Решение по делу № 2-62/2018 (2-716/2017;) ~ М-670/2017 от 18.12.2017

Дело №2-62/2018          

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ     РОССИЙСКОЙ     ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2018 года                                        г.Касли

Каслинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Ахлюстиной Е.М.,

при секретаре Куделькиной Е.Б.,

с участием представителя истца адвоката Дубровской Н.Т., действующей на основании ордера

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сусловой З.А. к ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Суслова З.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, просит взыскать с ответчика в ее пользу сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере 55 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 033 рубля 69 копеек, излишне уплаченные проценты банку в размере 25 852 рубля 03 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 10 000 рублей.

Требования по иску мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 500 000 рублей под 24,996% годовых сроком на 60 месяцев, также истец был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив и страхователем и выгодоприобретателем, при этом истец оплатил стоимость услуги по подключению к программе страхования в размере 55 000 рублей от суммы кредита, удержанной единовременно при выдаче кредита. Таким образом, истцу был предоставлен кредит на сумму 500000 руб., фактически выдано 445000 руб.. Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Банк «Российский Сельскохозяйственный банк» оказывая услугу по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Подписывая предложенную форму договора, Суслова З.А. полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении договора правила страхования истцу не выданы, как не выдан и договор страхования. Сусловой З.А. не была предоставлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Истец полагает, что услуга по страхованию ему была навязана Банком, что нарушает ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", и указывает на ограничение выбора страховой организации, ссылаясь на то, что страховая премия является неосновательным обогащением Банка, и на сумму страховки подлежат начислению проценты на основании ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены права истца, как потребителя банковских услуг. Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в 10000 руб..

Представитель истца адвокат Дубровская Н.Т., действующая на основании ордера в судебном заседании исковые требования Сусловой З.А. к ОАО Банк «Российский сельскохозяйственный банк» поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Истец Суслова З.А. в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв, в котором с исковыми требованиями не согласился, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Россельхозбанк-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав все материалы дела, оценив все доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к убеждению, что требования Сусловой З.А. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а так же договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и Сусловой З.А. заключен кредитный договор № (далее договор) по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 500 000 рублей (п.1 индивидуальных условий). Заемщик Суслова З.А. приняла обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, процентная ставка установлена в размере 22,0 процентов годовых, полная стоимость кредита 24,996 процентов годовых (п.4.1 индивидуальных условий). В случае нарушения заемщиком условий предоставления целевого использования кредита процентная ставка увеличивается на 3% годовых, кредит предоставлен на неотложные нужды (п.11 индивидуальных условий).

Согласно п.2 индивидуальных условий окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.6 индивидуальных условий погашение кредита (основного долга) осуществляется аннуитетными платежами ежемесячно по 20-м числам.

Согласно графика погашения кредита (основного долга), уплаты процентов за пользование кредитом являющегося приложением 1 к договору и его неотъемлемой частью погашение кредита и процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно.

В соответствии с п. 15 индивидуальных условий, Суслова З.А. согласно на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков.

Согласно заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №) Суслова З.А. обязалась уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, и осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 55 000 рублей. В индивидуальных условиях кредитования соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней содержится подпись Сусловой З.А., что свидетельствует о том, что кредитный договор и договор страхования заключен истицей добровольно и она согласно с условиями данных договоров.

Статьей 935 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст.421 ГК РФ), при этом страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата по кредиту.

В силу требования ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанны в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Исходя из соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и Сусловой З.А. (п.14) заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», п.9 предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика, в п.15 указано, что заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и Россельхоз-Страхование, на условиях коллективного страхования заемщиков, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации л заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 30250 руб. 00 коп.

Согласно заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезни Суслова З.А. подтвердила свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «Россельхозбанк-Страхование», страховыми рисками по которому являются : смерть от несчастных случаев и болезни и установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Договора страхования (п.2). В пункте 4 указанного заявления указано, что Суслова З.А.имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Пунктом 7 заявления предусмотрено, что Суслова З.А. уведомлена, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита, она подтверждает, что страховая компания выбрана добровольно, и она уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

На основании изложенного суд приходит к убеждению, что истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны ответчика действий, свидетельствующих о принуждении к заключению договора страхования на указанных в нем условиях.

В связи с тем, что истцом не представлено допустимых доказательств о навязывании истцу услуги страхования, а так же предоставление кредита на оплату данной услуги, и учитывая, что договор страхования был подписан истцом, и в нем определены все существенные условия : срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия, суд приходит к выводу о том, что данная услуга осуществлялась исключительно на добровольной основе, и кредит на оплату данной услуги был выдан по желанию клиента.

Кроме того, при заключении договора истец не выразила возражений по поводу какого-либо условия, не отказалась от заключения договора в том случае, если его условия были неприемлемы. Стороной истца не представлено доказательств того, что банк отказывал истцу в заключении кредитного договора без включения оспариваемых им условий о перечислении денежных средств в счет оплаты страховой премии по договора страхования жизни заемщика, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования.

Представителем ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» в возражениях на исковые требования заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку истец обратилась в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности для признания договора недействительным истец ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, оспорима, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В п. 3 ст. 173.1 ГК РФ, также предусмотрен механизм, позволяющий не допустить недобросовестного поведения лица, давшего согласие на оспоримую сделку (ст. 157.1 в редакции Закона). Установлено, что такое лицо не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором оно знало или должно было знать в момент выражения согласия.

Срок исковой давности, установленный п. 2 ст. 181 ГК РФ для применения последствий недействительности оспоримой сделки составляет 1 год.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Судом установлено, что исковое заявление было подано в суд истцом с пропуском срока исковой давности, так как договор Программы страхования № заключен ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности для признания данной сделки недействительной составлял 1 год и истек ДД.ММ.ГГГГ, а иск в суд истцом был подан ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении исковых требований, то суд отказывает в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере 55 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 033 рубля 69 копеек, излишне уплаченных процентов банку в размере 25 852 рубля 03 копейки, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных расходов в размере 10 000 рублей. При этом, суд установил, что истец Суслова З.А. заключила как кредитный договор, так и подписана заявление о присоединении к Программе страхования № добровольно, и была согласна с условиями данных договоров, о чем свидетельствует ее подпись в договорах и в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

На основании изложенного, с учетом положений ч.1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что в удовлетворении требований Сусловой З.А. о признании недействительным договора потребительского кредита в части оплаты комиссии за присоединение к программе страхования заемщика отказано в связи с истечением срока давности, требования Сусловой З.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 033 рубля 69 копеек, излишне уплаченных процентов банку в размере 25 852 рубля 03 копейки, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных расходов в размере 10 000 рублей удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.2 ст.103 ГПК РФ при отказе в иске с истца Сусловой З.А. подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 3286 руб. 57 коп..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

              Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Сусловой З.А. к открытому акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере 55 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 033 рубля 69 копеек, излишне уплаченных процентов банку в размере 25 852 рубля 03 копейки, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных расходов в размере 10 000 рублей отказать.

Взыскать с Сусловой З.А. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3286 руб. 57 коп..

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с даты вынесения решения в окончательной форме, через Каслинский городской суд Челябинской области.

В случае пропуска срока для подачи апелляционной жалобы по уважительной причине, сторона, пропустившая указанный срок, вправе обратиться к суду с ходатайством о восстановлении пропущенного срока, одновременно с подачей жалобы.

Председательствующий судья: