Решение по делу № 2-938/2018 ~ М-892/2018 от 18.07.2018

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижнеудинск                                                                           15 августа 2018 года

Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Папиной Е.П.,

при секретаре судебного заседания Овчинниковой С. И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-938/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Бовкуновой М. В., Бовкунову И. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к Бовкуновой М. В., Бовкунову И. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что созаемщики Бовкунова М.В. и Бовкунов И.А. на основании кредитного договора "номер обезличен" от 05.07.2013 года, заключенного с ПАО Сбербанк, получили кредит в сумме <данные изъяты> сроком по 05.07.2025 с уплатой 10,50 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» 05.07.2013). В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.4.1 кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.4.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 4.3. кредитного договора). 16.10.2014г. было заключено дополнительное соглашение "номер обезличен" к кредитному договору, подписан график платежей "номер обезличен". Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора "номер обезличен" от 05.07.2013г. В соответствии с указанным дополнительным соглашением "номер обезличен" была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона): квартира, назначение: жилое, общая площадь 58,7 кв. м., этаж 2, расположенный по адресу: <адрес обезличен>, кадастровый "номер обезличен", залогодатель Бовкунова М.В.. Договор купли-продажи квартиры от 05.07.2013г. зарегистрирован 11.07.2013 в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области за "номер обезличен". Цена объекта недвижимости по договору купли-продажи составляет <данные изъяты>. Указанная недвижимость оформлена в собственность на Бовкунову М.В.. Право собственности Бовкуновой М. В. на данное жилое помещение подтверждается договором купли-продажи квартиры от 05.07.2013г.; свидетельством о государственной регистрации права "номер обезличен" от 11.07.2013г. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками их обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество (п. 5.3.4 Кредитного договора). Обязательства по кредитному договору заёмщики исполняют ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на 19.06.2018 г. размер полной задолженности по кредиту составил <данные изъяты> в т.ч.: <данные изъяты> - просроченный основной долг; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - проценты за просроченный основной долг; <данные изъяты> - неустойка за просроченные проценты. Требования банка о взыскании неустойки являются соразмерными последствиям нарушения обязательства и не подлежат снижению. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Условия кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиками не выполняются, в связи с чем банк не получает дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного договора и который является целью банка. Заемщиками систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Просил суд расторгнуть кредитный договор "номер обезличен" и взыскать солидарно с Бовкуновой М. В., Бовкунова И.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору "номер обезличен" от 05.07.2013г. в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> Обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов: квартиры, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> кв. м., этаж 2, адрес объекта: <адрес обезличен>, кадастровый (или условный) "номер обезличен", залогодатель – Бовкунова М.В.; договор купли-продажи квартиры от 05.07.2013г. зарегистрирован 11.07.2013г. в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области за "номер обезличен", установив начальную продажную стоимость в размере 100% от <данные изъяты> в соответствии с отчетом об оценке.

Истец ПАО Сбербанк просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в силу ст. 167 ГПК РФ.

Ответчики Бовкунова М.В., Бовкунов И.А., извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенные договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность /ответственность/ или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

Судом установлено, что 05.07.2013г. между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор "номер обезличен", по условиям которого ПАО Сбербанк предоставил созаемщикам Бовкуновой М. В., Бовкунову И. А. кредит в сумме <данные изъяты> под 10,5 процентов годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, на срок 120 месяцев, считая с даты его фактического предоставления; а созаемщики обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с п. 5.3.4 договора кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно п. 2.1.1 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору залога (ипотеки) объекта недвижимости, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100% от его стоимости в соответствии с отчетом №1248/13 от 27.06.2013г.

