами, предусматривали предоставление кредита с лимитом в 136 000 рублей со ставкой 26% годовых. Заемщик обязался уплачивать ежемесячно, 20 числа каждого месяца, проценты за пользование кредитом и осуществлять возврат кредита в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Как следует из расчёта задолженности (л.д. 48-57), ответчик воспользовался кредитными средствами, но свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченных заемщиком платежей по возврату кредита составил 19 011 рублей 01 копейку, по уплате процентов за пользование кредитом – 20 837 рублей 50 копеек. Общий размер задолженности заемщика по возврату кредита на ту же дату составил 135 829 рублей 31 копейку.

К отношениям сторон по кредитному договору, согласно п.2 ст.819 ГК РФ, субсидиарно применяются положения ГК РФ о договоре займа. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. До настоящего времени ответчиком возврат кредита и уплата процентов не произведены, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ24», при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно представленному расчету, размер неустойки за просрочку платежей по договору составил 3 269 рублей 75 копеек. Доказательств отсутствия своей вины в нарушении обязательства ответчик не представил. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере 326 рублей 98 копеек. В этом случае эффективная ставка неустойки составит 3,65% годовых, что значительно ниже ключевой ставки ЦБ РФ. С учетом данного обстоятельства ст.333 ГК РФ не может быть применена.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» и М.. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 500 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям договора, выраженным в «Согласии на кредит» (л.д. 58-59) и «Правилах кредитования» (л.д. 60-61), подлежащих применению в силу прямого на то указания в подписанном заемщиком «Согласии на кредит» заемщик обязался ежемесячно, 27 числа каждого месяца, производить уплату процентов за пользование кредитом (19% годовых) и платежи в частичное погашение кредита в общем размере 18 717 рублей 76 копеек.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 63-67), уже 29.05.2017 г. заемщиком впервые была допущена просрочка предусмотренных кредитным договором платежей, а с 28.05.2018 г. платежи прекратились. По состоянию на 28.11.2018 г. размер просроченной задолженности заемщика по возврату кредита составил 83 701 рубль 90 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом – 30 907 рублей 52 копейки. Общий размер непогашенной задолженности заемщика по возврату кредита на ту же дату составил 331 708 рублей 38 копеек.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору субсидиарно применяются положения гражданского закона о договоре займа. В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, даже однократная просрочка предусмотренного кредитным договором платежа по возврату кредита рассматривается законодателем как достаточное основание для возникновения у кредитора права потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с уплатой причитающихся процентов. При этом не имеет значения ни размер просроченного платежа, ни продолжительность просрочки. Данное положение гражданского закона вполне соответствует общецивилистическим принципам разумности и справедливости, поскольку просрочка платежа свидетельствует о неисправности заемщика и вызывает утрату доверия к нему со стороны кредитора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В связи с этим требования истца о взыскании с М. задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в указанном размере правомерны и подлежат удовлетворению.

Условиями кредитного договора от 27.01.2017 г. №629/5918-0000066 предусмотрено, что при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,6% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно представленному расчету, размер неустойки за просрочку возврата кредита за период с 29.05.2018 г. по 16.11.2018 г. составил 47 529 рублей 68 копеек, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за тот же период – 17 024 рубля 99 копеек. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере 4 752 рублей 97 копеек за просрочку возврата кредита и 1 702 рублей 50 копеек за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. В этом случае эффективная ставка неустойки составит 21,9% годовых, что соразмерно ключевой ставке ЦБ РФ. С учетом данного обстоятельства суд не усматривает оснований для применения ст.333 ГК РФ. Доказательств отсутствия вины заемщика в нарушении обязательств по кредитному договору суду не представлено.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с М. в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 217 109 рублей 12 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 196 863 рубля 59 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 20 245 рублей 53 копейки), неустойку за нарушение обязательств по кредитному договору в размере 3 145 рублей 86 копеек,

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 156 666 рублей 81 копейку (в том числе задолженность по возврату кредита – 135 829 рублей 31 копейка – задолженность по возврату кредита, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 20 837 рублей 50 копеек), неустойку за нарушение обязательств по кредитному договору в размере 326 рублей 98 копеек,

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 362 615 рублей 90 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 331 708 рублей 38 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 30 907 рублей 52 копейки), неустойка за просрочку возврата кредита в размере 4 752 рублей 97 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 1 702 рублей 50 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 663 рублей 20 копеек, а всего взыскать 756 983 рублей 34 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 1.02.2019 г.

Судья                (подпись)            В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь