Решение по делу № 2-3297/2015 от 28.04.2015

Дело № 2-3297/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 сентября 2015 года г.Красноярск    

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Вербицкой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Куцевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр», обратившейся в интересах ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

МОО ЗПП «Правовой центр» обратилась в суд в интересах ФИО2 с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей (с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ).

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 110 000 руб. Условиями договора на заемщика возложены обязательства по оплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» ежемесячно в размере 1598,27 руб. Стоимость платы за присоединение к программе страхования была включена в стоимость кредита. За период с ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 произвела платежи по оплате банку комиссии за присоединение к программе страхования в размере 53666,90 руб. Полагают, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за подключение к программе страхования противоречат действующему законодательству, а именно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Просят суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. возлагающие на заемщика обязанность по внесению ежемесячной платы за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца сумму убытков, в связи с оплатой комиссии за присоединение к программе страхования в размере 53666,90 руб., неустойку в сумме 53666,90 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о дате рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель МОО ЗПП «Правовой центр» ФИО5, полномочия проверены, просил заявленные требования, с учетом уточнений, удовлетворить. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Направили в суд возражения на исковое заявление, согласно которых, ответчик заявленные требования не признает в полном объеме, поскольку в заявлении на получение кредита истцом сделано заявление об осуществлении перевода с открытого ее счета на счет выбранной страховой компании денежные средства- перечисление страховой премии по Договору страхования, заключенного истцом и выбранной им же страховой компанией. Из кредитного договора видно, что истец заключает кредитный договор не с банком, а на прямую - со страховой компанией. Непосредственно в самом заявлении о заключении кредита вообще отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на истца обязанности заключить договоры страхования либо, что их заключение взаимосвязано с принятием банком решения о выдаче либо отказе в выдаче кредита. Сам факт наличия распоряжения клиента о перечислении денежных средств не противоречит закону. Основываясь на вышеизложенном, можно сделать обоснованный вывод о том, что банк не является надлежащим ответчиком по данному иску. Более того, ответчиком предоставлена полная информация в кредитном договоре о размере страховой суммы, перечисляемой в страховую компанию. Истец при подписании уведомлен об отсутствии взаимосвязи между заключением кредитного договора и заключением договора страхования. Требования п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" банком не нарушались. Доказательств принуждения к заключению договора страхования истцом не представлено, а так же невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования либо невозможности заключения договора страхования с другим страховщиком истцом суду не представлено. Истец самостоятельно, по своему усмотрению приняла решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в предоставлении кредита истцом, суду не представлено. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была досрочно расторгнуть договор страхования. Вместе с тем, своим правом на расторжение договора истец не воспользовалась, с соответствующим заявлением в страховую компанию или в банк, как к агенту, истец не обращалась. В анкете заявитель выразила согласие на заключение между ней и страховой организацией договора страхования от несчастных случаев и болезней и была предупреждена, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по ее желанию. Заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования. Она была уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования вышеуказанной страховой компании до истца донесены и ею понятны. Также истец, подписывая заявление, имела возможность выразить согласие на оплату страховой премии за счет собственных средств либо за счет кредитных средств. Договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя и полисных условий и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственно ручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы. Данное заявление и страховой полис подписаны собственноручно истцом, в связи с чем, считают, что иск подан к ненадлежащему ответчику. Расход на представителя находят слишком завышенными. Поскольку в данном случае требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а являются требованием о возврате неосновательного обогащения, и возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", то полагают, что основания для взыскания неустойки, предусмотренной ч. 3 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", отсутствуют. Поскольку требования истца о применении последствий недействительности сделки и возврате неосновательного обогащения не основаны на положениях Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", то отсутствуют основания для взыскания штрафа, предусмотренного за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения данного требования. Просили в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Третье лицо ЗАО «<адрес> Страхование» надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направили, о причине неявки суд не уведомили, не просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Учитывая согласие стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица, в соответствии со ст. 167, 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьями 927, 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров.

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ФИО2 и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ФИО2 карту Visa Electron Instant Issue с лимитом кредитования 400 000 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой 19 % годовых.

При заключении кредитного договора истец выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, выбрав страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», тем самым исключив предложенную банком возможность страхования в страховой компании по ее усмотрению, о чем поставила собственноручные подписи в анкете и заявлении на присоединение к программе страхования.

Согласно заявления на присоединение к программе страхования, истец выразила согласие на распространение на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между банком и ЗАО «<адрес> Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или острого внезапного заболевания, произошедшего в течение срока страхования данного застрахованного; факт установления застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или острого внезапного заболевании в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как исключение. Истец была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей разъяснена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты.

Условиями договора предусмотрен размер страховой премии в размере 0,40% в месяц от лимита кредита, что фактически составило сумму 1600,00 руб., и порядок ее уплаты: ежемесячное внесение на БСС в ОАО КБ «Восточный» не позднее ежемесячной даты платежа, подлежащей безакцептному списанию банком в даты, указанные в договоре, в том числе истец согласилась компенсировать банку расходы на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1600 руб. за каждый год страхования.

За период с ДД.ММ.ГГГГ. банком со счета истца было списано комиссии за присоединение к программе страхования в общей сумме 44761,94 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Однако, как следует из представленного в материалы дела заявления о предоставлении кредита, анкеты к заявлению о предоставлении кредита, заполненных ФИО2 при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., усматривается, что последняя дала согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с указанием банка выгодоприобретателем по договору, а также согласилась на безакцептное списание банком платы за присоединение к программе страхования в установленном договором размере. При этом в заявлении-анкете, также подписанной заемщиком, содержится информация о том, что участие в программе добровольного страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора, а также что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Подписав указанные заявления, истец подтвердила, что ей была разъяснена возможность заключить кредитный договор и без присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности, а также о том, что в случае отказа от присоединения к программе страхования параметры кредита будут изменены. Таким образом, потребитель ФИО2 не была лишена права отказаться от заключения указанных кредитных обязательств на предложенных ей условиях, либо заключить данные обязательства без оспариваемого условия, из чего следует, что выдача ФИО2 заемных средств по указанному кредитному договору не была поставлена в зависимость от ее присоединения к программе страхования.

В связи с чем, требования истцов о взыскании с ответчика денежных средств, в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений со стороны ответчика прав истца ФИО2 как потребителя, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр», обратившейся в интересах ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение вынесено 12.092015 г.

Председательствующий