Решение от 20.08.2014 по делу № 2-1397/2014 от 02.06.2014

Дело № 2-1397/14 ... года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дзержинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Панковой Е.В.

при секретаре Никольской А.Д.

с участием представителя истца Заберова А.В., представителя ответчика Гаврилова К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сальникова М.Ю. к Банку ЗАО "В" о признании недействительными условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

... между Сальниковым М.Ю. и ЗАО "В" заключен договор № ... на предоставление и использование банковской карты с лимитом <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> лет до ... года. Указанный договор состоит из анкеты-заявления на получение кредита, Правил предоставления и использования банковских карт ЗАО "В", Тарифов на обслуживание банковских карт, расписки в получении международной банковской карты ЗАО "В" /л.д.86-104/

Сальников М.Ю. обратился в суд с иском к ЗАО "В", указывая что при заключении договора был лишен фактической возможности повлиять на содержание заранее определенных типовых документов, получение банковской карты было возможно только при подписании текста заранее составленного Банком, заключенный договор ущемляет его права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, при заключении договора, в противоречие действующему законодательству, предусмотрена обязанность истца по уплате штрафа и комиссии за просроченные проценты, установленный договором порядок погашения задолженности по договору, заявив требования:

- о признании недействительным положение договора предусматривающее взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в сумме <данные изъяты> рублей,

- признании недействительным положение договора, предусматривающее начисление штрафа за просроченные проценты,

- признании недействительным п.5.3 Правил предоставления и использования банковских карт ЗАО "В", установив следующей порядок погашения задолженности:

1. расходы Банка по возврату задолженности, в том числе судебные издержки при наличии таковых,

2. проценты за пользование кредитом,

3. сумма основного долга,

4. просроченная сумма основного долга,

5. просроченные проценты за пользование кредитом,

6. проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа.

В судебное заседание истец, надлежаще извещенный о времени и месте слушания дела, не явился, сведений, свидетельствующих об уважительности причин не явки, просьбы об отложении дела слушанием, не представил, направил участия в деле представителя.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования.

Представитель ответчика в судебном заседании, поддержав доводы представленного отзыва /л.д.53-54/, возражает против удовлетворения иска, полагая его не обоснованным, не основанным на действующем законодательстве.

Суд, выслушав доводы участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также Законом РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно Методическим рекомендациям к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.08.1998 года N 54-П, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.

Как усматривается из материалов дела, ... между Сальниковым М.Ю. и ЗАО "В" заключен договор № ... на предоставление и использование банковской карты с лимитом <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> лет до ... года. Указанный договор состоит из анкеты-заявления на получение кредита, Правил предоставления и использования банковских карт ЗАО "В", Тарифов на обслуживание банковских карт, расписки в получении международной банковской карты ЗАО "В" /л.д.86-104/.

При этом, согласно указанного заявления, помимо воли на получение кредита, истец выразил желание на выпуск банковской карты на его имя, предоставляющей право доступа к счету, открытому на его имя и получение банковской карты ЗАО "В", оформленной в рамках настоящего кредита. С Правилами обслуживания и пользования банковскими картами в ЗАО "В", в том числе обязанностью уплатить комиссию за оформление банковской карты и ее обслуживание, истец ознакомлен и обязался неукоснительно их исполнять, о чем свидетельствует п.5 и п.6 анкеты-заявления и подпись истца на листах анкеты-заявления /л.д.100-102/.

В соответствии с Распиской в получении международной банковской карты ЗАО "В", заполненной и подписанной истцом ... года, истец подтвердил, что Банк информировал его о полной стоимости кредита, а также обязался уплатить комиссию за оформление и обслуживание банковской карты (которая взимается ежегодно, т.е. при сроке действия карты равном <данные изъяты> года - дважды, а при сроке действия карты, равном <данные изъяты> года, трижды), - п. «в» и выразил согласие с Уведомлением о полной стоимости кредита, перечнях и размерах платежей, включенных и не включенных в размер полной стоимости кредита /л.д.95-96/.

Согласно Уведомления о полной стоимости кредита, подписанного истцом и являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между сторонами, истцу предоставлена банковская карта с лимитом <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> лет до ... /л.д.97,98/.

В соответствии с Тарифами на использование банковской карты, действующими с ... года, размер ежегодного платежа за обслуживание банковской карты, предоставленной истцу, составляет <данные изъяты> рублей в год. Таким образом, сумма комиссии <данные изъяты> рублей за предоставление и обслуживание банковской карты, указанная в Уведомлении истца о полной стоимости кредита, рассчитана за <данные изъяты> лет использование карты, предоставленной истцу на срок в 30 лет.

Согласно п.16 приложения 1 Правил предоставления и использования банковский карт ЗАО "В" карта - эмитированная Банком расчетная карта как инструмент безналичных расчетов, предназначенная для совершения держателем операций в пределах установленного допустимого лимита, расчеты по которым осуществляются за счет собственных средств клиента, находящихся на счете или предоставленных в виде овердрафта, в соответствии с законодательством Российской Федерации и Правилами /л.д.91/.

Пунктом 2.7 и 2.5 Правил определено, что по заявлению клиента или доверенного лица клиента Банк выпускает карту в случае положительного решения о ее выпуске и при условии уплаты комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, предусмотренной Тарифами, а также обеспечивает расчеты по счету с использованием карты со взиманием платы согласно установленным Банком Тарифами, действующими на дату взимания платы.

Статьей 29 Федерального закона № 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 указанного Федерального закона отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета. Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Таким образом, Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не запрещено взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора, в том числе за исполнение услуги по выпуску и обслуживанию банковской карты, передаваемой заемщику в рамках заключенного кредитного договора.

Во исполнение кредитного договора и по заявлению истца ответчиком оказана услуга по оформлению на имя истца международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), которая предоставила ему возможность осуществления расчетных операций с использованием банковской карты, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами, в том числе, оплату покупок в магазинах, получение наличных денежных средств через банкомат, открытие счета по вкладу, оплату Интернет-услуг и иных услуг, что не само по себе является предметом кредитного соглашения сторон, а лишь создает для заемщика дополнительные блага и иной полезный эффект.

Таким образом, поскольку услуга по оформлению и обслуживанию банковской карты (включая ее автоматический перевыпуск в случаях, определенных Правилами, без взимания дополнительной платы) является самостоятельной, взимание комиссии за выпуск и обслуживание банковской карты не повлияло на размер кредита, не является платой за ведение ссудного счета, одобрено самим истцом при заключении кредитного договора, то взимание с истца комиссии за услугу оформление банковской карты и ее обслуживания, не связанной непосредственно с предоставлением кредита, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя.

На основании изложенного суд приходит к выводу что основания к удовлетворению заявленного истцом требования о признании недействительным положения договора предусматривающего взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты отсутствуют, в удовлетворении этого требования должно быть отказано.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

Условия договора, определяющие размер неустойки, в том числе при нарушении сроков погашения процентов за пользование кредитом, ответчиком приняты при подписании договора и получении кредита, не противоречат положениям ст.ст.330,395,421 ГК РФ.

На основании изложенного суд приходит к выводу что основания к удовлетворению заявленного требования о признании недействительным положения договора, предусматривающего начисление штрафа на просроченные проценты, отсутствуют, в удовлетворении этого требования должно быть отказано.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Правила статьи 319 ГК РФ не регулируют отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства в соответствии с нормами главы 25 ГК РФ, но определяют порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые прямо названы в статье 319 ГК РФ.

Согласно положений п. 5.2 Правил, при погашении основного долга по Овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения.

Согласно положений п.5.3 Правил Списание денежных средств со счета осуществляется в следующей очередности:

- требование по погашению издержек Банка по получении от Клиента исполнения обязательств по Договору.

•       требование по погашению Суммы перерасхода, указанной в п. 7.1.2.Правил;

•       требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование Овердрафтом:

•       требование по погашению просроченной задолженности по Овердрафту;

•       требование по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день Отчетного месяца процентов за пользование Овердрафтом (плановые проценты);

•       требование по погашению плановой задолженности по Овердрафту;

•       требование по погашению процентов, начисленных за текущий период {применяется к Картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтов <данные изъяты>);

•       требования по погашению текущей задолженности по Овердрафту.

Установленный порядок списания денежных средств со счета предусматривает первоочередное погашение обязательства которое наступило и уже просрочено, впоследствии обязательства срок погашения которого только наступает, что не противоречит положениям ст.319 ГК РФ, не нарушает прав истца.

На основании изложенного суд приходит к выводу что в удовлетворении заявленного истцом требования о признании недействительным п.5.3 Правил предоставления и использования банковских карт ЗАО "В", установлении иного, предложенного истцом, порядка погашения задолженности, должно быть отказано.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, при заключении договора, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Оснований полагать, что положения заключенного между сторонами договора, в отношении которых истцом заявлены исковые требования, были навязаны истцу, являются для него кабальными, на что имеется ссылка в иске, суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167,193-199,321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ... ░░░░.