Решение по делу № 2-197/2015 (2-2459/2014;) от 24.11.2014

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего        Мартынова А.А.,

при секретаре        Шлаговой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 06 марта 2015 года

гражданское дело №2-197/2015 года по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Новокузнецкого отделения Кемеровского отделения №8615 (далее Банк) к Шкаеву С.И. о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк обратился в суд с уточненным иском к ответчику о расторжении кредитного договора и взыскании долга по кредитному договору.

Свои уточненные исковые требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между Банком и Шкаевым С.И. (далее Заемщик) заключен Кредитный договор №..., по которому Заемщик получил кредит в сумме 439 600 руб. под 18,45% годовых на срок 60 месяцев.

Стороны также заключили Дополнительное соглашение к договору о вкладе №... от .. .. ....г. года, согласно которому ответчик поручает Банку, начиная с .. .. ....г. года, ежемесячно каждого 14 числа месяца, перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по Кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.

На основании заявления индивидуального заемщика на выдачу кредита от .. .. ....г. года, справке о состоянии вклада, кредитные средства Заемщиком были получены.

Согласно п.3.1., п.3.2 Кредитного договора, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

Согласно Истории договора, Заемщик нерегулярно и не в полном объеме осуществляет платежи, чем нарушает условия кредитного договора.

Согласно п.3.3 Кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежей в погашение кредита и/или уплату процентов за пользованием кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п.4.2.3. и п.4.3.4. Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по данному Кредитному договору, Кредитор имеет право требовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора.

По состоянию на .. .. ....г. задолженность по кредитному договору составила 173 071 руб. 64 коп., том числе:

просроченная ссудная задолженность – 160 717 руб. 86 коп.,

задолженность по пене за кредит – 11 232 руб. 42 коп.,

задолженность по пене за проценты –1121 руб. 36 коп.

Ответчику Банком было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с существенным нарушением условий Кредитного договора, однако ответчиком данное требование оставлено без ответа.

В связи с частичной оплатой Шкаевым С.И. денежных средств в счет погашения долга по кредиту, по состоянию на .. .. ....г. задолженность по кредитному договору составила 131 896 руб. 77 коп., том числе:

просроченная ссудная задолженность – 113 917 руб. 86 коп.,

задолженность по пене за кредит – 16 857 руб. 55 коп.,

задолженность по пене за проценты – 1121 руб. 36 коп.

Просят расторгнуть кредитный договор №..., заключенный .. .. ....г. между ОАО «Сбербанк России» и Шкаевым С.И.;

взыскать со Шкаева С.И. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Новокузнецкого отделения Кемеровского отделения №8615 сумму задолженности по Кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 131896 руб. 77 коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 4661 руб. 43 коп.

Представитель истца - ОАО «Сбербанк России» в лице Новокузнецкого отделения Кемеровского отделения №8615, Черная Е.Ю., действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.100-101), в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, дала суду показания аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что предусмотренное п.4.2.6. Кредитного договора №... от .. .. ....г.. списание Банком в безакцептном порядке денежных средств со всех иных счетов открытых в филиале Кредитора, для погашения задолженности, является правом Банка, а не его обязанностью. Согласно п.4.3.7. Кредитного договора, Заемщик обязан в случае списания денежных средств с иного счета, заключить к договору о вкладе дополнительное соглашение о списании Кредитором денежных средств по кредиту с иного счета. Списание денежных средств в погашение кредита с иного счета, открытого Шкаевым С.И., имело разовый характер и по его устному заявлению.

Ответчик Шкаев С.И. в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, судебной повесткой по месту жительства, причину неявки суду не сообщил, направил в суд своего представителя.

Представитель ответчика Шкаева С.И. – Тодосьева Т.В., действующая на основании нотариальной доверенности от .. .. ....г. (л.д.90), в судебном заседании с уточненными исковыми требованиями не согласилась, суду пояснила, что по вышеуказанному Кредитному договору Шкаев С.И. регулярно надлежащим образом исполнял обязательства путем внесения денежных средств на открытый ему истцом счет №....