16.10.2014г. было заключено дополнительное соглашение "номер обезличен" к кредитному договору, подписан график платежей "номер обезличен". В соответствии с указанным дополнительным соглашением "номер обезличен" была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору созаемщики исполняют ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору "номер обезличен" от 05.07.2013г., заключенному с Бовкуновой М. В., Бовкуновым И. А., по состоянию на 19.06.2018 задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в т.ч.: <данные изъяты> - просроченный основной долг; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг; <данные изъяты> – неустойка за просроченные проценты.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору "номер обезличен" от 05.07.2013г. произведен в соответствии с условиями кредитного договора, судом проверен и признан обоснованным.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как видно из материалов дела, требования от 16.05.2018 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 15.06.2018 и расторжении кредитного договора были направлены ответчикам.

Частью 1 ст.56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиками доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представлено.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора "номер обезличен" и взыскании солидарно с Бовкуновой М. В. и Бовкунова И.А. задолженности по кредитному договору "номер обезличен" от 05.07.2013 г. в размере <данные изъяты> являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в т.ч. начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору залога (ипотеки) объекта недвижимости.

Согласно свидетельства о государственной регистрации права "номер обезличен" от 11.07.2013 за Бовкуновой М. В. зарегистрировано право собственности на квартиру, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этаж 2, по адресу: <адрес обезличен>; кадастровый (или условный) номер "номер обезличен", существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона.

В судебном заседании установлено, что законным владельцем закладной на момент обращения в суд с вышеуказанным иском и рассмотрения данного гражданского дела судом является ПАО Сбербанк России.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 56 п. 1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

Таким образом, судом установлено ненадлежащее исполнение созаемщиками Бовкуновой М. В. и Бовкуновым И. А. обязательств по кредитному договору "номер обезличен" от 05.07.2013, которые обеспечены залогом квартиры, находящейся по адресу: <адрес обезличен>, принадлежащей заемщику Бовкуновой М. В. Следовательно, кредитор по обеспеченному залогом обязательству в случае неисполнения должниками этого обязательства вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 договора купли-продажи от 05.07.2013г. Продавец Кизенко Ю.К. передает, а Покупатель Бовкунова М.В. принимает в собственность квартиру на 2 этаже общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящуюся по адресу: <адрес обезличен>, согласно п. 3 договора цена продаваемой квартиры <данные изъяты> руб.

Согласно отчета ООО «Бизнес-Эксперт» от 27.06.2013 "номер обезличен" об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости – 2-комнатной квартиры, находящейся на 2 этаже 2-этажного бревенчатого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в т.ч. жилой <данные изъяты> кв.м., по адресу: <адрес обезличен>, величина рыночной стоимости оцениваемого объекта недвижимости по состоянию на 27 июня 2013г., составляет (округленно) <данные изъяты>

При таких обстоятельствах подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов: квартиры, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> кв. м., этаж 2, адрес объекта: <адрес обезличен>, кадастровый (или условный) номер "номер обезличен", залогодатель – Бовкунова М.В.; договор купли-продажи квартиры от 05.07.2013г. зарегистрирован 11.07.2013г. в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области за "номер обезличен", и установлении начальной продажной стоимости в размере 100% от <данные изъяты> в соответствии с отчетом об оценке.

ПАО Сбербанк согласно платежного поручения № 302218 от 11.07.2018 оплатил государственную пошлину в размере 18568,88 руб.

Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины в размере 18568,88 руб. в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Бовкуновой М. В., Бовкунову И. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании расходов по оплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор "номер обезличен" и взыскать солидарно с Бовкуновой М. В., Бовкунова И.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору "номер обезличен" от 05.07.2013г. в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18568,88 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов: квартиры, назначение: жилое, общая площадь 58,7 кв. м., этаж 2, адрес объекта: <адрес обезличен>, кадастровый (или условный) номер "номер обезличен", залогодатель – Бовкунова М.В.; договор купли-продажи квартиры от 05.07.2013г. зарегистрирован 11.07.2013г. в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области за "номер обезличен", установив начальную продажную стоимость в размере 100% от <данные изъяты> в соответствии с отчетом об оценке.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеудинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Судья                                                                                                            Е.П. Папина