Решение по делу № 2-1541/2016 ~ М-1455/2016 от 07.10.2016

Дело № 2-1541/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2016 года г. Оханск

Нытвенский районный суд Пермского края ( постоянное судебное присутствие в гор. Оханске) в составе: председательствующего судьи Томилиной Е.А., при секретаре Баяндиной С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пермяковой Яны Александровны к ответчикам ООО КБ «Ренессанс кредит» и ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

В Нытвенский районный суд <адрес> (постоянное судебное присутствие в <адрес>) поступило исковое заявление Пермяковой Я.А. к ответчикам ООО КБ «Ренессанс кредит» и ООО СК «Согласие-Вита» о признании незаключенным договора страхования, признании незаконным списания денежных средств за страхование и комиссии с лицевого счета заемщика, о взыскании с банка № за услугу участия в программе страхования заемщика, о взыскании с банка удержанной со счета суммы комиссии при оплате задолженности по штрафам в размере №, о взыскании с банка в пользу заемщика морального вреда №, неустойки №, а также штрафа в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму №. Банк в одностороннем порядке в нарушение ст. 935, 942 ГК РФ обязал ее заключить договор страхования жизни, и как следствие перечислил с ее счета № в счет страховой премии. Подписывая кредитный договор, она не могла изменить предложенные ей Условия, так как текст был напечатан. Договор страхования жизни, навязанный Банком, не может являться Договором личного страхования, так как осуществление страхования в подобной форме не предусмотрено законом. Кроме того, банком списана со счета открытого на ее имя комиссия по уплате задолженности по штрафам в размере №. Взимание указанной комиссии истец считает также незаконными. С целью досудебного урегулирования возникших разногласий по кредитному договору, истец направила претензию в адрес ответчика, ответ на которую получен не был.

    Истец в суд не прибыла, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчики с иском не согласились в полном объеме, направили отзывы и доказательства в обоснование своей позиции, просят рассмотреть дело без участия представителей.

Управление Роспотребнадзора в Пермском крае направило заключение, предлагает принять решение на усмотрение суда.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В качестве доказательств суду представлены: претензия, отслеживание почтового отправления, выписка по лицевому счету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заявление о предоставлении кредита, договор кредитования, график платежей, заявление о добровольном страховании, договор страхования, выписка по кредиту, справка о наличии и состоянии задолженности по кредиту, платежные поручения, общие условия предоставления кредита.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ предусмотрено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Статьей 7 ФЗ « О потребительском кредите ( займе)» (далее Закон) установлено, что

договор потребительского кредита (займа) заключается в соответствии с законодательством Российской Федерации для кредитного договора ( ст. ст. 809-811 ГК РФ), договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу 11 Закона заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.Положениями ст. 14 Закона определено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между истицей и КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор, по которому общая сумма кредита составила №, срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка – 58,35% годовых. Во исполнение кредитных обязательств заемщику открыт счет, при этом в договоре указано, что клиент ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, факт подписания такого договора и получения названных документов, а также получения кредита, истица взаявлении не оспаривала, тем более, копия самого договора, выписка по лицевому счету приложены истицей к исковому заявлению.

Согласно условиям кредитного договора Банк обязался предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора (п. 3.1.1 кредитного договора). Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 3.2.1 кредитного договора).

П. 3.1.5 договора установлено, что банк обязуется перечислять со счета часть кредита в размере № для оплаты страховой премии страховщику.

Так же установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица подала заявление, в котором просит ООО "СК "Согласие Вита" заключить с ней договор страхования жизни по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам". При этом истица просит КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования жизни по реквизитам страховщика.

В заявлении о добровольном страховании указано, что страхование является дополнительной услугой, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму кредита по указанию клиента. В заявлении имеются графы, где заявитель имеет право поставить отметку о выборе страховой компании и страховой программы. Заявления и договор страхования подписан истицей лично, то есть своей подписью истица выразила волеизъявление на заключение договора страхования на вышеуказанных условиях. Подписывая заявления на добровольное страхование, истица подтвердила тем самым свое согласие на списание страховой премии с ее счета. При этом у истицы имелось право отказаться от заключения договора страхования жизни, выбрать любую страховую компанию, страховую программу и форму оплаты страховой премии.

На основании заявления ДД.ММ.ГГГГ между Пермяковой Я.А. и ООО СК "Согласие-Вита" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №. Страховая премия рассчитана по формуле, указанной в договоре страхования жизни заемщиков кредита и составила №. Страховая премия перечислена Банком страховщику по поручению истицы и за счет денежных средств ее кредита.

Достоверных и допустимых доказательств того, что для получения кредита истице необходимо было заключать договор страхования, в деле не имеется (ст. ст. 56, 67 ГПК РФ).

Таким образом, договор страхования является самостоятельным договором, сторонами его являются истица и СК "Согласие Вита", поэтому такой договор не может быть расценен как навязанное Банком условие кредитного договора.

Истец была свободна в выборе условий кредитного договора, имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях, а также отказаться от заключения договора страхования.

Поскольку страховая премия в размере была перечислена Банком страховщику, неосновательное обогащение в правовом смысле ст. 1102 ГК РФ у него отсутствует, в связи с чем, суд отказывает истице в удовлетворении требований о признании незаключенным договора страхования, о взыскании с банка №.

Довод истца об удержании со счета комиссии в сумме № не подтверждается доказательствами, имеющимися в материалах дела. Из выписки по лицевому счету не усматривается, что со счета истца были удержаны какие-либо комиссии. Все денежные средства, поступившие на счет были списаны в счет исполнения обязательств по кредитному договору, в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафов за просрочку исполнения обязательств.

Так же истцом Пермяковой Я.А. не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих факт обращения истца или ее надлежащего представителя в банк, направления ответчику претензии, а также отказа КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в рассмотрении указанной в заявлении претензии, а равно в предоставлении документов.

Представленное суду отслеживание почтовых отправлений свидетельствует лишь о том, что КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) получило некую корреспонденцию от Пермяковой Я.А., при этом подтверждения того, что это была именно претензия истца в материалы дела не представлено.

В вязи с этим, в удовлетворении иска по указанным выше требованиям необходимо также отказать.

Остальные требования о возмещении морального вреда, штрафа связаны с указанными выше, в связи с чем, в их удовлетворении суд также отказывает.

Таким образом, в удовлетворении иска Пермяковой Я.А., следует отказать в полном объеме.

На основании ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ № ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ №, ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░ №, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░. ░░░░░░░) ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░