.. .. ....г.г. Шкаев С.И. в очередной раз обратился в отделение Банка истца с намерением внести на указанный счет сумму очередного платежа. Однако от оператора Банка ему стало известно, что постановлением судебного пристава-исполнителя по возбужденному в отношении него исполнительному производству, не связанному с данным кредитным договором, его счет арестован, а потому текущее погашение кредита через данный счет невозможно. В связи с чем, Шкаеву С.И. было предложено открыть новый счет и произвести платеж через него, что и было сделано, ему был открыт счет №.... В тот же день, денежные средства в погашение кредитных обязательств по спорному кредитному договору были списаны с указанного нового счета. Шкаев С.И. попросил сотрудника банка, открывшего ему новый счет, привязать его к кредитному договору №..., и дальнейшее списание средств производить именно с этого счета. Впоследствии он регулярно вносил необходимые для оплаты кредита денежные средства на вновь открытый счет, думая, что Банк производит списание в погашение кредита с нового счета.

В .. .. ....г.., при получении уведомления из Банка, он узнал, что деньги, которые он вносил для погашения кредита, со счета №... не списывались, поскольку для их списания он сам должен был давать соответствующие указания оператору. Автоматического списания не было. В связи с чем, он снял почти всю накопившуюся сумму со счета №... и .. .. ....г.. внес эти деньги на прежний счет №....

.. .. ....г.. он обратился к ответчику с письменной претензией, в которой указал на возникшую ситуацию и просил произвести перерасчет неустойки, т.к просрочка выплат по кредиту возникла из-за недопонимания, а он все это время действовал добросовестно. Однако ответа на свою претензию Шкаев С.И. не получил.

В .. .. ....г.., ожидая ответа на свою претензию, он также своевременно и добросовестно вносил необходимые текущие платежи для погашения кредитного договора №... на счет, а истец производил их списание.

.. .. ....г.. он повторно обратился к истцу с претензией и просил о перерасчете суммы неустойки, но получил отказ.

С .. .. ....г.. по .. .. ....г.. он регулярно вносил через приходные кассовые ордера ежемесячные платежи банку истца для погашения кредитного договора №..., причем в сумме несколько превышающей размер текущего платежа, установленный графиком, как это делал всегда раньше.

Считает, что Шкаев С.И. регулярно и добросовестно исполнял свои обязательства по вышеуказанному Кредитному договору, задолженности не имеет.

В силу п.4.2.6. Кредитного договора №... от .. .. ....г.., истец имел полное право списывать в безакцептном порядке денежные средства для погашения кредита не только с того счета, который был первоначально указан в договоре, но и со всех иных счетов во всех филиалах Кредитора.

Просит отказать в иске ОАО «Сбербанк России».

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.450 ч.2 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.452 ч.2 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.819 ч.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что согласно кредитному договору №... от .. .. ....г. Банк предоставил Шкаеву С.И. кредит в сумме 439 600 руб. под 18,45% годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д.11-13). Шкаев С.И. был обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно п.3.1., п.3.2 Кредитного договора, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (л.д.14). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

До заключения Кредитного договора Шкаев С.И. был ознакомлен с информацией о расходах потребителя по кредиту на основе примерного графика платежей (л.д.15), согласился с условиями поручения на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение платежей по кредитному договору, согласно дополнительному соглашению к договору о вкладе №... от .. .. ....г. (л.д.16).

На основании заявления индивидуального заемщика на выдачу кредита от .. .. ....г. (л.д.20об), справке о состоянии вклада (л.д.22-23), кредитные средства ответчиком Шкаевым С.И. были получены.

Заключенные ответчиком договоры с Банком подписаны сторонами, ответчик, подписавшись в договоре, подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение обязательств полностью, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Условия указанного кредитного договора Шкаев С.И. исполняет ненадлежащим образом, платежи осуществляет нерегулярно.

В связи с несвоевременным перечислением Шкаевым С.И. платежей в погашение кредита и/или уплату процентов за пользованием кредитом подлежит взысканию неустойка в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.3.3 Кредитного договора).

Судом установлено, что Шкаев С.И. производил оплату ежемесячных платежей с нарушениями условий вышеуказанных Кредитного договора, в связи с чем, по кредитному договору образовалась задолженность.

По состоянию на .. .. ....г. задолженность по кредитному договору составила 173 071 руб. 64 коп. (л.д.6,7-8), том числе:

просроченная ссудная задолженность – 160 717 руб. 86 коп.,

задолженность по пене за кредит – 11 232 руб. 42 коп.,

задолженность по пене за проценты –1121 руб. 36 коп.

Расчет задолженности судом проверен, суд считает данный расчет верным. Доказательств неправильности, необоснованности расчета ответчик не представил.

В связи с частичной оплатой Шкаевым С.И. денежных средств в счет погашения кредита, произведенной после подачи искового заявления в суд (л.д.66,91), по состоянию на .. .. ....г. задолженность по кредитному договору составила 131 896 руб. 77 коп. (л.д.122,123-124), том числе:

просроченная ссудная задолженность – 113 917 руб. 86 коп.,

задолженность по пене за кредит – 16 857 руб. 55 коп.,

задолженность по пене за проценты – 1121 руб. 36 коп.

Расчет задолженности судом проверен, суд считает данный расчет верным. Доказательств неправильности, необоснованности расчета ответчик не представил.

Согласно требованию, реестру почтовых отправлений (л.д.9,10), ответчик Шкаев С.И. был уведомлен о необходимости досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Доводы представителя ответчика Тодосьевой Т.В. о возможности Банка в счет погашения кредитной задолженности производить списание денежных средств со всех иных счетов открытых в филиале Кредитора, суд считает неубедительными, так как предусмотренное п.4.2.6. Кредитного договора №... от .. .. ....г.. списание Банком в безакцептном порядке денежных средств со всех иных счетов открытых в филиале Кредитора, для погашения задолженности, является правом Банка, а не его обязанностью, и не является безусловным основанием для списания денежных средств с иных счетов.

Кроме того, на претензию Шкаева С.И. от .. .. ....г. (л.д.70), Банком Шкаеву С.И. был дан ответ (л.д.71), в котором ему разъяснено, что в результате служебной проверки установлено списание денежных средств в счет погашения задолженности по Кредитному договору №... от .. .. ....г.. с иного счета, открытого по его требованию. После чего сотрудником Банка Шкаеву С.И. было разъяснено, что дальнейшее списание денежных средств по Кредитному договору №... от .. .. ....г.. будет производиться со счета вклада, на которое оформлено длительное поручение (л.д.16), то есть со счета вклада прежнего №....

Кроме того, согласно п.4.3.2. Кредитного договора №... от .. .. ....г.., в срок не позднее 30 календарных дней Заемщик обязан уведомить Кредитора в том числе и о возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение Заемщиком обязательств по Договору, то есть об открытии иного счета, и как следствие, согласно п.4.3.7. Кредитного договора заключить дополнительное соглашение о списании денежных средств с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойку по Договору. Указанные требования Кредитного договора Шкаевым С.И. выполнены не были, тогда как договор подписан им и, подписавшись в договоре, Шкаев С.И. подтвердил, что ознакомлен с условиями Кредитного договора и согласен отвечать за исполнение обязательств полностью.

До настоящего времени обязательства по вышеуказанному кредитному договору в полном объеме ответчиком не исполнены, кредит не погашен.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №..., заключенный .. .. ....г. между ОАО «Сбербанк России» и Шкаевым С.И. и взыскать с него в пользу Банка задолженность, образовавшуюся по указанному кредитному договору сумме 131 896 руб. 77 коп.

Согласно платежному поручению (л.д.4), Банком уплачена государственная пошлина за подачу данного искового заявления в суд в размере 4661 руб. 43 коп.

Требования о взыскании с ответчика расходов по оплате истцом госпошлины суд находит обоснованным и удовлетворяет, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, в полном объеме, в связи с тем, что частичная оплата в счет погашения кредитной задолженности произведена ответчиком после подачи искового заявления в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор №..., заключенный .. .. ....г. между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Новокузнецкого отделения Кемеровского отделения №8615 и Шкаевым С.И..

Взыскать со Шкаева С.И., ....... области, в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Новокузнецкого отделения Кемеровского отделения №8615, задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в сумме 131 896 рублей 77 копеек (сто тридцать одна тысяча восемьсот девяносто шесть рублей 77 копеек), а также расходы по уплате госпошлины в сумме 4661 рубль 43 копеек (четыре тысячи шестьсот шестьдесят один рубль 43 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья: ______________________ /А.А.Мартынов/

    Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2015 года.

Судья: ______________________ /А.А.Мартынов/